第7章_个人贷款[1]

1第七章个人贷款2个人贷款概述个人贷款的的信用评估个人信贷定价三种个人信贷类型3第一节个人贷款概述一、个人贷款的定义个人贷款就是贷款人（一般商业银行）向消费者个人或者居民家庭提供的，规定贷款利息，并约定按期还本付息的，用于购买自用住房、消费或者小额投资经营的贷款。各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。因个人借款者的违约风险比工商企业大，所以消费贷款的利率一般比工商企业贷款利率高在商业银行贷款中的比重：20%-25%左右4二、个人贷款的产生及对商业银行的意义从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径从个人角度看，实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款。5三、个人贷款的种类根据贷款用途的不同，分为：1.个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。（1）个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。（2）个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样。（3）个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。62.个人汽车消费贷款汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。3.个人综合消费贷款个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。可用于大额耐用消费品、住房装修、出国留学，但不能用于购置房屋或者投资金融市场、证券市场。74.国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。85.个人经营性贷款个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。6.信用卡贷款信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。9四、个人贷款的特点1.高风险性（1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。3.周期性个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性10五、个人贷款的风险控制1.控制个人贷款风险的主要手段为了控制个人贷款风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。(1)建立覆盖全社会的个人信用系统（2）做好贷前审批（个人信用评估）、贷后跟踪,避免每一类消费信贷的借款人过分集中（3）强调不同贷款期限的合理搭配（4）通过二级市场出售消费信贷112.消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中（2）强调不同贷款期限的合理搭配（3）通过二级市场出售消费信贷12六、我国个人信贷发展的特征1.产品体系初步形成，业务规模迅速扩大132.已形成相对独立的商业银行业务体系，但管理还不成熟商业银行在机构设置、网点配置、内控体系等方面陆续建立了个人信贷的专业经营管理体系3.市场环境总体还不成熟个人信用体系不健全、地区之间发展不平衡、消费信贷业务品种发展不平衡、金融机构之间发展比平衡2010-2015年中国消费信贷行业调查及市场前景预测报告（2010年5月出版）14附录1：我国个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。154、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。16第二节个人贷款的信用评估一、个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。17二、个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容（1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。182.个人财务分析的目标（1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性（2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产（3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源（4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。19三、个人财务报表的分析方法分析范围包括：流动资产分析不动产分析应收贷款分析人寿保险分析退休基金分析私人财产其它财产个人收入分析个人负债分析其它信息（1）共有权（2）偶然负债和或有负债20四、个人财务报表综合分析综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解借款人资产的流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产21调整后的资产总额调整后的所有者权益资产比率调整后的所有者权益与流动负债可转让证券现金速动比率比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个有效工具，审查个人财务报表最有效的两个比率是：1.速动比率2.调整后的所有者权益与资产比率22五、个人信用评估方法1.Z计分模型Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。(p168)232．“5C”判断法一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。3．信贷记分法（1）杜兰德9因素评分法（2）FICO信用分法24第三节个人贷款定价一、个人贷款定价的一般原则（1）成本收益原则（2）风险定价原则（3）参考市场价格原则（4）组合定价原则（5）与宏观经济政策一致原则25二、影响个人贷款定价的因素1.资金成本2.信用风险3.利率政策4.盈利目标5.市场竞争6.担保7.规模8.选择性因素26三、个人贷款定价模型（173-176）1.成本加成模型客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润2．基准利率加点定价模型3．客户盈利分析模型27四、个人贷款实际利息计算方法1．短期个人贷款实际利息计算方法银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:年百分率法、单一利率法、贴现率法、追加贷款率法、78s条款法、补偿存款余额法、浮动利率法等。（P176-183）28(1)年百分率法是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期内实际所能使用的信贷资金额，按年内平均贷款使用额计算的年利率，相当于贷款全部支付时的内部报酬率。（P176）29（2）单一利率法每季应付利息（I）=本金×利率×时间根据这种计算方法，借款人每次等额还本，同时支付一部分利息，应付款项随着借款余额依次递减，利息也每次递减。（P177）30(3)贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预先支付利息的情况。在这种情况下，客户实际使用的贷款是减去预先支付的利息后的余额。到期是按照名义贷款额偿还本金。（P178）31（4）追加贷款率法也称加息平均法，它先按借款的余额、利率、期限计算出利息的金额，加上本金，然后再按偿还的次数计算出平均每期应支付的利率。（P178）32（5）78s条款法它常常被运用来计算提前偿还贷款的利率。如果借款人按月等额偿还贷款的本息，在其提前归还贷款的情况下，运用78s条款法计算借款人应支付的利息。（P178）33（6）补偿存款余额法为了降低消费信贷的信用风险，许多银行常要求借款人在其账户中保留一定百分比的贷款额（即补偿贷款余额）作为发放贷款的附加条件，这样借款人实际使用的贷款余额是减去这部分补偿余额后的金额。由此，借款人实际承担的贷款利息，要高于银行对其报价的贷款利率。（P180）34（7）浮动利率法银行在发放浮动利率消费信贷时，其契约价格通常在某一基准利率(如优惠贷款利率或国库券利率)的