个人投资理财误区及方法

经管系06级学生毕业论文1个人投资理财误区及方法一、个人投资理财存在的问题（一）目标不明确影响理财计划制定1、理财目标不明确投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆汽车，我要给己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层，小高层还是高层？您是想买在内环、中环还是外环?您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，起理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适理财计划，即使有理财计划也会使计划显得相当的盲目和空洞。2、个人目标收益期望过高每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有的目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说确实是可及如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每给人的心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健保值增值的原则。3、经常仅为单一目标进行理财理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休经管系06级学生毕业论文2后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许多理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。（二）方法不正确使理财过程缺乏控制1、没有详细的收入支出账簿账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素，电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能进行数据间的对比，找出消费突然增多的原因。2、理财过程缺乏控制和调整理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在的市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不即时监控我们的股票账户余额，或者在利益压力很大的不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们的理财计划的实施。3、理财计划往往难以坚持经管系06级学生毕业论文3制定一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加是生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只能拿出800元，心想等到下个月手头宽裕再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。令一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己放弃精心策划的理财计划。（三）工具选择随意性增加理财风险1、投资方向主要凭借自身偏好个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工作比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时时关其走势，能够较为准确的把握机会，成功的几率较高。运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么我们的最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出我们的理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形式变坏，便会血本无归。2、很少利用低风险高收益工具理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性（由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑），从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。银行存款利率较低是公认的事实，但其安全性较高，而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟无人响应，不得不行政指派购买。同样，基金将其筹到的资金投入到不同版块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。而我们直到最近才开始认识到两种理经管系06级学生毕业论文4财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢？3、保险经常被排斥在理财工具之外保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人渡过难关。应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那么我们所付出的将得不到任何回报。再者我认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。令一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿从而对保险这个理财工具充满芥蒂。（四）观念狭隘限制理财收益率1、投资观念仅限于传统领域理财工具有哪些？我们可以在哪些领域进行投资理财？理财人在回答这些问题时，很多人都会提到银行，保险，证券，房地产。这些都是我们所俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时，理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。2、盲目跟风成为理财时尚个人理财在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投到哪里。九十年代中期股市暴涨上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，结果一泻千里，直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益经管系06级学生毕业论文5还是靠租金支撑。可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必是可靠的。3、投资理财时常被投机取代投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划是理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小博大，甘愿冒着巨大的风险和作出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果长期来看都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断股票涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机取代后，整个理财计划更岌岌可危了。二、个人投资理财建议（一）制定全面恰当的理财目标1、集思广益全盘考虑理财计划我们在制定理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头难风暴法”或“德菲尔”发。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此之外，当然有时还会有一些特别的计划，比如一趟赴欧洲的旅游买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散于不同的理财账户中，才能更好地保证我们现在和将来都能生活的更舒适更美好。2、制定理财目标应与个人收入相匹配经管系06级学生毕业论文6当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制定目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但事后达到的目标也应该在开始时就有所规划。总之，我们制定理财目标时必须考虑自身的财务状况，保留合适的必须的，剔出盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。3、理财目标的实现要有阶段性确定好合适的理财目标后，接下来就要讲理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像蛋糕一样分成一小块一下块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以目标的完成，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励与支持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用现金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不