高校大学生网贷款问题及防范对策

高校大学生网络贷款问题及防范对策目录“校园贷”现状PART-01认识校园贷PART-02“校园贷”背后的陷阱PART-03“校园贷”存在的问题PART-04“校园贷”防范对策PART-05“校园贷”现状01•正规的贷款作为信用经济的产物，本身是市场的“健康品”。•从过去的情况看，在高校，有人利用“校园贷”解燃眉之急，有人拿它发家创业……•研究机构易观智库《2017中国校园消费金融市场专题研究报告》，2893份大学生调查问卷，67%大学生用过分期消费并表示还会继续使用。•正规、合法的校园贷，一定程度上满足了大学生们合理消费的需求，也对大学生的创业提供了一定的资金帮助。如何看待校园贷—最可怕的是非法校园贷那么，不规范、非法的校园贷，会带来什么呢？•大学生无力偿还高额贷款而自杀（2016年10月广西）•女大学生用裸照贷款（2016年11月合肥）•2名大学生借校园贷创业近百名校友被卷债务陷阱（2017年3月苏州）•女大学生裸贷5000滚成26万裸照被发到父亲手机上（2017年4月恩施）•大二女生因校园贷自杀：“伪创业”作怪（2017年4月厦门）•广州数百大学生深陷培训贷：以为在面试，其实是在申请贷款（2017年4月广州）•桂林高校不少学生陷入“校园贷”被层层设套难脱身（2017年5月）如何看待校园贷不少“校园贷”，远超法定保护限度。比如不需任何抵押、不看信用记录、动动手指钱就到账……各种骗贷、非法催收、暴力催收等，加上大学生们涉世未深，想创业赚钱、赌博、赌球、过度消费等，或者被不良学长欺骗去借款或利用身份信息去骗贷，或者自己拆东墙补西墙，很容易陷入各种非法网贷陷阱中，导致大学生因此陷入各种困境中甚至走上自杀的绝路。如何看待校园贷•案例一：•2017年1月，我系2016级一名学生因借贷休学。该生在2016年12月份以创业为由通过一个微信公众号“今借到”向两家网络借贷公司借款，每家公司借款5000元共10000元，借款期限为1个月，并在公众号里形成借款合同并写下纸质欠条。该生原本打算和同学一起买卖电脑创业，但最后决定放弃创业转而使用这借来的款10000元在网上进行赌博，最后把所有借款都输光。1个月后到了还款日期，该生没有能力还款，但是借贷公司不断催债，该生顶不住压力，擅自离开学校到广东叔叔家躲债。班长发现该学生几天不在校，遂通知辅导员，辅导员多次联系该生，但该生已经更换电话号码，辅导员联系家长，家长让其叔叔联系辅导员。最后辅导员联系到该学生后，问他离校的缘由，该生不说，只说想退学，经过辅导员再三劝导，该生第二天（1月18日）回到学校正常上课。1月20日，辅导员接到其叔叔的电话，说学生因为网上借贷已经被公司催债人员从学校押回公司，辅导员与家长一起去和公司催债人员了解情况。•学生是被催债人员扣押，并拿出两张欠条（一张18000，一张30000）。实际上该生只拿到了10000元的贷款。在与催债人员的多次协商无果的情况下，辅导员选择了报警，说学生昨晚被催债公司人员非法拘禁，请求处理。警察到达现场后，看了欠条，欠条上写的是借款18000和30000元，并没有提及利息的事项，并且催债人员持有该学生拿走大量现金的照片。警察不认为这是网络借贷，只当作是一般的借贷，说解决不了就走法律程序。然后训斥了催债人员一轮，便离开。警察到达现场后，本来学生是可以带走，但是学生家长怕借贷公司起诉学生后，赔款更多，故留下来继续协商。•最后家长和辅导员与催债人员多次协商，最后定下一共还款33000元，事情得以解决。•学生于1月19日晚在学校图书馆被催债人员强行押走，回到公司在威逼的情况下写下欠条，并强行拍照取证，并受到威胁恐吓，最后在欠条上按手印签字。•我系几个“校园贷”的案例•案例二：•2017年4月5日，我系2016级一名学生由于网络借贷5400元最后还款6000元。经了解该学生起初是通过兼职收到的一些投资信息，考虑投资一个电动车行，投资金额为5000元。学生在寒假期间就和家里的人商量过这件事，但是家里的人觉得没有那么好的事情所以没有同意。开学后，该学生还是决定要投资电动车行，3月6日该生在一个微信公众号“今借到”向三个人借了5400元，有两个人借款期限是1个星期，有1人借款期限1个月。据学生说，当时学生是借了5400元，但是打了12000的欠条（电子合同），如果按时还钱只用还欠条的一半。学生当时也有考虑过，放弃借款，但是贷款人需要学生缴纳500元的劳务费，如果不交，将会把学生的信息曝光。学生最后只能按照原来的规定借款打欠条。学生拿到钱后和其他几个同学一起投资了电动车行，和被投资人签了合同。但是被投资人以各种理由没有给学生合同，学生却把钱给了被投资人，被投资人拿到钱后失去了联系。学生所借的5400元全部打了水漂。•4月4日晚，该生家长联系给辅导员说表示该学生没有能力还钱，打电话告诉父母说自己已经受到恐吓。辅导员马上联系到该学生，嘱咐学生一定要留在学校，出行也一定要和同学一起，以免被借款人强行押走。•4月5日，最后确定的解决办法是学生马上还钱，还本金加10%利息共计6000元，如果借款人不愿意，可以走法律途径。最后学生和借款人协商，借款人同意接受还款方案。学生按照约定还钱后并及时更换了手机号码，至今再未受到借款人的骚扰。我系几个“校园贷”的案例•案例三：•我系2015级一名学生，新生入学时通过网络借贷买了一辆电单车和一部苹果手机。期间学生一直通过校外兼职挣钱换贷款，父母也帮还了将近3万（估算还了10万左右）。直到2017年4月份，学生无法再承受，跟辅导员坦白，当时我给辅导员的意见是立即告知家长，但学生和辅导员说告知家长他就跳楼。•直到5月份，学生被借贷公司扣留，半夜打电话给我，要求去我解救他，我要求马上联系其家长，告知其借贷情况并要求其母亲来南宁解决问题。她母亲在学校和借贷公司见面，才知道该生已签了一张7.5万的借条（实际只有2.5万是通过电子转账，其余5万只是把钱拿在手里拍照），其母亲一直表示没有钱，我和辅导员也反复向催债人员讲述其家庭情况，确实拿不出这么多钱，后来协商7天内给4.5万了结所有欠款。•其母亲回家后，到期也没有汇款过来，后来借贷公司带着学生去家里，然后当着家长的面带走学生。•最终家长还是借了4.5W了结此事。我系几个“校园贷”的案例•案例四：•我系2017级一名学生，其在高中就有借贷行为，后来因欠债太被借贷公司扣押。•在办理退学手续时，其母亲告诉我，家里已经帮还了很多钱，没有办法再帮还剩下的三十几万，她说她儿子就是有一次借了3500元，当时借贷人给学生卡里打进去2.5万，然后让学生取出来，他收回21500元，学生实际拿到手的是3500元，学生无力偿还，开始“连环贷”。•她母亲表示解决的方案只能是：搬家，全家改名换姓。•。。。。。。。。我系几个“校园贷”的案例认识校园贷021、“校园贷”算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个中介为资金提供方和需求提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。“校园贷”多为P2P（PeertoPeer）模式，就是由某个企业搭建网络平台，“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。2、校园贷分类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷、今借到等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、阿里巴巴等电商平台提供的信贷业务。3、“校园贷”特点：与传统贷款业务相比，申请校园网络贷款的要求很低贷款手续简易；表面利息低，实际利率高且有高额的手续费用。“校园贷”背后的陷阱03利润利率低至0.99%“零首付”“零利息”假的“猫腻”全在低息里……（一）手续费01假设小明同学借了10000元“校园贷”分12期还款03再给小明一张还款单，显示每个月要还款932.33元02网络平台先要扣除2000元服务费，学生拿到手8000元真实的算法932.33元×12月=11187元每年实际还息11187-8000=3187元实际一年利息为3187÷8000=39.83%月利率=39.83%÷12=3.32%不良“校园贷”“给你”的算法年化利率=（11187-10000）元÷10000=11.87%月利率=11.87%÷12=0.99%39.83%11.87%利息一直按本金10000元计算的，没有扣除那2000元的手续费。并非按“等额本息”的还款方式计算，每月本金始终按10000元计算，没有递减。（二）违约滞纳金—最深的套路：不怕你不借，就怕你不逾期。据新闻报道，今年长沙某高校大二学生尹某，在校园网贷平台趣分期上借款6000元，因为逾期，加上滞纳金总共要还13000多元，还不断遭到催债公司威胁。结论：中间可相差高达几十倍。2例如：借款一万元，一年内分12期还款，年利率12%。从一开始就逾期，一年的滞纳金为：10000×1%×365=36500元一年后你想还时，总额就变成10000×（1+12%）+36500=47700元。这还没计算复利呢，利滚利的话，远远超过这个数。正规的银行贷款的违约滞纳金多少呢？通常是一天万分之六，那么年化利率=365×6÷10000=21.9%。365%与21.9%之比较，可怕吗？所以黑网贷最喜欢借款人逾期了。“校园贷”存在的问题041、大学生对网贷“真相”认识不清（1）缺乏理性，盲目借贷。曾有调研团对国内多个省份和地区的大学生进行线上线下调研，于2016年10月发布了《大学生网络信贷消费调查报告》。《报告》指出，有29.03%的大学生申请过贷款，其中超过六成是通过网络平台进行贷款。近一半的大学生贷款的原因是“购买大件商品”，“购买化妆品和服装”的比例也高达26.99%。由此可见，绝大多数大学生贷款是为了购买超出自己实际支付能力的商品以满足自己的虚荣心，不考虑自身及家庭经济状况盲目借贷。1、大学生对网贷“真相”认识不清（2）对逾期还款的后果缺乏认知。《报告》显示，在对逾期还款后果的认知程度上，27.5%的受访者表示不了解，一半的受访者表示“了解一点”，只有22%的受访者表示“很了解”。学生们总是认为，分期付款或网络贷款只是预支未来的生活费，然而未来还有让他们超前消费的理由，虚假需求蔓延，如此循环，导致他们总是处于负债状态。长此以往，还不上贷款是“指日可待”的事情。“利滚利”的“高利贷”正在威胁着逾期还款的大学生们。1、大学生对网贷“真相”认识不清（2）对逾期还款的后果缺乏认知。《报告》显示，在对逾期还款后果的认知程度上，27.5%的受访者表示不了解，一半的受访者表示“了解一点”，只有22%的受访者表示“很了解”。学生们总是认为，分期付款或网络贷款只是预支未来的生活费，然而未来还有让他们超前消费的理由，虚假需求蔓延，如此循环，导致他们总是处于负债状态。长此以往，还不上贷款是“指日可待”的事情。“利滚利”的“高利贷”正在威胁着逾期还款的大学生们。2、网贷平台“鱼龙混杂”（1）注册简单，制度混乱。网贷平台注册公司非常简单，只需办好工商登记再向工信部门备案即可从事网贷业务。网贷公司的收入主要来自服务费和逾期费，这些费用均由网贷公司自行确定，没有规范的制度标准。贷款程序过于简单，大学生只需用学生证和身份证注册申请即可线上签约放款。2、网贷平台“鱼龙混杂”（2）虚假宣传，隐藏风险。贷款利率实际上远远高于其宣传的利率。贷款前需支付“服务费”（一般为20%），逾期还款不予退还，还需缴纳“逾期费”等费用，贷款成本将会更高。因此，网贷平台并不像它们宣传的那样“费用低”，而是存在着严重的虚假宣传现象。此外，网贷平台往往刻意向学生隐瞒逾期还款的风险，在学生贷款逾期后才告知他们需要支付“逾期利息”，且费用高昂。2、网贷平台“鱼龙混杂”（3）超低门槛发放消费贷款。在很大程度上误导大学生群体超前消费、透支消费。巨大的还贷压力不仅会加重家庭负担，还会迫使某些大学生误入歧途、荒废学业，甚至走上违法犯罪之路。“校园贷”防范对策051、加强风险教育，让学生真正了解什么是非法校园贷，真正认识非法校园贷的危害。2、帮助学生树立正确（合理、理性、科学、适度）的消费观念，警惕消费陷阱。纠正学生“超前消费、过度消费和从众消费”等错误观念。3、教育学