052013-孙静-个人贷款-第五章讲义

银行从业个人贷款精讲班主讲老师：孙静第五章个人汽车贷款本章主要内容：个人汽车贷款的基础知识个人汽车贷款流程个人汽车贷款风险管理第五章个人汽车贷款个人汽车贷款的含义和分类个人汽车贷款的特征和发展历程个人汽车贷款的原则和运行掌握个人汽车贷款的要素第一节个人汽车贷款的基础知识一、个人汽车贷款含义和分类个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。第一节个人汽车贷款的基础知识二、个人汽车贷款特征和发展历程个人汽车贷款特点体现以下几个方面：1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。第一节个人汽车贷款的基础知识2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处；其次，由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等第一节个人汽车贷款的基础知识3、风险管理难度相对较大由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。第一节个人汽车贷款的基础知识二、个人汽车贷款特征和发展历程个人汽车贷款的发展历程国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。进入21世纪，国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，对私家车消费的市场需求迅速增长。2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，汽车贷款业务进入快速增长阶段。2002年，汽车贷款余额新增700多亿元，达到1150亿元。2003年上半年，仅第一季度新增贷款余额就达200多亿元。第一节个人汽车贷款的基础知识2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。都与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围。从四家国有商业银行扩大为：在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构第一节个人汽车贷款的基础知识其次，细化了借款人类型。将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。最后，扩大了贷款购车的品种。首先在名称上对汽车贷款进行了重新定位，删除了“消费”二字，其次在第四条中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。第一节个人汽车贷款的基础知识三、个人汽车的原则和运行模式个人汽车贷款的原则个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。第一节个人汽车贷款的基础知识个人汽车贷款的运行模式目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。①“间客式”模式。其贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。第一节个人汽车贷款的基础知识②“直客式”模式。（与“问客式”的“先购车，后贷款”相反）贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请‘书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。在这种模式下，购车人首先要与贷款银行做前期的接触，由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，所以把这种信贷方式称为“直客式”模式。第一节个人汽车贷款的基础知识四、个人汽车的要素（1）贷款对象个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。（2）贷款利率个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。第一节个人汽车贷款的基础知识（3）贷款期限个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。（4）还款方式个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。第一节个人汽车贷款的基础知识（5）担保方式申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中，各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。第一节个人汽车贷款的基础知识（6）贷款额度所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的’70％；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50％。第一节个人汽车贷款的基础知识个人汽车贷款的受理与调查环节个人汽车贷款的审查与审批环节个人汽车贷款的签约与发放环节个人汽车贷款支付管理环节掌握个人汽车贷款贷后管理第二节个人汽车贷款流程一、个人汽车贷款的受理与调查环节1．贷款的受理个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。第二节个人汽车贷款流程第二节个人汽车贷款流程客户银行经销商⑥持证提车④代办购车、车辆抵押登记手续①选车、签订合同③同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续②提出申请并提供相关证明资料⑤转款方式发放贷款个人汽车贷款咨询的主要内容包括：①个人汽车贷款品种介绍；②申请个人汽车贷款应具备的条件；③申请个人汽车贷款需提供的资料；④办理个人汽车贷款的程序；⑤个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等；第二节个人汽车贷款流程⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项；⑦获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；⑧个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话；⑨其他相关内容。第二节个人汽车贷款流程申请材料清单如下：①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料；②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；③由汽车经销商出具的购车意向证明（如为“直客式”模式办理，则不需要在申请贷款时提供此项）；第二节个人汽车贷款流程④以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；⑥购车首付款证明材料；第二节个人汽车贷款流程⑦如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明等；⑧如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等；⑨贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。⑩其他相关内容。第二节个人汽车贷款流程2．贷前调查贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况，形成贷前调查报告（1）调查方式贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。第二节个人汽车贷款流程（2）调查内容贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：①材料一致性的调查。贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证借款申请填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本（复印件）内容与正本一致，并需由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上盖章签名证实。②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。第二节个人汽车贷款流程第二节个人汽车贷款流程【案例5-1】层层深入，顺藤摸瓜确身份某周末，借款人王先生与其母亲一同到银行申请汽车贷款。该借款人年龄刚满20岁，提供的收入证明收入为5000元/月，借款人所在单位为一家私营化工企业，借款人职位为该公司销售经理，工作年限2年。贷前调查人员拿到资料后，首先打电话去王先生单位进行核实，但由于是周末，借款人单位电话打通了却无人接听。于是贷前调查人员向王先生询问，了解其单位情况，包括单位名称地址、联系电话借款人在单位的工作年限和职务等。王先生的回答也基本与收入证明的内容一致，而且比较流利。但由于其职务与年龄不太匹配，贷前调查人员拟对其收入的真实性做进一步核实。因此，又追问借款人公司的一些情况，包括负责哪方面的工作等。王先生回答，他在公司负责硫酸铜的销售。于是，调查人员找到了突破的契机，再次追问借款人当地硫酸铜的销售价格，此时借款人面露难色，略微迟钝后回答说应该是每吨4000元左右。调查人员立即上网查询当地硫酸铜的价格，发现网上报价为每吨3万元左右，与借款人的回答相差甚远。因此，调查人员从这一细节推断借款人提供的收入信息与职业信息可能存在虚假。第二节个人汽车贷款流程分析：这是一个调查人员通过细节把握借款人收入真实性和身份真实性的案例。在这一案例中充分体现了调查人员对细节信息的敏感度和“关注细节、善于追问”的贷前调查能力。（3）调查中应注意的问题①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之问是否保持一致等。②核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。第二节个人汽车贷款流程③落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。当居住地址与户口本记录地址一致时，可不要求提供居住证明，但需予以注明。④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项，例如表格填写是否完整，申请书是否经申请人签字，收入证明是否填列联系人等。第二节个人汽车贷款流程二、个人汽车贷款的审查与审批1、贷款审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。2、贷款审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二节个人汽车贷款流程三、贷款的签约与发放1、贷款的签约对经审批同