我国商业银行个人理财业务的现状及对策

本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心我国商业银行理财业务的发展现状及对策摘要：本文围绕商业银行个人理财业务的概念、起源以及主要的经营范围等展开，不仅分析了国内外个人理财业务起源的差异，还探讨了国内外个人理财业务的各自特点，并针对当前我国商业银行个人理财业务存在的问题进行了剖析，分析原因后给出了一些可行性的建议，最后对整篇文章进行了总结，对我国个人理财业务的发展给予了希望。关键词：个人理财业务起源特点建议abstract：Thisarticlerevolvesaroundtheconceptofcommercialbankpersonalfinancingbusiness,originandthemainscopeofbusiness,NotonlyanalyzethedifferencesoftheoriginofthepersonalfinancialmanagementbusinessathomeandabroadandalsodiscussestherespectivecharacteristicsofpersonalfinancebusinessathomeandabroadAndinviewofthecurrentourcountrycommercialbankindividualfinancingbusinessproblemsanalyzedandsomefeasibilitySuggestionsaregivenaftertheanalysisofreasons,Finally,summarizestheentirearticle,giveshopetothedevelopmentofpersonalfinancebusinessinChina.Keyword:personalfinancialserviceoriginfeaturesuggestion一、引言随着我国经济快速发展,居民积累的财富不断增加,储蓄再也不被人们当作唯一的投资方式,而更多的选择如基金、股票、债券、保险、银行理财产品应运而生。经济的发展和市场竞争也要求国内商业银行扩展业务领域、寻求新的利润增长空间,多样性的个人金融需求和多元化的金融资产格局正在逐步形成。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务。对国内商业银行而言,个人理财业务是一项新兴业务,它是一种综合金融服务,是指专业理财人员收集客户多方面的资料,明确客户理财目标和风险属性,为客户量身制定理财方案,满足客户一生不同阶段需求,使其最终实现人生在财务上的自由、自主、自在。与国外个人理财业务相比,我国的商业银行个人理财业务还处于初级阶段,本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心理财水平较低,存在一系列的问题。现行的制度限制了银行个人理财业务创新的空间,产品同质化现象严重,理财业务层次不高,理财需求和文化制约发展,理财风险控制有待加强等。所以如何引导我国商业银行更好的发展个人理财业务是当今亟待解决的重要问题，本文将对这一问题阐述一些观点和见解。二、理财业务概述（一）、个人理财业务的起源1、国外个人理财业务的起源与发展个人理财业务的最终受益方是商业银行和高价值客户，双方就相关产品，相关业务以及投资方式等问题进行沟通，主要是高价值的个体从中得到金融服务，而这些服务具有差异性、隐蔽性等特点。服务的最终目标是创造财富并保存财富。·个人理财业务最早起源于瑞士，主要提供的是告警价值个人客户财富管理服务，并以投资理财为重点。尤其是在第二次世界大战期间，许多犹太富人为了逃避德国纳粹的迫害，纷纷将钱以匿名方式存在瑞士的银行。这些赋予认识或为回避该国剧烈的通货膨胀、或为躲避外汇管制、或为达成避税的目的，纷纷将资金转移至瑞士。同时在第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人金融理财业务进入扩张繁荣阶段。这一时期，美国个人金融理财业务加速发展，从业人员不断增加。与瑞士银行不同，美国的个人理财业务中心不是投资理财，而是私人贷款业务。个人理财业务在美国出现之后，相继在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，尤其20世纪70年代后，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在香港，个人理财服务也成为行业竞争的主要焦点，不但中小银行积极发展客户群，汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也加入到个人理财业务的竞争行列中，提供个性化的理财服务。2、我国个人理财业务的起源与发展本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心具体来看，商业银行个人理财业务的发展以服务产品创新标志大致可分为以下几个阶段。第一阶段：个人理财业务的萌芽与起步阶段。在这一阶段，招商银行率先在国内推出了“一卡通”这一集本外币、定活期于一体的多账户个人支付结算工具。为个人理财业务的开展初步搭建了理财账户平台。随后，工商银行上海分行于96年向社会公众推出了包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖等10多项内容在内的理财服务。个人理财业务的起步阶段。在这一阶段，商业银行在组织体系上开始为个人理财业务的发展提供相应的组织架构保证。1999年建设银行在北京、上海等十个城市开设了个人理财中心。个人理财业务的发展阶段。在这一阶段，商业银行开始关注自身理财业务的品牌建设并加大了个人理财业务的建设力度。2000年，工商银行上海分行成立了以杨韶敏等六位优秀理财员工姓名命名的个人理财工作室；2001年农业银行推20出了“金钥匙”金融超市，为客户提供一站式金融服务；2002年，建设银行启动“乐当家”个人理财品牌建设。同年，工商银行推出“理财金账户”，招商银行推出“金葵花”个人理财品牌。个人理财业务的高速发展阶段。在这一阶段，国内主要的商业银行均推出自身理财业务品牌，同时，个人理财业务的服务渠道进一步丰富、资产规模快速放大。2003年，国内主要的商业银行包括交通银行、浦发银行、民生银行、广发银行等均推出了自己的理财品牌，同时，各家银行也纷纷推出了自己的外汇理财产品，电子银行、网上银行等新兴的理财方式也得到了快速发展。个人理财业务的垄断竞争阶段。在这一阶段，国内各商业银行进一步加强各自的品牌建设和核心竞争力的培养，并通过客户细分开始实施自身的垄断竞争策略。从提升服务品质和自身理财产品研发能力的需要出发，国内商业银行目前均已进一步加大自身理财队伍的人员建设和争夺；同时，包括招商银行等银行在内的一些商业银行已开始实施贵宾客户的分层和差异化理财产品的提供，如招商银行在其面向中高端理财金账户客户的基础上推出金葵花卡这一高端理财客户的产品，从而实现银行对客户的分层和差异化服务、维护。由此可见，随着个人理财的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞争最激烈的焦点之一。以银监会颁布的、于2005年11月1日正式开始实施的《商业银行个人理财业务本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心（二）、个人理财业务经营的主要范围1、结算业务发展结算业务目的是为了提高客户资金结算的便利度，结算业务是指以个人结算账户为载体的，包括个人支付、个人账户转账、个人汇款、银证转账等。一方面获得相应的手续费收入，另一方面吸引客户在银行开户以增加存款和结算资金。2、保管箱业务随着人们物质文化生活水平的提高，贵重物品的积累日渐增多，保管箱业务日益受到关注和肯定，逐渐成为当今社会广大民众的重要理财工具之一。目前各家银行所投入使用的保管箱按开箱方法可分为三种：机械式保管箱、电子机械式保管箱、指纹核对式保管箱。3、代客理财代客理财是指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其财产保值、增值的业务。又可以细分为：存款组合、代理销售国债、企业债券和基金、代理外汇买卖。4、个人贷款业务个人贷款业务已逐渐成为商业银行对个人的主要业务，同时，个人贷款的比重占银行贷款的比重也在逐年增高。总之，该业务正在成为银行的新趋势和新的利润增长点。个人贷款的主要品种包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人质押贷款、个人消费贷款、个人展业贷款、信用卡贷款等。5、咨询业务商业银行为个人客户提供的咨询业务是以理财咨询为中心，同时也提供银行本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心其他业务的咨询和金融政策咨询，满足不同客户的意愿和需要。三、我国与国外商业银行个人理财业务的比较（一）、美国商业银行个人理财业务的特点首先，在美国商业银行的理财顾问资格认证理财业务行业拥有众多相关的优秀人才，绝大部分理财顾问都有CFP(CertifiedFinancialPlanner)或CFA(CharteredFinancialAnalyst)证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据居民不同的生命周期阶段，一般分为创造财富阶段、积累财富阶段、财产享用阶段以及财产继承阶段。一个尽心尽职的理财顾问会不断调整顾客的投资组合，精心调整顾客的财务策略，以应对千变万化的市场，从而最大程度地满足顾客的现实及潜在需求。实际上，投资者对理财顾问的要求和需求会越来越高，主要是由于整个社会个人财富的不断增加以及年龄的增长。同时，美国等发达国家还十分注重品牌效应和信誉。个人银行业务中大量的是消费类的金融产品，因此品牌形象十分重要。美国个人银行业务的品牌营销战略品牌不仅只是质量的保证或销售的工具，它也是一种关系（包括功能性和感性的）一种责任。银行品牌不仅包括着雄厚的经济实力，规模和赢利能力都只是品牌魅力导致的结果，品牌更核心的东西是与客户的持久的互利关系。（二）、我国商业银行个人理财业务的特点1、拥有宏观经济做基础首先先列出一些数据，让大家可以更加直观地感受我国经济发展的状况。基尼系数是衡量社会收入分配均等程度的一个指标，联合国有关组织规定：基尼系数低于0.2表示收入绝对平均，0.2～0.3表示比较平均，0.3～0.4表示相对合理，0.4～0.5表示收入差距较大，0.6以上表示收入差距悬殊。这个划分标准在我国基本适用。我国基尼系数由1978年的0.18增加到2006年的50.496量化解释了我国收入差距的增加趋势。同时，我国当前的居民存储结构也因此发生了变化，由改革开放前那种低收入平均持有的小5相应年份的基尼系本文来自中国论文发表中心（），了解更多信息请登录中国论文发表中心数为：1995—0.415、1998—0.408、2003—0.458、2004—0.465、2005—0.47、2006—0.496、2007—0.48，从数据中我们能够清楚得看出当今中国的经济实力。改革开放以来的20多年间，在经济不断发展的基础上，中国城乡居民收入水平大幅度提高，人均储蓄存款余额连年上升（见图2-2）随着收入的增长，个人逐渐成为社会金融活动的主体之一，个人已经发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务的对象。个人拥有的金融资产总额也随之急剧增加，居民资产的第一大项是金融资产，而随着利率的不断下调，个人不断的要求优化金融资产结构。早在2001年底，城乡居民的各种金融资产就达到11万亿元，其中本外币储蓄存款和手持现金约9