第九章 保险服务贸易修改

保险服务贸易14.1保险服务及其与世界经济的关系14.1.1现代保险的涵义和特征保险的涵义现代保险的涵义的含义从经济学角度来看，是一种经济补偿制度，是分摊灾害事故造成损失的一种经济方法；从法律角度来看，它是一种合同行为；保险的实质是一种社会经济关系。包括三层内容：保险是多数单位和个人的集合；保险是对约定的灾害事故和约定的事件进行经济补偿或给付；保险是以公平合理的保险费为基础建立保险基金的。2.保险的特性保险和救济都是对灾害事故造成的损失给予补偿的经济制度，都能减轻人们遭受灾害事故损失的负担。但保险是双方的法律行为，救济是单方面的法律行为；保险基金来自参保的单位和个人，救济资金来自政府财政预算拨款和社会团体及公民个人的捐助。保险与赌博同样取决于偶然事件的发生与否。保险是以被保险人对保险标的具有保险利益为条件的，赌博是个人意愿没有保险利益条件；保险的数理基础是概率论和大数法则，赌博则完全依靠运气；保险的目的在于参保人的互助共济，赌博的目的则在于侥幸获利；保险的结果可以转移和减少风险，赌博则会制造和增加风险。保险的特性3)保险尤其是人寿保险与储蓄在作用上都可以用来补救自然灾害和意外事故所带来的经济负担但储蓄是自助行为，且可以随时存取，储蓄者可使用金额与本人储蓄总额相等。保险是互助合作行为参保人不能随意支取，保险金可以与保险费不相等。太平洋险种14.1.2国际保险与风险国际保险的定义是指保险关系中的一方为外国投保人或被保险人的保险交易活动。国际保险服务贸易有四种形式：过境交付如出口商品以CIF成交，其中保险由出口国的保险人向被出口国的保险人提供保险服务。境外消费外国人到中国旅游，外国企业到中国建厂等的投保行为商业存在美国友邦在中国开设分公司，提供保险服务自然人流动中国保险人员在国外推销，向外国被保险人提供保险业务国际保险与风险世界经济的发展，对保险提出了全面风险保障的需求，风险是保险存在的前提，但保险不是承担所有的风险，它只对可保风险进行研究主要有以下几个方面：风险识别保险人可提供保单一览表，供企业选择合适的保单和险种；保险人可设计风险调查表，找出风险，并寻找解决的办法。风险估价保险人运用演绎法和归纳法，对其掌握的统计资料，风险信息和危险性质进行系统的分析和研究，从而确定危险可能发生的频率和强度。风险处理指保险人采用某一种方法对风险进行处理。保险人根据被保险人可能存在的各种隐患，及时提出整改意见,避免危险的发生，或减轻危险危害的程度，达到预防和控制风险的目的。风险转移指保险人将自己已经取得的业务，部分或全部地转•移给另一个保险人。这是因为保险人承担风险的能力都•是有一定限制的，也就是说，如果超出了其承受努力，•必须要将一部分业务进行转移。14.1.3国际保险与世界经济的关系世界经济的发展决定着国际保险的发展方向，而国际保险的发展又为世界经济的发展保驾护航。国际保险与国际贸易国际保险就是国际贸易中各种风险的承担者，是在贸易者遭受保险事故损失时，给予经济补偿。海上保险是国际贸易中最常见的一种保险，传统的水险市场由海上货物运输保险、船舶保险和运费保险三部分组成。在国际上，货物海洋运输基本险别分为平安险、水渍险和一切险三种。船舶保险的保障范围基本上可分为物质损失、有关利益和船东责任三类：主要险种有全损险和一切险两种。全损险指保险船舶发生保险责任范围内的全部损失时，保险人才给予赔偿；一切险指保险船舶发生保险责任范围内的损失，无论是全部或者部分，保险人均有赔偿损失的责任。船舶保险的主要条款有碰撞责任条款和姐妹船条款两种。运费保险指以船舶运送货物所收取的酬金为保险标的，并非具有实体性质，是由运送合同所产生的给付义务。2.国际保险与国际投资国际投资是资本输出的一种形式，是资本输出国为剩余资本寻找出路，并谋取海外利润的途径。但国际投资的风险是无处不在的，投资保险就是为投资者承担海外投资风险的保险。具体包括三类投资保险具体承担三类风险即外汇风险、征用风险和战争风险。（１）外汇风险，是指投资者由于东道国的突发事变导致无法汇兑货币，转移与投资者有关的事项，其中包括收益、提成费、技术援助费和其他合法收入，全部或部分的投资所的，与投资有关的另一方国民的合法收入，投资保险对外汇风险造成的投资者的损失承担赔偿责任。（２）征用风险，也叫国有化风险，是指投资者在国外的投资资产被东道国政府或地方政府所征用或国有化。（３）战争风险,是指投资者的财产因战争、革命、内乱而遭受损失，包括保险财产的被破坏、掠夺、留置和丧失等损失。在国际贸易中，出口商为了争夺市场，往往不惜冒风险向进口商提供出口信贷，以使那些外汇短缺的进口商能够扩大进口，但这样出口商就必须承担一定的风险。这种风险通常是难以预测和评价，也比较复杂，不是一般的保险公司所能承担的，所以，各国都建立了出口信贷保险制度，以鼓励出口商发展出口业务，有些国家是由政府机构直接开办这类业务的，也有是间接或委托办理的，或是政府和保险公司联合的。国际保险与国际信用出口信用保险就是为出口商的出口信贷提供保障，对因进口商不履行贸易合同而给出口商造成的损失给予补偿。出口信用保险承担的风险主要三类：商业信用风险政治风险外汇风险14.1.4国际保险在世界经济中的地位和作用补偿经济损失促进国际贸易分散国际风险保障国际资金融通防灾防损增加非贸易外汇收入14.1.4国际保险在世界经济中的地位和作用国际保险在世界经济中的地位取决于各国经济发展的水平以及对外开放的程度，具体来说有三方面。•（１）一国的经济越发达，对外开放的程度越高，国际保险在其经济中的地位就越重要。•（２）国际保险在一国经济中的地位，因经济发展阶段的不同而不同，经济增长率高，国际保险发展的速度就快，两者是同步的。•（３）国际保险的发展与世界经济的发展是一致的。14.2国际保险市场的基本形态14.2.1国际保险市场的涵义国际保险市场有狭义和广义之分。狭义的国际保险市场是指从事国际保险交易活动的场所，广义的国际保险市场是指国际保险交换关系的总和，这是一种不固定的动态市场，既包括有形的市•场，也包括各种无形的市场。。国际保险市场的功能国际保险市场的主要功能是：１、提高国际保险交易的效率。２、完善国际保险机制。３、稳定国际经济秩序。14.2.2国际保险市场的类型以市场交易的风险层次分类国际原保险市场国际再保险市场以市场交易的保险业务性质分类国际寿险市场国际非寿险市场以市场交易的区域分类英国市场、北美市场、东欧市场等14.2.3国际保险市场的概况１、英国保险市场这是世界上最发达的国家之一。也是全球保险业务•出口最多的国家之一。英国保险市场由劳合社市场和保•险公司市场两部分组成。历史悠久的劳合社是一个由劳•合社成员组成的保险社团组织，也是一个为成员提供保•险交易和有关服务的场所，劳合社不是一个保险公司，•而是一个市场，它本身不承保业务，在这个市场上，经•纪人的作用是非常重要的。英国的海上保险业务在世界•海上保险市场占据主导地位14.2.3国际保险市场的概况２、美国保险市场美国是世界上最大的保险市场，无论是保险公司的•数量，业务量，业务种类还是保险从业人员数量，都是•首屈一指的。美国的保险公司，按其所有权的不同，可•以分为股份制保险公司，相互保险公司，互惠保险交易•所，劳合社型协会，健康费用协会和专业自保公司等形•式。代理人是美国保险市场上的中心角色，他们既给保•险人提供大量的保险业务，同时也为社会提供广泛的经•济保障，在财产和责任保险中，保险代理人有权签订，•终止和变更保险合同，在人身保险领域里，保险代理人•的的权限受到很大限制。14.2.3国际保险市场的概况３、日本的保险市场日本是一个保险大国，１９９５年日本全部保险业务的保费收入占世界的３０％，居世界首位，日本保险业根据日本的法律分为损害保险和人身保险两大类，日本保险业经营的特点是集中、国内优先和与大企业合作。日本保险市场是一个内向型的较为封闭的市场，但近年来，进行了一系列的改革，保险市场正逐步向国外保险公司开放。14.2.3国际保险市场的概况４、国际再保险市场再保险市场是分散原保险市场的风险或责任的市场。经营国际再保险业务必须具备一定的条件，第一再保险分出人必须具有一定规模的业务量；第二国际再保险双方必须具有一定的业务交换量；第三经营国际再保险需要有一定数量的专业人员配备。５、自保市场自保市场是指由专业自营保险公司所形成的保险市•场。自保公司的兴起是企业风险管理日益专业化和规范化的产物，企业设立自保公司的主要目的是降低保险成本、选择离岸避税天堂，合法避税、获取保险收益。14.3国际保险经营与管理14.3.1保险经营技术保险经营技术由保险费率厘定、保险展业、保险理赔和保险防灾防损等组成。费率厘定保险费率指按保险金额收取保险费的比例，其厘定的原则是根据保险赔偿、给付金额和保险人的业务费用，以及保险标的危险程度等情况。保险费率分纯费率和附加费率两部分。保险展业在国际保险市场上，保险展业主要有保险代理制、经纪制和直接推销制三种方式。（１）保险代理制，是指保险人通过各种代理人的活动招揽保险业务，推销其保险单的方法。（２）经纪制，是指保险人依靠经纪人获得业务的来源，推销其保险单的方法，保险经纪人指代表被保险人利益的人。（３）直接推销，指保险人上门推销自己的业务，这种方法在西方保险市场上已不占主要地位3.保险理赔：在国际保险市场上1.比例责任赔偿方式，指按保险金额与财产价值的比例来计算保险赔偿。2.第一危险责任赔偿方式，亦称第一损失赔偿方式，指保险人将保险财产的价值分为两部分，相等于保险金额部分称第一危险责任，保险人只对第一危险责任部分承担赔偿。3.定值保险赔偿方式，指保险人对那些无法鉴定的高档艺术品的价值，在签订保险合同时，作出结论性定价。4.限额赔偿方式又分限额责任赔偿和负责限额赔偿两种。4.保险防灾防损：保险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被保险人共同做好防灾防损工作，这是保险人在业务经营技术上的重要环节。14.3.2保险业务结构国际保险市场上的业务组成大体可分为财产保险、责任保险、保证保险和人身保险四个部分。财产保险是以财产为保险标的的保险；责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险；保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险，它实际上是一种担保业务；人身保险在国际保险市场上通常分为人寿保险、健康保险和伤害保险三类。１、财产保险是以财产为保险标的的保险，包括火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、陆上运输保险、工程保险、盗窃保险和农业保险，其中业务量最大的属火灾保险和汽车保险。２、责任保险是以被保险人的民事损害责任为保险标的的保险，根据法律规定，被保险人应对受害人承担经济赔偿的责任，在参加责任保险后，由保险人承担。可分为企业责任保险、职业责任保险、个人责任保险等三种。３、保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险，它实际上是一种担保业务。保证保险根据投保对象不同，分为保证保险和信用保险。４、人身保险在国际市场上通常分为人寿保险、健康保险、伤害保险等三种。14.3.3保险资金的运用保险人根据保险资金的特点，积极开展投资活动，以投资回报率增强直接业务的竞争力，已成为保险人经营业务的重要手段。在保险市场上参与资产活动的保险资金主要有资本金和各种准备金，其中包括未到期责任保险金、未决赔案准备金、巨灾风险准备金等。保险资金除资本金和总准备金外，都是保险人的负债，只有当保险到期后，才由负债变成已赚保费。１、保险资金投资的原则安全性、收益性、多样性、流动性和社会性等五个原则。２、投资的范围主要包括债券、股票、不动产和贷款等领域。14.4国际保险组织和国际保险业发展趋势14.4.1国际保险组织国际保险组织：是指两个以上国家的政府、保险机构、保险团体和个人，为了特定的保险目的，以一定协议的形式而建立的国际保险常设机构，是专