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第六章网上金融第六章网上金融6.1网上银行电子银行服务是指银行借助国际互联网、公共通讯、电话集成线路等方式为用户提供的支付结算服务、客户理财服务及信息类服务。根据服务渠道的不同，可分为网上银行服务、电话银行服务、手机银行服务、短信金融服务、家居银行服务等。在其中网上银行服务是最为快捷和方便的。第六章网上金融6.1.1申请银行卡各大银行的银行卡基本上都分为两大类：一类为借记（储蓄）卡，这类银行卡必须事先在卡中存入资金，才可以进行支付消费，不能进行透支；另一类为信用卡，此类银行卡除具备储蓄卡的功能外，还具备透支的额外功能。下面分别介绍这两类银行卡的申请过程。1．借记（储蓄）卡此类银行卡的申请比较简单，申请人持本人有效证件到银行的营业网点申请，也可以委托第三人办理，第三人也必须携带有效证件，申请此类银行卡必须填写申请表。在填写申请表之前须阅读此类银行卡章程，确认后方可申请，当天即可获得银行卡，申请银行卡必须设定密码。此类银行卡可以开通电话银行、网上银行和手机银行等电子银行服务，办理查询、转账结算等业务，办理此类业务必须本人亲自办理，第三人不得代理。第六章网上金融6.1.1申请银行卡2．信用卡申请人须到银行营业网点填写有关表格，回到单位盖上人事部门公章。申请人必须保证向银行提供的所有申请资料真实、可靠，并同意银行向有关部门、单位和个人调查了解申请人有关资信、财产和其他方面的情况。一般情况下在5~10个工作日即可获得，在此类银行卡上都有申请人姓名的汉语拼音，信用卡的有效期一般是五年，到期后可重新换卡。信用卡除具备借记卡的所有功能外，还允许透支使用，根据申请人的信用等级不同，所允许的透支额也不同，透支消费有一定的免息期，到期前还款不用支付利息，透支取款则没有免息期。如果申请人在银行规定的还款期限前未清偿还欠款，银行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向申请人催收欠款。若申请人经银行催收仍未能清偿其欠款，将影响申请人的信用。第六章网上金融6.1.2获得网上银行账户具备银行卡后就可以开通网上银行，开通网上银行的方法有两种：一种是到银行的营业网点办理，另一种是通过网上自助的方式开通网上银行。1．开通中国建设银行网上银行开通中国建设银行网上银行（以下简称建行）业务的方式有自助开通网上银行和柜台签约开通网上银行两种。1）自助开通网上银行建行信用卡用户通过银行网站登记甲方个人基本信息及账户信息，并按照要求完成其他相关操作后，自助开通网上银行，成为网上银行的普通客户。普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、信用卡还款等服务。使用这种方式开通的网上银行功能较少，但比较方便，也可以随时通过网络自助方式终止网上银行业务。（1）登录建行网站首页，单击网上银行服务下的【申请】超链接进入如图6.1所示申请页面。第六章网上金融图6.1申请第六章网上金融(2)单击【开通网上银行服务】超链接，如图6.2所示。图6.2单击【开通网上银行服务】超链接第六章网上金融(3)阅读完风险提示协议，全部声明同意协议，才可以继续申请网上银行，阅读并同意中国建设银行电子银行个人客户服务协议、填写个人基本资料、填写账户信息和设置网上银行密码，如图6.3所示。图6.3填写信息(4)申请成功，系统将给出相应的提示。第六章网上金融2）柜台签约开通网上银行用户到银行柜台或银行移动POS签约，并办理相关手续后，就可以成为网上银行的高级客户。高级客户可享受的服务包括：查询、转账、网上支付、缴费、证券基金业务、外汇业务、黄金业务、信用卡业务、保险业务、贷款业务等金融交易服务和信息服务，高级客户还可以申请开通或变更其他网上银行所提供的功能。第六章网上金融2．开通中国工商银行网上银行在中国工商银行（以下简称工行）申请网上银行，申请方法常用的有三种：1）自助申请网上银行采用这种方法，不需要到银行营业部的柜台登记，只需登录工行网站，单击【个人网上银行登录】下方的【注册】按钮，即可进行申请，具体可参见中国建设银行自助申请网上银行的操作。2）动态口令卡客户动态口令卡客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。(1)携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，并向柜台申明开通“电子商务”功能，这种开通方法费用较少，限制较多。(2)首次支付前，先登录工行网上银行【个人网上银行登录】修改网上银行的登录密码，设置支付密码为数字和字母的组合，并激活口令卡。(3)单笔支付限额1000元，每日累计支付限额5000元(4)口令卡可使用1000次，之后需要前往柜台重新申请。第六章网上金融3）U盾客户U盾客户在申请和使用网上银行服务时需要注意以下几点。(1)携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单，办理网上银行业务，交纳一定的费用，工作人员会给申请人一个叫做U盾的类似于U盘的USBKey，申请人的个人证书和私匙，都将存放在这里，一定要保管好它，因为申请人的各种网上银行支付服务的冻结会用到它，这种U盾的初次费用较动态口令卡费用高，但限制少。第六章网上金融(2)首次支付前，先登录工行网上银行安装驱动，下载证书，安装证书。(3)U盾客户不受交易限额控制，可享受24小时大额转账汇款等各种服务。以安装安全性较高的USBKey为例，简要介绍工行网上银行的使用，首先，登录到工行网站()，单击【个人网上银行登录】下方的【安装】按钮，下载安装个人网上银行控件(icbc_netbank_client_controls.exe），该控件将能更好地保护用户计算机的安全。下载后运行该软件，根据提示安装完成后，再次登录工行网站，单击【个人网上银行登录】按钮，也可在首页中单击【网上银行】超链接，打开如图6.4所示的登录界面，输入用户的银行卡号，在银行柜台申请时设定的网上银行登录密码和验证码，单击【同意】按钮。第六章网上金融图6.4输入银行卡卡号、登录密码和验证码第六章网上金融进入用户的工行的个人网上银行首页，出现安全提示，如图6.5所示，这时用户就应该下载数字证书到U盾中，即使用户还没有使用申请的U盾，也可以在这里使用相关的查询业务，只是不能进行汇款转账等业务，下面将介绍如何将数字证书下载到用户的U盾中。图6.5您的个人网银首页第六章网上金融根据用户的U盾证书类型，先不要插入U盾，打开U盾自带的光盘（也可以根据用户的U盾类型到工行网站上下载），运行autorun.exe，打开如图6.6所示的U盾启动对话框。图6.6U盾光盘启动对话框第六章网上金融单击【个人网银客户安装】按钮，进入安装提示对话框。安装进度条走完后打开安装确认对话框，如果要安装，则单击【下一步】按钮，如果要退出则单击【取消】按钮。单击【下一步】按钮，进入【用户协议】对话框。用户必须选中【是】单选按钮，认可显示的许可协议，才能继续后面的步骤。如果不接受许可协议，则选中【否】单选按钮中止升级程序。选中【是】单选按钮，程序会自动检测并列出用户的操作系统和IE版本及其补丁，并提示用户还需要更新的补丁有哪些。开始安装补丁包、USBKey驱动，系统升级程序将进入等待状态，请耐心等待，直到弹出安装完成提示。安装结束，需要重启系统进入后续的操作，用户可以选择是立即重启还是稍后再重启，建议单击【是】按钮或【完成】按钮重启操作系统。第六章网上金融全部补丁已正常安装，IE设置可能会影响网银使用，用户需要更改设置来重新设置IE，根据提示插入捷德USBKey，然后单击【下一步】按钮。插入USBKey后弹出发现新硬件的提示，系统会自动完成硬件安装，稍等即可，用户不需要干预。如果插入USBKey后提示没有正常连接，请重新插拔一下后，单击重新检查。检测程序提示您USBKey设备工作状态正常，单击【下一步】按钮。程序提示：“恭喜您成功安装了网上银行需要的全部软件，现在可以马上在线注册并使用网银服务”。如果用户不是马上要使用网银服务可直接单击【完成】按钮完成安装。这时用户可以使用U盾检测程序检查U盾内部情况，单击【开始】菜单，选择【程序】|【工行个人网上银行证书工具软件】|【捷德】|【智能卡管理】命令，如图6.9所示。图6.9使用智能卡管理第六章网上金融用户将看到用户的U盾中还没有初始化，如图6.10所示，需要下载证书安装到用户的U盾中，这时用户就需要登录网上银行进行下载。图6.10U盾状态窗口第六章网上金融登录到用户的工行的网上银行，找到用户的个人网银首页中的客户服务，单击U盾管理，单击【U盾自助下载】超链接，出现如图6.11所示页面。图6.11U盾自助下载第六章网上金融输入用户将设置的证书密码，单击【下载】按钮，将会出现如图6.12所示的页面，其中【OK】按钮呈现灰色不能使用，要求用户再次确认证书密码，密码正确后，【OK】按钮才能使用。如果想再次下载，系统将提示用户的数字证书状态为正常，用户现在不能下载数字证书。图6.12U盾下载成功第六章网上金融到现在为止，用户可以执行智能卡管理程序查看U盾的状态及U盾中的内容，分别如图6.13和图6.14所示。表明用户现在已经可以使用网上银行进行转账等业务。图6.13工作状态图6.14查看硬件令牌第六章网上金融6.1.3网上银行的激活要想使用网上银行业务，在办理完成上述业务之后必须激活已在柜台签约的网上银行，方可使用。下面以建行为例，介绍网上银行的激活方法。1．安装证书激活网上银行(1)登录建行网站首页，单击网上银行服务下方的【登录】超链接就可以进入登录页面了，进入网上银行登录界面。输入证件号码、登录密码、附加码，单击【确定】按钮可以进入下一个页面。(2)根据提示设置输入“客户姓名”，单击【提交】按钮后，就可以进入下一个页面。(3)在证书下载页面中，单击【下载证书】按钮，弹出【安全警报】提示对话框，单击【是】按钮，进行下一步。第六章网上金融(4)根据建行系统提示，选择证书存储介质为【本机硬盘】，输入手机收到的建行发给用户的短信验证码，如果没有收到，单击【重获验证码】按钮，证书设置选择为【私钥可导出】，如果选择私钥不可导出，则只能在本机进行转账等主要业务，单击【下一步】按钮，如图6.17所示。进入下一个页面，请求