ID07打造属于自己的理财金字塔

打造属于自己的理财金字塔目录第一部分理财理念第二部分理财工具基金信托结构性存款养老保险第三部分融资工具我们的需求－维持体面的生活一个重要的问题——赚多少钱才够用■需求一：房子大多数人的第一需求■需求二：车子■需求三：孩子■需求四：孝顺父母■需求五：家庭必要开支■需求六：休闲开支■需求七：养老开支■我们需要：财务压力的根源：生存的安全感Q：有了这笔财富以后就安心了吗？A：这只是一些必需的开支，许多开支并不包括在内，按照这种标准生活也许并不是你的理想状态。Q：如何解决困境？A：1、开源－努力工作或兼职，挣更多的钱！2、节流－压缩开支，必要时勒一下腰带！3、理财－不降低生活质量，让财富自己增值！你不理财，财不理你——让理财成为一种习惯甲乙两人同龄，都每月投资100元于同一种基金产品，该产品年回报率是10%，甲从22岁参加工作即开始，30岁停止供款，乙在30岁开始，一直供款至65岁，当两人65岁时，谁的投资回报更多？Q：把钱存银行就不是理财吗?A：虽然储蓄是理财工具之一，但储蓄并不能称之为理财，理财是一种解决方案，是个人财务目标、资产和收入分配的合理、科学的规划。看一下1000元钱通过不同的投资方式获得的回报：1000元投资年限回报示意图0100002000030000400005000060000700003%4%5%6%8%10%15%5年期10年期30年期无知而大胆的人容易失去资本，无知而谨慎的人容易失去机会。理财的困惑Q：钱少就不需要理财吗？A：钱少更需要理财Q：理财一定要自己操作吗？A：具备足够的知识可以自己操作，没有把握就请专家帮你打理。Q：没听说过理财，也不打算找人替我理财。A：大家广泛接受的银行，当年被接受也有一个相当的过程，随着个人财富的积累，投资渠道不断丰富，更新观念的时候到了。目前个人投资的几种选择投資工具风险性收益性流动性银行存款低低好短期票据低低好长期债券低低尚可股票中等高好房地产受时期、地段影响受时期、地段影响差黃金价格波动大中等一般外汇有汇率风险中等好期貨高高好保险低低一般理财需求分析时间跨度阶段特点理财特点阶段一（单身期）2－8年收入低花销大是资金积累期可以从事较高风险的投资阶段二（家庭形成期）1－5年收入增加需添置大宗费品且需进行教育储蓄风险承受力下降，需增加低风险投资阶段三（家庭成长期））9－12年收入增加支出稳定投资能力增强投资能力最强的阶段，可以追求高收益阶段四（子女大学教育期）4－7年财务紧张期，子女教育和家庭费用上升避免投资结构失衡阶段五（家庭成熟期）15年左右财务稳定期，收入和支出都比较稳定可以扩大投资但应注意控制风险阶段六退休以后净消费期，收入较低风险承受力最弱，保本最为重要收入支出个人负担能力投资目的收支平衡专业技能、时间投资规模和期限参与投资的主动性程度对投资计划进行修正制订理财计划具有品种丰富、滚动规划、风险控制、现金流配比的特点看一个成功的理财案例当我与投资顾问签订了服务合同后，平日里，我必须把自己的税后收入一五一十地告诉他，包括薪金收入之外的讲课费、稿费等等，投资顾问要掌握我收入水平所呈现的规律是缓慢递增还是快速上升，是稳定还是动荡，然后通过综合性的理财规划了解职业本身的风险取向，最佳的资产分配比例，再为我量身定做投资规划方案。首先是买房。在投资顾问的建议下，我于6年前用按揭的方式在科罗纳多州购买了一幢小别墅，总价值12万美元。科罗纳多是世界著名的滑雪和旅游胜地，别墅用来出租给游人，每年租金大约在4万美元。房产是实物资产，可以规避通货膨胀的风险，而且从长远看，风景区房产价值的总趋势只会上升。再过五年，这套别墅经过修缮后，可以卖到20万美元。算下来，扣除按揭利息和修缮费用，这套别墅带给我的净资产收入达到30万美元。其次是购买股票和国债，由投资顾问亲自操作，同时购买企业成长基金。因为我从事的是医疗行业，所以选取的大都是药业公司、医疗器械公司的基金，对它们的经营状况能有一个比较完整的了解。在我先前的投资预算中，投资顾问已经将孩子的教育费用单独列出来，这部分的投资是最严谨、谨慎的，收取的服务费也最高，但的确能有不俗的回报。我估算了一下，依靠我的投资所得和奖学金的支持，三个孩子上名牌大学应该不成问题。科学的理财规划看看别人的理财计划美国居民金融资产分布图2002年13%23%18%20%6%20%储蓄股票基金养老金保险其它中国居民金融资产分布图2002年70%7%3%4%4%12%储蓄股票（A股）基金保险国债其它理财的目标构建合理的资金配置打造属于自己的理财金字塔进攻型资产：高盈利、高风险防御型资产：低盈利、低风险二维的理财金字塔投资：不动产、股票、外汇基金、信托、理财产品银行存款、国债、保障型保险风险理财顺序风险投机:收藏品、期货财富公式财富＝钱+时间+回报-通胀-税步骤：通过6步骤的财务规划实现你的财富未来1.增加现金流2.确立稳定的保障3.建立应急基金：6个月的支出4.管理、控制债务5.建立长期积累账户—投资6.保护你的遗产如何进行投资理财正确技巧选对产品找到伙伴投资理财误区只关注收益，收益越高越好目录第一部分理财理念第二部分理财工具基金信托结构性存款养老保险第三部分融资工具基金属于专业理财，值得信赖基金理财的两则小故事盖茨是电脑天才，商业奇才，但不是理财天才。为了使理财事务不要过多的牵扯自己的精力，在1994年，当盖茨在微软股票之外的财产超过4亿时，聘请了年仅33岁的基金经理劳森，为他进行个人投资理财服务。诺贝尔在1896年捐出980万美金成立奖学金，为保证基金安全，当时严格规定只买国债和存银行，不投资股市和房地产等风险市场。57年后，到了1953年，基金只剩下原来的1/3，330万美元了。幸好基金会理事们及时醒悟，修改了章程，聘请专业的基金经理打理，投资全球股市和房地产，40年后，到了1993年，该基金除了正常发放奖金及各项开销外，基金资产增长80倍，达到2.7亿美元。个人VS基金：职业选手VS业余选手千里马可一日千里，但犁地却不如“老黄牛”实在中国基金实践证明了其存在价值2006200520042003偏股基金114.21%(119)3.357%(80)0.369%(43)19.15%(16)偏债基金20.99%(18)8.176%(14)-1.126%(12)2.6%(1)货币基金1.8833%(30)2.42%(8)————各类开放式基金年均收益一览表作为一个整体，偏股基金03年以来没有亏损记录，年均收益超过20%。中国股市已经走出5年熊市，有理由期待基金未来更为持续稳定的较高收益。1900点，40%的个人投资者亏损40.49%32.21%14.44%7.02%5.85%0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00%40.00%45.00%亏损盈利30%以下盈利30-60%盈利60-100%盈利100%以上新浪网于2006年11月10日推出在线调查，大盘从1000点涨到1900点，个人投资者的赢利情况如何？上图显示截取了11月13日，共32000名客户的调查统计数据2400点，30%的个人投资者仍没赚钱亏损10%左右7%亏损20-50%7%亏损50%以上2%盈利100%以上5%盈利50-100%14%不赚不赔14%盈利10%左右21%赢利20-50%30%中国证券报与大智慧信息技术有限公司联合举办2006年投资者收益情况网上调查，在2006年12月的最后两周共回收7735份问卷。买基金，90%以上的个人都赚钱了盈利30-70%11%盈利70%以上2%亏本7%盈利0-10%47%盈利10-30%33%中国证券报与大智慧信息技术有限公司联合举办2006年投资者收益情况网上调查，在2006年12月的最后两周共回收7735份问卷。调查对象基本上为股民，35%的股民在2006年买过基金，但是收益状况并没有想象中的理想。基金适合什么样的人投资有钱没有时间的人有钱没有投资知识和技术的人不愿花时间和精力研究投资的人只有很少钱的人如何才能买到适合自己的基金产品？明确理财目标风险收益测算选择基金组合定期回顾调整从海外成熟市场经验来看，财务顾问是协助客户达成理财目标的重要角色；我国还没有形成一支高素质的财务顾问队伍，给予客户的指导相当有限；更多的时候需要客户自己去判断和把握，出现偏差可能性较大。理财是一件很严肃也很专业并且有一定风险的事情，在清楚了解自身需求和基金产品的功能定位后，再谨慎决策。达成理财目标基金品种繁多，投资者按需选择偏股型偏债型保本型货币型行业型价值型成长型红利型指数型固定配置灵活配置主动型全市场可转债全债短债非保本买什么类型基金，因人而异风险偏好投资目标备选基金品种保守型不能赔钱,超越储蓄及通胀即可货币基金、保本基金稳健型能够承担较小的风险,期望的超越国债的收益水平全债基金、短债基金、可转债基金、绝对收益型基金均衡型可投资资金期限较长,在一定的风险承受范围内分享股市的投资收益混合(平衡)基金、红利基金、配置型基金进取型愿意为较高收益承担较高风险,期望的是资产较快增值股票基金、指数基金（ETF）、行业基金基金预期收益能够有多高？保本？5%？10%？20%？50%？正确看待投资基金的收益保住本金，不赔钱是第一任务坚持投资，始终争取正收益复利的力量将创造惊人收益能有持续稳定正收益的基金就是好基金以中国股市的发展趋势，假以时日，出现一批年均在15-20%的偏股基金是完全可以期待的。巴菲特与索罗斯的投资成绩-40.0%-20.0%0.0%20.0%40.0%60.0%80.0%100.0%120.0%140.0%1957196019631966196919721975197819811984198719901993199619992002巴菲特索罗斯巴菲特46年中只有一年赔钱了，最高收益59.3%，最低-6.2%，年均收益24.3%，资产相当翻了16393倍。同期指数年均上涨11.2%索罗斯34年中只有4年赔钱，最高收益122.19%，最低-22.88%，年均收益31.75%，资产相当翻了5142倍。越来越多人买基金，你买了吗？据不完全统计，2006年新成立基金的认购户数近800万，截止20060630开放式基金有效持有人在500万以上，总的投资者队伍约1500万。开放式基金发展趋势图050100150200250300200120022003200420052006060100020003000400050006000700080009000基金只数资产净值招商银行------“五星之选”一、解决两个问题：（1）帮您选基金（2）教您买基金二、为何非要在招行买？（1）我们作为银行，不隶属于任何一家基金公司，我们的观点最为客观、中立；（2）我们所做的筛选是综合多家专业第三方评级机构的研究成果，更多地着眼于长期投资效果；（3）我们有一支业内最成熟的客户经理队伍，能够指导您用最科学的理念和方法进行基金投资。“五星之选”筛选方案介绍筛选理念1、没有绝对正确与错误，只有概率高与低以过往业绩表现为根据，试图通过稳定的、量化的流程筛选出未来长期获利概率较大的优质基金2、以长期投资为主要导向筛选指标更看重基金的长期持续的投资价值3、筛选、评价和配置组合均具有动态更新性表现、评级每周更新；基金榜每月调整4、依托专业评级公司数据筛选思路——产品优选原则1、好成绩出自好学生的概率高——基金经理的资金运作能力2、好学生出自好学校（老师）的概率高——基金公司管理水平3、声援好（师资强、学生数量适中）的好学校培养出好学生的数量多的概率高——基金公司的管理规模4、开办时间长的好学校出好学生的概率高——基金公司运作基金的时间“五星之选”筛选方案综述筛选结果基金名称基金代码晨星评级（1年）净值累计净值富国天益价值100020/21★★★★★1.89802.8545景顺长城内需增长260104★★★★★3.34403.4340上投摩根中国优势375010★★★★★2.7202