关于我国建立存款保险制度的思考

内蒙古财经大学本科毕业论文关于我国建立存款保险制度的思考作者逄天泽院系金融学院专业保险学年级2010级保险1班学号102021106指导教师双龙导师职称讲师内容提要存款保险制度具有稳定金融系统、保护存款人的利益与金融监管这三大功能。美国最早于1933年建立了存款保险制度，现如今全球已经有超过70个国家建立了符合本国国情的存款保险制度，存款保险制已经过历史的检验。存款保险制度相应的职能在防范金融风险与应对经济危机中越来越体现不可或缺的作用。目前我国经济飞速发展，与世界经济交流越来越深入，我国金融安全网由于缺少存款保险制度而体现的隐患也越来越明显。经过我国二十余年的充分准备，我国建立存款保险制度的时机已十分成熟。本文指出了我国建立存款保险制度的必要性以及我国建立存款保险制度面临的难题，证明了建立符合我国国情的存款保险制度十分有利于我国目前稳定金融体系，并对我国国民经济发展起到了一定促进作用，利国利民。因此建立符合我国国情的存款保险制度是我国经济发展的必然趋势。关键词：存款保险制度金融稳定金融监管AbstractDepositinsurancesystemistostabilizethefinancialsystem,toprotecttheinterestsofdepositorsandthefinancialsupervisionofthethreefunctions.USAattheearliestin1933establishedthedepositinsurancesystem,nowtheworldhasmorethan70countrieshaveestablishedaccordingtotheirownnationaldepositinsurancesystem,Thedepositinsurancesystem,thecorrespondingfunctionsinthepreventionoffinancialrisksanddealwiththeeconomiccrisisisbecomingmoreandmoreindispensablerole.Atpresent,China'srapideconomicdevelopment,andtheworldeconomicexchangesmoreandmorethorough,ourcountry'sfinancialsafetynetbecauseofthelackofdepositinsurancesystemandtheriskisbecomingmoreandmoreobvious.AfterfullpreparationinChinaformorethantwentyyears,veryripefortheestablishmentofadepositinsurancesystemofourtime.ThispaperpointsoutthenecessityofestablishingdepositinsurancesysteminChinaandtheproblemofestablishingChinesedepositinsurancesystemfaces,provedtheestablishmentconformstoourcountrynationaldepositinsurancesystemisconducivetothestabilityofthefinancialsysteminourcountry,andthedevelopmentofChina'snationaleconomyplayedacertainroleinpromoting,and.Thereforetheestablishmentconformstoourcountrynationaldepositinsurancesystemistheinevitabletrendofeconomicdevelopmentinchina.Keywords:DepositInsurancesystemFinancialstabilityFinancialsupervision目录一、我国建立存款保险制度进程........................................1二、建立存款保险制度的必要性........................................2（一）稳定金融系统..............................................2（二）有利于市场公平竞争........................................2（三）避免银行业出现的道德风险问题..............................2（四）加强对我国金融行业的监管力度，保护广大存款人的利益........2三、我国建立存款保险制度面临的难题..................................3（一）存款保险制度容易诱发道德风险..............................3（二）存款保险制产生了逆向选择问题..............................3（三）存款保险机构的自身运营问题................................4（四）存款保险制度的选择........................................4四、完善存款保险制度的对策及措施....................................4（一）有效解决道德风险问题......................................4（二）强制参保..................................................5(三）建立具有独立性的存款保险机构...............................5（四）建立全国性的存款保险机构..................................5（五）我国存款保险机构组织模式应选择混合型......................5（六）建立存款保险制度相应的法律法规............................5参考文献............................................................7后记................................................................81关于我国建立存款保险制度的思考就目前世界经济大国的发展来看，经济发展程度越高、制度越完善的国家建立存款保险制度的时间也就越早。美国存款保险制度早在1933年就已建立，经过历史的证明，存款保险制度在稳定金融系统、增强人民对金融行业的信心和维护社会稳定发展起到了至关重要的作用。随着我国经济与世界经济不断深入交流发展，在我国的金融安全网，由于缺少存款保险制度的弊端越来越明显。我国金融业存在的风险隐患也逐步增家，因此，建立符合我国国情的存款保险制度已经刻不容缓。一、我国建立存款保险制度进程随着中国经济的增长，金融体制改革的深化，建立符合我国国情的存款保险制度是一项十分紧迫的重大问题。我国已经为存款保险制度的建立积极努力了二十余年，我国在建立存款保险制度在各方面都准备好。我国于1993年国务院提出准备建立存款保险基金，这是我国首次提出准本建立我国存款保险制度。1997年，中央银行存款保险的研究小组成立后，我国已正式开始建立存款保险制度的脚步。2004年4月金融稳定局存款保险处挂牌到2004年12月《存款保险条例》展开起草工作，对我国建立存款保险制度相的关法律提供了良好的基础。2007年初，中国人民银行在金融稳定报告中指出我国存款保险制度在完善的金融体系中处置长效风险机制的必要性，并对我国存款保险机构的职能、存款保险的成员、设定保费最高限额和报废率的具体要求做出了详细报告，我国建立存款保险制度的脚步不断加快。同年在全国金融工作会议上，建立我国存款保险制度在全国金融工作会议正式列入议事日程。不仅如此，随着我国经济发展稳健上升，我国建立存款保险制度的风险已被大大降低。并且自银监会建立后，我国在对金融行业管制力度不断加深，这对存款保险制度的建立创下了良好的基础。现今我国大规模政策性集中处置银行不良资产的工作任务已经完成，并且经营不良的金融机构退出机制的实行也收到了良好的效果。以上表明，我国已经做好了成立存款保险制度的准备。2014年初，央行在年初工作会议上表示建立存款保险制度的各项准备已基本就绪。同时，多位央行高官公开表示我国存款保险制度建立的条件已经成熟，但具体时间尚不明确。2013年10月，美国联邦存款保险公司同央行在北京签署了《关于合作、技援和跨境处置的谅解备忘录》，表明我国即将建立存款保险制度。并且这是央行首次明确提出建立存款保险制度，表明我国存款保险制度在未来的几年之内就会建立，我国存款保险制度的建立在我国经济发展史上具有里程碑的意义。2二、建立存款保险制度的必要性（一）稳定金融系统存款保险制度在保护存款人的利益与增强人民对银行业的信心有着至关重要的作用。作为经营货币这一特殊商品的银行业，高风险和不稳定性是客观存在的，银行业中大部分资产是以负债的形式吸纳企业和公众存款，只有一小部分资产为自有资产，银行业一旦出现经营不良或者其他因素造成亏损，银行就很有可能倒闭，银行一旦倒闭，储户的存款就无法取出。要是建立了存款保险制度，投保的银行因倒闭不能支付的存款就可以通过存款保险机构按当时立下的保险合同中从存款保险机构那里获取一定的赔偿或者援助资金。储户的存款就不至于血本无归，甚至可能全额退回，这样就保障了存款人的利益。存款保险制度的作用不仅在于银行出事后进行救助，还可以提高银行人们对银行业的安全感。一旦出现经济危机造成金融系统的崩溃，可以大大降低人们的恐慌感，增加人们对银行业的信任，减少对银行业的挤兑，并且对社会和谐稳定起到了关键性的作用。（二）有利于市场公平竞争如今的市场，大多数企业会靠贷款的方式来维持或者扩大自己企业的规模获取最大利益，而这些贷款大部分为信用贷款，如果到期企业由于各种原因无法偿还，则会使得银行增加不良贷款量，这些不良贷款，大部分由国家和政府来填补，如果没有一套专业的金融监管体系和一个金融监管机构，那不良贷款直线上升，直接影响到国家的整体发展，影响国民的切身利益，可见金融监管对于一个国家的重要性。建立存款保险制度，设立金融监管机构，可以在放贷前专业的评估企业的经营状况，以及未来收益能力是否可以偿还贷款，可以对经营不善的企业发出警告，并且提出相应的惩罚措施，严重的可以让其停业整顿，这样可以让企业依法经营，从而遏制不良贷款的产生，国家可以将资金用于更好的经济文化建设，提高国民生活质量。（三）避免银行业出现的道德风险问题据统计，截止到2013年初，我国现有各类金融机构达到三千七百多家，对出现亏损的金融机构，政府一直进行着政策性援助。一旦政府不再援助亏损的银行，亏损的银行就很有可能破产，要是银行破产，储户在银行内存的钱就付之东流。这对于金融稳定和社会的安稳有着不好的影响。但从另一方面说，银行知道自己的亏损由国家承担，银行就有可能进行高风险的投资获取高额利润，这就给银行业带来了道德风险问题，十分不利于银行业的健康发展和金融系统的稳定。所以在建立存款保险制度后，存款保险机构可以有效的监督银行从事的经营活动，及时发现银行使用的不正当竞争手段并制止。所以说存款保险制度的建立可以有效的避免银行出现的道德风险问题。（四）加强对我国金融行业的监管力度，保护广大存款人的利益目前我国国有商业银行、股份制银行和一些地方性小型商业银行资产负债结构存在一些不合理的地方，如果政府不再对亏损的银行提供救助，就可能出现一部分银行的倒闭的情况。存款保险机构建立后，存款保险机构就可以及时发现