个人理财第十六章(接第十五章)

8、不丧失价值条款（Non-forfeiturebenefits）􀂄产生于现金价值􀂄是投保人不可剥夺的资产权利􀂄主要选择(benefitoptions)：–退保并领取退保金（cashsurrender)–展期定期（extendedterm）–减额交清（reducedpaid-up)􀂄自动选择（保单内的缺省规定）–自动垫交保费或展期定期不丧失价值利益的体现——例：某终身保单价值利益表9、保单贷款条款􀂄是投保人的权利特点：无须审查，所贷款项可还可不还􀂄贷款金额：现金价值的固定比例或小于“现金价值与到期利息之差”的整数􀂄主旨：临时使用（如果过于宽泛不利于维持保单效力）10、保单质押转让􀂄绝对转让：将保单所有权完全转让给一个新的所有人（英美国家较常见）；􀂄相对转让：受让人仅取得保单的部分权利，如保单的质押转让；􀂄保单的质押转让：–暂时的有条件的转让–质押债权人是生存和身故受益人–转让条件、转让份额及金额是通过批单或背书记录–在以他人为被保险人且有死亡保障时，必须由被保险人同意–不得影响不可撤消受益人的利益11、附加条款（附加险）——含义􀂄附加险是一种附加于主险的保险–从属于主合同（主保单）–不能单独存在􀂄附加合同有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。附加条款(附加险)——常见种类􀂄保费豁免：残疾时豁免保费􀂄残疾收入保障􀂄意外伤害（死亡或残疾）􀂄定期人寿􀂄医疗费用附加条款(附加险)——生前给付约定􀂄允许被保险人在其生前部分领取死亡保险金􀂄生前领取的条件：–预期寿命即将终止（180或360天内）􀂄不适用生前给付的范围：–曾经动用过此项权利–减额交清–定期死亡保险总结：人寿保险的特性􀂄保障性是最大的特性􀂄保单的技术规定较多􀂄人寿保险是一种长期性产品􀂄流动性比较差􀂄保单可以作多种用途四、意外、财产与责任保险􀂄意外伤害保险􀂄财产与责任保险􀂄个人与家庭常见的财产与责任保险（一）意外伤害保险􀂄意外伤害保险定义与主要概念􀂄意外伤害保险的种类􀂄意外伤害保险的内容1、意外伤害保险定义与主要概念􀂄意外伤害保险的含义􀂄意外伤害保险的构成要件意外伤害保险的含义􀂄被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外􀂄伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；􀂄或者，伤害的发生违背了被保险人的主观意愿：–被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；–被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。伤害􀂄伤害原因–是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的原因–例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害等􀂄伤害对象–只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害–对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害􀂄伤害事实–造成的后果2、意外伤害保险的种类􀂄按保险责任分类􀂄按保险危险分类􀂄按保险期限分类按保险责任分类􀂄意外伤害死亡伤残保险􀂄意外伤害医疗费用保险􀂄意外伤害停工（误工）保险􀂄意外伤害保险最基本的保障项目包括：–死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。–伤残给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。􀂄意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。按保险危险分类􀂄普通意外伤害保险􀂄特定意外伤害保险–针对特定风险，如交通工具意外伤害保险、民用燃气意外伤害保险等。按保险期限分类􀂄一年期意外伤害保险􀂄极短期意外伤害保险􀂄多年期意外伤害保险3、意外伤害保险的内容􀂄意外伤害保险的保险责任􀂄意外伤害保险的责任免除􀂄意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的保险责任——条款示例􀂄第×条保险责任在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。附：人身保险残疾程度与保险金给付比例表续表意外伤害保险的责任免除􀂄不同的保单会约定不同的“责任免除”􀂄认真阅读并理解“责任免除”是选择购买保险产品的一个关键步骤。条款示例第×条责任免除因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕；三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人流产、分娩；条款示例七、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按约定退还未满期保险费。意外伤害保险的给付方式􀂄残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率􀂄一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾：–被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；–但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付其中1项残疾保险金；–如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。􀂄被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害：–所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止。（二）财产与责任保险􀂄定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。􀂄主要种类：–财产损失保险（PropertyInsurance)–机动车辆保险(AutomobileInsurance)–农业保险(AgricultureInsurance)–责任保险(LiabilityInsurance)–信用保险(CreditInsurance)–保证保险(Surety/Bond)1、财产保险的定义􀂄以财产及其有关利益为保险标的的保险。􀂄举例：酒店可保风险：财产险与机器损坏、营业中断（Businessinterruption/LossofProfit)不可保风险：未来客源下降/声誉损失2、财产保险——主要种类􀂄有形财产：财产保险、运输工具、货物运输工程保险、农作物􀂄经济收益：信用保险（债权）利润损失（因财产损失导致的营业中断）保证保险（履约、担保）􀂄损害赔偿责任：责任保险3、责任保险􀂄主要类型–职业责任保险（professionalliabilities):律师、医疗责任、董事责任–公众责任险（publicliabilities／generalliabilities):酒店、商场、机场–产品责任险（productliabilities)–雇主责任险（employer’sliabilities)–第三者责任险（thirdpartyliabilities):建筑、安装工程险，机动车辆第三者责任4、责任保险——保险责任􀂄保险责任：–侵权责任：过失（疏忽）造成对他人的侵权：例如损害赔偿责任与人身伤害责任–违约责任：依照法律或法律原则产生的责任：例如雇主责任、紧急避险􀂄责任免除–故意行为、违法违规行为（三）个人与家庭常见的财产与责任保险􀂄财产–住房、汽车–金融资产、现金–首饰、藏品–个人名下的生产用品–主要家居用品：电器、家具􀂄责任–家庭一般责任：坠落物品、倒塌、触电–机动车辆行驶产生的责任􀂄其他：职业责任、履约责任（三）个人与家庭常见的财产与责任保险􀂄家庭财产保险􀂄机动车辆保险􀂄机动车辆第三者责任险及交强险􀂄其他相关保险产品1、家庭财产保险􀂄家庭经济资产：已取得收入的凝结–货币(包括存款)–有价证券(股票、债券、邮票)–贵重物品(黄金、艺术品)–汽车、不动产(房屋、装修、土地)–其他家庭资产(家具、电脑、衣物…)–债权及其他资产权利–保单现金价值1、家庭财产保险——基本险􀂄可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）􀂄不保财产：珠宝、藏品、相机．．．􀂄保险责任：火灾、爆炸、自然灾害．．􀂄除外责任：地震、海啸、战争．．．1、家庭财产保险——附加险􀂄抢盗􀂄水暖管爆裂􀂄现金及金银珠宝抢盗􀂄租房费用􀂄家庭住户第三者责任——第三者是指家庭成员、雇佣人员、暂住人员以外的人􀂄门窗恶意破坏􀂄信用卡盗窃损失1、家庭财产保险􀂄家庭财产保障需求的考虑要点–财产总额与分项–单个风险的影响–责任风险–自留与承担风险的能力–其他需要（安心、服务及便利）2、机动车辆保险􀂄基本险：保障被保险人允许的、合格的驾驶员在使用车辆过程中发生的车辆损失􀂄保险责任：火灾、爆炸、碰撞、倾覆、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、某些自然灾害等􀂄除外责任：自然磨损、自燃、地震、人的行为、货物抢盗、水淹或涉水行驶、损失后继续使用、违法违规行为等2、机动车辆保险——附加险􀂄全车抢盗（有些公司为基本险）􀂄乘客责任􀂄驾驶员座位责任􀂄玻璃爆裂􀂄自燃􀂄新增设备􀂄不计免赔率􀂄事故善后处理费用3、机动车辆第三者责任险及交强险􀂄机动车辆第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。–交强险–商业性三者险交强险——“机动车交通事故责任强制保险”􀂄产生依据：《机动车交通事故责任强制保险条例》《中华人民共和国道路交通安全法》􀂄执行时间：自2006年7月1日􀂄基本含义：对交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险􀂄车辆必须买（由公安交通管理部门监督执行），并且要履行告知义务；􀂄经营“交强险”的保险公司必须卖；(目前由公司主动申请经营，但保监会有权要求保险公司经营“交强险”)；􀂄统一定价：950元/年􀂄非盈利行为；􀂄除受害人故意制造的事故,保险人均应赔偿或垫付抢救费用。交强险􀂄从2007年7月1日起签发的机动车交通事故责任强制保险保单，按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》，实行交强险费率与道路交通事故相联系浮动。交强险费率浮动因素及比率交强险——统一责任限额􀂄被保险机动车有责任：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币。医疗费用赔偿限额：10000元人民币。财产损失赔偿限额：2000元人民币。􀂄被保险机动车无责任：