玩转信用卡-基础知识篇

玩转信用卡（基础知识篇）吴西权第一章：信用卡基础知识篇第一节：信用卡的起源•信用卡于1915年起源于美国•最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。•1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”即大来信用卡公司的前身。•1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。•1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办东美VISA信用卡协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。•1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生。•1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。•1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。•1993年，总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享。•1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇局共同参与的银行卡信息交换总中心在北京正式成立。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。•1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。•1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司--上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动个人联合征信制度。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•2000年6月29日，CFCA正式运行。•2002年1月10日，首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。•2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。•2002年5月17日，中国工商银行牡丹卡中心在北京正式成立。•2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。•2002年11月，银联同万事达卡国际组织合作建成外卡信息交换接口。该接口的建立，意味着将有越来越多的银联商户能够接受万事达卡外卡消费。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•2002年12月，银行卡联网通用314目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及银联标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了银联标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。•2003年6月底，中国已有发卡金融机构91家，在近6亿张的发卡总量中，借记卡5.44亿张、信用卡2499万张；银行卡账户人民币存款余额已达9941亿元；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约20万户；各金融机构装备的自动柜员机总计5.3万台，销售点终端机31万台；全国受理银行卡的电子化业务网点发展到14万个。2003年上半年，通过银行卡的交易总额达7.57万亿元，其中购物消费金额为1321亿元，转账交易金额为1.7万亿元，存取现金5.74万亿元。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场第一步。•2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。•2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。第一章：信用卡基础知识篇第二节：我国信用卡发展及现状•2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。所以说在刑法上的信用卡是指我们平时所说的银行卡。•信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。•过去，只有中资银行才能在中国境内发行信用卡。2008年12月23日，香港东亚银行在中国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。第一章：信用卡基础知识篇第三节：信用卡小知识卡片材质信用卡通常由白色PVC材料经先进的卡片印刷机制作而成，在科技不断进步的今天，黑色或透明材质的PVC和环保型PETG材料也开始被应用。卡面要素卡片正面要素包括：信用卡卡号、有效月/年、持卡人英文名字、信用卡种类标识以及各种联名logo等。信用卡种类信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。第一章：信用卡基础知识篇第三节：信用卡小知识双币卡/人民币卡信用卡一般包括双币卡及单币卡,双币卡按币种可分人民币/美元卡、人民币/港币卡。第一章：信用卡基础知识篇第三节：信用卡小知识信用卡特点不需去银行开户、存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。只要按时还款，就不收利息。购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。持卡在银行特约商户消费，可享受折扣优惠。积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。第一章：信用卡基础知识篇第三节：信用卡小知识信用卡的申请一般而言，年满18周岁的公民均可以申请信用卡。在校学生可以申请Young卡/大学生卡/青年卡（卡名依各个银行而不同）；已经参加工作的用户可以申请各种普通信用卡，联名卡，以及特定主题的信用卡。第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解信用额度信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。交通银行太平洋双币信用卡，享受“一卡双币（人民币+美元）”，人民币和美元共享信用额度，比如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。信用额度将由银行定期进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度。可用额度可用额度是指您所持的信用卡尚未使用的信用额度。计算方式如下：可用额度＝信用额度－未还清的已入账金额－已使用未入账的累积金额例如：您的信用额度为2万元，未还清的已入账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解免息还款期对非现金交易（预借现金或转账），从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。账单日银行每月会定期对您的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算您当期总欠款金额和最小还款额，并为您邮寄对账单。此日期即为您信用卡的账单日。到期还款日到期还款日是发卡行要求持卡人归还应付款项的最后日期，为发卡行月结单打印日期起的第25天（含）。例如，账单日为每月10日，2007年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解最低还款额最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。最低还款额的计算公式如下：最低还款额=10%消费余额+10%取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解循环信用及循环信用利率循环信用:循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解循环信用利率:循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环信用的利息计算上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解举例说明：张先生的账单日为每月10日4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1)若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息=0元(2)若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日的对账单的循环利息=20.50元第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解举例说明：具体计算如下：1000元X0.05%X32天（3月30日--4月30日）+(1000元-100元)X0.05%X10天（5月1日--5月10日）循环利息=20.50元第一章：信用卡基础知识篇第四节：信用卡名词详解滞纳金如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元(指定卡种除外)。超限费如果超过信用额度用卡，根据中国人民银行规定，需按超额部分的5%缴纳超限费，最低人民币5元或1美元第一章：信用卡基础知识篇第五节：国内银行信用卡收费标准第一章：信用卡基础知识篇中国邮政储蓄银行邮储银行信用卡金卡信用卡客服电话：40088-95580年费金卡125/年，首年免，刷满6次免次年；普卡无条件免年费挂失费金卡40元/次，普卡20元/次重置密码费金卡15元/次，普卡10元/次分期撤销手续费20元境内透支取现费交易金额1%，最低2元（金卡最低10元），跨行加收2元境内溢缴取现费交易金额0.5%，最低2元（金卡最低10元），跨行加收2元透支利率日息万分之五，按月计收复利超限费超限金额的5%，最低5元，最高200元，普卡不能超限滞纳金最低未还款部分