电子付款系统

電子付款系統1E-PAYMENT電子付款系統2CrucialfactorsforePayment•Independence:noneedtoinstallspecializedcomponents•Interoperabilityandportability:needtobesupportedbystandardcomputingplatforms•Security•Anonymity:likecash•Divisibility:goodforallkindsamount•Easeofuse•TransactionFees:nogood3MostCommonPaymentSystems,BasedonNumberOfTransactions4MostCommonPaymentSystems,BasedonDollarAmountFigure6.2,Page3105OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page315電子付款系統6電子付款系統的種類1.代幣式付款系統–電子現金–電子票據–智慧卡2.信用卡電子付款系統電子付款系統7一、電子現金•電子現金是模擬一般傳統現金付款方式的電子付款工具。•利用網路的數位資料來代替一筆現金，但此筆數位資料必須經由加密技術，使其具有和傳統現金一樣不易偽造的特性。電子付款系統8一、電子現金(續)1.電子現金的實際運作方式–電子現金是一連串稱之為「數位簽章」的數位暗碼訊息。–電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，–此筆現金的金額會經由使用者電腦的「數位簽章」技術加密，並產生一隱藏亂數序號，再將資料傳給銀行；–銀行則會利用此客戶的「數位簽章」解密後，自用戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款。電子付款系統9圖16-2電子現金之交易流程電子付款系統10二、電子票據•以電子方式製作成的票據，並以電子簽章取代實體的簽名蓋章•交換所依據「電子簽章法」之規定，並以「票據法」做為法源依據，訂定「金融業者參加電子票據交換規約」與「電子票據往來約定書」。票據上各方關係人於法律上之權利義務，均十分明確，比現有其他電子付款工具更有保障。電子付款系統11電子票據樣張電子付款系統12二、電子票據(續)電子票據特點1)保障資料安全2)使用方便3)提升支付效率4)法律保障電子付款系統13二、電子票據(續)電子票據系統技術–電子票據設計乃以現行票據法為基礎，並在PKI架構底下，使用密碼學之電子簽章、憑證及數學演算，以達到身分辨識性(Authentication)、交易不可否認性(Non-repudiation)、資料完整性(DataIntegrity)。並透過加解密技術，對網路上傳輸之資料加以保護，達到資料隱密性(DataConfidentiality)。–以可擴展標示語言(ExtensibleMarkupLanguage,XML)為文件資料表達方式，並統一採用銀行公會訂定之電子文件通訊規格及電子安控憑證規格。電子付款系統14三、智慧卡•智慧卡目前的分類方式–若從與持卡人的關係來看，可分為記名式與匿名式；–若從是否可以重複儲值使用來看，又可分為拋棄式與可重複使用式；–若由交易特性來區分，則可分為關係型智慧卡和電子錢包。電子付款系統15三、智慧卡(續)1.關係型智慧卡–關係型智慧卡是由金融機構發行的晶片式卡片，其功能包含了：•信用卡功能。•借貸卡功能。•多重財務帳號的存取功能。•加值型行銷程式。•資料儲存，包括了持卡者姓名、生日、個人消費索引以及購買紀錄。電子付款系統16三、智慧卡(續)2.電子錢包–智慧卡大大地增加了使用的彈性，但是智慧卡的使用仍屬信用卡的形式。–在交易循環的最後清償給付行為中，還是必須如同信用卡進行現金的財務給付。為解決此問題，因此有了「電子錢包」的產生。–電子錢包是如同口袋大小的智慧卡，卡片上有一個可供計算儲存的微晶片，其內儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用。電子付款系統17三、智慧卡(續)–最典型的例子就是由台北市捷運局所發行的悠遊卡，它是電子錢包的一種，其整合了台北捷運站系統、台北市(縣)聯營公車、捷運接駁公車及台北市公有路外停車場等三種繳費系統，只要擁有悠遊卡，上述的大眾交通工具皆可搭乘，加快乘客付款的速度，而且用完還可以重複儲值，真的是「一卡在手，悠遊自在」。–另外之前7-ELEVEn推出的i-Cash也是一種電子錢包。電子付款系統187-ELEVEni-Cash電子付款系統19三、智慧卡(續)•根據上述說明整理電子錢包的優點如下所示：–電子錢包不需像關係型智慧卡要等待信用認證，減少交易時間。–付款快速，適合小額付款。–包含了原先智慧卡的功能。–硬體成本低廉。–微晶片的技術難以模仿。20OnlineMerchants’ActualandPreferredOnlinePaymentsFigure6.3,Page315電子付款系統21信用卡電子付款流程•顧客在網路上使用信用卡付款時，只需輸入其卡號及有效期限，經網路傳送至交易的商店，商店再將該資料送至信用卡收單銀行請求交易授權，若經過許可，商店便可向信用卡的銀行取得貨款。電子付款系統22信用卡電子付款流程(續)•其付款程序為：–買方向商家傳送其信用卡安全資訊。–商家驗證買方，即信用卡持卡人的身分。–商家依據信用卡號碼及持卡人姓名，向發卡銀行申請提領交易金額。–發卡銀行依據商家提供的資料，向買方所屬銀行進行授權認證。–買方所屬銀行再將信用卡資料、交易認證及授權交給商家。電子付款系統23信用卡電子付款流程(續)•在此資料傳輸的過程中，買方及商家都各有一組公開金鑰及私有金鑰，資料是經加密後才傳輸，因此若從網路上截取他人信用卡號碼及姓名者，都難以知道原持卡人的加密私有碼及密碼，所以也就無法冒用了。電子付款系統24SET電子安全交易•電子商務市場對電子交易的安全要求不斷的增加，為了達到交易安全及合乎成本效益之市場要求，VISA國際組織及其他公司如MasterCard、Microsoft、IBM、NetScape、GTE、SAIC、Terisa和Verisign等，共同制定了安全電子交易(SecureElectronicTransactions,SET)規格。電子付款系統25SET交易流程電子付款系統26SET電子安全交易(續)5.SET的優缺點分析–以SET來進行交易的優、缺點如下：–優點：a.安全可靠：由於經過認證，消費者會有較大的信賴感。因為消費者無論在任何網站上購物，只需信賴同一對象(發行認證的機構)，將不會有任何私人的資料會外洩給廠商的顧慮。b.成本節省：金流部分由銀行負責，銀行直接由信用卡扣款到廠商帳戶，可節省廠商處理金流的成本。電子付款系統27SET電子安全交易(續)–缺點：a.麻煩：無論是消費者或是廠商，都需要向銀行申請認證才能從事消費行為，這對消費者而言是種困擾和麻煩，也將迫使消費者不想使用此種消費模式。若無信用卡者當然也無法從事SET消費。b.額外負擔：因所有認證均需要年費，對廠商與消費者均是額外負擔，認證技術也掌控在認證機構中。電子付款系統28SSL電子安全交易•SSL(SecureSocketLayer)是Netscape首先發表的，其可算是目前最普及的線上交易技術，•SSL加密的協力廠商眾多，且交易流程簡單•利用信用卡卡號及有效期限或再加上持卡人之相關資訊做為認證標準，再利用加密訊息的方式傳送到網路商家，商家再以加密的訊息向銀行請款。電子付款系統29SSL電子安全交易(續)–優點1)建置簡單：無論是SSL系統安裝、架設SSLServer、申請SSL伺服器數位憑證與PaymentServer廠商合作，技術上都是非常簡單。2)付款容易：消費者只要擁有信用卡，不需要額外至銀行申請電子錢包及安全認證，無論是Visa、Master或是運通卡，均可輕鬆上網消費。3)可降低金流成本：金流部分由銀行負責，銀行直接由信用卡扣款至廠商帳戶，可節省處理金流的成本。電子付款系統30SSL電子安全交易(續)–缺點•消費者的安全有漏洞：雖然利用SSL可將訊息加密，然而所有的資料仍為廠商得知、所有。若有不肖業者將使用者身分、信用卡卡號與截止日期等資料轉在不當用途上，使用者將會遭受重大損失，消費者對線上交易的信賴感將會大大降低。•交易不確定：以SSL電子交易安全所完成的任一筆交易在未收到銀行撥款或認證前並無法完全確定此筆交易否已達成。電子付款系統31台灣現象•地理特色：小•消費人口分佈：集中•在地ePayment:–信用卡（以SSL為主）–銀行轉帳：虛擬帳號與實際帳號轉帳–郵局劃撥–便利商店取貨付款–代收代付業者興起•台灣里、藍新科技、Paypal–小額付款•HinetAAA,eCoin,MondexTaiwan,etc.電子付款系統32