小额信贷四个标准化

1小额信贷四个标准化（白皮书）谢卓霖2013-10-212序言2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个发展方向；因此小额贷款公司在最近几年成为一个热门的词语，全国各省大量的民间资本进入小额贷款公司这个行业，各地区小额贷款公司更如同雨后春荀般冒起。但是小额贷款这个行业在我国发展起来的时间非常短，这些进入这个行业老总们并没有任何的经验，基本上都是摸着石头过河纯属门外汉。一部分小贷公司请了一些有银行从业经验的人员进行管理，照搬银行的那套技术；有部分引进了外国的小额贷款技术，特别是德国的技术。因为没有花心思去研究自己的东西基本也都是照搬套用，完全没有自己的核心技术。小额贷款面对的是微小企业、三农，讲究的是服务的深度、覆盖的范围。微型金融机构的目标是将其服务延伸到那些被主流金融服务提供者排除在外的人群中去。收益来的比较慢，服务的周期比较长，民间资本这些老总们就开始对这个微型金融有了“颠覆性”的改变。慢慢的把小额贷款公司转变为自己的融资平台融资渠道甚至为高利贷披上了一个合法的外衣。但是，还是有部分老总坚持“普惠金融、助力民生”的理念在发展小额信贷，希望《小额信贷四个标准化》能给坚持发展微型贷款的企业带来帮助。3目录一、管理标准化1、企业文化2、职能部门3、人员培训4、绩效考核5、财务制度二、营销标准化1、企业形象1）社会形象2）员工形象3）宣传形象2、开发市场3、核心市场建立4、营销管理1）行为管理（严格要求）2）语言管理（标准话术）3）客户激励转介绍44）发展第三方业务代理机构5、售后管理1）客户群调查分析2）市场发展报告分析三、调查、贷审标准化1）客户筛选2）资料收集3）客户调查4）风控分析5）上会制度6）贷款发放四、贷后管理标准化1）客户信用评级2）客户分类管理3）监控方法、流程4）逾期催收5）风险控制6）相关合同规定、法律限制的普及5蓝色字体部分，应该加以重视一、管理标准化1）企业文化企业文化的含义用不同的思维去理解就有不同的认知，用不同的方式去建设就有不同的效果。但是归根结底，企业文化就是企业的灵魂，一个企业能够前进多远，发展多大关键点就是企业文化。例如：阿里巴巴集团及其子公司基于共同的使命、愿景及价值体系，建立了强大的企业文化，作为他们业务的基石。他们的业务成功和快速增长有赖于他们尊崇企业家精神和创新精神，并且始终如一地关注和满足客户的需求。新员工加入阿里巴巴集团的时候，需于杭州总部参加全面的入职培训和团队建设课程，该课程着重于公司的使命、愿景和价值观，而他们也会在定期的培训、团队建设训练和公司活动中再度强调这些内容。无论公司成长到哪个阶段，这强大的共同价值观让他们可以维持一贯的企业文化。由此可以看出，企业文化的建立以及让员工清楚明白的了解企业文化是件多么重要的事情。企业刚刚起步的时候，企业的文化往往是取决于老板或者总经理的性格。而且这样的性格往往也决定了公司的发展。众所周知的华为、阿里巴巴、联想、蒙牛、恒大、、、等等，大家都能对号入座的猜出他们老板的性格，这些企业就是老板的性格决定了企业的文化。但是不难看出，当这些企业发展到一定阶段的时候，通过股权结构调整或者更换管理层等手段开始慢慢的去老板性格化建设企业文化6过度成为一个更加科学合理的具有可持续发展的阶段。小微金融（小额贷款）的概念来自穆罕默德·尤努斯的格莱珉银行，主要是针对穷人发放贷款，用于他们的生产以及经营，这是一个伟大的事业。但是，做这个伟大的事业是要恒心、决心、信心作为支持。小额贷款，坚持小额分散的原则，不同于一般的民间借贷或者融资担保。它需要投入大量的人力、物力，每笔贷款的服务周期都在一年或者一年以上。在这些时间里要不断的跟踪维护，监控贷款的安全以及回收。因而，进入小额贷款这个行业的老板们，在自己的心里就应该秉承：服务大众、追求发展的理念。总经理作为公司灵魂人物，往往要承担董事会给发展压力同时也要面对员工的管理压力。如何建立一套完整的企业文化去感化自己的员工，让一群有共同理想、目标，并且愿意为了这个理想和目标去奋斗和坚持的就是首要步骤。.1、强化以人为中心文化应以人为载体，人是文化生成与承载的第一要素。企业文化中的人不仅仅是指企业家、管理者，也体现于企业的全体职工。企业文化建设中要强调关心人、尊重人、理解人和信任人。企业团体意识的形成，首先是企业的全体成员有共同的价值观念，有一致的奋斗目标，才能形成向心力，才能成为一个具有战斗力的整体。2.表里一致，切忌形式主义。企业文化属意识形态的范畴，但它又要通过企业或职工的行为和外7部形态表现出来，这就容易形成表里不一致的现象。建设企业文化必须首先从职工的思想观念入手，树立正确的价值观念和哲学思想，在此基础上形成企业精神和企业形象，防止搞形式主义，言行不一。形式主义不仅不能建设好企业文化，而且是对企业文化概念的歪曲。3.注重个异性。个异性是企业文化的一个重要特征。文化本来就是在本身组织发展的历史过程中形成的。每个企业都有自己的历史传统和经营特点，企业文化建设要充分利用这一点，建设具有自己特色的文化。企业有了自己的特色，而且被顾客所公认，才能在企业之林中独树一帜，才有竞争的优势。4.不能忽视经济性。企业是一个经济组织，企业文化是一个微观经济组织文化，应具有经济性。所谓经济性，是指企业文化必须为企业的经济活动服务，要有利于提高企业生产力和经济效益，有利于企业的生存和发展。前面讨论的关于企业文化的各项内容中，虽然并不涉及“经济”二字，但建设和实施这些内容，最终目的都不会离开企业经济目标的实现和谋求企业的生存和发展。所以，企业文化建设实际是一个企业战略问题，称文化战略。关键词总结：理想目标坚持收获82）职能部门职能部门是指组织中对下属单位具有计划、组织、指挥权力的部门。在我们企业管理中，如何设定有效的职能部门是我们能否管理好公司的一个关键步骤。大部分的股份制公司都会有股东会，下设监理会（理事会）接着才会到具体的管理人，再往下会有其他更加详细的职能部门。如果一个企业的职能部门设置不合理，带来的后果通常都会是：职能不明确，沟通不顺畅；造成管理混乱，公司制度以及各类绩效管理执行不到位。因此合理的职能部门设置，能解救一家在发展中挣扎的公司，也能让一个因为管理问题得不到更大发展的公司迅速发展起来。针对我们小额贷款股份公司的特性，设置以下类型的职能规划：有分部并且准备发展网点的：（20人以上）总经理：负责公司全面管理副总经理：1）分管业务（市场营销、网点开拓、市场调查分析、售后服务）2）分管行政（人员招聘、培训、外联政府部门、企业文化、）3）分管技术（技术更新、产品研发、及时解析国家的法律法规）4）分管财务（监控公司各类资产的安全性，及时融资帮助公司发展）9贷审会：（参与人员：风控部经理业务部经理（交叉上会），以及具体负责的风控专员）各部门经理：客户管理部：负责逾期催收，客户评级分类业务部：划片区管理原则，可以分为大区也可以按照行政区域划分。在部门经理下设置业务组长进行再细化管理或者每一个网点负责的区域划分管理。例如桂林：可以划分为桂北：兴安、全州、灌阳、资源，桂北：阳朔、荔浦、平乐、恭城行政部：可以分为专门管HR的、外联的、公司融资的部门风控部：可以不分太细，直接分为业务部（主要负责分析贷款客户资料、风险），技术部（分析市场、改进客户调查、收集收集、行业分析【数据】），为了保证风控专员与市场有接触，这个部分的两个分部应轮流相互换岗。业务流程：选择网点-总部（董事）审核-主管部门报批－人员招聘-培训-渠道开业-培训师实地培训-渠道成熟-经营监测简单型：（20人以内）总经理业务副总：行政副总：10风险评估会：（法律部门、风控部门）以上是两种最基本的职能设置，每个小额贷款公司可以根据自己的业务进行调整。但是必须遵循一个原则就是：职权明确、合作互助、沟通发展。3、人员培训人是企业发展的根本，更加是我们小额信贷行业能否发展的更快更好的基石。小额信贷，涉及到客户调查、分析在这个过程中会涉及到客户的大量信息；同时也涉及到贷款发放的安全。因此，小额贷款公司在招聘人员的的一关其实看重的往往不应该是个人能力，而是考察这个人的思想品德。选小额信贷员与选客户同等重要◦设计招聘、引导/培训来识别员工的资质和技能◦改善员工技能的程序（培训、监督、考核）◦高昂的员工士气和有效的人才挽留机制选人VS管人；工作阅历vs信贷经验；男VS女本土VS本土让所有员工参与既定目标的完成行动中。员工是否具备适当的资格和技能去履行他们的职责（现在和未来）？。员工是否具备动力去实现公司的利益？（识别小额信贷机构的文化；物质和非物质的机理方案）1）企业文化的培训2）职业道德、操守的培训3）礼仪、语言交流4）信贷技术的培训（调查技术、营销能力、）115）定期、不定期团队协作，企业文化的培训4、绩效考核一个公司的绩效，直接反应了一家公司的管理水平。因为除了老板，无论什么样的制度您都无法保证您的员工不会流失。那么要减少让优秀的员工流失又能淘汰不合格的员工，绩效考核非常重要。管理团队是否拥有足够的技能和动力去确认并执行小额信贷机构的战略计划，以及监测风险的变化？管理团队是否能够有效管理运营和行政人员，并处理与外部股东的关系？管理团队是否能够始终保持绩效稳定和足够的技能、及时更换可能离职的人员、随时更新技能水平，以保证人员能够适应环境的变化？5、财务制度健全的财务制度能够有效的规避一部分在经营中人为造成的风险，也能为公司的融资带来支持。1、财务核算独立○1每日记录每笔贷款以及各项费用支持、收入○2月底整理，月初出报表○3监督、分析各类费用2、财务分析（盈利能力、风险抵抗力）风险分析表单位：万元12项目名称额度笔数分布行业其他贷款逾期贷款半年期贷款≤10≤1月≤20≤2月≤30≤3月≤50≤6月一年期贷款≤10≤1月≤20≤2月≤30≤3月≤50≤6月两年期贷款≤10≤1月≤20≤2月≤30≤3月≤50≤6月放款总数3、融资制度4、贷款发放、回收管理5、业务拓展财务预算6、战略部署费用预算二、营销标准化我们营销的目的是扩大影响力，追求利润率。1、企业形象、品牌建立1）社会形象1、正面影响：体现服务三农、小微企业的精神2、公益推进：对社会百益，无一害2）员工形象13外形标准：可以参照各银行的标准，建议参考外资银行。一定要体现：专业、严谨、行为标准：1、不让不礼貌的行为在我们身上体现2、不让松懈懒惰的情绪发生在我们身上3、不让办理贷款的客户在我们这里受到冷落4、不让客户的事情在我们手上耽搁5、不让公司的制度在我们这里走样6、不让违规操作的事情发生在我们的日常工作中7、不让领导交代布置的任务在我们手上搞砸8、不要让公司的形象在我们这里受到影响3）宣传形象VI企业视觉识别(VisualIdentity)、CI（企业形象）导入例如：（口号）民丰金融，银行之外的融资渠道主要突出：正规、专业、实惠2、开发市场步骤标准（三农类除外）了解市场了解竞争对手了解自己第一步：市场调研全面的市场调研，是成功开拓市场的基础，通过调研收集信息，以便14更好地掌握拟进入市场的业务机遇与风险。拟进入一个市场，至少应了解该区域的以下信息：1、该区域内的目标客户数量；2、该区域内的目标客户特征（行业、规模、经营时间、机遇、威胁等）；3、该区域内目标客户的贷款需求及融资偏好；4、该区域内的金融环境，如：银行同业的经营状况、资产质量、服务满意度、产品满足度，金融生态状况等了解市场，首先要了解客户：多样性与复杂性微小企业多为家族式经营与管理，较少真正实行现代企业经营机制或经理人管理制；微型企业的生意更是以家庭为核心，某种意义上仍为“自雇谋生者”，算不上“企业”；大多从事传统行业、投资少、规模小、经营单一；一般无法提供抵押；15一般无或较少银行贷款，或银行未服务到；无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性难以判断。微贷面对的客户群体：公司类小企业、城乡个体工商户、小作坊包括:-小型贸易商户-小型服务商户-小型加工企业-小型制造企业-小型科技企-从事建筑、物流及其它行业的