XXXX年生源地信用助学贷款操作指引

2010年生源地信用助学贷款操作指引生源地贷款是指开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。第一节信贷政策一、贷款对象全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、硕士研究生和第二学士学生。二、贷款条件申请生源地贷款的学生须同时符合以下条件：（一）具有中华人民共和国国籍；（二）诚实守信，遵纪守法；（三）已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或在读学生；（四）学生本人入学前户籍、共同借款人户籍均在本县（区）；（五）学生当年没有获得其他助学贷款；（六）符合以下特征之一，家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用：1.农村特困户和城镇低保户；2.孤儿及残疾人家庭；3.遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；4.家庭成员患有重大疾病；5.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；6.无稳定收入的单亲家庭；7.老、少、边、穷及偏远农村的家庭经济困难家庭；8.父母双方或一方失业的家庭；9.家庭年现金总收入低于8000元人民币；10.其他家庭经济困难家庭。三、共同借款人条件共同借款人和借款学生共同承担还款责任。共同借款人应符合以下条件：（一）共同借款人原则上应为借款学生父母；（二）如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他直系亲属作为共同借款人；（三）如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。（四）共同借款人户籍与学生本人入学前户籍均在本县（区）；（五）如共同借款人不是借款学生父母时，年龄原则上在25～60周岁之间；（六）已获得开发银行贷款的借款学生原则上不能做为其他借款学生的共同借款人。四、贷款用途生源地贷款原则上用于借款学生的学费和住宿费。当贷款金额高于学费和住宿费实际需求时，剩余部分可用于学生生活费。五、贷款额度每个学生每年申请的贷款额度不低于1000元，不超过6000元，具体金额根据学生学费和住宿费实际需求确定。如借款学生申请的贷款金额大于学费和住宿费合计金额，则贷款资金首先用于缴纳学生的学费和住宿费，剩余贷款资金可以用于借款学生的生活费。六、贷款期限贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最短不低于5年（60个月），最长不超过14年（参见表1）。学制超过4年或继续攻读硕士研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。生源地贷款到期日为9月20日。生源地贷款原则上不展期。表1:生源地贷款期限确定表学制类型年级最长贷款年限专科一年级13（三年制）二年级12三年级11专升本一年级12二年级11本科四年制一年级和五年制一、二年级14四年制二年级和五年制三年级13四年制三年级和五年制四年级12四年制四年级和五年制五年级11硕士研究生一年级10二年级9三年级8七、贷款利率贷款利率执行贷款发放时中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率。贷款利率每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率。八、本息偿还（一）利息计算根据积数计息法，以实际天数，按年计收利息。起息日为开发银行发放贷款日，结息日为每年度的12月20日（贷款最后一年结息日为9月20日）。计算方式如下：利息＝累计计息积数×日利率，其中：日利率＝年利率÷360累计计息积数＝每日余额合计数。未按约定期限归还贷款的，根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息，罚息利率为正常借款利率的130%，不计复利。（二）财政贴息借款学生在校期间的利息全部由财政补贴。其中，考入中央高校的学生，其贷款贴息由中央财政承担；考入地方高校的学生，跨省就读的，其贷款贴息由中央财政承担；考入地方高校的学生，本省就读的，其贷款贴息由地方财政承担。中央和地方负担的贴息资金分别由全国学生资助管理中心和各省资助中心负责归集，每年12月20日前向开发银行及时足额划拨。（三）借款学生正常还本付息学生应自毕业当年9月1日起开始按年度偿还利息。当借款学生按照就读学校管理规定结业、肄业、休学、退学、出国、被开除学籍，且未还清全部贷款的，自办理有关手续之日的下月1日起，由借款学生自行承担利息。实行学分制后，财政部门按借款学生就读学校及专业的正常学制贴息，超过正常学制后的利息由借款学生自行承担。每年12月20日为固定还款日，包括利息和分期偿还的本金（最后一笔本金和利息于合同到期日偿还）。学生在校及毕业后2年期间为宽限期（如贷款期限小于剩余学年加2年，则宽限期为贷款期限），宽限期满后按等额本金方式分期偿还贷款本金。宽限期满当年12月20日偿还第一笔本金。（四）提前还款每年1月-10月的20日为提前还款日，提前还款需一次性还清一个合同尚未清偿的所有债务。提前偿还按约定利率和实际使用期限计算利息，不加收除应付利息之外的其他费用。（五）在途资金宽限期在借款学生正常还本付息、提前还款或偿还逾期贷款时，自代理结算行从借款学生个人账户扣款日起7个工作日内将还款资金划付开发银行，该期限为在途资金宽限期，开发银行不对在途资金计收利息。九、助学贷款示例假设张三为陕西省西安市临潼区人，2008年被西北大学录取，学制4年。当年8月到临潼区资助中心申请国家开发银行生源地贷款，申请贷款5000元，贷款期限14年。该生报到后在规定期限内将借款合同回执寄回区资助中心，回执确定的学费和住宿费欠缴金额为4500元。经开发银行审批通过后，区资助中心通过代理结算行或第三方支付平台将4500元划付西北大学，剩余500元用于张三生活费。2009年张三再次申请贷款，申请贷款金额4000元，贷款年限12年（最高13年）。在2008年放款日～2012年8月31日期间，张三的贷款利息由财政全额承担。2012年12月20日，张三要偿还2012年9月1日～12月20日之间的利息。2014年12月20日，除应还利息外，张三还应偿还当年贷款本金，第一笔贷款应还本金为556元，第二笔贷款应还本金为500元，合计应还本金为1056元。第二节机制建设和运行管理一、机构建设（一）省级领导小组开发银行与省级教育和财政主管部门组成省级助学贷款领导小组和联合工作组。根据《陕西省人民政府关于成立省国家生源地信用助学贷款试点工作协调领导小组的通知》（陕政字〔2007〕143号文件），陕西省生源地信用助学贷款领导小组名单为：组长：朱静芝副省长副组长：庄永杰省政府办公厅巡视员成员：张雄强省教育厅副厅长丁云祥省财政厅副厅长岳崇省监察厅副厅长徐宗一省审计厅副厅长戴季宁中国人民银行西安分行副行长胡汝强省银监局副局长王忠民国家开发银行陕西省分行副行长领导小组办公室设在省教育厅，办公室主任由张雄强同志兼任。（二）省资助中心根据国家生源地贷款有关规定，省资助中心主要负责协助开发银行对全省生源地贷款业务进行组织、协调和管理，指导、监督县资助中心开展相关工作；建立与各高校的信息联结机制；同时负责财政贴息和风险补偿金的归集工作。省级教育行政管理部门应支持本省生源地信用助学贷款工作，省资助中心应与开发银行签订《国家开发银行生源地贷款省级合作协议》，明确双方的责任和义务；根据风险补偿金政策明确与县资助中心有关的代理费用、风险补偿金奖励规则、损失分担规则等激励约束机制。提示：开展生源地贷款业务前，原则上省资助中心必须与开发银行签订《国家开发银行生源地信用助学贷款省级合作协议》。（三）县资助中心1．县资助中心的主要职责（1）收集、整理、汇总学生的家庭经济状况、生源地贷款需求等信息；（2）对贷款学生的家庭经济困难情况进行调查、认定；（3）建立学生信用和贷款资格评议小组，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，编制贷款预案；（4）办理生源地贷款的申请、初审等管理工作；（5）接受开发银行委托，与借款学生签订借款合同；（6）建立与借款学生家庭的联系制度，做好贷款催收、提前还款、逾期催收、逾期处理等相关工作；（7）定期向省资助中心和开发银行报送借款学生的有关信息等，加强与高校沟通，避免重复贷款；（8）其他事项。2．人员和编制县资助中心应保持人员的相对稳定。具体要求包括：（1）从各县（市、区）教育行政部门现有教育事业编制中调剂落实人员编制；（2）按当地每年新生录取规模1:500的比例配备专职人员，保持人员的稳定性；（3）加强对专职人员的培训，提高其业务水平。除专职人员外，在贷款集中受理阶段，县行政教育部门还应组织部分临时人员承担资格认定、系统信息录入、复核、解答等工作，必要时还要安排一定的人员负责维持现场秩序。3．经费来源县资助中心的启动经费由中央和省级财政通过专项一次性解决；运行经费由县级财政部门按照预算管理的要求，安排业务经费。开发银行应对县资助中心的履约情况进行评价，代理费支付与评价结果挂钩。支付费用前，开发银行必须与县资助中心（或省资助中心）签订合作协议，明确约定双方的权利义务、委托事项、付费方式及有关责任。4．办公条件县教育部门应提供相应的办公场所，配备必要的办公设备（特别是配备足够的电脑、打印机和上网设备），以确保县资助中心正常开展工作。（四）高校省教育部门应将高校纳入生源地贷款管理，指导并督促其在贷款管理中发挥作用。高校提示：开展生源地贷款业务前，县政府、县资助中心必须与开发银行签订《国家开发银行生源地信用助学贷款县级合作协议》，明确各方职责以及风险分担机制。主要职责有：1.学生报到时，及时在生源地贷款管理系统内录入回执信息，并导出回执盖章后交学生，学生在规定时间内以有效方式送达县资助中心；2.对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时在生源地贷款管理系统内予以维护；3.学生毕业时，及时在生源地贷款管理系统内确认学生毕业信息；4.利用征文、讲座和演讲比赛等方式加强借款学生诚信教育，督促其按时还款。（五）代理结算行及第三方支付平台开发银行在贷款发放、资金划转和本息回收时需要依托代理结算行或第三方支付平台。1．代理结算行。开发银行会同县资助中心，选择结算网络完善的金融机构，由其受托办理贷款发放和资金结算。开发银行与委托代理结算行签订《国家开发银行生源地贷款结算代理协议》，明确双方的权利和义务。2．第三方支付平台。开发银行统一选择第三方支付平台，由其受托办理生源地贷款代收代付，实现贷款的发放和本息回收。开发银行分别与第三方支付平台签订相关协议，明确双方权利与义务。二、贷款需求摸底为保证开发银行合理调度内部资金，开发银行在5月底前联合当地教育部门完成生源地贷款需求摸底工作。县资助中心应组织当地中学建立学生信用和贷款资格审查小组，在民主评议基础上提出符合贷款条件的拟借款学生名单，汇总上报县资助中心。县资助中心应根据各中学学生人数及当地经济状况，本着“应贷尽贷”的原则确定贷款总额，同时应采取措施防止不具备条件的学生获得申请资格。省教育部门应动员省内各高校提前组织安排学生的贷款申请工作，组织学生登录学生在线系统进行申请。县资助中心根据各中学提交的借款学生名单和学生在线系统内的申请人数，确定预申请提示：开发银行已与支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称“支付宝”）签订了《国家开发银行股份有限公司集中采购合同》，由支付宝作为生源地贷款第三方支付平台，受托办理资金代收代付。人数和预申请金额等情况并报省资助中心，由省资助中心汇总后商开发银行确定全省总体贷款额度。总体额度确定后，省资助中心将额度分解到各县资助中心。原则上，各县资助中心在正式办理借款申请时，借款总额不能超过上述分解额度。三、机制运行管理（一）机制监控1．助学贷款违约定义当借款学生出现以下任一情况，借款学生将被视为违约：（1）借款学生对开发银行的债务连续逾期90天以上；（2）借款学生和共同借款人出现伤残、死亡、失