普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难

内部刊物妥善保存第九期（总第163期）浙江省农业和农村工作办公室浙江省农村发展研究中心二○○九年六月二十八日●林虹普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难●郭红东徐钢军徐斌林迪农民专业合作社发展：基于合作社社长的调查●郭红东田李静农民专业合作社发展：基于农户的调查—1—普惠型农民信用小额贷款破解农民贷款难——临海市发放农民“丰收小额贷款卡”的实践与探索林虹党的十七届三中全会明确指出，要大力发展农村经济、带动农民增收致富，同时积极扩大内需，特别是刺激农村消费市场发展，以应对全球金融危机对我国的冲击。解决“三农”问题、拉动农村消费市场的重要前提是要让中国的普通农民手头有启动资金并创造出属于自己的财富。然而农民贷款难是不争的事实。一方面农村建设发展处处需要资金却得不到应有的供给，另一方面，由于资本的逐利性，又使资金源源不断地从农村流向城市，从弱势群体流向强势群体。浙江省去年尝试在各县（市、区）审批设立民间小额贷款公司，这些小额贷款公司在一定程度上缓解了中小企业生产经营急需的资金问题，但只能放贷不能吸收存款的金融管制政策，使其捉襟见肘难以发展壮大，况且这些小额贷款公司基本上以中小企业和工商经营户为贷款服务对象，难以担当为农融资主体。浙江省临海市推出的“普惠型农民信用小额贷款”，以广大最普通农民为对象，在进行经济信息普查的基础上，建立信用评估档案，确定农户授信额度等级，使普通的农民可以按照个人创业计划、资—2—金需求等，在无须抵押担保的情况下，凭个人信用获得小额贷款。对农民发放普惠型信用小额贷款的做法，打破了金融企业长期以来奉行的农民贷款抵押担保制度，把小额贷款作为金融企业发展的长远战略决策和农民脱贫致富的系统工程来培育，在帮助普通农民增收的同时实现了企业的共赢。一、普惠型小额贷款的初步实践和主要做法在临海的实践浙江省委、省政府2007年提出，在全省推广建立以农民专业合作为主体、以供销合作为依托、以信用合作为支撑的“三位一体”农村新型合作经济组织，为落实这一方针，临海农村信用联社从2007年开始在16个农民专业合作社普通社员中试行小额信贷业务。“丰收小额贷款卡”的雏形是“支农授信卡”，农民可以凭“支农授信卡”到指定的供销社农资供应点赊购农资，货款由供销社向农村信用社结算后，直接转成农民本人的小额贷款，无需抵押担保。2008年，这项被称为“一卡一点一服务”的农民小额信贷业务惠及1420多户农户，授信总额5080万元，不良贷款率为零。近两年的实践证明，这种无需抵押担保的“一卡一点一服务”的小额信贷深受农民欢迎，也得到了省市各级领导的肯定。但这种服务也暴露出面窄、点少、手续繁琐、手工作业耽误时间等缺陷，限制了业务量的扩大，难以推广。临海市信用联社经过反复论证，向浙江省农村信用联社提出，扩大服务功能和服务面，简化贷款还款操作程序，借助科技手段开发多功能电子卡提高效率。省农村信用联社组织技术力量研发出由IT技术支撑的“丰收小额贷款卡”，于2008年12月25日在临海首发—3—试行。这是一张集循环小额贷款、存款、资金汇兑、电子缴费、农民直补发放等功能于一体的电子卡，具有最高信用额度10万元、半年期最低贷款利率4.05‰、贷款期限最长2年等优惠条件，贷款流程全面简化，为普惠型农民信用小额贷款提供了现代科技支撑。经过四个月的推广，截至2009年4月底，全市共发放小额贷款卡14646张，授信56466万元，实际贷款41315万元。其主要做法是：1、建立可靠的经济信息档案。临海市信用联社从2002年开始建立全市农户经济档案，2007年有针对性地进行了全面梳理，实现了农户信用等级动态管理。至今共建立农户经济档案25.4万户，建档面占辖内农户总数的89%，评定信用镇1个，信用村162个，对23万户农户进行信用户评定，评定面达90%。有了这个大前提，信用社就可以随时根据不同的贷款对象的实际情况，确定不同的贷款条件、贷款额度和风险防范方式。同时，还在农村市场投放了大量ATM机、信付通等用卡设备，强化了信贷员、重要岗位人员的业务培训，为小额贷款的发放奠定了扎实的基础。2、设计以人为本的制度体系。制度的最大魔力就在于打破了个体的力量，使一切变得自动化。在实践调查过程中，临海市信用社逐渐完善了农民小额贷款相关制度。只要农户一次性签定了2年期限授信合同，在需要资金或消费时，只需持卡到辖区任何网点柜面、ATM机上办理现金支取、转账或刷卡消费，无须再办理任何贷款手续。在资金宽裕时，也只需到任何柜面归还部分或全部贷款，实现随用随贷，随有随还的功能。其计息日期自贷款取现或透支消费时—4—开始按实计算，取多少算多少，用多久算多久，减少了农户不必要的贷款利息支出。具体落实到信用社操作层面还分两种贷款模式：模式一是贷款授信额度最高10万元以内，采取1人信用担保贷款模式。借款人和1名担保人与信用社签订合同，在两年内无须再办借款手续，借款人可以随时直接到柜台确认一下额度，就可使用。模式二是3万元以下的贷款，采用办卡后“先取用款、后转为贷款”的模式，比模式一更方便，无需别人担保，随时可以取用和归还。根据信用程度，信用村信用户最高可以贷款3万元无需担保，非信用村村民最高可以贷款2万元无需担保，期限2年，月利率5.4‰。3、转变经营理念和战略定位。临海市农村信用联社在全市范围内有65个分支网点，其中大部分分布在各乡镇和人口密集的村庄，其网点工作人员深谙农民的创业需求及生活习惯，其长期以片区为单位的管理模式使其具备了建立农民信用档案，提供为农金融服务所需的基本条件，这也是其他金融机构所不具备的优势。在近年来农村金融市场竞争明显趋紧的形势下，临海信用联社及时转变经营理念和战略定位，在省社的支持下，大胆试点推行的“丰收小额贷款卡”，既迎合了政府支农、惠农、强农的满腔期望，又满足了农民创业、增收、消费的迫切愿望，更符合了金融机构自身占领农村广阔金融市场的长远企望，开创了难得的多赢新局面。二、普惠型农民信用小额贷款的风险防范与利益均衡机制金融产品有盈利才会有持久生命力。只有把不良贷款率控制在—5—合理程度，保证金融机构的正常利润，才能保证普惠型农民信用小额贷款的生命力。临海市目前正在探索建立三大风险防范机制：1、通过完善农户信用评估体系来加强风险管理。农户信用评估是一个系统工程，它建立在对农户经济状况、道德品行、劳作技能、创业愿望全面了解基础上。贷款风险的控制主要依靠三个方面：（1）贷款户的筛选。优先选择道德品行良好、勤劳朴实，有创业致富愿望和计划的农民。（2）授信额度的控制。客观上评估农户还贷能力，合理确定授信额度。（3）激励制约机制的设计。如评定“信用镇”、“信用村”、“信用户”，并直接与免担保贷款的授信额度、贷款利率相挂钩等，在村民之间形成自我约束、相互监督的信用合作机制。2、利用保险化解部分贷款风险。（1）商业性保险。农民在办理“丰收小额贷款卡”后，信用社可以直接出资向保险公司为该农民投保人身意外伤害险及附带贷款代偿责任，一旦农户遇上人身意外伤害事故而不能及时归还贷款时，保险公司有义务代其归还贷款并对其进行伤害理赔。（2）政策性保险。一旦遇上严重的自然灾害使农作物大面积欠收，政府推广的政策性农业保险将在一定程度上减少农民的损失，降低不良贷款的发生几率。3、建立风险补偿制度（1）县级财政建立风险补偿制度。县市政府在建立农信担保公—6—司为农业龙头企业和合作社等农业企业法人提供相对大额贷款担保的基础上，还可以根据金融机构发放农民个人信用小额贷款的实际规模，建立与这个规模直接挂钩的风险补偿金。以临海市为例，假如2009年临海信用联社的实际发放农民小额贷款规模为6亿元，市政府按照0.5%的比例建立风险补偿金，就可以直接将300万元资金划给临海农村信用联社，用于不良贷款的风险补偿。（2）乡镇级财政建立农信担保制度。乡镇政府可以参照县级政府的做法，建立农信担保基金，对于确实有创业需求但家底较薄的农民，在必要时提供担保。如果一个乡镇注册20万元作为农信担保基金，就可以为本地农户提供200万元的小额贷款担保。三、普惠型农民信用小额贷款的预期效果1、金融企业层面：有利于创新理念实现农村金融新突破普惠型农民信用小额贷款的载体——“丰收小额贷款卡”的推出，打破了社会上对于金融机构保守利己、缺乏社会责任感的成见，实现了金融服务“三农”多方面的突破。（1）经营理念上的突破。原来农户每借一笔大小贷款都要经过繁琐的手续，先过村信贷联络员这一关，再过乡镇信用社信贷员这一关，然后寻找抵押物及担保人，处处求人等人，感觉贷款很难。现在信用社对持卡人2年只需办一次授信手续，随用随贷，从理念上打破了对普通农民的信用歧视，使农民享受到了良好的金融服务，这样市场同盟是牢固的。（2）业务技术上的突破。“丰收小额贷款卡”具有银联标准，除了个人小额循环贷款功能，还有银行借记卡的各项功能，打破了传—7—统贷款的地域限制，实现了农村信用社从金融传统业务到现代IT技术支撑的业务突破，使存贷款业务的无限扩大真正以先进的技术为强大后盾。（3）管理手段上的突破。“丰收小额贷款卡”可以使基层信贷人员从大量繁琐的借贷手续中解放出来，有更多的时间到偏远乡村向更多农民发卡、布放自动存取款机、进行农户经济状况及贷款使用情况调查，每个员工的服务管理覆盖面扩大了。这样既可以大大增加小额贷款的受惠面，又增加该金融机构存贷款规模，还降低了放贷成本和风险，经济效益得到充分实现。2、“三农”层面：有利于创业增收提升农村金融服务环境（1）农民贷款可以预期。“丰收小额贷款卡”打破了传统的抵押担保原则，其随用随贷、随有随还的特点，是目前国内任何其他金融产品所不具有的最大优点，它灵活的贷款期限能与不同农产品生产经营周期相对接。农户得到这张“丰收小额贷款卡”后，完全可以预期自己的融资能力与资金支配权力，极大地激发了农户创业增收的积极性。小额贷款的发放，有利于农村土地流转、林地流转，发展规模特色产业、品牌效益产业，创办农产品加工业及经营贩销等第三产业。同时，由于农户手头持有相当的资金，在评估创业计划和还贷能力后，农户还可以将现金收入部分用于建房、购买家电、子女教育等开支，对于拉动内需有立竿见影的促进作用。（2）贷款程序更加透明。以往保守的信用理念和农村不良的信用环境导致了信用社慎贷、惜贷，从而形成了农民贷款难、信用社难贷款的恶性循环。而建立在农户经济信用档案动态管理基础上的—8—“丰收小额贷款卡”，通过种种激励约束机制来培养农户的信用意识，能逐步培育出现代信用农民，增强金融机构的信心，提升农村金融服务环境，进而推动农村信用体系的不断完善。同时，避免了由于村内矛盾造成的农民贷款中的不公正现象，降低了信贷业务员在具体贷款操作中的自由裁量权，从而减少了金融腐败发生的几率。3、政府层面：有利于保证农村金融安全稳定健康发展政府一方面通过建立风险补偿金制度和农信担保制度，提高了财政支农扶持资金的使用效率，成为普惠型农民信用小额贷款的积极引导者；另一方面，通过鼓励本国金融机构加快对农村金融市场的开发，在金融市场的竞争中实现自身的发展壮大，巩固农村金融市场份额，防止外资金融企业对中国农村金融市场的渗透和垄断，从而保证中国农村金融市场的安全稳定与健康发展。综上所述，普惠型农民信用小额贷款在中国现行金融体制框架内运行，没有政策障碍，具有很强的可操作性。其风险可控、利益多赢的市场化运作模式，能有效解决农民“贷款难”问题，同时使金融机构践行以人为本、统筹城乡的经营理念，在金融市场激烈竞争中实现可持续发展，有强大的生命力，也有较大的实践应用价值和理论探索价值。（作者系中共临海市委副书记、纪委书记）—9—农民专业合作社发展：基于合作社社长的调查郭红东徐钢军徐斌林迪一、本次调查的基本情况为了更好地了解我省各地农民专业合作社发展的情况及合作社社长对进一步发展农民专业合作社的看法，我们于2008年12月份对全省各地农民专业合作社发展情况进行了抽样问卷调查。我们在每个抽样县（市）按照好、中、差三种水平层次，各选取2家合作社，共调查了319家。这319家合作社分布在全省11个大市，其中台州最多，有44家，占有效样本的