个人理财讲座2

第三讲个人理财规划1.婚姻成家规划2.子女生育规划3.子女教育规划4.职业生涯规划5.住房购买规划6.现金流量规划(收支消费储蓄信贷规划)7.证券投资规划8.税收筹划9.退休养老规划10.遗产传承规划一．婚姻成家规划婚姻与经济钱财的关系，经济物质是婚姻建立的基础；钱财是必须的，但不是唯一的；婚姻与家庭：婚姻是一张法律证书，家庭则是一种生活组织，家庭功能实现必须拥有相应物质基础结婚时间安排：晚婚、早婚、适龄结婚；婚配双方的标准和条件，门当户对是否合适；裸婚PK依赖父母成婚：能否依赖父母，依赖父母并非完全不当，问题关键是日后应该为父母做些什么；婚前准备：经济物质准备、家务技艺准备、意识观念准备。1．结婚花费的状况，总额大小、资产结构、有无负债等，往往奠定了家庭未来生活的格局。2．结婚资金来源：个人积蓄；父母积蓄；父母资助；亲友馈赠；礼金收入；礼品收入；外借款；其它收入3．结婚资金运用：新婚家庭建设用费（房车家具电器、生活用具等）；婚礼筵宴与馈赠用费（新婚筵宴、婚礼招待、赠与、旅游结婚等）。4．结婚用费预算编制的目的：为筹措结婚用费、购置新婚成家物品，计划婚事和新婚家发展潜力极庭建设的用费，以量入为出，加强结婚用费预算管理，提高资金使用效益，为未来长期的家庭生活打下良好基础。5．结婚用费预算表编制和执行中应当遵循原则⑴收入正当；⑵量入为出；⑶计划购买；⑷财务公开；⑸比例性；⑹核算与效益。二．子女生育规划子女生育不仅是家中增添一口人，还是家庭生命周期的长期重大事项，必须关注由此对家庭生活带来的影响，应当给予特别注重；包括经济物质、劳务服务和情感多种影响“是否生育孩子”的抉择“早生与晚生”的抉择“生育几个孩子”的抉择“生男孩与生女孩”的抉择小家庭的生育经济行为分析，还应注意结合同国家、社会对家庭生育行为的要求。运用成本收益分析法说明家庭子女生育行为，为家庭做出相关抉择提供依据，是可行的。做出这种分析时，除主要考虑经济物质的成本收益外，还必须相应注重精神、情感的收益与成本。家庭养育孩子的成本：生活费、教育费、医疗保健费、父母工时劳务损失费、精神情感耗费和其他费用，总额高达数十万元。家庭养育子女的收益：(1)家中新增劳动力参加社会生产或家庭生产获取工资、奖金、津贴、经营收益及其它各种形式的收入；(2)家中新增劳动力从事家务、赡养老人、抚育子女生活起居等提供无偿服务，应折算收入。各项收入汇总得到家庭人口投资收益，扣除该劳动者一生劳动期间和非劳动期间的各项生活费开销，剩余部分家庭人口投资的纯收益。子女抚养标准；子女抚养用费核算；子女抚养用费筹措、运用、效益家庭人口经济目标对生命周期要求(1)适度晚婚，做好相应的婚前准备，推迟家庭生命周期的开始；(2)适度晚育，安全度过新婚家庭的磨合期，相对延后育婴期；(3)实行节育一胎化，缩短育婴期，增加人生的黄金期；(4)赡养好父母，尽量避免“空巢”期(5)延年益寿，延长家庭生命周期三．子女教育规划1．子女教育是家庭的重要事项，目前独生子女状况下受到大家特别注重；2．父母自身的终身教育PK子女的教育培养3．教育投资目标：大学、研究生或出国留学等4．子女素质和能力基础，是否有造就前途，适合在哪些方面造就（是否上学深造这块料）5．教育是否铁板一块，大家都走同一条道路，否。有教无类和有教有类。不同人员接受不同状态的教育6．接受普通大学教育和职业技术教育的比较大学教育投资计划1．子女受教育的目标是如何，为实现该目标费用将会达到多大，资金从何而来；2．子女目前年龄、距离接受高等教育尚存年限3．目前学费和生活费的标准，通货膨胀率设定，届时学费和生活费的额度会达到多大；4．自己有多大积蓄，目前可以拿出多少钱财，未来若干年度生活费结余投资可有多大获益；5．分别计算如采用一次性投资计划所需要的资金现值，采用分期投资计划每月所需支付的金额现值6．选择适当的投资运作工具并参与。7．检查投资运作的收益并予以调整。教育投资计划对客户教育需求和子女基本情况进行分析，确定客户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应。分析客户当前和未来预期收入状况，根据所在地情况，确定客户和子女教育投资的资金来源。教育储蓄、助学贷款、教育信托、教育保险钱财短缺：奖贷助补减的教育资助体系分析客户教育投资资金来源与需求的差距，并在此基础上通过运用各种投资工具，包括常用投资工具和教育投资特有工具，弥补客户教育投资的差额。家庭资源配置的界定标准和先后顺序将生存需要分为基本生存需要和中级生存需要，将发展需要分为中等和高等知识技能具备的需要将享受需要归为高级生存需要。(1)基本生存需要的满足；(2)基本生存知识技能学习的需要满足；(3)中等层次的生存需要和知识技能学习的需要满足；(4)高级教育需求，复杂知识技能掌握与否的需求满足；(5)高档次享受性需求的满足。首先满足基本生存需要，接着满足基本知识技能的需要，再满足中级生存和知识技能学习的需要，接着满足高等教育和复杂知识技能学习的需要；最后是高档次享受的需要满足。四．房地产投资计划房地产是一种高级长期投资，风险高，需要资本多，相关中介费用大，需要把握的技术多。购买房地产目的：自己居住、对外出租、融资便利、投资获利、减免税收、晚年养老保障、传承后代等。客户目前支付能力及长远支付能力国家、金融机构关于房地产融资购买的各种政策规定房地产交易的状况、地段和楼盘的相应选择信贷期限和利率的调整、计算和精准把握帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。购房买车规划房车的需要状况，性能、价格、质量标准房、车的目前价位，未来预期价格涨跌自己目前拥有资金，资金逐年积累及增值情形首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、还贷方式等的计算抉择做出购房买车的规划，在何时何地购买何种状况的房与车。买房与买车何者更为核算，比较分析。购房与租房的选择购房一次性首付款花费较大，整个贷款期间逐步费用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。租房将花费平均分摊到整个生命期间，科学合理。购房是中青年时代辛苦，晚年依靠房子享福；租房则是年轻时代享福，晚年受苦，终生为住房辛苦购房可以享受房价上涨的益处，租房则只能忍受房租上涨的痛苦。购房使得生活长期安定，租房感觉则要差出太多。购房需要为银行打工，打工期间是筹措首付款和整个贷款还款期间；租房则是为房东打一辈子的工。五．保险计划人生收入财富和生涯的不确定，导致持续的保险需求。年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这种能力—失业保险、残疾收入补偿保险。中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、电器等固定资产—财产保险和个人信用保险。老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个人顺利度过晚年—养老保险。应付随时而来疾病和其他意外伤害——医疗健康保险其他各类保险。保险规划的目的在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择适合的保险产品，确定合理期限和金额。风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。适用于多数人的风险承担能力法则：①年龄愈大，承担风险的能力愈低；②家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈强；③家庭负担愈轻，承担风险的能力愈强。风险程度应限制在个人从主观上愿意承担，客观条件容许承担的范围之内。风险管理的损前目标包括经济合理、保障安全、明晰责任、减轻担忧四个方面。损后目标包括减少风险、提供损失补偿、保证收入稳定和防止家庭破裂。策划保险方案时遵循步骤1．确定保险标的，即作为保险对象的财产及相关利益，或是人的寿命和身体；2．理财师要帮助客户选定具体的保险产品，并且在确定具体购买何种保险产品时，还必须根据客户的具体情况合理搭配不同险种；3．确定保险金额，保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。金额确定一般以财产的实际价值和人生的评估价值为依据；4．明确保险期限。保险期限是影响客户未来收入的重要原因，理财师应根据客户实际情况确定合理的保险期限。六．税务策划纳税人出于自身利益考虑，希望税负减到最低。在合法前提下尽量减轻税负，每个纳税人都十分关注。税务策划要充分了解所在国的税收制度，充分运用各种策略，帮助客户合法减少税负。税务策划包括收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减家庭购买、消费、投资渠道不同对税费的影响。个人所得税制度和家庭赡养抚养、教育等多因素影响；税制修订完善，起征点、免征额、扣除额七．退休养老计划提早做好退休计划，使自己的退休生活更有保障，同时减轻子女经济负担。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，以保证在不工作的情况下仍能很好满足这些需求。社会养老保险只能满足人们的基本生活需要，若期望退休后生活得舒适、自立，光靠社会养老还不够，必须在工作时积累一笔退休金作为补充。退休养老规划内容１．退休伊始每月度生活费和其他用费额度大小；２．退休期间每月度的退休金数额和医疗保障度；３．退休时身体健康状况，预期余命尚有年度；４．退休期间的通货膨胀率和养老金增值状况；５．预期医疗护理与健康保障用费的额度大小；６．退休后的其他相关事项需要花费状况；７．如上额度的比较余缺，差额的弥补办法，自己发挥余热，儿女孝敬，房产变现，储蓄存款，商业养老寿险及其他因素．八.遗产传承规划遗产计划是使人们在将财产留给继承人时能够尽可能地符合自己的意愿，同时缴纳遗产税又最少。遗产规划主要内容是遗嘱和整套避税措施，将部分财产提前作为礼物赠予继承人。遗嘱的撰写等遗产安排要花费一定时间，理财规划师要帮助客户在最短时间内完成遗产计划。处理遗产需要一笔费用而且可能会有遗产税，理财师有责任帮助客户尽量减少遗产处理税费。对待遗产传承的观念，应否有遗产传承，传承何种遗产给子女．九、个人生涯规划1.人的一生应当做什么，如何规划好自己的一生2.个人生涯规划需要首先了解自己的优势特色资源何在，发掘、包装、营销、创造最大的价值和效用3.个人特色优势资源如何与社会需要紧密结合一起4.正确评价自己的性格、能力、爱好与人生观，确定人生目标，应向那方面发展，准备向那方面发展5.对社会经济大环境明晰考察，自己所有知识技能应如何适应社会需要，把握社会前进脉搏。6.确定自己的工作目标，为了实现目标制订相应工作计划，按计划行事，随着形势发展修订计划人生规划宗旨要理财，先理人。将人的知识、素质、观念打理清楚，再来谈如何理财。目标：人生之路如何走，人生目标确定结果：人生价值实现最大化，家庭生活幸福美满走自己希望选择的路，个人状况和订立目标不同，规划目标也不同。人的志向和目标：做大官、做大事、赚大钱、做个普通老百姓，根据自己的能力和环境处境而定，都是很正常，无可非议的。人生规划就是选择什么道路，何种生活方式和人生境界的过程。人向高处走，水向低处流，是否需要有一定限度，把握人生规划的路径规划原则：认识自己，认识社会，把握自己，把握社会把握自己和社会的现状，更需要把握自己和社会的发展未来目的：实现自己发展和社会发展趋向的最好对接，实现自己的最大价值追随社会发展的步伐，做时代的弄潮儿，至少不要边缘化，成为弱势群体认识你自己生理我：性别、年龄、健康状态心理我：性格、特征、情感状态、志向有无知识我：知识结构、专业状况，运用知识的能力才干等社会我：所处地域环境、社会阶层、人际关系、人际交往能力等对自己的各方面评判，他人对我的评判自己未来的大志向、人生目标，如何围绕人生目标实现规划自己的状况。认识社会社会目前状况、社会未来发展大趋向；所在学校、专业、未来工作单位的目前状况和未来发展大趋向的大致剖析对所在专业和工作单位的细致剖析，能否适应自己的需要，不能适应时又应当做出何种选择明晰知识结构调整、能力培育、专业转换、单位变换需要付出的时间精力和经济代价，由此转换又可能得到的收益等职业生涯规划特征1.可行性：规划要有事实依据，并非美好幻想或不着边际梦想，否则会延误生涯良机2.适时性：规划是预测未来的行动，确定将来的目标，人生各项主要活动何时实施、何时完成，