第7章 汽车保险风险控制

汽车保险风险控制第7章目录一、道路交通事故的预防车——人——环境二、汽车水灾事故的预防1.水灾事故损失严重：2.汽车的防水3.汽车的涉水4.对被淹汽车的施救（1）救人（2）救车三、汽车火灾事故的预防1.汽车火灾事故危害严重2.汽车起火的原因3.汽车起火的预防措施4.起火施救四、汽车保险欺诈的预防1.保险欺诈严重2.保险欺诈成因分析3.保险欺诈表现形式4.保险欺诈预防一、道路交通事故的预防车—人—环境•1.车•（1）车辆参数•车辆牌照、发动机号、底盘号、VIN码、•车辆价格、车辆型号•（2）车辆配置•ABS、安全气囊、破窗锤——主动与被动安全•消防设备、防盗装置——针对特殊风险•（3）车辆使用情况•车辆使用性质、车辆使用区域、车辆使用年限•2.人•影响保险事故出现的人员因素很多，本文对人员分四类：•（1）车辆驾驶员•年龄、驾龄、肇事纪录、性别•——作为厘定费率的考虑因素•——制定一定的免赔率•（2）事故第三方人员•——商业保险的按责论处——强制保险只是保障行人或非机动车（即弱者）的利益（3）被保险人的保险欺诈行为•被保险人方面主要是进行保险欺诈骗赔行为•——这是保险公司最主要的预防对象，每年20%以上的赔款为保险诈骗（4）保险公司的业务人员•主要是业务人员的工作态度、业务素质（包括业务人员和理赔人员）•3.环境•（1）道路条件•（2）气候条件影响事故频率,但保•（3）社会环境险公司不好控制•（4）人文环境•（5）当地物价——直接影响维修成本••4.预防•（1）费率厘定——“从车从人从地域”•（2）免赔率（额）规定——共同保险二、汽车水灾事故的预防1.水灾事故损失严重•2004年7月10日，北京突降暴雨，造成大批汽车受损，车主和各保险公司均损失惨重。中国人民财产保险股份有限公司北京分公司共接到报案1110起，理赔金额超过550万元（平均每辆汽车赔付金额为4950元）；中国平安保险公司北京分公司接到报案172起，赔偿金额约为100万元（平均每辆汽车赔付金额为5810元）；中国太平洋保险公司北京分公司接到报案140多起，赔偿金额超过170万元（平均每辆汽车赔付金额为12140元）。•2005年月10月2日，受龙王台风的袭击，福建省部分地区山洪暴发，财产损失严重，仅福州市就有8000多辆各种汽车遭受水灾。2.汽车的防水•（1）高处存车•雨季时节，停车、存车时要尽量停到地势较高处,不要存放在容易积水的地方。以免随着时间的推移，低洼停车地带的积水越来越深，而周围停放的汽车又限制了自己汽车的移动，眼睁睁地看着自己心爱的汽车慢慢地被水淹没。•（2）停车避雨•当遭遇暴雨或洪水时，如果驾驶员意识到有可能因此而影响到汽车的行驶安全时，应选择停车避雨。•（3）行车避水•行车时应尽量躲避对方来车行驶时所拥起的水浪,必要时可停车让对方汽车先行通过。3.汽车的涉水（1）了解允许涉水深度•重型大货车为１００～１２０厘米，普通大货车为４５～８０厘米，越野吉普车为６０厘米，小客车不能超过４０厘米。•判定路面积水深度是否允许汽车涉水通过，有另外两个简单的指标：一是积水是否浸到车厢内的地板或排气管；二是积水是否超过轮胎中线。如果超过以上两个“刻度”，就有可能对汽车的发动机系统、电脑零件等造成影响，不宜轻易驾车涉水。•如果水深超过车轮或汽车的最大涉水深度时，则不能冒险涉水。（2）做好涉水准备•★拆掉风扇皮带。如果是电动机式的可以拔下电机线插头，将线头挂在高处；有些车型还要关闭水箱的百叶窗。•★用防水布或塑料袋将分电器、高压线、点火线圈等包好，并设法将电瓶的位置升高（如驾驶室内或车厢上）。•★要特别留意汽车排气管口位置的高度。如果有条件的话，可找一根软管套在排气管尾部，并向上弯起高出水面，防止水灌入排气管。•★对油箱的加油口、机油尺孔和发动机、驱动桥上的其他通气孔都要用防水物包扎堵塞。•★若水位接近汽车的最大涉水深度时，应在前保险杠上捆绑较宽的木板，然后用中速挡行驶，使汽车前方的水能够被木板推开，从而在发动机部位形成一个浅水区，以防点火系统被水浸湿而丧失功能。•★有可能时，适当加大汽车的重量，以减少水对车的浮力作用和增加车轮的附着力，从而保持汽车涉水行驶的稳定性。•★汽车开到水边后，如果发现轮胎和制动鼓温度较高，应稍微休息一会，待其适当冷却后再下水。（3）选择涉水地点•汽车涉水行驶时，必须仔细查看水的深度、流速和水底性质，以及进、出水域的宽窄和道路情况，由此来判断汽车是否能安全地通过。•判定路面是否允许汽车通过时，应仔细了解水的深浅、路况，注意暗坑和较大的石块以及路基软硬度。如果是不很深的流动的水面，通过观察可判断水底的大致情况。•一般有浪花和旋涡的地方很可能有较大的石块和其他障碍物；而水面较平静的地方一般水较深；水面开阔且有较均匀的碎浪花处，一般水较浅且水底多为碎石，是驾车通过的较理想处。•驾驶小轿车涉水时，对于未知深浅的积水路段，最好下车巡查路况或静待货车、大客车等车经过，观察情况而定，不可盲目驶入水中，以免发动机入水熄火，欲速不达。•在确认自己所驾汽车的结构能够通过眼前的路段时，一般应选择距离最短、水位最浅、水流缓慢及水底最坚实的路段通过。（4）涉水注意事项•当汽车需涉水行驶时，在采用了适当的防护方法以后，还需注意以下问题：•★汽车涉水时，应挂低速挡平稳驶入水中，避免大轰油门或猛冲，防止水花溅入发动机而熄火。•★行驶中要稳住油门，保持汽车有足够而稳定的动力，一气呵成通过积水，尽量避免中途停车、换挡或急转弯，尤其是水底路面为泥沙结构时，更要注意做到这一点。行进中要看远顾近，尽量注视远处的固定目标，双手握住方向盘正直前进。不能注视水流或浪花，以免晃乱视线产生错觉，使汽车偏离正常的涉水路线而发生意外。•★若遇水底有流沙、车轮打滑空转时，应立即停车，不可勉强进退，更不可半联动地猛踩油门踏板。应在保持发动机不熄火的情况下，组织人力或其他汽车将车推、拖出来，避免越陷越深。•★多车涉水时，绝不可同时下水，应待前车到达彼岸后，后面的车才可下水，以防前车因故障停车，迫使后车也停在水中，导致进退两难。•★行驶过程中，应尽量避免水中会车。必要时可停车让对方汽车先行通过。以免对方来车拥起的水浪使自己的发动机进水。•★万一涉水时发动机突然熄水，当你确认并非因油门或换档失误造成的时，千万不要再次启动发动机，这样很容易损害发动机。(五)涉水后的安全检查•1．汽车涉水后，应选择宽阔安全的地点停车，拆除防水包扎物，查看发动机点火系统是否沾水，并用干布将其受潮的电器部件擦干净，以防发生短路等故障。•2．安装好风扇皮带，将电瓶装回原位置，拆除排气管尾部的塑料软管和其他防水物。•3．检查各齿轮箱有无浸水，水箱散热器片之间有无漂流物堵塞，轮胎有无损坏，注意清除散热器•及车身上的漂流物、轮胎间的嵌石以及底盘上的水草杂物等，及时将汽车清理干净。•4．启动发动机，让发动机空转数分钟后，达到正常温度，烘干发动机上面的水和潮气。确认汽车技术状况良好后，先用低速行驶一段路程，并有意识地轻踩几次刹车踏板，让刹车蹄片与刹车毂接触摩擦产生热能，以烘干和蒸发掉制动器中残留的水分，确保刹车性能良好，待制动效能恢复后，再转入正常行驶。4.对被淹汽车的施救•如果汽车不幸被水淹没甚至落入水中，要及时、准确地予以施救，避免损失的进一步扩大。•（1）汽车落水后的人员自救•如果汽车行驶中落入水中，驾驶员和乘客均不要大惊失色，更不要胡乱开窗、开门试图逃命，这样做往往是徒劳无功的，甚至会导致溺水死亡。如何在最短的时间内自救呢？正确的逃生方法应该是：••★及时提醒——在山道上行驶要特别小心，车速不要太快，尤其是在急拐弯处。如果车上的乘客发现起步时驾驶员误将油门当成了刹车，汽车正在向危险的地方驶去时，坐在副驾驶位子的乘客可利用短暂时间采取措施。如：大喊“停车”，“抬脚”、“错了”等；直接将方向盘打向安全的其他方向；拉上手刹等等。•★及时跳水——如果你没能在第一时间发现驾驶员的错误，或者你的提醒没有发挥作用，汽车正在向水中冲去时，不要被吓得只知道大喊，要迅速采取自救措施：解开安全带，打开车门锁，推开车门，跳离汽车（在车速不是太高的情况下），或在汽车冲入水中前的一刹那跳到水里去。•★及时开窗——如果没能来得及跳车，车门也没来得及打开，汽车就冲进水里了，此时的每一秒钟都非常珍贵，当事人千万不能慌张，尤其是不会水的人。首要的选择就是通过车窗逃生。此时汽车不会马上沉下水去（任何汽车完全没入水中的时间不少于5秒钟），且电路仍能正常工作。车上乘员要保持冷静的头脑，利用驾驶室尚未进水的宝贵时间，迅速判断水面的方向（一般来说，有亮度的方向为水面方向），这时应迅速摇开车窗，从车窗爬向水面方向逃生。•★硬物砸窗——如果车进水很快，且迅速下沉，此时水给车门的压力也增大，车门将无法打开。你可以先将座椅靠背向后放倒，准备从车窗钻出去，并使用锤子之类的东西砸开车门或车窗，或干脆用车内的排挡锁、方向盘锁等金属硬物砸。无论如何，一定要设法打开车窗，这样才有逃生的希望。即使你是一个不会游泳的人，只要浮出水面，就会有更多的获救希望。关闭车窗既不能阻挡车内进水，也会闭绝空气，打电话通报失事地点无益于求生。建议驾驶员车内常备一些砸玻璃的锤子等可以自救的器械，以备不时之需。•★相互帮助——在水中被困车内的人不能慌作一团，应利用短暂的时间分工协作，寻找机会逃出。帮助寻找可用来击碎玻璃的硬物，帮助还没有解开安全带的乘客解开安全带，协助其他人从车内逃出。如水已没及车窗，但还未没及车顶，切不可打开车窗。应耐心等待直至汽车几乎完全没入水中之后或已沉至水底时再行动。•★憋气潜水——在水中打开车窗或车门后，向外逃生的时候不能太急，要避免压强过大给身体造成的损伤。你可以深呼吸几次，做好憋气潜水的准备，从容地等待水将车厢和驾驶室灌满。当车里和车外水压基本相等或驾驶室里的水将要淹没头顶时，破窗或推开车门，再深吸一口气，全身紧缩，转身将后背对着打开的车窗，双手抓住车门的上框，钻出汽车，潜游而出。•如果有条件，可找大塑料袋套在头上，脖子匝紧，（留神，别先把自己憋死！）塑料袋内的空气可以提供给你上浮的氧气。一般说来，一个成年人肺内的空气足够用60秒钟，而整个行动过程有20秒钟就足够了。（2）救车•★吊车——确定固定部位，正确选择吊车设备，避免扩大损失。•★拖车——尽快将被淹汽车拖离水域，严禁水中启动。拖车时将变速器置于空档，以免车轮反拖发动机运转，导致活塞、连杆、气缸等处的损坏。在将整车拖出水域后，应首先将汽车电器。•★电器排水与烘干——汽车电脑、音响、仪表、继电器、电机、开关、电器设备等处进行排水，并用电吹风进行烘干,避免因进水引起电器短路。某些贵重的电器设备，如汽车电脑，如果烘干及时，完全可以避免损失；如果烘干不及时，就有可能导致报废。•★检查气缸是否进水——将火花塞（喷油嘴）全部拆下,用手转动曲轴,如气缸进了水，则从火花塞螺孔处会有水流出。如用手转动曲轴时感到有阻力，说明发动机内部可能存在损坏，勿用工具强转，要查明原因，排除故障，以免引扩大损坏。•★查看或更换机油——将机油尺抽出，查看润滑油颜色。如呈乳白色或有水珠，就要将润滑油全部放掉，清洗发动机后更换新润滑油。•★润滑气缸——如果通过检查未发现机油有异常，可从火花塞孔处加入约1O～15毫克的机油，用手转动曲轴数次，使气缸璧涂上一层油膜起到防锈、密封作用，同时也有利于起动。•★保养汽车——如果整车被水浸泡，除按以上排水方法进行处理外,最好对全车进行一次二级保养。全面检查、清理进水部位，通过除绣、润滑、紧固等方式，恢复汽车性能。三、汽车火灾事故的预防1.汽车火灾事故危害严重•汽车火灾令人触目惊心，无论是什么原因导致的起火燃烧，都会使车主及周边之人措手不及。即使扑救及时，汽车也会被烧得满目沧桑。如扑救不及时，整个汽车转眼之间就会化为灰烬。若在行驶中起火，还会给驾乘者造成严重的人身伤害2.汽车起火的原因•★自燃——漏油、漏电、接触电阻过大、化油器回火、超载、车载易燃物引发火灾、维修保养不当•★引燃——车主的故意行为、停车位置不当（麦草、火机）、明火