信用卡介绍案例

申请方式性质：预存与透支特色功能D1D3D4信用卡和借记卡的区别申请方式：•借记卡：只需身份证明办理，缴纳开卡费可开通网上银行存款按活期利率计算利息•信用卡：良好的资信状况工作证、学历、收入、财产证明（如房产证）等材料越详尽，获批几率就越大，可获透支额度越高性质：预存与透支•借记卡：可预存、消费、转账和提现不能透支，存多少用多少、取多少•信用卡：具有消费信用的特制载体卡片可先消费后还款，预支消费共同点：通过银行柜台、ATM自助、网上银行和POS机操作特色：•借记卡：遵循卡内有多少用多少的原则不存在信用记录问题人称私人的小金库•信用卡：不仅能够预支消费，还可以取现享受到折扣优惠，用累计信用卡积分兑换礼品种类繁多，可根据个人需要申请合适的信用卡功能：•借记卡：转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付增值功能例如理财、买卖基金、炒股等•信用卡：支付和信贷两种功能可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费但是如果超过免息还款期仍未还清就需要支付利息发卡增速前三​：华夏、光大、建行2014年2月18日·《2013年支付体系运行总体情况》·截至2013年末，信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03个百分点·人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%·北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.30张年末，各大银行累计发行信用卡43302.47万张其中，工行依然毫无悬念的位居第一，建行通过位居第一的新增发卡量一举超过招行坐上第二把交椅，光大也以37.27%的新增发卡速度超过民生银行。至此，作为信用卡第一梯队的国有五大行加上招行的累计发卡量全部超过三千万张；第二梯队中的股份制银行光大、中信累计发卡量也已经突破两千万张大关，与广发一道紧随第一梯队年新发行的特色信用卡，这当中有针对高端市场的各种白金卡、运通卡，还有针对各大细分市场推出的主题或联名信用卡，说明国内信用卡业务已经真正进入到“精耕细作”的精细化发展模式中。股份制银行的发力，尤其是在二三线城市跟国有大行的竞争，逐渐缩近了两个梯队的差距，国有五大行的信用卡市场占比已经下降到60%左右；未来，随着股份制银行和城商行在信用卡发卡环节上的发力，信用卡市场份额将可能进一步扩大。贷款余额：工行居首中小行加速追赶​​在信贷余额方面，多家银行信用卡信贷余额较上年增速有所下降，据不完全统计，有10家银行信贷余额增速出现下滑，招行、浦发、华夏、宁波等4家银行的信贷余额增速较上年有了增长。​其中，建行在信贷余额上持续发力，经过近两年的发展，从相差近一倍到信贷余额已逼近“老大哥“工行，只相差400亿左右。发卡量上被光大反超的民生银行，在信贷余额上却超过光大银行；另外，平安银行也在2013年信贷余额上超越中信银行。​不良贷款率：兴业最高，增长也最快​​《2013年支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，增长71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升0.08个百分点。​从“争夺客户资源”向“培育客户资源”转变1.首创柜台实时发卡模式，提高申请的便利性和安全性2.以客户为中心，创立产品服务链的主动构建模式3.创新信用卡盈利模式，提升客户综合价值通过借记卡与信用卡的功能整合，发挥“1+12”的聚合效应“阳光存贷合一卡”以“新理念、新模式、新标准”创立适合我国国情的信用卡标准信用卡的费用分析•信用卡业务收入•储蓄业务收入•交叉业务收入“阳光存贷合一卡”综合信用卡与借记卡的双重功能，同时也为其带来区别于单一信用卡的盈利模式。“阳光存贷合一卡”的收入主要分为三部分：（1）信用卡业务收入•作为普通信用卡产品，与其他信用卡产品相同，“阳光存贷合一卡”能够带来利息收入、回佣收入、年费收入、滞纳金超限费收入和其他中间业务收入等。采用数学公式可以将信用卡业务总收入H表示为：•H=I+C+Y+O其中：•I表示利息收入，I=生息的透支余额×日利率×平均账期；•C表示商户回佣收入，C=交易金额×平均回佣率；•Y表示年费收入，Y=户均年费收入*总客户数；•O表示其它中间业务收入，主要包括滞纳金、超限费、取现费、分期手续费等。、9.28或之前的消费，9.28出单，10.17之前还清2、9.28之后的消费，10.28出单，11.18之前还清3、所以免息期的区间为【20，50】（9.28消费，到10.17为20天；9.29消费到11.18为50天）账单日9.28还款日10.17账单日’10.28还款日’11.1820天，月结日为9.28到期还款日为10.17，如果10.17号还4999在10.28算利息的时候，就会从9.11的5000计息到10.17，再10.17号1块计息到10.28具体公式：5000*0.0005*49天+（5000-4999）*0.0005*10天=122.505的利息滞纳金•滞纳金：截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。•信用卡持卡人未按时足额还款，未还清金额不但会计收利息，还要缴纳滞纳金滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算，最低五元人民币或一美元/欧元。具体计算公式为：(最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额)×5%•最低还款额：最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。超限费•超限费就是超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%按月收取，按账户每月收取一次，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元取现费·信用卡除了可以刷卡消费，也可以刷卡取消金。但是取现需要交纳取现费·目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收取2.5%，最少要收50元。分期手续费•趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。•可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。分期手续费•更确切是指银行给你这笔授信的收益率，把每个月从你这里收回的现金流折现后比上资金占用量得出来的。•年利率=分期手续费率/(分期数+1)*24=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。（2）储蓄业务收入•“阳光存贷合一卡”具有借记卡账户，能够带来储蓄存款，进而带来利差收入S，有：•S=储蓄存款余额*存贷利差（3）交叉业务收入•“阳光存贷合一卡”具备理财等各项功能，并且通过对信用账户和借记账户的数据研究，可以进行交叉业务的精准营销，极大提高成功率。因此，通过基金、理财、个贷等交叉业务，能够带来理财业务手续费和个贷利差收入等交叉业务收入P，有：•P=交叉客户户均收入*交叉客户数•综合各项收入，可将“阳光存贷合一卡”的总收入R表示为：•R=H+S+P•因此，“阳光存贷合一卡”的综合价值要远远高于普通信用卡产品。据初步测算，“阳光存贷合一卡”综合收入是普通信用卡的2倍左右。信用卡潜在的风险•一、账单分期提前还款仍收手续费案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐;如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。----银行打死也不会告诉我们的信用卡秘密•二、最低还款全额利息照收事实：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。提醒：想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。•三、信用卡不能当储蓄卡误会：不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。事实：目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元;有的银行收取2.5%，最少要收50元。提醒：往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。•四、分期付款难捡便宜诱因：目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上