家庭投资理财计划(1)

家庭投资理财计划高一（3）高木子制作指导老师潘永志家庭基本情况——丈夫(张先生):45岁,年收入20万元.拥有一家小型公司,公司固定资产50万元.已由单位购入一份意外伤害保险妻子:40岁,年收入5万元.工作于一家外资企业,已由单位购入一份意外伤害保险.女儿:15岁.高中.岳母:70岁,患有糖尿病,高血压等疾病,每月医药费200元左右.有退休工资每月600元.投资理财规划——（按年收入25万元进行设计）日常开支：张先生一家在当地属于中高收入水平家庭，生活水平较高。定期请钟点工打扫卫生。每年安排4万元，年人均1万元。赡养父母：鉴于张先生的岳母的身体状况，每年安排医疗常备费用2,000元，不足时可从家庭备用金中列支。健美消费：张先生的妻子每两周做1次中高档次的肌肤护理，适当去健身中心锻炼.该项支出每年安排5,000元，按现有的健身健美消费水平来看，应是较为充裕的。家庭备用金（每年约准备10万元）：家庭用金中也包括家庭意外事件开支。张先生是开公司的，一家企业总有太多意外情况可能发生。因此，每年安排5万元，并以10万元作为常数以备急时之需。当每年补入5万元后，若备用金超出10万元的限额，超出部分可追加到证券投资基金里面去，以追求高额的风险投资回报。采用定活两便的存款形式，主要是考虑：若不用这笔钱时，可以获得定期储蓄的收益；若动用时，也可按实际存入的时间，获得同期同档定期存款利率60%的收益，远比活期存款利率的收益高。健康投资：张先生夫妇各投资5份重大疾病终身保险，从保险公司承保之日至180天后，就始终分别获得了15万元保险保障，其中，重大疾病保障各10万元。这样，20年下来，全部交纳的保险费为19.1万元，而将获得的投资回报却始终是30万元，作20年交费期安排，年交9,550元，与此同时，夫妇俩各购买5,000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，就将因疾病住院而发生的绝大部分费用转嫁给了保险公司，有利于平衡家庭收支。意外保障：张先生每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障。教育投资：在家庭投资中，每年以18,592元购买6年交费期的中国人寿鸿运少儿两全保险（分红型）。到他的女儿25岁时，累计共可获得13.8096万元到15.6192万元的分红。教育其他投资：每年投入10万元，其中5万元投资黄金或投资由中国人民银行一年一度发行的熊猫投资金币：5万元兑换成美元，以定期存款形式存入银行。上述投资至女儿25周岁时止。到女儿18周岁进入大学教育阶段时，资金的积累将达到80万元（按不变价计算，以下同）；22周岁进入研究生学业阶段时，资金的积累将达到120万元；25周岁步入社会时，资金的积累将达到150万元。养老投资：张先生的妻子今年40岁，投保10万元基本保额的国寿鸿寿年金保险（分红型），约定60周岁开始领取，那么，她获得了以下保险利益：1.从60周岁开始至79周岁止，每年可领取养老金5,000元，月均417元；2.被保险人身故，其受益人可领20万元的身故金；3.被保险人生存至年满80周岁，可领取20万元的满期保险金。与此同时，若约定妻子70周岁时领取红利，作为投保人的张先生，有可能获得红利62,760元或104,600元或146,440元（依次为假定低等红利、假定中等红利、假定高等红利）定期储蓄：鉴于张先生一家将于近期购置门面房，因此，每年收入中的10万元只能选择2年期整存整取和定活两便储蓄方式，以确保购房计划的顺利执行。证券投资：鉴于张先生对股票的运作未作深入研究，故不宜采取直接购买股票的方式进入资本市场，以规避投资风险。而采取申购开放式证券投资基金的方式进入资本市场，一方面可以获得较高的投资回报；另一方面，又可避免投资失败的风险。家庭现有收入分流示意图养老保险3%子女教育投资7%意外保障0.2%健康投资4%赡养父母0.8%健美消费2%日常开支16%紧急备用20%证券投资6%黄金投资20%外汇投资21%家庭现有资产分流示意图住房投资40%日常开支16%紧急备用16%证券投资6.4%健美消费2%赡养父母0.8%健康投资3.97%意外保障0.1%子女教育投资7.4%养老投资3.2%