作个理财小专家

开启银行之门刘明康2007.11.15银行是什么“银行”一词最早起源于拉丁文“Banco”，意思是“长板凳”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。他们就是最早的银行家。银行是什么银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这就叫破产（bankruptcy~crush）银行的重要作用：配置资金银行闲散的个人资金需要资金的人存入提款贷款还债•银行是一家以存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。不同地区对银行有不同的定义。一般认为最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。•在宋朝时期中国出现了具有高利贷性质及无利息存款业务的钱庄与票号。银行是什么•第一家具有近代特征的银行是上海中国通商银行，1897年清朝（光绪二十三年）成立。现代银行有哪几种商业银行(与百姓直接相关的银行)中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等发行钞票的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内外结算、汇兑；从事银行卡业务；提供保管箱服务；……为国家重点建设融资；为扩大机电产品等货物的出口提供融资；为持支农业和农村经济发展筹资•基础业务-存款、贷款、汇款商业银行能为人们提供哪些服务借款人存款人存款本金到期返回本金+存款利息银行到期返回本金+贷款利息贷款本金•商业银行还开办了新业务，如代理业务、信托业务、理财业务、租赁业务、担保业务、银行卡业务等。这些新业务为银行客户提供了新的服务，也为商业银行开辟了新的财源。汇款人收款人商业银行与证券、保险的区别在现代金融体系中存在很多种类的金融机构，商业银行是当之无愧的“老大哥”。–它“出生”最早，个头（规模）最大，与百姓的关系最密切（储蓄、贷款、汇款、银行卡、中间业务等）。–不仅百姓的生活离不开银行，整个社会经济也因为有银行把社会闲置资金汇集起来输送到最需要的地方，才得以繁荣和进步。证券市场也与银行体系有着类似的作用，不同之处是它通过独特的方式让需要钱的人打扮一下自己，站出来发债或募股，让大家来买他的债券和股票。保险对整个社会经济就像一个“蓄水池”，通过“人人为我，我为人人”，平时人人提桶水，有人发生火灾时就用水池的水救灾，这样共同承担风险损失，帮助遭受意外的人渡过难关，从而起到维持经济发展连续性的作用。商业银行是如何运作的信用-商业银行的生命–银行吸收公众存款靠信用–银行的生存取决于借款者的信用资本金-商业银行的命脉–能满足商业银行经营需要–能保护存款人利益和维护对银行的信心–能使银行所有者要求管理者稳健经营“三性”原则-商业银行经营的最佳平衡点–盈利性-商业银行的最终目标–流动性-保证存款者提现的需要–安全性-钱放出去必须得收回来商业银行是在经营别人的钱，自己的本金很少，所以是高风险行业。为什么要监管银行市场准入监管：审查哪些人可以开办银行，是否具备了开办银行的资格，以防止投机冒险者进入金融市场，促使银行审慎经营，防止银行出现过度冒险行为。监管银行的风险：包括资本充足率监管、损失准备金监管、流动性监管等，保证银行能够稳健经营。惩治打击违法违规行为，维持正常金融秩序。及时纠正银行的违规经营行为，对无法继续经营的银行妥善处置。银行监管机构好比警察，对商业银行的经营行为进行严格监督和管理，打击违法行为，维护金融秩序，防范可能的金融风险和社会动荡。银行监管机构不同于警察的地方：一个交通事故可能因追尾影响一些车辆，但一家银行出问题，则可能波及整个金融市场。为什么要监管银行1996年底阿尔巴尼亚因金融危机引发难民潮金融危机案例（一）金融危机案例（二）1997年亚洲金融危机导致印尼政治动荡股市崩溃引发银行挤提1929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款银行挤提1965年因明德银号破产引发香港金融危机，恒生银行遭遇挤提。次债危机引发银行挤提2007年美国次按危机波及英国第5大按揭银行NorthernRock连日挤提。次债危机引发银行挤提07年9月15日数以百计的储户继续在NorthernRock银行外排队。谁来监管银行2003年以前，中央银行(中国人民银行)承担着制定货币政策和监管银行的双重责任。2003年初，为了适应银行业发展，同时也是加强监管的需要，我国组建了专门的银行业监管机构——中国银行业监督管理委员会，简称中国银监会。银监会监管工作的目的保护存款人增进市场信心信息披露减少金融犯罪监管的标准要能够促进金融的稳定，同时又能够促进金融的创新；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对监管的设限要做到科学、合理，监管者要有所为、有所不为；努力维护金融市场上的公平竞争，并为维护这种有序的竞争、反对无序的竞争做自己的有效努力；对监管者和被监管者两方面都实施严格明确的问责制；高效节约地使用监管资源，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋。重要提示凡是未经银监会或人民银行、外汇管理局批准，擅自从事下列活动的都属于非法从事银行类业务活动：–非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；–未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；–非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；–银监会或人民银行、外汇管理局依法认定的其他非法银行类业务活动。不要轻信“天上掉馅饼”的神话，参加非法金融活动得不到法律的保护，反而可能会触犯法律。非法集资典型案例亿霖集团涉嫌非法经营案–“亿霖集团案”是北京有史以来最大的传销案件。–据统计，全国在北京，沈阳、上海、重庆、广州等地共有2万余人向亿霖集团缴纳了购买林地款，其中北京人就达到1.7万人，经营数额达16.8亿余元。–亿霖集团在经营中打着招聘的幌子，通过不断发展城市零散投资者加入，从上至下形成具有典型的“金字塔”结构的上下线关系，采取团队计酬的方式，以下线的销售业绩为依据给付上线报酬，并对加入人员收取入门费，开展林地传销。–亿霖集团在销售林地时，以管护林地为名向投资者收取了3亿余元的“林地管护费”，但既未按与投资者签订的合同将这笔资金真正交银行监管，也没有作为管护费用专项管理，更没有用于林地管护的专项支出，而是被混入销售林地款，用于给各级销售人员发放提成和挥霍。–2007年4月29日，公安机关将赵鹏运、屠晓斌、赵代红等9名犯罪嫌疑人移送检察机关审查起诉，截止目前，移送检察机关审查起诉的犯罪嫌疑人已达28名。非法集资典型案例辽宁营口市东华集团非法吸收公众存款案–2005年6月，辽宁省公安机关破获了营口东华集团非法吸收公众存款案。–经查，2002年7月至2004年12月间，营口东华集团以养殖蚂蚁为名，以给予投资者35%-60%不等的高额利息为诱饵，通过设立的13家分公司及代办点，向3万余名群众非法集资近30亿元。–2007年2月，营口中级人民法院一审宣判，主犯汪振东犯集资诈骗罪，判处死刑，其余案犯，以犯非法吸收公众存款案分别判处有期徒刑。非法集资的危害参与非法集资的当事人会遭受经济损失，甚至血本无归。用于非法集资的钱可能是参与人一辈子节衣缩食省下来的，也可能是养命钱，而非法集资人对这些资金则是任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与人很难收回资金。非法集资也严重干扰了正常的经济、金融秩序，引发风险。非法集资容易引发社会不稳定，引发大量社会治安问题，甚至造成局部地区社会治安动荡。由于非法集资是违法行为，一旦有了损失，需要当事人自己承担，因此，希望社会公众一定不要参与非法集资活动。非法集资的危害债权人连续30多次到新疆银监局上访现代金融知识如何影响你的人生经营自己的人生与经营一家银行有很多共同之处：–信用：立足社会的根本–资本金：个人能力决定未来发展（学习能力/工作能力/社交能力/理财能力等）–审慎原则：建立风险防范意识和把握知识技能有多么重要。信用-立足社会的根本在学习生活中要讲信用，对同学、对家长、对老师、对朋友、对家人等。在经济活动中要讲信用，通过信用卡、助学贷款等借贷活动建立良好的信用记录，成为日后发展的财富。信息化社会中，缺乏信用记录或有不良的信用记录都将带来不利的影响。推荐两句名言：–遵守诺言应像保卫你的荣誉一样。——巴尔扎克（法）–Undertakenotwhatyoucannotperform,butbecarefultokeepyourpromise.——GeorgeWashington在二十一世纪中生活，人们必需要准备的他需要丰富扎实的知识他需要生活、工作的技能他需要通过实践积累经验和善于从别人那里学来间接经验时刻准备着！资本金-个人能力:知识、技能与经验资本金-个人能力:知识、技能与经验知识技能经验力量提升理财能力-首先树立正确的金钱观钱不是万能的。但省钱和会用钱可以使你的生活更有质量、更有尊严。“君子爱才取之有道”：劳动创造了财富和价值。取得金钱的方法必须是合法的，不妨碍他人的正当利益。钱可以帮助你和家人实现更多的梦想。钱可以使你更有能力帮助其他人，帮助别人将使你生活得更快乐，更有意义。调查数据表明–我国有近70%的中学生买东西不会“货比三家”–81%的中学生买东西没有目的性和计划性–上海市团委组织的调查中发现上海92.8%的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题–93%的学生缺乏现代城市生活能力的基本经济常识、金融常识，不清楚ATM机、银行卡等的现代金融产品。–有些学生在银行有独立户头，但由父母管理，对存钱、取钱、利息计算没有感性认识。提升理财能力-首先树立正确的金钱观提升理财能力-树立正确的消费观量入为出，超出个人经济实力的消费是危险的。花钱应该有计划，有节制，不要“寅吃卯粮”。不盲目追求名牌，不盲目追求高消费，不虚荣，不攀比。是不是买了很多东西，买了没几天就丢在一边了？买东西尤其是价格比较高的东西前多问问自己：–它是我“需要的”还是我“想要的”？它是不是物有所值？有没有性能相同价格更低的替代品？是否愿意为更大的梦想放弃这次花销？……提升理财能力-树立正确的理财观理财并不遥远，讲的就是如何花钱、如何存钱和如何赚钱。理财是你自己的事，不是“他们”的事，投资也不是大人才能作的。理财要趁早，时间的力量是令人惊叹的。理财要从节约做起，要成为习惯，要坚持不懈，理财要用理想不断鼓励自己。（理财与发财-理财版的龟兔赛跑）……从理财中了解社会同学们是国家未来的希望，要从小树立主人翁意识。–“少年强则中国强”–国外许多国家都将中小学生的金融素质教育纳入基础素质教育中–未来的国际竞争中，同学们将成为国家的栋梁，现在就要有这方面的意识–要从小学会观察社会、关心社会、认识社会、走进社会从理财中了解社会党的十七大提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”何为财产性收入：–财产性收入是财产(动产和不动产)所有者出让资产使用权而获得的回报，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。为什么要增加人们的财产性收入哪些渠道和方法可以获得财产性收入:–以虚拟资产为主的动产（银行存款、有价证券等）–以固定资产为主的不动产（房产、汽车、收藏品等）。从理财中了解社会花钱（消费）时：–要买的新手机多少钱？一个新手机相当于父母每月工资的多少？同样的钱可以买多少生活必需品？可以帮助多少个失学小朋友上一年学？旧手机真的不能用了？我自己为什么粗心丢了手机？……存钱（储蓄）时：–现在的银行存款利率是多少？利息税是多少？在哪些银行可以存钱？哪家最适合你？利率和通货膨胀什么关系？不同存款种类为什么利率不同？我中途用钱时利息怎么算给我？对我会有什么影响？人民币升值对我出国留学会有什么影响？……赚钱（投资）时：–最近的经济热点问题是什么？它们对你作的小小投资会产生怎样的影响？你投资的方式和渠道有什么风险？怎样才能避免损失？……