担保机构风险控制及业务设计

担保机构风险控制及业务设计谢勇东引言第一部分关于担保及业务创新第二部分担保机构的银行合作第三部分担保机构的风险体系第四部分担保机构的风险评审引言对目前行业的思考（担保的发展业态）中小企业融资担保对银行的影响：75%中小企业风险的波动性大利率市场化、金融创新对融资担保的影响中小企业扶持政策的地区差异性高利贷的思考关于担保机构上市对目前经济状况的思考改革是有共识的，怎么改是不知道的，只能摸着石头过河政治体制改革是万万不行的政府改变职能是切实可行的三架马车：固定资产投资+经济战略纵深（城镇化道路）经济周期：未到谷底（系统性风险）财政政策与货币政策、投资与投机国内外利率：巨大的套利空间第一部分关于担保一担保的本质经营信用管理风险运营资金增值服务一担保的本质（一）具有经济杠杆属性（最基本、最重要的特征）（二）担保行业具有双重性1、行业性质：金融本质2、业务性质：从属特征（三）具有桥梁的作用（四）具有整合社会资源的作用（五）高风险、低回报？（六）既有企业经济效益，又有广泛的社会效益二定位担保：担保的范畴草根金融：星星之火、可以燎原存在就是合理的发展模式：立足区域、整合发展社会责任：助人为乐三盈利模式金融的小半径与最后一公里的需求增信与分险的数学关系担保机构的1.0版本如何升级？杠杆作用：担保倍数、资金倍数高流动性：加速流动性、短、平、快资产证券化：发展模式规模效益：规模－平台－叠加－效益协同效应：多金融工具或品种协同溢出效应：1＋1＞2四监管思路混乱：机构不统一、标准不统一趋向严格：规范中发展扼杀创新：忽视市场未来发展：国进民退？如何落地：权、责、利如何统一？五关于再担保体系中的地位与作用：没有再担保，就没有担保的地位，没有担保，何来再担保。有效防范系统性风险：就如保险与再保险有无型手的错位结合：政策指引＋市场共同发展：团结就是力量五关于再担保机构再担保银行再担保额度再担保产品再担保六关于发展与创新非融资担保间接融资担保直接融资担保组合融资担保专业化担保产业链发展六关于发展与创新担保产业链平台资产证券化平台信用交易平台六关于发展与创新互联网业务的发展1、互联网金融与金融互联网2、020模式3、技术模式七担保的雷区套现集资集中道德第二部分担保机构的银行合作一银保关系鱼水关系：情如鱼水是双方追求的最高境界，但千万不要把自己当成水，把对方当成鱼绿叶与红花的关系：绿叶既要衬托红花，更要保持对根的情意距离产生美：999朵玫瑰二银保合作合作：合作共赢联合：抱团取暖风险防范：100－1＝0第三方信用：借力专人管理：统一、高效、缓冲沟通100：良好的沟通已经成功一半认真：越认真、越认可二银保合作量力而行：吃胃能消化的食物，娶能养活的女人重点突破：适合自己特点的银行额度：太大难做，太小也难做宽限期：虽然无用，但能体现价值违约条件：认真较劲，千万别马虎，建立在机构合作的基础上创新：市场是创新的沃土二银保合作双方的权利与义务：对等保密条款：必须有代偿后管理：配合、资料移交、协助有效期：最好三年信息互通机制：银行具有主动权免责条款：对双方的约束，特别是银行方的道德风险三银保关系管理定位清晰：从属特征专人管理：统一口径定期沟通：月度沟通层次管理：层次对接重点适度：银行突破危机管理：时间第一第三部分担保机构的风险体系序言前言：风险管理是担保机构的生命线开课有益：行业的特点注定我们每一个人都要有强烈的风险意识（生活中）一个成熟的项目经理一定要在风险的熔炉中锤炼风险损失：众所周知，风险项目对公司业绩的影响（100-1=0）艰辛历程：追偿活动是一次艰辛的心理及生理历程司兴我荣：积极的心态与高度的责任心一、担保机构的风险管理（一）风险理念1、风险的认识：承受风险是我们业务中的主要，风险与收益的平衡。2、风险补偿：担保费3、风险收益：政策+经济4、风险管理：积极主动风险管理发展历史：88年前、89－95、95－02、02－现在案例：客户管理：健力宝（二）风险管理理念•风险管理是信用担保机构的第一要务。•中盈盛达追求稳健前提下的高效，因而，确立了“零缝隙”的风险管理理念，形成了独具特色的“全员全程风险管理”体系和操作流程。正确而明确的风险理念才能指导风险管理理念“全程、全员、全面”风险管理体系全面的风险管理全程的风险控制全员参与的风险管理创新的风险管理手段、方法1234稳健（CONSERVATIVE）风险补偿（COMPENSATION）内部沟通（COMMUNICATION）团队精神（COLLECTIVE）风险文化（三）（四）担保机构的风险定律1、担保机构的风险永远无法消除。2、风险无处不在，风险无时不有。3、风险是可以规避、防范和控制的。（五）担保机构的风险管理原则1、风险递减原则：随着时间的推移，风险应该逐步的下降2、风险分散原则：风险应该得到有效的分散3、风险转移原则：风险发生后，应该可转移、可化解、可处理4、风险补偿原则：建立补偿机制（一）市场风险：市场性风险是指担保机构在未来发展以及日常经营过程中所可能面临的外部市场条件发生变化的风险，主要源于行业监管愈加严格、行业竞争加剧，客户所处行业发生变化，客户数量减少且忠诚度降低，以及所合作的金融机构内部政策变化等多种因素。规范、稳健、资源、创新、合作、分散二、风险（二）信用风险：信用风险是指客户（或者交易对方）可能无法或者不愿意按约定条款履行其相关义务的风险。风险识别靠经验，风险防范靠制度。制度、设计、流程（调查、审查、审批、监管）、工具、定价、持续跟进二、风险（三）操作性风险：操作性风险是指源于内部流程不完善、人为过失、系统失灵及外部事件造成直接或间接损失的风险。担保机构所面临的操作性风险主要包括内控失效、操作流程失误、内外部欺诈、不准确性信息和资料及不合规操作。制度规范、职责分离稽核审计、责任追究强化意识、定期培训二、风险（四）流动性风险：流动性风险是指担保机构的资产负债结构以及现金流错配，导致无法完全履行支付义务的风险。流动性风险主要源于发行人所从事的担保各项等业务规模超过整体实际可承受能力资产结构失衡以及业务结构失衡（品种、期限）等因素。业务规模、业务结构、资产构成资金结构风险转移（基金、再担保）风险补偿二、风险（五）法律风险：法律风险是指担保机构未能遵守相关法律、法规以及相关监督组织的标准、业务规范等而可能承受的法律制裁或行政处罚，从而造成重大财务损失或信誉受损。合法合规专业人才有所为有所不为二、风险（六）利率风险：利率风险是指担保机构因国家（或合作机构）利率调整影响到合作客户而可能造成的损失。宏观、微观研究未雨绸缪、科学评估二、风险（七）汇率风险：汇率风险是指担保机构因汇率的调整影响到合作客户而可能对担保机构资产质量造成的损失。国际形势相关分析敏感度分析二、风险制度体系：岗位职责：业务流程：证据保留：稽核审计、持续改进：三、内控机制四、风险形式•（一）病死：衰老的过程•（二）斗死：内外意气之争、视野之限•（三）猝死：意外事项或不可抗力•（四）憋死：周转能力•（五）拖死：问题叠加•（六）找死：冲动的惩罚•（七）冤死：无中生有•（八）挤死：夹缝生存•（九）捅死：得罪小人五、风险管理制度建立完善的全程动态风险管理系统控制风险全程动态监控，过程化管理的管理理念担保业务部门A、B角自控；业务部门与风险控制部门的前后台互控；审计部门事前、事中、事后审计的监控。风险预警、风险预控、风险监管、风险处置、风险后评价五、风险管理制度•全程动态监控，过程化管理的管理理念1、担保业务受理制度2、担保业务调查制度项目经理A、B角制度调查方案和工作底稿调查报告双人申报简单的事情重复做—专家重复的事情用心做—赢家五、风险管理制度3、担保限额审批制度科学划分担保限额的审批权限，制定逐级审批、合理授权、限上项目集体决策的担保审批制度4、建立审、保、偿分离制度审保分离、风险独控前台操作、后台监控调查部门对申保企业资信调查和评估风控部门负责项目审核、审查及保后风险监控保全部门负责逾期催收、代偿和追偿五、风险管理制度5、担保业务保后监管制度责任部门（责任人）权、责、利的明确；根据风险分类结果确定保后监管的周期；明确保后监管的内容、充分认识其重要性；6、担保业务的追偿、保全制度•逾期（代偿）催收管理办法；•不良资产保全（处置）管理办法；•呆（坏）帐核销管理办法；五、风险管理制度7、内部稽核制度对业务部门的事前、事中、事后稽核；对财务部门的稽核；业务人员、管理人员的离职审计；8、担保档案管理制度客户资料和重要权证档案的收集、移交、整理、分类、立卷归档、存放及清退销毁注：各项业务操作制度必须与岗位职责和奖惩激励机制相配套六、风险处置－担保追偿（一）追偿的及时性保后监管中应注意的问题经营风险道德风险信息不对称（工人工资、水电费、供应商、股东及管理矛盾、现场生产、情绪及未来发展、信用状况、其他资源）案例：汽车配件厂（一）追偿的及时性时间第一的原则（时机的选择非常重要)时间就是金钱快速反应持续作战案例：家用厨具厂（二）追偿的灵活性风险分析化解的针对性组合方案案例分析：家具厂（三）追偿的有效性借款人及反担保的分析确定重点、寻找突破点沟通的有效性下定决心、持之以恒心理博弈，法律护航，多渠道解决案例：PVC制管厂（四）追偿的组织与策划有备而战已经成功一半，阶段书面确认非常重要信息的传递要及时准确到位这是一个舞台，你方唱罢我登场多层次、多方位、多手段的催收回收才是硬道理案例：藤艺厂第四部分担保机构的风险评审合规性审查使用旧业务用表、缺少项目分类或分类错误；书面资料和系统没有同步到达风管部；缺少人行征信资料或查询资料非风险管理部受理日2个月内；最近一期财务数据非风险管理部受理日3个月内；缺少项目经理或审批人签字；反担保措施表述严重不清晰；非评审受理退档；项目经理超过1个月仍未回复风险管理部反馈意见；项目经理超过1个月仍未落实评审会再议条件或未提出再议申请；评审过程中客户中止担保申请。退档项目风险评审合法性审查定量审查定性审查合法性审查申请人合法性审查法院诉讼记录应收帐款质押登记记录反担保措施分析申请人合法性审查提供担保主体是否合法。企业工商登记、质量技术监督登记、税务登记手续齐全，是否按期年检。个人的身份证、户口本、婚姻状况证明、财产清单、境外人士护照或居住证等。属特种行业的企业须有齐全的特许经营许可手续。对环境造成污染的企业须取得环保许可证，是否在许可范围内排放污染物。企业经营场所是否合法使用。生产经营活动是否在法定范围之内。企业信用网查询。借款人及反担保人的法院诉讼记录全国法院被执行人信息查询平台法院公告佛山法院网应收账款质押登记记录•通过中国人民银行征信中心应收账款质押登记公示系统查询借款人及反担保人的应收账款有否提供质押，并打印查询结果。反担保措施分类标准型非标准型反担保组合加强型定量审查财务核实到位情况分析企业财务管理水平分析资本实力分析资产状况分析负债状况分析收益情况分析现金流量分析相对指标分析抵押物或质押物价值的确认相对指标分析营运能力总资产周转率应收账款周转率存货周转率资产报酬率偿债能力资产负债率流动比率速动比率利息保障倍数盈利能力销售利润率净利润率定性审查行业及其发展前景分析经营风险竞争能力分析经营者素质和管理水平信用状况环保与社会责任评估借款用途和目的还款可能性反担保措施组合分析评审会主席（总经理）书记员联络员评审会执行主席（风险分管领导）分管领导分管领导风险管理部负责人固定评委临时评委专家评委评审会委员项目经理审查人员列席人员评审会