信用担保机构可持续经营问题研究

信用担保机构可持续经营问题研究AStudyonSustainableOperationofCreditGuaranteeInstitutions刘永斌内容摘要随着国家中小企业扶持政策的贯彻执行，我国的信用担保机构迅速兴起，并发展成为一个行业。本文从信用担保机构产生的过程、现状及存在的可持续经营问题出发，阐述了信用担保机构可持续经营的内涵、实现条件及可持续经营的能力评价，提出了信用担保机构实现可持续经营的自身战略措施与外部的政策选择、制度安排，并以国内信用担保机构不同的可持续经营模式加以佐证。全文分为五章：第一章分析了信用担保机构在国内产生的背景、过程、现状以及存在的可持续经营问题。第二章对信用担保机构可持续经营内涵、条件进行了讨论，信用担保机构的可持续经营可以分为职能意义上、财务意义上和管理意义上的可持续经营三个层次，信用担保机构可持续经营的条件包括：担保要具有可接受度和市场需求，信用担保机构要有商业盈利模式及获得政策扶持。本章还提出了对信用担保机构可持续经营能力的评价框架。第三章讨论了信用担保机构内部的可持续经营战略措施，信用担保机构必须提高风险管理水平，以构建可持续经营的核心能力；提高担保运行效率，降低成本，以建立可持续经营的运行方式；合理定价，业务创新，以寻求可持续经营的盈利模式。第四章对信用担保机构可持续经营的政策选择与制度创新进行探讨，政府应当在法律环境、补偿机制、监管体系以及规范自身行为等方面入手，为信用担保机构的可持续经营创造合适的制度与政策环境。第五章对上海信用担保机构、深圳中小企业信用担保中心、深圳中科智等不同的可持续经营模式进行分析。通过研究，作者认为：我国的信用担保机构的可持续经营较为脆弱，有其特殊性，值得高度关注，可以借用CAMELS模型对信用担保机构的可持续经营能力进行评价。信用担保机构要实现可持续经营，需要信用担保机构自身合理的战略措施以及政策选择、制度创新做支撑，国内不同模式的信用担保机构的运作初步表明我国的信用担保机构是能够实现可持续经营的目标的。关键词：信用担保机构；可持续经营；战略措施；政策选择AbstractAsChinesegovernmentcarriesonthepolicytopromotethedevelopmentofSmall-MediumEnterprises(SMES),GuaranteeInstitutionsforSMEsareestablishednationwideandanewly-bornindustryhascomeintobeing.StartingfromtheanalysisofGuaranteeInstitutionsontheirestablishment,presentsituationandconditionofthesustainableoperation,thispaperstudiesthecontentofoperationsustainability,necessaryconditionsandtheaccessofoperationsustainability.Italsoproposesthestrategicmeasuresandexternalpolicy-makingandsysteminnovations,andevaluatesthedifferentmodesofsustainableoperationbythedomesticGuaranteeInstitutionsbyacasestudy.Thepaperconsistsoffiveparts:ChapterOneanalysesthebackground,processandpresentsituationofGuaranteeInstitutionsandtheproblemofsustainableoperationinChina.ChapterTwodiscussesthecontentandconditionsofsustainableoperationofGuaranteeInstitutions.Thesustainableoperationcanbeviewedinthesenseofthefunction,thefinance,andthemanagementofGuaranteeInstitutions.TheconditionsofsustainableoperationincludetheacceptabilityanddemandonGuaranteeservices,thecommercialprofitabilityandpolicysupportontheGuaranteeInstitutions.ThisChapteralsoproposestheassessmentsystemonoperationsustainabilityofGuaranteeInstitutions.ChapterThreediscussesthestrategicmeasuresoninternalsustainableoperation.GuaranteeInstitutionsshouldimprovetheriskmanagementasthecoreofsustainableoperation,andestablishaoperationalmodewithsustainableoperationbyimprovingtheoperationefficiencyandreducingthecost,exploreaprofitablemodewithsustainableoperationbyproperpricingandbusinessinnovation.ChapterFourobservesthepolicy-makingandsysteminnovationonthesustainableoperation.ThegovernmentshouldprovidethepropersystemandenvironmentforthesustainableoperationoftheGuaranteeInstitutionsfromthefollowingaspectsincludingthelegalprotection,compensatingsystem,supervisionsystemandmanagementregulation.ChapterFivediscussesthedifferentmodesofsustainableoperationamongShanghaiCreditGuaranteeInstitutions,ShenzhenCreditGuaranteeCenterforSMEs,ShenzhenZhongkezhiGuaranteeCompany.TheconclusionofthepaperisthatthesustainableoperationofChineseGuaranteeInstitutionsisn’tstrongenoughandshowsitsparticularities,andshouldbeseriouslyconsidered.WecanmakeanobjectiveaccessonsustainableoperationbyCAMELSmodel.Basesonthepolicyandregulationmakingbythegovernment,GuaranteeInstitutionsshouldtakeproperstrategicmeasurestoachievetheoperationsustainability.ThesuccessfuloperationofdifferentmodesamongthedomesticGuaranteeInstitutionsprovesthatGuaranteeInstitutionsareabletoachievetheoperationsustainability.Keywords:GuaranteeInstitutions；Sustainableoperation；StrategicMeasures;PolicyMaking;-1-前言信用担保机构在我国的产生和发展源于国家对中小企业发展的推动。1999年，原国家经贸委下发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，旨在通过建立各种类型的信用担保机构，解决在中小企业发展中突出存在的融资难、担保难的资金瓶颈问题，此后国内的信用担保机构发展迅速。截止2002年底，国内纳入信用担保体系试点的各种类型信用担保机构达848家,从业人员5723人,注册资金183.72亿元,可用担保资金总额242.33亿元。为解决中小企业融资问题进行了有益的探索，取得了一定的成绩。尽管信用担保机构为中小企业解决融资难问题起到了积极的推动作用，但是，由于我国的信用担保业才刚刚起步，大多数担保机构还处于早期的展业阶段，许多风险可能暂时还未显现。目前信用担保机构的主要业务品种还是融资担保，这是一种风险程度最大的信用担保形式，信用担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿或赔付。信用担保业是国际公认的高风险行业，在我国，现阶段的信用担保机构又体现了一些特点：起点低、层次参差不齐、运行不规范、潜在风险大，同时又缺乏有效的外部资金补偿机制，信用担保机构抗风险能力弱；缺少银行风险共担机制，贷款风险集中于信用担保机构等等。以上种种因素使得信用担保机构面临着较大的可持续经营隐患，并在一些地方初步显现。广东省政府办公厅于2001年9月下发了粤府办〔2001〕80号《关于地方各级政府暂停设立中小企业信用担保机构的通知》，文中认为：“在目前全国中小企业信用担保正在试点，有关经验尚未成熟和全面推广情况下，可能因操作不规范而存在很大的风险。各级地方政府和省府直属有关部门既要支持中小企业的发展，又要认真吸取地方金融风险造成严重危害的深刻教训，高度认识防范和化解金融风险、财政风险的重要性、紧迫性。为-2-避免发生新的风险，各市和省府直属有关部门立即停止设立新的中小企业信用担保机构。”广东的情况表明，国内对信用担保机构的业务及其运作规律仍然缺乏深刻认识和系统研究，对信用担保机构自身的可持续经营问题的探讨仍是一个盲点。作为国家为中小企业发展而推出的一项重大举措，从长远看，信用担保机构的发展无疑具有良好的前景。然而，信用担保机构是否能够实现其政策初衷，很重要的是今天也就是发展前期，我们对信用担保机构的可持续经营能否有正确的认识和准确的把握，这是我国信用担保机构以及政府相关部门当前就要认真应对的问题，也是本文所要探讨的主题和意义所在。由于水平所限，文中的观点及论述的粗浅乃至谬误之处，敬请批评指正。-3-第一章我国信用担保机构的发展历程与现状及问题一、信用担保机构产生的背景信用担保是由信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务，是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介行为。1我国信用担保机构的发展源于国家为解决中小企业融资难问题而进行的探索。中小企业在国民经济与社会中的作用一般有以下方面：第一，中小企业吸纳大量就业人口，对实现社会充分就业作用巨大；第二，中小企业在促进经济增长作用不可忽视；第三，中小企业是技术创新的主要力量；最后，中小企业发挥了独特的社会稳定器的作用。中小企业的重要性已经得到了世界各国的普遍认同，各国政府纷纷采取各种措施扶持中小企业的发展。中小企业的发展有许多困难和瓶颈。其中，融资难是一个世界性的难题，一般称为中小企业的融资缺口，并概括为“资本缺口”和“债务融资缺口”。2国内的情况更是如此，在上海对27000户中小企业的调查中，68%的企业认为融资困难是困扰它们的最主要问题。3中小企业融资难的根本原因在于存在信