理财宝典-财产管理是理财的基础

财产管理是理财的基础投资理财是家庭财产的保值、增值手段，是为了更好的生活，不是目的。因此家庭理财的首要项目应是家庭财产管理，只有在管好、用好家庭财产的基础上才能拿出余钱进行投资理财，否则会导致生活必需资金紧张、家庭生活混乱无序的结果，失去了理财的本来意义。理财时应该做到资产负债，心中有数。把家里的资产如存款、国债、股票、有价证券等一一列出，做一张资产明细表。如有负债，欠亲友款项、购房贷款、购车贷款等也一一列出，轧差后是亏是余做到心中有数计划消费，规划未来家庭理财的明确目标之一，是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括扶老携幼费用、购房费用、养老费用、意外支出等几大类。现实生活中，有些家庭往往是该花的钱也花，不该花的钱也花，能少花的钱多花，结果造成支出浪费。我们应该按照支出计划花钱，尽量避免寅吃卯粮。如三餐、电讯、交通、水电煤气、保险、教育、机动性支出(应酬、娱乐、置装等)，将计划外的余钱适度投资。购物要讲科学第一要掌握好购置物品的最佳时机。任何商品都有它的生命周期。因此，要掌握它的一些生产规律。一般来说，一种新的耐用消费品在市场上出现以后，它的生产与销售情况往往要经历三个阶段：即“开拓期”、“成长期”、“维持期”。“维持期”阶段，市场容易达到或接近饱和，产品质量进一步完善，成本和价格有所降低。因此，这一阶段为商品“最佳购买阶段”，家庭购买高档耐用消费品，一般以这一阶段为宜。第二要货比三家，物美价廉，但不贪便宜。因为同一品牌、规格、等级的商品，在同一时间内，甲店售价120元，而乙店却售价150元，如果你选购了乙店的商品，这不是白白地挨了一刀！另一方面，购买物美价廉，切忌贪图便宜。对比两件东西，要用它们的价格，除以你可能穿用的次数，买比较低的那个。第三购买水果、蔬菜不必“赶时鲜”。因为“时鲜货”的价格往往是旺季（大田生长）的二三倍，而且“时鲜货”的营养成分常常不如大田产品。第四利用季节差价，过季商品一般会大打折扣。第五批发、团购会比较便宜。第六要学会砍价。砍价的对象应是现货，因为这类商品看得见、摸得着，产品质量已经固定；而对于预定“期货”和服务最好少砍价，否则正式产品的质量会偷偷打折；而应采用批发、团购等方式来寻求降价，而且砍价前要多了解行情，注意请教商品预定表上的客户。最后必要时别忘了投保附加险。钱生钱胜于人挣钱股神巴菲特的财富名言：一生能积累多少钱不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。——沃伦·巴菲特?管理你的“钱”，不要让它放假！钱具两面性！要让你的钱和你一样拼！合理分投与关注整体收益由“收益与风险并存原则”我们可以得知，任何投资都必定伴随相应的风险。把钱分类使用，投向多样，不仅周转灵活，而且能够收到东方不亮西方亮的效果。适度地分散投资实际上是对投资风险的一种有效规避方法。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。“年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里”，这是一种误解。相反“不要把所有鸡蛋都放到一个篮子里面”则是一句古老但正确的谚语。把资金投入到不相关或者不完全相关的多个项目上，这样当一个项目遭遇风险而造成损失的时候，其他的项目并不同时遭受损失，并且还可以用其他的收益来弥补损失。因此，用合理的投资组合，来降低投资总体风险的方法是比较科学的。投资组合的方式可以这样多样化：1、同一类别的投资组合，比如购买多支股票，或者购买多种外币；2、不同类别的投资组合，比如在股票、期货、房产、储蓄等多个方面分配资金；3、区域性投资组合，比如在不同地区，不同国家进行投资。然而，对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。另一方面分散投资应适度。如果投资太过分散，投资的复杂性大大增加，还会增加成本随时变现应急无论手头多紧，始终都应该掌握一笔可以灵活运用的“现金”，用于应付有可能的突发事件。在这个原则中，最重要的不是实物“现金”或者活期存款有多少，而是投资能在最短时间内避免高成本负债原则“借鸡下蛋”，以借贷方式筹措资金，是资金的重要来源之一，但在借贷中应避免高成本负债，如尽量以较合理的借款利率筹措资金。因为信用卡透支利率很高，所以应避免因信用卡过量透支而支付高额利息、滞纳金等。变现、而确保损失不大的能力，包括卖出股票等有价证券。顾及家人,组织财产也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？你得制订一套伤残应急措施，寿险计划应考虑到配偶，要为孩子们接受大学教育提供经济担保计划，并且要为不幸卷入诉讼在经济上作好准备。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时(比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。和气生财，幸福快乐理财规划、计划是达到人生财务目标的蓝图，是一辈子的事情，因此您的眼光要放长远些，别忘了，随著个人财务状况的改善，应该让自己放松，享受生活，享受天伦和友谊，享受经过努力来到身边的财富。理财是为了生活更加快乐，不仅是将来，还包括现在，守财奴似的生活是不可取的。同时不要把钱看得特别重，所以不要与好友、合作伙伴、房客等斤斤计较。挣钱的目的是获得生活上的安全、幸福的生活。和气生财、实现共赢。如果因为挣钱导致很多不愉快的事情的发生，就与初衷背道而驰了。资产配置五大定律就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。这几条理财的数字定律非常简单，容易为我们所理解，并藉此为有效的生活指导。用途解释例子意义4321定律家庭收入慎安排家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不要超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不要超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。本定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据的风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。72定律投资期限肚中明不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。80定律炒股比例看年龄股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。如果用资金数额为分母，可以使用100－年龄方法，请参考《投资风险承受度的量化分析》随着年龄的增长，人们的抗风险能力平均降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。双十定律保额保费要打算家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不要超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。三一定律房贷数额早预期每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。家庭理财五个步骤每个人的一生都离不开理财，而终生理财也就是把自己的家当作企业来经营、规划。短期的日常消消费，中期的物质、精神方面的投资，长期的养老、防意外疾病等方面的计划，这些都是和我们每个家庭、每个人的生活幸福息息相关的。理财应当以生活质量的提高，人身目标的实现为终极目标。通过系统的人生规划，科学的理财，达到未雨绸缪，保障未来的目的。家庭理财规划先行审视家庭财务状况o了解财会管理概念、原则o评估家庭资产负债o理顺家庭收支项目o分析家庭现金流量o家庭财务诊断制定理财方案o分析风险属性o优化资产配置o编制收支预算执行理财方案o记账是理财好帮手跟踪与评估理财效果家庭理财规划先行每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财开始的第一步，就是根据家庭生命周期和个人生涯规划的不同阶段，将家庭愿望转化为一个合理的理财目标，进而拟定可行的理财计划。首先明确理财规划请和家人一起，一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。最后量身定制理财计划围绕每一个具体的目标，需要制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额，每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成。我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一的运用，理财计划就会做得愈细。2、拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟定备选方案，才能在比较中找到最切实可行得方案。3、制定派生计划。即分计划，它是家庭理财总计划的基础。总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。4、通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得到量化。家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点并兼及其他，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。理财计划编制原则1、木桶原则。水桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性的制定有效行动方案。2、目标细化。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越效，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分布实现，否则效果不一定好。3、计划灵活。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。4、及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。家庭理财规划先行每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财开始的第一步，就是根据家庭生命周期和个人生涯规划的不同阶段，将家庭愿望转化为一个合理的理财目标，进而拟定可行的理财计划。首先明确理财规划请和家人一起，一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。其次确定家庭