第3章信用与征信

Finance金融学•引例：请说出龟兔赛跑的三个故事：•1、兔子睡觉，乌龟赢。•2、兔子不睡觉，兔子赢。•3、比赛路线有陆地有河流，兔子背乌龟，乌龟驮兔子，双赢。•通过故事看到学习信用的意义。第3章信用和征信学习目标1.理解信用和征信的概念、信用的种类和信用产生的原因2.了解信用及征信在经济生活中的作用3.掌握信用工具的构成要素、信用工具的类别主要内容3.1信用的产生及特征3.2信用形式3.3信用工具3.4征信与社会征信体系3.1信用的产生及特征•3.1.1信用的产生•什么是信用1.在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个“信”字；2.作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。3.贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。•信用的含义•(1)经济学：•以偿还为条件的价值运动的特殊形式。•(2)实质：•产权的暂时让渡，不是无偿的，而是以还本付息为条件。3.1信用的产生及特征•3.1.1信用的产生•前提条件:剩余产品的出现和贫富差别。•社会基础:商品和货币在各个所有者之间分布的不均衡:生产者要出卖商品；购买者买进商品后没有货币而产生借贷的需要。3.1信用的产生及特征•3.1.2信用的要素•基本要素：•信用主体：包括政府、企业、银行和个人等。•信用工具：可以从不同的角度进行划分。•时间间隔：承诺与兑现承诺的时间差。3.1信用的产生及特征•3.1.3信用在现代经济中的作用•从微观上看，筹措资金、节约流通费用、增强竞争能力。•从宏观上看，调控经济的重要手段。•加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济。•信用活动：通过具体的信用形式表现出来。•信用形式：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。3.2信用形式3.2信用形式•3.2.1高利贷信用•含义：以发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。•产生：原始社会瓦解时期。•高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎旧中国最有名的高利贷•“驴打滚”盛行于华北一带。贷款以一个月为期，利息起息为4分或5分，到期还不了，利息加倍，利上加利，越滚越多，利息翻番速度之快如同驴子打滚翻身一般。•“印子钱”曾流行于全国各地。在抗日战争前的上海，借印子钱10元，放债人先扣下1元，实借出9元，分60天还清，连本带利每天还两角钱，到期要还12元。现实中国的高利贷现象0510151938年1939年1940年1941年1942年1943年1944年1945年1946年信用保证抵押合会合作社私人•特点：利率高、剥削重。•积极作用：资本原始积累的来源之一；•无产阶级的产生。•消极作用：严重破坏劳动生产力。•目前我国是否存在高利贷？农业部研究中心与中国农大联合调查•全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。•从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。•从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。•从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。•从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。3.2信用形式•3.2.2商业信用•含义：企业之间互相提供的信用。•具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。•特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。优点：润滑生产和流通的作用。就企业间的信用活动而言，商业信用是基础。局限性：商业信用规模的局限性。商业信用的范围也受到限制。商业信用与经济周期波动基本一致1997—2001年中国商业信用概况商业汇票累计发生额0100020003000400050006000700080009000199719981999200020013.2信用形式•3.2.3银行信用•含义：以货币形态提供的信用。•特点：客体是货币资本；•主体是银行和金融机构、企业和个人；•银行信用与产业资本的动态不完全一致。•优点：规模和数量、投放方向、期限上克服商业信用的局限性。1985-2001年中国银行信用规模图112314.799371.193734.386524.174914.161152.85053840810.16271.730200004000060000800001000001200001985199419951996199719981999200020013.2信用形式•3.2.4国家信用•含义：也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式。•基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。最主要的形式是国家发行国库券和公债券。•积极作用：解决财政困难。•解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。改革以来中国的国家信用规模概况237.21789.293771.7516740.3348840200040006000800010000120001400016000180001981-851986-901991-951996-20002001发行额期末余额3.2信用形式•利用国家信用必须注意防止以下问题：•1、防止造成收入再分配的不公平。•2、防止出现赤字货币化。•3、防止国债收入使用不当，造成财政更加困难。•分小组找资料并课堂辩论：•国家信用的规模越来越大，对经济的影响：有利还是不利？3.2信用形式•3.2.5消费信用•含义：亦称个人信用，是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的信用。•类型：工商企业：赊销、分期付款•银行或其他金融机构：也称消费贷款•制约因素①社会商品和服务的总供给能力与水平；②居民的实际收入与生活水平，收入水平和生活方式制约着人们的消费水平和消费方式，同时也是消费信贷风险的重要因素，因此是制约消费信用发展的根本原因；③社会资金供求关系；④消费观念与文化传统。中国拟允许民间资本进入消费金融领域•银监会2013年9月26日称，为鼓励更多民间资本进入消费金融领域，计划允许非金融企业发起设立消费金融公司。已修订相关管理办法并公开征求意见，拟允许最近1年营业收入不低于人民币300亿元（合49亿美元）的非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司。消费金融公司对零售商品和服务提供消费贷款。尽管修订后的管理办法并未排除国有企业涉足消费金融，但银监会特别指出，此举旨在鼓励更多民间资本进入消费金融领域。中国一直试图鼓励私营部门投资者在国家主导的金融领域发挥更大作用，但成效并不明显。目前中国的民营企业已能开设金融公司，但这些公司只能向企业提供贷款。银监会新规要求非金融企业出资开设的消费金融公司引入具备一定消费金融业务管理和风险控制经验的战略投资者。打算将主要出资人在消费金融公司的最低持股比例降为30%。它虽然在一定时期内，可以刺激消费和促进生产发展，暂时缓解生产过剩的矛盾，但是消费信用使消费者提前消费，会造成当前需求膨胀，使生产盲目扩张，加深了生产与消费的矛盾，进一步加深经济危机的矛盾。因此，消费信用也应控制在适度规模内。我国消费信贷的发展现状（1）消费信贷以商品房为突破口，缓缓启动。（2）忽明忽暗的汽车消费信贷领域。（3）形形色色的消费信用卡。•1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。•（1）银行卡：信用卡和借记卡•信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。•贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。•准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。•借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。•转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。•专用卡：是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。•储值卡：是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。•（2）银行卡的其他分类银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。•说说次贷危机和消费信用的联系以及对我国的启示。•『正确答案』次级抵押贷款是指美国的一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。次级抵押贷款借款人的信用记录比较差，由此造成次级抵押贷款的信用风险比较大。次贷危机便与信贷消费文化有着直接的关系。消费信用是指以消费者个人为债务方的信用消费方式，包括零售分期付款信用，信用卡，汽车贷款，住房按揭贷款和住房产权抵押贷款。低利率环境和房产价格的持续飙升在很大程度上掩盖了次级抵押贷款的风险。美国的次贷危机证实消费信用不可过度扩张，这也警示我们提醒我们，一定要建立整套的监管和预警机制，控制信用消费的风险。女子信用卡透支191.11元五年“滚”出上万债务•大一时由学校统一办了信用卡2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的，当时还是大一新生的她，办卡时被告知，透支额只有200元。因为时间过了许久，董小姐称已经记不清楚当时办卡的具体流程。只记得当时告知说：现在规定一些奖励补助类资金不能发放现金，所以需要办一张银行卡以便资金的发放。她说，在当时学校方面要求班上每个同学都要办这张卡，她也不好意思不办，就没多想。过了一阵子，信用卡就到手了。董小姐也没用过几次，基本就在钱包里放着。之后，董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。•5年没用的信用卡突然被人催款今年3月，董小姐接到一个陌生电话，对方是个男人，说的就一个意思，赶紧还钱。这年头，此类骗术屡见不鲜，起初董小姐也没当回事。可对方不厌其烦地打来电话，和对方多聊了几句后，董小姐终于明白了。打来电话的这位陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。临了，陈先生扔下一句话：“不信你可以自己去银行查。好端端成了无赖客户了，董小姐只好去银行里求证，结果在她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。这下，董小姐傻眼了，虽说也不是拿不出这一万块钱，可对一个工作没多久，月薪2000多元的女孩来说，想想也蛮肉痛的。她赶忙联系了银行客服，找到信用卡中心，基本确认了自己的签名。•董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，可能是借给同学刷了一下，后来忘了就没去还。“毕竟才200元不到，我也不会为了这么点钱去恶意透支吧。”而且董小姐咬定，这5年来她没有收到任何来自银行方面的单据，今年3月以前也没有接到过其他催款电话。替校园持卡人把把关信用卡早已是生活中司空见惯的东西，甚至成为一些“消费控”皮夹子里的法宝，代表了一种新的生活主张。可是，对于一些涉世未深的学生来讲，人手一张信用卡，就不一定是好事了。更何况董小姐还是大一新生那会儿，是6年以前的事情了。•时下的校园里，经常可以看见各大发卡