80后理财二

【书名】80后理财【作者】程亿【类别】财经【本册章节】第1-39章【简介】新新人类财富手册：80后的理财快车理财是一张马拉松比赛，而不是百米冲刺，世界上并没有财富的传奇，只有越早越好的理财征途，以时间积累财富，以复利倍增金钱，人人都可以成为百万富翁。本书是一本专为80后量身打造的理财书，从保险、基金、股票、储蓄多方面入手，教你学会投资，快乐消费。[13]第13节：误区一：理财目标等于生活目标(1)第3章设立一个合理的理财目标有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方："我该怎样理财？"若是对方反问："你的理财目标是什么?"这人多半一脸茫然,一头雾水，或者干脆来一句"就是钱越多越好呗"。这说明，在这样的朋友心中，根本没有一个明确的理财目的和计划。制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。误区一：理财目标等于生活目标美国著名经济学家，哈佛大学教授N·格里高利·曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有一条是"每个人都面临着权衡取舍"，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金钱发挥出应有的价值。要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。[14]第14节：误区一：理财目标等于生活目标(2)日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：（1）目标结果可以用货币精确计算；（2）有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费……这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，"懒"才是罪魁祸首。有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。[15]第15节：误区一：理财目标等于生活目标(3)对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该：（1）花点时间和精力去学习、了解。（2）了解、找到值得信赖的专业理财师。找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考以下几个条件。（1）已经考取了理财规划师认证的：中国注册理财规划师（CFP），全名是CertifiedFinancialPlanner，2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考，合格率偏低，目前在银行里面具有这种从业资格的人也不多。（2）有10年以上理财经验的理财师，最好是在一些明星理财公司从业过的人员。有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2000元，奖金和各项补助3000元。日常支出主要是房租支出1000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。[16]第16节：误区一：理财目标等于生活目标(4)经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近2500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。[17]第17节：误区二：靠理财一夜间发家致富(1)误区二：靠理财一夜间发家致富时下，中国的很多老百姓都陷入了"全民炒股"的热潮中，有的人因炒股把自己炒成了"杨百万"，也有人持有某基金一年，实现了收益翻番。媒体的大呼小叫，让很多人不禁产生了一种错误的认识，认为通过炒股票、买基金，可以使自己陡然致富。中国自古也有"马无夜草不肥，人无横财不富"的俗谚，这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人，总把希望寄于"意外"，而不是默默的耕耘和努力，所以常与成功无缘。不信？那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所，譬如赌场、譬如彩票发行点，哪里不是人头济济，尽管能发财的几率何其微小。这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙，资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股，他老孙偏去做期货，只想投得多，赚得多，最好还能捞进个一大笔。刚开始时，他还比较谨慎，因此有点盈利。然而，他马上就被成功冲昏头脑，把偶然当成必然，不断增加资金，满仓运作。终于在行情逆转的情况下，不但之前所赚的都打了水漂，还欠下了一笔债务。可见，投资理财就得讲究严谨的思维与操作，若只想追加资金发笔横财，而忽略市场走势，作出错误的交易决定，最后难免功亏一篑。在此，我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人，但温州人的致富手段另有蹊径，而且温州商人几乎很少有炒股的。细心观察一下就会发现：在几次股市热潮中，温州商人都集体缺席，作壁上观，一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会，一时成为新闻热点。其实，温州人敢闯，但不乱闯，温州商人在积累财富的过程中非常有耐心，从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务，就会扎下根来，踏踏实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起，这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗？幻想一夜暴富，这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人，当你最初理财时，也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如，首要的问题可能便是，如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话，是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的，只能让你的财产保值和增值。提个比较切实的建议：对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时，应该以稳健为原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后是高风险。工薪阶层工作忙，无暇钻研市场，很难把握最佳购买时点，更没有高风险的承受能力，一不小心很容易"翻船"，所以建议最好不要涉及股票，可以在相对稳健型的投资产品里做选择，如基金或一些银行理财产品。[18]第18节：误区二：靠理财一夜间发家致富(2)每个人都想要过上更好的生活，但是，一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证这间屋子的安全，精致的装修来为屋子的主人提供享受和休闲，成熟的物业管理提供屋子的日常维护。和一个舒适住所的三大必备功能相对应，现有的三大理财方式也各有其所长：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。年轻人刚进入社会，买房、结婚、生子等重大事情都有待解决，这个时期一般会持续2～5年，这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，制订自己的理财计划。而且，由于缺乏理财和投资经验，年轻人给自己设立第一个理财目标的"门槛"最好能低一点，难度不要太大，所需达到的时间在2～3年之内最好，当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。比如对于一位月入4000元的广告公司职员来说，一年内积累1.5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑，就比两三年内购置一套酒店式单身公寓，更适合作为自己的第一个理财目标。在年轻人的长期理财规划中，还要注意不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标，也不能用短期的理财手段去完成长期的理财任务。通常可以作这样的搭配：理财目标在2年以内就要实现的，可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等；预计3年左右实现的可以选择相近期限的国债，接近面值的可转换为债券或有明确风险控制成效的基金等；5～10年以上的理财目标可以根据风险承受能力，选择平衡型基金、股票型基金或者股票。而