49、收单风险控制和防范

收单业务风险和防范收单业务合规性和政策风险一.上半年违规整改概况二.政策解读及动向三.银联整改常见问题及应对措施四.32域和商户名称规范二.监管机构政策解读及动向1.市场热点：●2014年至今监管机构监管热点行业为民生类，占下发疑似违规商户总量80%，其次为一般类中的批发封顶类。●投诉商户数量增加，监管机构掌握签购单或其他现场资料，基本无申诉机会。●各地银联利用工商局网站、全国企业信用信息公示系统、百度地图、大众点评等平台核实商户真实性。2.银联地方性政策：●广东、深圳银联要求申请合规需提供商户现场不间断视频资料。●江西等银联要求提供工商网或其他征信系统网站截图。●青岛银联，每发现1单虚假资料，直接罚款1万元；江苏、河北、湖北等银联采用“100-1=0”的原则，即发现一户虚假报送则其他商户均视为虚假，将直接纳入当月追偿；多数地区是不良资料达到一定比例，即所有报送商户视为问题商户。●北京银联规定整改回复撤机商户，若再次侦测到有交易，追加百分之四的罚金。●青岛、山西、陕西、广东、深圳、天津、大连等地对MCC4814（电信服务类）的适用范围规定，仅适用于移动、联通、电信三大运营商自己的直营网点；有代理协议的主营通讯设备类的商户，不可使用该MCC。标准Ⅱ适用范围二.监管机构政策解读及动向3.即将出台新版受理市场违规约束细则解读：银联即将出台修订《银联卡受理市场违规约束实施细则》，该细则三大特点解读：◊全-所有违规纳入约束（32域和名称不规范等都将纳入约束）◊严-恶意违规加重约束◊取消追偿性清算，统一使用标准化清算（目前单项违规按照追偿性清算；除违规设置刷卡手续费价格、违规跨行转接银联卡行为外，收单机构出现其他一项或多项违规行为按照标准化清算；详情见右侧附表）•标准化清算Ⅰ金额=银行卡刷卡手续费最高定价标准下发卡行和中国银联应得收益-违规交易实际清算下发卡行和中国银联收益追偿性清算计算公式•前述满足标准化清算启动条件的违规行为，违规交易未执行最高定价标准标准Ⅰ计算公式•标准化清算II金额=银行卡刷卡手续费价格最高定价标准下发卡行和中国银联应得收益-一般类非批发商户标准下发卡行和中国银联收益价格（0.9+0.13)-(0.55+0.08)=0.4%标准Ⅰ适用范围标准Ⅱ计算公式•前述满足标准化清算启动条件的违规行为，违规交易已执行最高定价标准标准Ⅱ适用范围•追偿性清算金额=正确设置银行卡刷卡手续费时发卡行和中国银联应得收益-违规设置银行卡刷卡手续费时发卡行和中国银联收益二.监管机构政策解读及动向4.中国银联近期重点开展的工作：●32域专项整顿，并以此打击虚假商户●利用网上兜售POS机为线索入手打击违规行为●部分行业专项整顿：民生类始终是重点；近期开展餐娱类专项整治（重点是餐饮和美容理发）；除此外例如山东、深圳、山西等地开展汽车类专项整治。5.风险政策建议：●规范入网审核，特别是营业执照真实有效，确保商户为真实商户。●日常管理：增加巡检、交易监控、商户合规和风险培训。●风险商户应对措施：a.专职套现、伪卡商户、虚假商户，建议关闭交易、冻结资金、调取签购单；b.偶有套现或移机商户，建议予以警告并降低信用卡额度；c.套扣商户，建议发送风险提示函。三.银联整改常见问题及应对措施1.银联侦测方式（一）系统侦测：a.交易特征和MCC类别码不符，包括：单笔金额、笔均金额、交易总额、交易时间等，例如：5814（快餐店）笔均交易大5411（超市）笔均交易大5722（家用电器商店）夜间交易5998等批发类MCC代码笔均交易小b.交易类型和MCC类别码不符，例如：非酒店住宿、汽车租赁的MCC码商户实际使用时出现预授权类交易c.商户名称和MCC类别码不符，不仅包括常见名称和MCC明显不符的，例如XX食品店，MCC为5722，也包括批量民生类或封顶类MCC，名称全部个体户XX（二）持卡人和业内人士投诉：a.持卡人对账单名称不符b.前端签购单上商户编号中体现的MCC直接违规，这一类投诉很可能为业内人士三.银联整改常见问题及应对措施2.应对措施◊MCC码的设置应和商户实际交易特征相符◊MCC码的设置应和商户名称所体现的主营相符◊MCC码的设置应和营业执照中主营相符◊商户前端打印签购单商户编码中所体现的MCC应和商户实际主营类别一致◊特别是针对交易量大的商户，更需要有真实合规营业执照和照片◊鉴于当前银总联和各地银联均核查营业执照真实性，遇到银联整改时，提报申诉合规的商户资料应真实a.营业执照真实，特别是直辖市、各省会城市、地级市，工商网健全；b.商户照片等资料尽可能真实，无明显瑕疵◊“保大放小、避免火烧连营”，避免因小额商户的不良资料，影响银联对整批商户处理3.银联整改注意重点◊必须按时回复，包括表格和资料，特别是表格，务必在银联规定之日前回复。银总联对银联各地分公司系统导入数据有时间节点，届时未回复的，全部按违规处理。◊被认定为违规的商户，即使撤机或整改了，也要进行追偿。为避免本次追偿，需提供整改合格资料申请合规；为避免再次追偿，及时整改或撤机。四.32域规范和商户名称规范一、32域含义：指银联机构区域代码，由商户入网时填写的装机地址自动生成。32域违规指POS终端实际使用地所属地级市和上报银联的32域不一致。故商户入网装机地址必须真实有效。“一个商户号一个32域”原则：同一商户号下面所有网点的32域应保持一致，不可存在一个商户号中出现多个不同32域的终端。故对于多网点且跨区域的商户（如全国连锁），应按照银联机构区划分别开设商户号。为避免因此造成异地收单问题（即在营业执照注册地外收单），全国连锁类商户在不同区域的录入注册名称可按照如下形式：上海XX餐饮有限公司（杭州分公司），如果名称字符超出20，可简化为上海XX餐饮有限公司（杭州）。注意区别以下地区：广东——深圳浙江——宁波山东——青岛辽宁——大连福建——厦门四.32域规范和商户名称规范二、商户名称●报送银联的商户名称为BMCP系统中“商户注册名称”●商户注册名称应当由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，必须体现经营地和主营，经营地是指商户所在地县级以上行政区划的地名，主营应和实际经营范围、营业执照中的主营一致。●商户对应多个商户编码的，其商户名称应保持唯一一致。商户为连锁经营的，其商户名称填写可加入所在地区简称以视区分。商户为某某“责任公司”、“有限公司”和“有限责任公司”、“集团公司”的，填写时可统一简化为“公司”。举例：“上海中江路LG专卖店”不符，应使用“上海中江路LG电器专卖店”。●录入商户注册名称必须控制在20汉字，如果超过20个汉字的，在保证经营地和主营不变的情况下可适当缩减。四.32域规范和商户名称规范二、商户名称●个体工商户录入注册名称应按照经营地+“个体”二字+字号+简称+主营为标准，可根据需要在字数范围内添加个体和经营者姓名。如“个体户张霞”，经营名称为“美丽服装店”，录入商户注册名称应为“上海东方路个体张霞美丽服装店”；如果因此超过20字符，可简略为“上海美丽服装店”，但不能简略为“上海个体张霞”（名称必须体现主营）；如果字符未超出，须详尽完善填写。对于专业市场中的个体工商户，除满足前述要求外，“经营地点”应填写为专业市场名称，例如：上海七浦路服装批发市场个体张霞美丽服装店。●全国连锁类商户，鉴于监管机构对32域的相关规范，必须按照所属银联区划分别开设商户号，为避免因此造成异地收单问题（如上海注册的营业执照，终端在杭州），在不同区域商户录入注册名称可按照如下形式：上海XX餐饮有限公司（杭州分公司），如果字符超出20，可简化为上海XX餐饮有限公司（杭州）。目录一、商户交易风险分析技巧二、案例分享商户交易风险分析技巧商户交易分析重视商户交易风险分析，加强系统监控结果的运用。对监控系统侦测到的疑似风险商户，要结合商户规模等档案资料对交易状况是否相符进行风险评估，至少应调取最近3-6个月的历史交易数据进行对比和综合分析，判断商户可能存在的风险。对存在一定风险隐患的要主动、及时进行现场核查。分析项目核查重点贷记卡交易占比持续3-6个月贷记卡金额占比和交易笔数占比是否过高平均单笔交易金额成功消费交易总金额与总笔数的比值是否与行业相符交易量增减波动商户交易总金额月（或周）环比增幅是否过高不成功交易同一终端和批次出现返回码非00的交易是否占比过高触发案例情况触发案例的频度、原因及处理情况交易时间是否符合正常营业时间；交易间隔过短；交易时间集中交易金额交易金额是否与真实交易金额相符，是否出现异常金额交易卡片发卡行集中；卡号相近或连续；卡号循环；是否集中存在未在当地设立分支机构的异地商业银行贷记卡交易等持卡人交易行为分单、先查询再消费、先消费再退货、先消费再撤销、小额测试等确认查询情况历史确认查询笔数、金额及交易时间间隔退单情况退单发起的笔数、金额和发起原因码商户交易分析谢谢商户交易分析（一）贷记卡交易占比考量商户一定时期内（当月、近三个月或近半年）贷记卡交易总金额与商户累计交易总额的比例，一般来说，贷记卡交易占比越高，触发监控规则越频繁，风险程度越高。部分商户通过增加借记卡小额交易或查询交易笔数的方式，增加交易总笔数，降低贷记卡交易笔数占比，有意规避风险监控，如遇到当天交易流水中借记卡查询交易集中或借贷记卡交替出现且贷记卡金额较大而借记卡金额很小的现象，应及时向商户核实情况。商户交易分析（二）平均单笔交易金额用商户一段时期内（当月、近三个月或近半查询交易年）的消费总额，除以消费总笔数，计算平均单笔交易金额，判断该平均值与商户所处的行业、经营规模、经营状况及商品单价是否相符。例：一家航空票务公司，平均单笔交易金额为5000元左右是合理的，但如果一家小型文具店，平均单笔交易金额上万，则很显然与实际经营状况不符。商户交易分析（三）交易量增减波动通过计算商户交易总金额月（或周）环比增幅，判断商户是否存在交易量突增或突减的情况，对于交易金额波动较大的商户，应实地调单核查。二、商户交易分析（四）不成功交易分析对于出现大量不成功交易（应答码显示非“00”）的商户，应密切关注不成功应答码的含义，如出现“没收卡”等提示则有可能出现伪卡交易，同时还应注意同一终端一段时期内不成功交易笔数占累计交易总笔数的比例，往往不成功交易占比接近或超过30%时，商户风险程度较高。二、商户交易分析（四）常见失败返回码常见的失败代码有：51-余额不足、55-密码错，61-超出金额限制，62-受限卡片，这几种允许少量存在，如果比例过高，就有风险嫌疑了高风险的失败代码有，04没收卡，05不予承兑，07特殊条件下没收卡，14无效卡号，33、54过期卡片，34、59有作弊嫌疑，41挂失卡，43被窃卡，57不允许持卡人进行的交易，这种出现一笔失败交易就要高度重视二、商户交易分析（五）触发案例情况在系统中查询商户触发风险监控规则的累计次数、频度、原因及处理情况。累计触发次数越多、触发越频繁的商户，风险程度越高。之前曾被警告过，或关闭交易功能后又重新开启的商户，要查清之前被警告或关闭交易的原因，严防风险扩散。二、商户交易分析（六）交易时间分析商户的交易是否符合正常营业时间、当天所有交易是否集中于某个或某几个时间段、两笔成功的消费交易之间的间隔是否过短（如少于25秒）、同一卡号是否在很短的时间内先后在两家或几家不同的商户进行消费。套现或移机商户的交易常常存在上述异常点。非正常经营时间交易交易时间商户名称交易类型交易卡号交易金额返回码发卡行名称0227225839大洋百货0001消费628210******92753000000未知银行0227225902大洋百货0001消费628210******91503000000未知银行0227230001大洋百货0001消费628210******93093000000未知银行0227230322大洋百货0001消费628210******03153000000未知银行0227231030大洋百货0001消费628210******13883000000未知银行0227231710大洋百货0