产品责任险

第1页Larry.Wei产品责任保险理论与实务第2页ü总论责任险第3页责任保险的概念和特点责任保险把因民事侵害行为、违约行为等引起的法律规定的经济赔偿责任作为保险标的的保险责任险特点以民事责任风险这个无形标的为保险对象，必须依托国家法律基础（法律确立的责任赔偿制度）而存在，具有抽象性责任险是衡量一国法治化程度的标志杆，它随国家法治进步、一国国民维权意识和对生活质量要求的提高而发展。指公民、法人或其他组织在经济、贸易、生产、经营、业务活动和日常生活中，因疏忽或过失造成其他人的人身伤害、有形财产损失或其他经济损失的民事侵害行为，而依法应对受害者承担民事经济赔偿的损失可能性可保责任风险第4页责任保险的概念和特点责任按主观状态分按性质分故意行为责任过失行为责任刑事责任行政责任民事责任第5页违约责任侵权责任民事赔偿责任来源故意行为过失疏忽行为（违反作为和不作为义务）法律规定适用严格责任的情形理论上可通过责任保险转嫁风险E因法律规定引起的责任例如雇主责任E民事赔偿责任（非刑事责任和行政责任）是责任保险存在的基础责任保险的概念和特点第6页责任保险的法律基础《劳动法》《工伤保险条例》劳动合同《民法通则》雇主责任保险《民法通则》第122条《消费者权益保护法》《产品质量法》产品责任保险《民法通则》《消费者权益保护法》公众责任保险行业法规执业法律职业责任保险第7页责任保险承保方式与财产险的区别投保投保责任险财产保险因保单列明的被保险人从事的业务活动引起的民事责任保险标的保单列明的被保险人拥有保险利益的财产责任险被保险人根据自己的需要与保险公司商定赔偿限额财产保险赔偿限额保险金额须按照保险财产的保险价值投保，否则可能不足额投保第8页责任保险承保方式与财产险的区别理赔理赔责任险财产保险可以是受被保险人损害的第三方支付对象只能是被保险人本身责任险财产保险总包括被保险人进行抗辩的诉讼费用赔偿项目总包括被保险人进行施救的费用责任险财产保险有三方，第一方为保险人，第二方被保险人，第三方为受被保险人损害的人当事人只有被保险人和保险公司两方第9页责任保险责任保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险传统的责任险新发展的责任险责任保险中的分类附加或联系于其他财产保险的各个责任附加保险附加或联系于其他财产保险的各个责任附加保险第10页附加在各种财产保险之后的责任险种举例机动车辆第三者责任险建安工第三者责任险船舶碰撞责任和油污责任险第11页责任险的一般赔偿项目第三者人身伤亡第三者财产直接损失第三者财务经济损失•医疗费，包括医保范围内的诊疗费、药费、住院费、手术费等（按实支付）•受害人的误工费（能够提供有效证明的按实支付，不能提供的按全市职工平均工资支付）•伤残生活补助费（参照相关法律、司法解释操作）•看护费或家属的误工费（经院方批准的专事护理的人）•经院方书面证明的必需的营养费（按实支付）•因诊治和护理发生的合理的交通费（按实支付）•丧葬费（按实支付）•死者或丧失劳动能力的受害人在事故发生前抚养的人必要的生活补助费（参照相关法律、司法解释操作）•修理费、更换费，或采用其他方式恢复受损前状态的费用（部分损失）•重置或折价赔偿（全损）•可预期的经济利益与发生事故后剩余的经济利益的差额，其中应扣除税等应扣除的费用（注：下列支付标准说明均受保单限额约束，也不排除在保险人参与的前提下，当事人之间按意思自治进行协商后达成的赔偿协议）共同的赔偿项目：诉讼费、鉴定费、为被保险人辩护的律师费及其他经保险公司书面同意的为了减轻损失损失而支出的合理的费用第三者财产间接损失•受害人的收入损失，如恢复受损财产期间的误工费收入、营业收入、租金收入损失等•受害人在恢复受损财产期间必须支出的额外费用，例如在外临时租借房屋的租金等第12页责任险的特殊赔偿项目（欧美国家）第三者其他权利损失•对个人来说，除生命健康权外，法律还赋予人格权等其他人身权利，可能遭受侵害，如侮辱、诽谤、非法拘禁等•对企业或单位组织来说，其拥有商业人格权（如名誉权）、知识产权等，也有被侵犯的可能•赔偿金额的确定主要依法院判决，也可由当事人和保险公司协商目前国内保险公司的条款均不支持该项目，但在我国的司法实践中早已出现精神损害赔偿的案例。其实国外保险公司早就有对此项目的赔偿规定，精神损失是人格权和生命健康权遭受损害后的心理状态后果，如:失去亲人的痛苦、行动不便、自卑或幽闭等等，判定有否精神损失须以心理医师出具报告的为依据和基础。精神损失赔偿数额多少的确定一般由法院根据侵害人过错的程度、侵害后果的严重程度等六个因素决定。目前保险公司司法实践中鲜有超过壹万元的判例。关于精神损失：第13页赔偿限额保险期间累计赔偿限额每次事故赔偿限额根据客户的实际需要以及在确定的保险价格基础上保险公司的接受能力，协商确定累计赔偿限额和每次事故赔偿限额的设定公众/产品责任保险的赔偿限额诉讼费及其他法律费用限额第14页在累计赔偿限额已确定的条件下起调节费率的作用，限额高，费率高，反之亦然设定每次事故赔偿限额的作用每次事件的定义诉讼费限额与累计限额的关系在目前公众、产品责任险中，诉讼费限额包括在累计限额内，而在职业责任险中，诉讼费限额通常在累计限额外计算赔付，而且诉讼费通常不计算免赔指由于同一原因（近因）引起一系列责任事故所造成的损失后果，注意其与每次事故的区别第15页设定免赔额的作用有关责任保险承保中的免赔额问题•提高被保险人的自觉防损意识•消除过小损失，避免频繁报损•调节费率，使之符合被保险人预算对第三者人身伤害一般无免赔额规定对第三者财产损害必须规定免赔额责任保险中的免赔额规定责任保险中的免赔额规定对第三者财产损害免赔额是绝对免赔额对第三者财产损害免赔额是绝对免赔额一般可以规定为：本保单第三者财产损失每次事故绝对免赔额RMBXXXX或损失金额的X％，二者以高者为准。第16页责任保险承保方式（触发方式）许多责任险都存在损失发现滞后的问题（长尾巴责任问题），例如药品的产品责任险、职业责任险等出险后不一定及时能够发现，对于这类险种，保险公司一般倾向于采用期内索赔基础方式承保。对在保险期限内向被保险人提出索赔的事故负责对发生在保险期限内的事故负责期内发生基础方式期内索赔基础方式举例：美国的石棉损害赔偿案和香烟损害赔偿案。追溯期或追溯有效期：对以期内索赔基础方式承保的责任险必须规定追溯期，追溯期一般规定为第一年投保时的保单的起保日期，以后连续续保保单的追溯期仍为这个追溯期，但一旦发生脱保，追溯期重新计算。（向前）追溯有效期（向后）事故发现期第17页责任保险的承保方式期内发生方式期内索赔方式保险期事故发生保险期索赔发生追溯期索赔有效期事故发生索赔发生第18页责任保险的地域范围和司法管辖地域范围：规定了在什么地理区域范围内发生的意外事故所引起的第三者责任在保单的承保范围内司法管辖：责任险合同通常有两方面的司法管辖规定，一是第三者索赔司法管辖，指被保险人与受害人的争议受什么法院管辖，以及处理争议时适用什么法律，二是保险合同司法管辖，指保险人与被保险人围绕保险合同的争议受什么法院管辖，以及处理争议时适用什么法律第19页保险公司关于地域范围和司法管辖的规定产品责任保险产品责任保险公众责任保险公众责任保险雇主责任保险雇主责任保险地域范围司法管辖•中国境内•涉外场所、三资企业可扩展至全世界（北美地区除外）•中国司法管辖也即司法管辖权仅限于中国•涉外场所、三资企业可扩展至全世界（北美地区除外）•少数外资保险公司可接受北美司法管辖•中国境内•加费情况下可扩展海外公差条款•中国司法管辖•中国境内，只有少数外资保险公司承保出口产品责任险•中国司法管辖，若承保出口产品责任险，则一定是涉外司法管辖第20页ü产品责任险第21页产品责任保险的概念概念：产品责任保险是把被保险人生产或销售的产品或商品发生意外事故，从而造成该产品的消费者、使用者或其他任何第三者的疾病、人身伤亡和财产损失，而引起的法定经济赔偿责任作为保险标的，由保险公司通过保险方式来予以承担。与其他责任险类似，产品责任险也承担被保险人应支付的诉讼费用，诉讼费用金额与责任赔偿金额在同一限额内赔付。法律依据：1、《民法通则》第122条2、《消费者权益保护法》3、《产品质量法》提示：受害人为证明产品是否存在缺陷或是否符合有关标准，可以委托鉴定机构对缺陷产品进行技术鉴定，有权鉴定的机构是国家产品质量技术监督部门或其授权的部门认可的鉴定机构，它们出具的鉴定结论具有法律效力。第22页被保险人的保险利益制造商销售商根据我国民法，下列厂商对于其出售的产品所造成损害负连带赔偿责任，因此均有保险利益，也就是说均能成为被保险人。批发商零售商分销商加工修理商出口商进口商第23页产品责任保险中的责任免除•根据被保险人与他人的协议应承担的超出法定责任之上的责任•被保险产品本身的损失•产品退换回收的损失•被保险产品对飞机或轮船的损害责任以下例举几项产品责任险中较为特别的除外责任：提示：第2、3项除外责任可以由专门的产品质量保证保险和产品回收损失费用保险予以涵盖，第4项除外责任是为了保护保险公司免受巨额损失。第24页产品责任保险的承保方式、地域范围和司法管辖•产品责任险可以索赔发生制方式承保，也可以事故发生制承保，一般情况下保险公司应开具索赔发生制的产品责任险保单，若客户提出要以事故发生制方式投保有长尾巴责任风险的产品时，应谨慎承保承保方式•产品责任险保单上必须约定司法管辖权，国内销售和使用的产品应约定“中国司法管辖”或“司法管辖权仅限于中国”•司法管辖权一般和地域范围相联系，加费且总公司同意的情况下可以把出口产品保单的司法管辖扩展至东南亚和欧洲•澳大利亚的责任风险仅次于北美而高于欧洲平均水平，承保时应谨慎•除非再保险人全额接受，北美地区仍须除外司法管辖•地域范围应与该被保险产品的销售地和最终使用地相同•若承保出口产品或出口产品的零部件，则地域范围应在国外，这种情况下应上报总公司审批地域范围第25页产品责任险的定费提示：产品责任险各家保险公司均规定最低收费，但最低收费的标准各有不同，比如人保是每单最低20000元产品责任险保险费＝销售额或产品的市场存量×费率费率高低取决于：1、被保险产品的性质2、被保险人选择的赔偿限额大小3、产品质量、产品知名度、在市场上的声誉地位目前国内保险公司把保险期间预计销售额作为产品责任险的保险费计算基础，但这种方式应当仅适用于新产品投放市场的第一年就向保险公司投保，对于在市场上已经销售多年，现在首次向保险公司投保，那么这种保费计算方式则存在明显的不合理，所以当某一家保险公司以索赔发生方式第一次承保某种投放市场一年以上的老产品，则应当把被保险产品在市场上的当前的有效存量作为保险费计算的依据（过产品寿命期的可以考虑剔除）第26页董事及高级职员责任险会计师责任险医疗责任险工程设计师责任险律师责任险未来可能开办的：目前已开展的：职业责任保险的开展情况设计师责任险资产评估师责任险经纪人责任险(房产、证券、保险等)职业责任险是一个险类的概念而不是一个单独的险种，根据不同的职业对应有不同的职业责任保险险种，例如：第27页职业责任保险的承保•职业责任险的承保方式通常以索赔发生制方式为主，但美国有些保险公司也可采用事故发生制方式承保承保方式•职业责任险的诉讼费通常在赔偿限额外单独规定一个诉讼费赔偿限额诉讼费第28页拍卖师责任险美容师责任险药剂师责任险国外开展的职业责任保险咨询师责任险(投资、管理等)珠宝古董鉴定师责任险···由于服务型行业的分工越来越细密，需要职业责任保险保障的职业也越来越多，未来避免产生过多种类的条款，于是国外产生了一种比较通用的职业责任保险条款，一种可覆盖较多的职业，只不过在投保时，可根据这种职业的特性，附加一个特别条款或约定即可承保。