做一名合格的信用社主人

立足当前，创信用社的美好明天童坊信用社王水玉童坊信用社,座落于风景秀丽的怀玉山脚下，离县城足足有60公里路，坐中巴车需要九十分钟左右，稍嫌偏远。信用社所在的怀玉乡,由原童坊与怀玉两个乡镇合并而成，虽然拥有大大小小17个行政村，但两万多人口，在全县中，属于规模较小的乡镇。在这人口不多的乡镇里要把我们的业务做好，就需要我们员工加倍努力。我是2006年初来到这里的，那时省联社刚刚统一上线结束，我受县联社委派到此担任会计。刚到时，我对这的一切都不了解，也不习惯，而且刚刚接任会计，对这的一切我无从下手。有时晚上躺在床上脑子里都是账目上的内容，我就索性爬起床把想到要做的事情都记下，对于不会的打上勾，第二天上班时，再向我的师傅毛凤林请教（因为当时老会计已经调走）。当时也没有固定的休息时间，平常总是在社里东贴西补地忙着自己的工作，就这样不知不觉中，我已经在社里呆了五个年头。五年来，我信用社许多工作已有明显的进步。2006年1月底，社的各项存款额为2189万元，其中低成本资金为578万元，公存款为87万元；各项贷款为1799万元，其中四级不良贷款为725万元（不包括隐性的）。到今年6月20日止，我社的各项存款额已达3813万元，其中低成本资金1330万元，公存款232万元；各项贷款余额为1781万元，其中四级不良贷款包括隐性的为1358万元。与06年初相比，存款总额上升了1624万元，低成本资金上升了752万元，公存款上升了145万元，而贷款总额却下降了18万元。虽然在同事们共同努力下取得了这样一些成绩，但这些成绩离上级要求要求还有很大的差距，各项数据也无法让人满意。今年目前为止，存款只上升345万元，离全年任务550还差205万元。信贷业务任务更是不尽人意，五级的不良贷款已达为1249万元，以五级分类为主来看，不良贷款占全部贷款额的71%，这是相当高的比率。不良贷款回收我社的全年任务为126万元，到6月底我们只收回了5万元，时间已经过去了一半，而我们的任务只完成了4%。利息收入到20日止的数据为12万元，离我们全年的任务70万元还差58万元，就当前数据来看，到期贷款收回率为百分之九十,正常贷款利息收回率为82.48%。我们信用社的同事们对工作都非常努力，为了完成各项任务，我们也都曾付出了积极的行动，为何我们的业绩会一直不太理想呢？我认为，有一些特殊的因素困扰着我们的工作。我们的存款数据总是上不去这可能存在几个方面的原因：其一，代发粮补和低保影响了我们的正常存款业务办理。我们信用社是面向农村服务三农的银行，代发粮补和低保是一项民生工程，可以竖立我们信用社的形象，也可以在某一个阶段里增加我们的存款。但事实上我们看到的是，因其过于繁琐、业务量过大影响了正常业务的开展。农村老百姓大多都不识字，取粮补时都需要我们柜台人员给予解释，而且由于历史原因，很多客户的粮被还未实行实名制管理甚至很多客户的名字都曾经被写错，这些都需要我们柜台做大量的工作，这样一笔业务会担搁较长的时间。我们每年都跟他们解释:粮补就跟存款一样你们什么时候都可以来取，用不着大家在这挤的。可农村的老百姓有的说：“我没钱用，我要等这钱买肥料的！”有的说：“谁知道这钱以后会怎么样呀？还是取了好！”总而言之，他们就是钱要挤在第一时间把钱取出。最糟糕的是，有很多老百姓对于粮补的程序不了解，他们认为钱是在我们这发的，如果今年的钱比去年的少就指责我们信用社说：“粮补都要少发给我们，那我们的钱还敢存在这吗？”当营业厅里挤满了取粮补的人的时候，不知有多少等待正常取款的客户在埋怨：“这款还是不能存在信用社，这取粮补时我们急需用钱，挤都挤不进去。”要存款的客户，又有几个有那么好的耐性在等待呀？甚至有些取低保的人因为素质低，弄得我们员工哭笑不得。有一次，一位六十多岁的大伯，他跑到信用社说：“我去年一年的低保存折上的数字加起来有1440元，可是我没取到这么多的钱。”我们怎么解释也没用，后来我把他的存折拿来逐笔翻凭证给他看，都是他自己签的字，可是他就是否认他取了这么多钱。类似的情况已经发生了很多次，都是领粮补或低保等之类补贴的人，他们在信用社大呼小叫，任我们找出凭证做证据还是不相信，这样也对我们信用社的形象也有着不良的影响。其二，邮政储蓄的不正当竞争对于我们信用社存款上升有着极大的影响。今年正月时有一位客户跑到我们信用社，说要把五万元的定期存款全部取出，当时我很不解，就试着问她要买房了或是要在家造房子了，她向我透露了其中秘密：邮政储蓄每一万块钱会另给30块钱的手续费。她还说在邮政已经存了五、六万的定期，邻居们很多都把钱存在那里。据了解，邮政储蓄多年已经这么做了，他们逢年过节时会送给客户礼品，对于很多大客户，他们都亲自送很多的礼品上门的。我觉得要把她这样的客户留住，我们有必要给客户以优厚的待遇，否则，我们就难以与之竞争。我社信贷业务业绩不佳是有着重要的历史原因的，不良贷款的清收一直是我社工作开展中的一个极大难点。自从我进这个社以来，我所了解的是每一年都有不良贷款的清收任务，但是最终都是没有完成。而且现在越来越难，因为容易的都已经清收过了，再加上我们这个社假冒名贷款及累大户贷款数字惊人。在2008年底还动用过经警、上法院起诉，可是都没有太大的起色，甚至出现客户都认为不还款没事的思想。有一次我社的信贷员余世相与主任外出收贷，由于那客户不还款也拒绝在崔收通知单上签字，导致信贷员余世相很生气。一时之间，只见余经理的手发抖，身体晃动，接着嘴吧都歪了，并拌有白沫吐出，大家急忙将他送进医院。从这一事件上可以肯定，我们的员工是努力过的，可是由于各项外观因素以及历史的原因我们的不良贷款一直难以突破。作为童坊信用社的一员，我深爱这里，希望这里一切都是一流的。我觉得在竞争激烈的当今社会里立于不败之地，我们不仅要发挥自己的优势，更重要的是要不断向其它商业银行学习，要取长他人之长补己之短。首先，我觉得我们信用社也极需要在大厅设一名大堂经理。在农村里，很多老百姓不识字，开户申请书等都需要柜员帮忙填写，甚至很多客户每次取完钱或存完钱之后，都需要柜员们进行一番详细的解释：“你上次的余额是多少”、“这次取了或存了多少”、“你的余额是多少”等等之类的，还有很多粮补户，都要求柜员们将存折上的各种补贴都一一说给他听：早稻补贴多少，中稻补贴多少，综合补贴多少。这些都影响着我们办理业务的时间。如果有大堂经理，此时就为他们可以提供咨询服务。其次，可以开设粮补专柜。我们现在不断招进新员工，在我们人员允许的情况下，我们可以根据各社具体的情况，考虑增加一到两个窗口。这样在取粮补时，我们就可以专门设一个粮补专柜，以解决取粮补时拥挤现象，从而避免给正常的存取款客户带来的不便。其三，对于我社而言不良贷款已经急需要一个较有威望的清收队来进行一次强有力的“大扫荡”。我觉得我们可以组织一个清收队，清收队不能是本地人，而且应该是极为有威望，并且需要人数多一点较好，这样说话较有力量并且想法也多，能够想出不同的办法让客户进行还款或盘活不良贷款。曾有一次在吃过晚饭之后，我们社的几个内勤一起跟信贷员余世相出去收款，我们几个人你一句他一名，说得那个人慌了，其实那笔贷款不是他用的，他急忙打电话给那用款人说：“他们好多人在我这，你赶快把那款还了吧！不然别人还以为我怎么了，这么多人跑到我这来。”看得出人多也是有一点效果的，因为现在的人都不愿意丢面子。其四，我们塑造信用社的美好形象。我们信用社需要对柜员们进行服务用语以及服务态度等各方面的培训，因为在当今社会，服务业的服务态度将会影响其发展。在有条件的情况下，也要把我们的营业厅进行扩大，虽然我们社的厅是大，但是他是长方形的，而我们只有两个窗口，这样客户排队不好排，而且厅内显得不够气派，很多客户都说那些商业银行厅都较大，给人的感觉极为舒服，走进那的感觉就是与我们信用社不一样。其五，对客户提供优质服务和优厚待遇。客户要的是实惠，如果我们与其他商业银行相比，能给客户创更多的效益，我们就能吸引更多的客户，就会有更强的竞争力。作为信用社的一员，我觉得是光荣自豪的，我们应该为信用社的发展出谋划策，信用社的发展就是我们个人的发展，信用社的命运就是我们个人的命运，让我们玉山县农村信用社的员工们共同努力，创造信用社美好的明天。2010.6.23