寿险投资的学问（DOC5）

寿险投资的学问购买任何一件商品都必须了解其功用，才能谈是否合算。以人寿保险为例，它实质上是以确定的少量的保费支出保障未知的、高额的人身风险。它对于投保人的主要作用在于，当家庭成员尤其是家庭的主要收入者遭遇伤残病老或死亡时，保障家庭的正常生活。如何科学地投资寿险呢？一、新老寿险巧选择常见一些人因银行降息而转向抢购保险，便有一些人因时间差来不及投保而后悔，认为现在再投保新险种不合算，保险没有意义了。现在买保险真的不如以前合算吗？下面试以某保险公司新老险种的收益和保障（投保人：男，30岁）为例来说明这个问题。新险种———长青终身保险，年交保费1410元，交费期30年，保险期终身。保障为递增型，10年为2．19万元，20年为5．78万元，25年为8．12万元，30年为10．79万元。收益：60-69岁返还1万元，70-79岁返还1．5万元，80-89岁返还2万元，90-99岁返还2．5万元……一直到终身；假设85岁身故共可获本息7．93万元。老险种———福寿两全保险，年保费1047元，交费期30年，保险期30年，保障为定额型———保险期内7万元。收益：60岁7万元。以上对比，可见新老险种交费大致相当，而新险种后期保障高于老险种，前期保障较低，只需附加一份定期保险，每年另交保费75元，保额5万元，就可提升保障。可见，投保老险并非一定比新险获赔更多。新寿险体现了向保险逐渐回归的趋势，强化保险的保障功能。二、寿险缴费有学问各家寿险公司的保单大多分为趸缴、10年缴、20年缴等多种，不论选择哪种缴费期，保单的保障功能是相同的。粗略看，似乎缴费期越短缴费总额就越少，其实不然。这牵涉到资金的时间价值问题，即同一笔资金放在银行里也有利息。以保单的预定利率计算，选任何缴费期所实际支付的资金总额大体相同，况且，分期缴费的保单往往还具豁免保费功能，即一旦出险剩余保费可免缴，多数公司的附加险也限制在主险的缴费期内办理，如果看重这些功能，选择长一些的缴费期就比较合适。但也不能说缴费期长就一定合算。因为条款是根据预定利率制定的，如果利率下调则选择短期缴费（如趸缴）的优势就凸现出来，在此情况下，折现后会发现缴费期越短，实际支付的金额就越少。如果利率上浮则情况正好相反。我国近年来以多次下调利率的方式来刺激经济发展，对未来利率走势的判断应当是选择缴费期限时应考虑的第一个因素。不同年龄层次的人还应将年龄作为选择缴费期限时应考虑的因素。20岁—40岁之间的人生活在压力较重、处于用钱的高峰期，选择缴费期长一些比较合适；40岁以上的人相对而言事业较稳定，家庭负担较轻，收入较高，此时选择缴费期短些较适合。三、如实告知不吃亏购买保险商品最独特的一点就是要“如实告知”，不像购买其它商品钱货两清那样简单。根据《保险法》第16条规定，如果投保人没有如实告知，保险公司则不承担保险责任。投资寿险时，不少人有意夸大或缩小实际年龄、隐瞒健康状况等达到少缴保险费。骗取保险人同意承保的目的。尽管投保人的意图一时由于保险人的疏忽有可能会得逞，但今后保险事故发生时，保险公司仍然会发现事情真相而拒绝赔偿或减少赔偿，利益最终受到损失的还是被保险人一方。“如实告知”要告知什幺？投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等，重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单，有既往病史则要填写在投保单上。一般而言，保险公司根据投保人的告知决定是否承保，或加费承保，或以除外责任形式承担。有严重疾病者如严重高血压、冠心病、慢性肺气肿、肺心病、肾炎等不能投保。我们为什幺要购买人寿保险不论是谁，我们都有一个共同的愿望，希望我们自己，我们的亲人和朋友都有一个美好的未来，因为平安和幸福是人类亘古不变的追求。然而月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，在漫长的人生旅途中，人们不免会遇到这样那样的风险，如生病、伤残、死亡等等。这些风险的发生常常会扰乱正常的生活秩序，使人们陷入经济困境。人寿保险虽然不能阻止风险的发生，但能够在人们最需要帮助的时候，雪中送炭，雨中送伞。人寿保险具有储蓄和高额风险给付的特点，通过这两大经济功能，人寿保险可以促进我们安全和幸福的实现。具体来讲，人寿保险有以下好处；1、人寿保险可以保证我们家庭生活的稳定，可确保美满幸福的家庭能面对任何风浪，您可以无忧无虑地投身到自己所热爱的工作和生活中去。2、人寿保险能使我们从容面对意外或疾病。3、人寿保险可帮我们安享晚年，是维护个人尊严的保证。4、人寿保险可为我们积累预期要开支的资金。5、人寿保险可以起到鼓励和强制节约的作用。6、人寿保险是自身价值的体现。所以，买人寿保险是我们明智的选择。给孩子买寿险的十项好处1.保费便宜：年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算，这是众所周各的。2.承保机会大：谁都知道，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。3.建立良好的风险规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。4.节税规划：寿险有节税的权利。5.减轻子女将来的负担：当子女成年时，寿险的缴费期已满，子女也不须再交纳保险费，即可拥有终身保障。6.及早建立孩子的教育基金和创业基金7.保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。8.转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。9.训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。10.风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。不同年龄的人怎样买好寿险寿险业在中国，无疑有着巨大的发展空间，这一点是大家都知道的，可是作为消费者，面对琳琅满目的寿险商品，有时也不知如何选择。其实我们的年龄和在家庭结构中的地位，是决定买好寿险的很重要的依据。①对于未成家的青年来说，他们买寿险可以说是买一种孝心保障，当自己因意外事故造成无法承担赡养父母责任的时候，能够使自己的孝心有所延续。②对于做父母的都有望子成龙的心愿，那幺，通过寿险来为孩子储蓄足够的教育金，应该是比较好的选择。③对于已成家立业的中年人来说，他们在家庭中，既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，从家庭责任的角度来讲，买寿险显然特别重要，因此中年人应根据自身的财务状况，购买高保障的寿险险种和健康医疗保险。④不同年龄的人可根据自己的情况选择购买不同类型的保险。我们应学会如何买好寿险，但愿寿险能给您和您的家庭带来永远的美满和幸购买人寿保险时应注意的事项购买一份人寿保险的过程，即是签订一份正规法律合同的过程，为了保证您购买到一份合法，可靠，有利的人寿保险，请您注意以下几点：1、投保人对被保险人须有保险利益。2、投保时要被保险人同意：《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。但父母为其未成年子女投保人身保险，不受上述限制。3、对受益人的指定要合法：《保险法》规定，受益人可由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。4、选择好您满意的，合法的寿险公司。5、选择好合格的、优秀的寿险代理人。6、选择好符合您自身需要的险种。7、选择合适的缴费方式。8、遵守如实告知义务。9、不要让人代签名：无论是投保单，健康声明书，客户保障声明书，变更申请书，都要仔细阅读，并亲自签名。10、索要缴费凭证：预交保费时，要索取保险公司出具的统一暂收收据并妥善保管，不要轻信和接受个人出具的收条等。如有任何疑问和意见，请打电话向寿险公司客户服务部咨询或投诉。11、收到正式保单后，如想撤单，请在收到保单之日起10日内办理有关事宜。因为一般都有10天的冷静期，在这10天内办理，您不会受任何损失。怎样向寿险公司索赔保户买寿险的最终目的，是在事故发生时，或达到领取保险金年龄时，能够得到寿险公司的赔偿或给付。因此，为了维护您的利益，应注意以下事项：1．及时联系，以书面形式通知寿险公司并提出给付保险金申请。当被保险人发生疾病、伤亡等保险事故时，应立即通知寿险公司。否则保户有可能要承担因迟缓通知而致使寿险公司增加的调查费用。当被保险人达到领取保险金的年龄时，保户为了自身利益，当然也应及时向寿险公司提出给付保险金申请。2．准备好必需的申请文件。通常包括：①给付申请书；②保险单；③最近一次缴费凭证；④相关人员的身份证明；⑤保险合同约定的其它证明文件（详见条款）。3．我国《保险法》对理赔时间作了一定要求。①寿险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。否则，将赔偿保户因此受到的损失。②寿险公司自收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，对其给付保险金数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。③如果寿险合同无效，或有欺诈行为，或发生的保险事故不属于保险责任，寿险公司就会下达拒赔通知书。④保户对理赔结果不服或有异议，可通过协商、仲裁或诉讼方式解决。4．我国《保险法》规定人寿保险的索赔时效为五年，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。买人寿保险可以等吗?在人们考虑是否购买人寿保险的时候，常这样说：“等等再说吧！”等什幺呢？等有了别墅再说，等买了小汽车再说，等人老了再说……说法很多，关键就是想等。为什幺老想等呢？其实这里有个重要的心理原因。我们知道，按人的“趋利避害”的本性，我们可以把世界上的所有产品分为两大类：一是满足人们“趋利”要求的产品，如电视、衣服等。人们会主动购买它们，因为它们能带给我们现实的满足和享受。二是满足人们“避害”需求的产品，在我们生活中，这一类产品也不少，如：降落伞、安全帽等，而人寿保险这种以“承诺赔付”为最大特点的无形商品，也是这一大家族中的一员，而且是最典型的代表。这种“避害”产品只有在人们发生了“保险事故，遭受损失”时才起作用，人们才会对它产生需求，而在当初购买的时候，是不能看到并马上享受到它现实的好处的。因此，人们面对寿险代理人时，总是说：“等等再说吧！”但风险无时不有，说不定就在等的时候发生了。而且人寿保险在年轻的时候购买费率比较低，当等的年纪大了，购买起来就会贵很多。买保险的最好时机就是现在，人生不应该在“后悔”与“等待”中度过。朋友，买寿险是不能等的，赶快行动吧！买保险后如果没有出险是不是吃亏了？有些企业和个人，总喜欢在买不买保险上打小算盘：买了保险没发生灾害，就觉得钱花的“冤枉”，吃亏了，于是总抱着侥幸心理，想着我总不会那幺倒霉吧；殊不知，日常生活中常常不怕一万，就怕万一。对于有些人来说，也许只有到了灾难之后，才会充分认识到买保险的必要性。事实上买不买保险大不一样。保险的独特作用正在于它能够“预防万一”。保险是一种风险补偿，没有风险也就得不到补偿。投保人花钱实际上是向保险公司购买了一种保障——使自身不受损失的保障，这种保障只有在保户遭受损失时才能充分体现出来。因此，企业和个人在保险上不能只在花钱上“精打细算”，而更应着重于对风险的判断与承受上。如果自己对风险造成的后果完全有能力承担，那就不买保险也罢；如果自己无法承担风险损失，那幺保险费还是不能省的。以免省了小钱，失了大财。话说回来，如果没发生意外，您应该庆幸没有受到损失；如果出险了，尽管保险公司能赔偿，但对您来说仅能弥补您的一部分经济损失，您的精神损失及由此带来的一些额外损失，保险公司是不负责任的。所以即使买了保险也不应该盼着出险，您说对吗？