XX支行逾期贷款剖析

XX支行逾期贷款剖析根据分行《关于印发逾期贷款专项风险警示的通知》精神，我支行领导高度重视，责成信贷部认真组织信贷从业人员学习。通知从客户、行业、产品、逾期结构和道德风险等方面对XX银行的逾期贷款进行了深刻的剖析，剖析的力度之深，剖析的内容全面，让我支行受益非浅，我支行结合自身逾期贷款的情况，对自我进行了一次较好的剖析。一、产品的风险分析我支行个人贷款产品有六个，分别是XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，目前XX和XX，XX三个品种有不同程度的逾期，而XX贷款由于产品的特性，所以暂未出现逾期，XX贷款由于才开不久所以没有逾期，XX由于没有前期没有开办，所以没有出现逾期。我行的XX贷款逾期为X笔和XX贷款的逾期为X笔，XX贷款是XX贷款逾期的X倍，结合逾情的情况分析，我们认为原因有以下：1、XX贷款的余额大于XX贷款，2、XX贷款的单笔金额大于XX贷款。3、XX贷款由于是联保性质，所以一家不还，可能另两家也会拖。4、农户因为社会因素，较为朴实，还款意愿较强。比如我行贷款客户在农村地区的，只要在还款前提示其还款，与其讲清信用的重要性，客户一般就会按时还款，而商户因为社会的原因，有的客户不把逾期当一回事，经过几次电话还款，才能够还款。二、还款方式的风险分析我行小额贷款的还款方式常有一次性还本付息，等额本息还款，阶段性等额本息还款三种方式，从逾期的情况看，一次还本付款，因只有一位客户，暂未出现逾期，等额本息还款方式逾期的有X笔，阶段性等额本息还款的只有X笔，这与总行的情况有一些差别，但我行分析原因是因为：1、我行前期阶段性等额本息还款的客户较少，所以暴露的问题也较少。2、我行等额本息还款的客户暴露风险的情况较多3、我行阶段性还款的客户大多现在还息期间。征对以上情况，我行将注意产品的选择，不更多的使用，推介阶段性等额本息的还款方式，进一步优化贷款的品种，分散产品还款方式可能存在的风险，确保信贷资金的安全。三、客户的风险分析我行在对全行的逾期客户进行调查中发现，我行逾期客户的情况多由以下情况发生：1、应收款未能及时收回2、经营出现阶段性困难，也就是不是故意不还的3、意外事故4、因不在本地，不能及时还款的5、其他原因对于总行分析的经营出现困难准备逃走的客户，我们分析了一下我行自身以后应该注意的问题：1、我行在调查过程中的信贷技术不够熟练2、客户的贷款用途是否具有可持续盈利性。3、是否对客户的应收款进行了深入的调查、分析，对其中可能存在的风险是否能够及早把控，做到早发现，早采取措施。4、管户信贷员对客户的贷后检查是否认真，不走过场。5、客户的家庭情况是否发生重大变故6、客户的资金流情况是否出现较大问题，如何才能早发现以上情况告诉我们，逾期贷款的控制要从以下方面入手：1、早发现，早预防是技术2、我们要和客户交朋友，从平时的交往中掌握客户的基本情况，了解客户的人品，掌握客户是否讲信用，守时间，客户对家庭是否有责任感，对朋友是否真诚，对员工的态度如何，客户的社交圈子是怎样的。3、在调查技术上进一步提高，在方法上能不能在多一点，在深度上能不能在进一步四、行业风险分析全XX逾期贷款主要包括六大行业，按照逾期贷款的大小依次是：建材装饰，机械加工，文化娱乐，种植养殖，服装百贷和其他。我支行的具体情况是：建材装饰，种植养殖，交通运输，食品零售。我们分析原因：1、是受宏观经济的影响，XX的房地产市场出现了困难，与此相关的建材装饰行业出现困难，由于装房子的少了，应收款积压不能及时收回，导致破产，如我行XX客户，从事的橱柜买卖就是因为行业景气度降低及应收款问题导致逾期。2、受物价波动，导致农户的经营情况出现压力。XX是农业大区，农村经济相对脆弱，因此一般农户抗风险的能力不是很强，如我支行XX客户和XX客户，养殖猪和土鸡，如果价格好就是赚钱的活，如果出现价格波动，就会影响经营情况，以致会发生贷款逾期的情况3、信贷员的信贷业务经验，和行业知识不足，使贷款用途的可持续盈利性判断失误，可能导致不良贷款的发生。根据分行的指示，我行在以后的贷款行业风险度上要加以注意，尽量分散风险，不把客户群集中在几个行业，在抗行业风险上尽量提高抗风险能力，并注意国家政策的调整，及时对我行贷款进行风险提示。五、逾期贷款结构风险分析按照总行五维分类的标准，将逾期贷款分为四类，XX市分行按逾期率从高到低依次是：可疑类贷款占比最高，第二是损失类贷款，第三是关注类贷款，第四是次级类贷款。XX支行目前只有关注类贷款，原因是：1、我们的短期贷款逾期较多，2、我们在逾期贷款的催收上制定了《XX支行逾期贷款应急预案》，对逾期贷款采取了有效的催收手段。我们将进一步加强逾期贷款的催收工作，在不足中找经验，力争将贷款的损失程度降到最低，确保信贷资金的安全。六、道德风险的分析我行认为，XX市分行通报XX支行道德风险的警示是十分必要的，只有信贷人员的道德风险控制住，才能保证信贷制度的落实，才能将信贷风险控制在最可控范围内，我行将严格做到以下几个方面：1、加强信贷人员的教育、监督，做到警钟长鸣。2、坚持将定期排查工作有效抓紧、抓好3、不和中介合作进行贷款的发放.4、加强与审计部门多沟通，共同监督信贷从业人员的行为以上是XX支行结合自身逾期贷款的基本情况进行的自我剖析，对可能存在的风险进行了分析，通过这次自我剖析，我行对逾期贷款的把控方式、方法有了新的认识，对自身贷款的结构，做到了心中有数，我们将在以后的工作中不断改进工作，提高风险的控制能力，确保信贷资金的安全。