我国民间借贷法律风险的分析与控制

学校代码10530学号201004120794分类号D90密级硕士学位论文我国民间借贷法律风险的分析与控制学位申请人雷少华指导教师胡平仁教授学院名称法学院学科专业法律硕士（法学）研究方向法学理论二〇一三年六月四日OntheAnalysisandControlofFolkloan'slegalriskinChinaCandidateLeiShaohuaSupervisorProf.HuPingrenCollegeFacultyofLawProgramLegalSpecializationJurisprudenceDegreeJurisMasterUniversityXiangtanUniversityDateMay4th,2013I湘潭大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权湘潭大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日II摘要民间借贷，也有学者称之为民间金融，自然存在于我国经济社会及公民的个人生活中，其地位在官方的视野中还没正式明确。但民间借贷对于经济社会发展的重要作用毋庸置疑。作为一种投融资形式，民间借贷有效缓解了市场主体对于资金的需求，弥补了我国金融垄断体制下的供给不足。尤其是在当前经济快速发展、互联网高度普及的情况下，民间借贷已经发展成为一项产业，并在不断发展壮大。当然，处于自发生长态势下的民间借贷也存在许多问题和不足，其带来的社会危害性也同样不可小觑。因此，无论是学者的研究还是从业者对于行业长远发展的考虑，大家都一致认可民间借贷规范化发展的命题。对于民间借贷如何实现规范化发展，则存在许多争论和探索实践方式，防范民间借贷法律风险是实现民间借贷规范化发展的重要方向，引起了学者和实务界人士的关注。当前我国民间借贷领域存在的种种问题，归结起来，主要原因有二：第一是立法规范的混乱与不足；第二是地位不明及监管的缺失。本文也正是从这两个方面着手，分析我国民间借贷法律风险的所在及防范之策，以实现民间借贷规范化，健康稳定发展。引言对选题的背景及意义进行了介绍，突出本选题的重要实践意义。第一章“我国民间借贷的发展状况与存在问题”，主要对民间借贷的概念进行辨析，明确民间借贷的内涵和外延；简要介绍当前我国民间借贷市场发展的现状与存在的问题，对民间借贷进行了一个宏观、全面的介绍。第二章“我国民间借贷的法律风险分析”，定义了民间借贷的法律风险，并从现有法律的缺陷及相关立法的缺失、借贷参与者对借贷行为的违法性认知有限、资金的来源和用途无法控制、与相关刑事犯罪界限模糊、借贷中介机构等五个方面分析民间借贷的法律风险来源。第三章“建立我国民间借贷法律风险控制体系”，针对性地提出防范民间借贷法律风险的对策和措施，主要包括规范完善有关民间借贷立法、建立合理的监管体制、加强信用体系建设、建立民间借贷从业机构行业规范、建立行业自律机制及加强借贷法律知识宣传、提高民众法律意识等六个方面。关键词：民间借贷；法律风险；风险控制IIIAbstractFolkloan,somescholarshavealsocalledfolkfinance,naturallypresentinChina'seconomicandsocialandpersonallivesofthecitizens,butitspositionintheofficialvisionisnotofficiallyclear.Regardlessoftheofficial’signoringofitspositioninthefinancialsystem,theimportantroleoffolkloanforeconomicandsocialdevelopmentisnodoubt,asaformofinvestmentandfinancing,folkloanmarketentitieseffectivelyalleviatetheneedforcapitaltomakeupthemonopolyofChina'sfinanciallackofinstitutionalsupply.Especiallyinthecaseofthecurrenteconomicofrapiddevelopment,thehighdegreeofpopularityoftheInternet,folkloanhasdevelopedintoanindustry,andinthecontinueddevelopmentandgrowth.Ofcourse,inthespontaneousgrowthtrendoffolkloantherearemanyproblemsandshortcomings,itsharmtosocietyalsoshouldnotbeoverlooked.Bothacademicsandpractitionersconsiderthelong-termdevelopmentoftheindustry,weallunanimouslyrecognizedthefolkloan'sstandardizeddevelopmentproposition.Howtoachievestandardizationdevelopmentoffolkloan,thereismuchdebate.Exploringpracticalwaytoguardagainstlegalrisksoffolkloanisanimportantdirectiontoachievethefolkloan'sstandardizeddevelopment,attractedtheattentionofscholarsandpractitioners.ThecurrentproblemsinthefieldofChina'sfolkloan,boilsdowntotwomainreasons:Thefirstistheconfusionandlackoflegislativenorms;secondistheunclearstatusandlackofsupervision.Thisarticleisalsoproceedfromthesetwoareas,tryingtoanalyzewheretheriskofChina'sfolkloanliesandpreventivestrategyfortoachievefolkloan'sstandardized,healthyandstabledevelopment.Inthispaper,themainframeworkisasfollows:Chapteroneintroducesthebackgroundandsignificanceofthetopicsintroduced,highlightingthetopicsofpracticalsignificance.ThesecondchapterofthedevelopmentofChina'sfolkloanproblems,theconceptoffolkloandiscrimination,aclearconnotationandextensionoftheprivatelending;briefintroductiontothecurrentdevelopmentofChina'sprivatelendingmarketstatusquoandexistingproblemsoftheprivatelendingconductedamacrocomprehensiveintroduction.Chapterofthelegalrisksoffolkloananalysis,definedonthebasisofanalyzingthestatusquoandproblemsofprivatelendinginthesecondchapter,thelegalrisksofIVprivatelending,anddefectsoftheexistinglawsandthelackofrelevantlegislation,borrowingparticipantsofillegalloanpracticescognitive,beyondthecontrolofthesourcesandusesoffunds,andrelatedcriminalboundariesblur,loanintermediariesfiveanalysisofthelegalrisksoffolkloansources.TheforthchapterChina'sfolkloancontrollingsystemoflegalrisk,aftertheanalysisofthethefolkloan'sstatusquo,sourcesoflegalrisk,targetedpoliciesandmeasurestoguardagainstthelegalriskoffolkloan,includingtheimprovementofstandardsoffolkloan'slegislation,establishingreasonableregulatorysystem,strengtheningthecreditsystem,theestablishmentofindustryself-regulatorymechanismandstrengtheningloanlawspropaganda,raisingpublic'sawarenessofriskcontrolling.Keywords:Folkloan;Legalrisk;RiskcontrolV目录引言..........................................................................................................................1第1章我国民间借贷的发展现状与存在问题........................................................31.1民间借贷概念辨析.........................................................................................31.2我国民间借贷的发展现状..............................................................................51.2.1借贷规模逐步扩大，参与主体更加多元化.........................................61.2.2呈现职业化、专业化、网络化趋势.....................................................61.2.3借贷利率普遍畸高且手段隐蔽化........................................................71.2.4期限以短期为主，手续简便灵活............................