广东—理财案例——黄女士家理财方案完整版

交流你我，融通一生12008年4月个人理财规划报告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT交流你我，融通一生22008年4月尊敬的黄女士：您好！感谢您到中国建设银行广州东山支行个人金融理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿竭尽全力为您提供力所能及的服务。理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的三口之家，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。在对您的理财目标分析之后，我们基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。理财规划是建设银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。交流你我，融通一生32008年4月目录第一部分案例简介……………………………………………………5第二部分家庭基本情况1、家庭基本资料……………………………………………………62、目前的家庭资产负债表……………………………………………………63、月度家庭收支表……………………………………………………74、年度家庭收支表……………………………………………………7第三部分家庭财务分析1、资产负债情况分析………………………………………………………82、收支情况分析………………………………………………………83、财务比率分析表………………………………………………………94、家庭财务状况综述………………………………………………………95、SWOT分析……………………………………………………10第四部分客户理财目标及风险偏好分析1、客户生命周期规划………………………………………………………112、不同阶段的理财目标………………………………………………………113、对客户理财目标的可行性分析（1）资金需求分析………………………………………………………12（2）资金供给分析………………………………………………………124、客户风险偏好的测试与分析风险承受能力（客观因素）………………………………………………13风险承受意愿（主观因素）………………………………………………13第五部分客户基本理财规划1、相关理财的基本假设……………………………………………………142、财务安全计划……………………………………………………153、保险规划……………………………………………………164、子女教育规划……………………………………………………195、退休规划……………………………………………………246、投资规划………………………………………………………28交流你我，融通一生42008年4月7、规划总结……………………………………………………33第五部分理财规划方案未来现金流评估1、规划后的资产负债表……………………………………………………332、规划后的现金流评估……………………………………………………34第六部分理财规划方案的执行…………………………………………36第七部分理财规划的心得………………………………………………36交流你我，融通一生52008年4月第一部分案例简介黄女士和黄女士的先生都是高级白领，均为35岁，夫妻双方工作稳定，属于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。黄女士有一孩子只有5岁，孩子才上幼儿园，目前的开销还不大，每月大概2500元；家庭的每月基本生活开销维持在7500元左右；房屋贷款余额为50万，每月还款5000元，100个月可以还清。算下来，每个月还能有25000元的结余。虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有40万元的活期存款和95万元的定期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外，95万定期存款于08年4月份已到期，本息和为98.933万。保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。虽然以前基本上没什么理财经历，但一家三口还是规划了一下未来10年的家庭计划：10年后，子女初中毕业，现在开始也要为他准备高中到留学的费用了。另外，夫妻两人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，做到未雨绸缪。交流你我，融通一生62008年4月第二部分家庭基本情况1、家庭基本资料家庭成员姓名年龄职业妻子黄太太35高级白领丈夫35高级白领孩子5幼儿园2、目前的家庭资产负债表（资产负债表日期：2008年4月）家庭资产负债状况单位：万元家庭资产家庭负债项目余额占比项目金额占比流动资产现金及活存4011.9%房屋贷款（余额）50100%定期存款9528.4%汽车贷款（余额）00%国债00%消费贷款（余额）00%固定资产房地产20059.7%其他00%资产总计335100%负债总计50100%净资产（资产-负债）285说明：黄女士家庭有定期存款，从2007年4月存入，定期为一年，2008年4月可以连本带息取回，总额为98.933万。交流你我，融通一生72008年4月3、月度家庭收支表月度收支状况单位：元月度收入月度支出项目金额占比项目金额占比本人收入1000025%房贷500033.3%配偶收入3000075%基本生活开销750050.0%其他收入00%子女教育费250016.7%合计40000100%合计15000100.0%每月结余（收入-支出）250004、年度家庭收支表收入支出工资收入48万基本生活支出9万房贷支出6万子女教育支出3万收入合计48万支出合计18万收支节余30万目前资产结构图40%0%60%现金等价物金融资产实物资产交流你我，融通一生82008年4月第三部分家庭财务分析1、资产负债情况分析（1）家庭偿债能力（总资产/总负债）正常的家庭偿债能力应再1.5以上，您的偿债系数为6.7。您一家有很强的偿债能力，家庭财务状况良好。（2）资产变现能力（金融资产/总负债）您的流动负债仅为每月5000元的房贷，您的家庭金融资产为0，则只考虑流量收入和流量负债比，为25000/5000=5，。您的家庭资产变现能力良好。（3）负债比（总负债比净资产）您的家庭总负债比50/285=0.18；流动负债比率为5000/25000=0.2。通常情况下，负债比率在1以下都是健康的负债比。（4）投资与净资产比（投资资产/净资产）金融资产投资为0，一般来说投资比在0.5以上为适宜，您的投资收益明显偏低，金融资产投资有待加强。2、收支情况分析：（1）负债收入比（分期负债/收入总额）：5000/40000=0.125。一般来说负债比控制在0.36以下是比较健康的负债比，您的家庭的负债比为0.125，说明还有很大的空间通过增加负债来提高生活水平。（2）储蓄投资能力（家庭可投资额/收入总额）25000/40000=0.625，还是比较高的比率，一般在0.2-0.3之间的储蓄投资能力就是健康良好的比率。（3）开源节流能力（总支出/总收入）15000/40000=0.375。所占比率不大，说明您家有进行持续投资，并不断扩大投资的能力。交流你我，融通一生92008年4月3、财务比率分析表考核项目比率客户状况理想标准简要评价净资产扩大能力结余比例（结余额/收入总额）62.5％＞10％现金流充足投资与净资产比（投资资产/净资产）0≥50％有可利用的净资产还债能力清偿比率（净资产/总资产）85％60％～70％有很强的负债能力负责比率（总负债/总资产）18％15％～50％有很强的负债能力即付比率（流动资产/负债总额）2.70.7左右有很强的负债能力4、家庭财务状况综合评述：（1）您家的固定资产为200万，而金融资产投资比率为0，应加大金融资产投资比率。（2）您的家庭处于成长期，有较高的储蓄投资比例，子女教育支出20年内的支出较高，之后支出会有所下降。生活质量会更好。（3）负债比例不高，家庭财务风险不大。（4）家庭保险不足，应加强保险的投入，因为家庭属于形成初期，子女教育，家庭意外伤害或者重大疾病风险仍然存在，而且您俩夫妇是家庭的收入来源，更要注意加强疾病及意外险的投入。明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。交流你我，融通一生102008年4月5、SWOT分析强项（strengths）：1、黄女士夫妇职业和收入稳定，并且有较高的工资收入。2、拥有一套房产，负债相对较低；净资产相对充裕，为较灵活的资金投资提供了可能和资金准备。弱项（weaknesses）：1、养老金不足，且夫妻两人都没投什么商业保险，也没有社保。2、黄女士夫妇工作繁忙，缺乏对资产进行更好的投资收益，除了银行存款，没有其他金融资产。机会（opportunities）：1、国家经济平稳发展，今明年的投资渠道增大，可以把握机会使自己的资产抵御通胀和达到增值目的。2、家庭资产流动性强。威胁（threats）：1、女儿尚小，且学费存在上涨率，以后会不断上涨，在未来10多年的求学其间可能会出现大额的额外费用。另外，为了孩子接受更好的教育，可能会有送女儿出国留学的目标。2、女士夫妇没有任何的保障，一旦发生特大事故，将对黄女士家庭造成无法承受的打击。3、物价持续上涨，人民币面临升值，而且股市存在动荡，这无疑对每个家庭都带来一定程度的威胁。交流你我，融通一生112008年4月第四部分客户理财目标及风险偏好分析1、客户生命周期规划生命周期规划年龄事业家庭理财目标准备当前状况描述35岁白领子女上幼儿园家庭保障、累积退休、教育金1年后状况36岁白领子女上小学家庭保障、累积退休、教育金10年后状况45岁白领子女上高中家庭保障、累积退休金20年后状况55岁退休领取退休金45年后状况80岁死亡2、不同阶段的理财目标短期目标：未来两年内支付孩子读幼儿班的费用6万，增加家庭保障中期目标：未来10年内，还清自住房产房贷50万，并且同时还需要支付孩子的初期教育（从小学到初中）费用19.86万。长期目标：子女教育：逐步积累家庭财富，为孩子的将来进一步深造储备教育基金，高中、大学费用预计为52.5万；留学费用预计为216.6万。退休计划：您夫妇俩现年35岁，夫妇两人工作大约20年，预期寿命80岁，退休养老时间为25年，为保证退休后的生活水平不变，考虑到通货膨胀的影响，大约需要474万。交流你我，融通一生122008年4月3、对客户理财目标的可行性分析（1）资金需求分析理财目标优先顺序几年后开始持续年限预估每年费用需求现值总和:不考虑时间价值生活支出1020900001800000归还房贷108年4个月60000500000家庭保险102031060621200子女教育费用11023000060000子女教育费用222619800118800子女教育费用33832660079800子女教育费用41010525000子女教育费用511832165957