第二章信用一利息

如果你想知道货币的价值，借钱会使你懂得这一切。——本杰明·富兰克林第二章信用与利息第一节信用概念和构成要素第二节现代信用形式第三节现代信用工具第四节利息与利率学习目标掌握信用及其本质掌握各种信用形式和各种信用工具掌握各种利率形式及其计算理解利率的决定及利率作用运用利率理论分析简单经济现象第一节信用概念和构成要素信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的、是单方面的价值转移，是价值运动的特殊形式。授予价值前期授予后期偿还外延：信用，意即言必行，行必果，遵守诺言。在现代社会中，信用是衡量一个人道德水平高低的尺度，还考验着人们以经济需要为目的的诚实、守约的能力。信用含义的理解：1、信用以偿还本金和支付利息为条件信用活动主要包括两个关系人：贷方即授信者，或称债权人；借方即受信者，或称债务人2、信用是一种特殊的价值运动关系。思考：信用与信贷、金融有什么联系和区别？答：信用与信贷的联系与区别：信贷有广义和狭义之分。广义的信贷包括借和贷两个方面的活动，体现债权债务关系及还本付息的特征。因此，广义的信贷等同于信用。狭义的信贷一般专指以银行为媒介的信用活动，即银行信贷，是银行存贷款等具体业务活动的总称，有时仅指以银行为授信方的银行贷款活动。显然，狭义的信贷比信用的范围要小。信用与金融的联系和区别：信用与金融的联系主要表现在二者有共同的对象——货币。金融就是货币资金的融通，而信用的重要形式也是货币借贷，共同的对象使二者的内在联系十分紧密。二者的区别表现在范围上存在差别，信用不但包括货币借贷，还包括实物借贷，而金融除了通过借贷货币融通资金外，还通过发行股票等方式融通资金。可见，二者谁也不能完全覆盖对方。信用的主体：信用活动的参与者。政府企业、团体、个人和金融中介机构。信用的标的：信用关系指向对象，包括货币形式和商品形式。信用的载体：信用工具。信用关系：在资金融通中形成的债权债务关系。信用条件：主要指利率和期限。信用构成要素信用条件信用关系信用主体信用标的信用载体商品货币经济是信用产生和发展的客观经济基础。1、信用的产生条件•前提条件：私有制下社会分工，剩余产品出现；货币的支付手段职能赊销即延期支付的方式是最早的信用形式。赊销意味着卖方对买方未来付款承诺的信任，意味着商品的让渡和价值实现发生时间上的分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之外，又形成了一种债权债务关系，即信用关系。后来，信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的货币本身也加入了交易过程，出现了借贷活动，并由此形成了新的范畴——金融。•经济基础：商品或货币在时间、空间上分布的不平衡性；•现实根源：商品或货币占有的不均衡。二、信用的产生和发展特点：1、利息率高2、非生产性3、寄生性4、保守性（一）高利贷信用最早的信用形式存在的社会基础自然经济（二）借贷资本1、借贷资本：生息资本的现代形式，是货币资本家为获取利息而暂时贷放给职能资本家使用的货币资本。借贷资本是从产业资本循环过程中游离出来的部分闲置的货币资本。2、借贷资本的特点：（1）体现资本所有权与使用权的分离。（2）它是一种资本商品。（3）它具有特殊的运动形式。“双重支出，双重归流”（三）现代信用形式商业信用银行信用国家信用消费信用国际信用最基本的信用形式（三）信用的功能1、融通资金和资金再分配2、节约流通费用3、调节社会经济养心大本营•放下你的浮躁，放下你的懒惰，放下你的三分钟热度，放空你禁不住诱惑的大脑，放开你容易被任何事物吸引的眼睛，放淡你什么都想聊两句八卦的嘴巴，静下心来好好做你该做的事，该好好努力了！有时候真的努力后，你会发现自己要比想象的优秀很多。记住一句话：越努力，越幸运。。。•精彩一言我在北大的时候，包括到今天为止，我一直认为我是一只蜗牛。但是我一直在爬，也许还没有爬到金字塔的顶端。但是只要你在爬，就足以给自己留下令生命感动的日子----俞敏洪第二节现代信用形式商业信用银行信用国家信用消费信用高利贷信用是人类历史上古老的信用形式，资本主义信用称之为现代信用形式。是指企业之间相互提供的与商品交易直接相联系的信用。包括商品赊销、分期付款、委托代销等。必备知识商业信用能力拓展甲企业是生产焦炭企业，乙企业是生产钢材的大企业。如果甲企业把焦炭赊销给乙企业换取了乙企业一张商业票据，它们之间存在信用关系吗？是什么信用形式呢？商业信用商业信用的特点是发生在工商企业之间的直接信用形式。是以商品资本作为信用标的的。它的规模与经济周期相一致。它创造的信用工具是信用货币的基础。必备知识商业信用作用：加速资本的循环和周转，最大限度地利用产业资本和节约商业资本，促进生产和流通的发展商业信用的局限性规模和数量上的局限性。范围上的局限性。方向上的局限性。一般是由卖方提供给买方商业信用银行信用是银行以及其它金融机构以货币形式提供给其他单位或个人的信用。银行信用银行信用是发生在金融机构与其他经济体之间的间接信用。是以货币资本作为信用标的物的。它具有信用创造的功能银行信用的特征金融一条街能力拓展银行信用与商业信用之间的关系如何？答：二者是一种互为条件、相互支持、相互促进的伙伴关系。一方面，银行信用是在商业信用的基础上产生和发展起来的，而且商业信用票据化以后，以商业票据为担保的贷款或商业票据贴现业务，比单纯的信用贷款业务风险要小一些，有利于银行进行风险管理。另一方面，商业信用的发展依赖银行信用的支持，如果没有银行信用的支持，商业信用的授信方就会在授与不授、期限长短上有较多的顾虑，而有了银行信用的支持，授信方就可以解除后顾之忧。就我国目前的信用体系而言，银行信用是主体，居于核心地位。商业信用与银行信用的比较商业信用缺点银行信用优点规模受工商业资本量的限制数量上，不受工商企业资本量的限制提供受方向的限制使用方向上，不受商品使用价值的局限期限受到限制期限上不受限制在管理和调节上有一定局限性规模大、成本低、风险小的优势国家信用又称政府信用是以国家作为债务人的身份发行国债筹集资金的一种借贷行为。国家信用必备知识国家信用的作用弥补财政赤字。调剂政府收支的不平衡。筹集资金调控宏观经济。国家信用国家信用的作用政府国家信用的形式发行公债。发行国库券。发行国际债券和向外借款。国家信用的形式能力拓展国库券与国家公债有何不同？以前的实物券叫做国库券,国库券从1981年开始到1997年止。现在发的正式名字都叫国债。国库券是一年期以内包括一年期的国家发行的债券。公债是一年期以上的中长期债券。（1）1950年发行了“人民胜利折实公债”；（2）1954—1958年连续发行了“国家经济建设公债”；（3）1991年我国国债一级市场的出现；（4）国债发行方式、种类、功能等的变化；（5）1999年，我国重新恢复深、沪国债发行市场。我国国家信用的发展状况：是工商企业、银行及其他金融机构以消费品为对象，向消费者提供的信用。必备知识消费信用消费信用的主要形式分期付款信用卡银行消费信贷①分期付款：指企业以分期付款的方式向消费者提供价格较高的耐用消费品。②消费贷款：主要指银行和其他金融机构直接以货币形式向消费者提供消费贷款，再由消费者利用所得贷款购买消费品或支付旅游、高等教育等劳务费用。③信用卡：由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。试举三个消费信用的例子。能力拓展个人住房贷款个人购买家用轿车贷款分期付款购买手机银行或信用卡公司⑤④②③付账账付账单单款信用卡提供商品或服务特约持有人商户①购物或享受服务图3—2信用卡服务的过程信用卡1978中行广州分行与香港东亚银行签定协议，国内代理“维萨”“万事达”等7种信用卡。1985中行珠海分行推出大陆第一张珠江卡1986中行北京分行在全国范围内发行长城卡1989工行发行全国通用的牡丹卡1990建行在广州发行第一张人民币万事达卡，1991农行发行金穗卡2000工行、金盛保险公司、威士国际组织推出国内第一张贷记卡——牡丹金盛卡，可以先消费后还款，短期透支免息，最长56天，金卡最多可透支5万，普通卡2万。免息期、循环利息、滞纳金的计算•免息期怎么算•信用卡都有20天（25天）到50（56天）的免息期，指从刷卡日期（银行记账日）到还款日中间最长的一最长的免息期。•假如银行规定下月20日为还款期，你在本月1日消费，你的最长免息还款期是50天；本月2日消费，还款期为49天...•月末那天消费，还款期只有最短的20天•循环利息怎么算•国际通行的信用卡计息方式有两种：•全额计息和按未清偿部分计息•目前大部分银行采取的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即便只有1分钱，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利。•滞纳金怎么算•滞纳金的计算方法是，未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额（消费总额的10%），应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。使用信用卡注意事项•第一，透支取现不划算。•现在多数银行对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般要收取3%左右的手续费，最低为30元。另外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，是现行六个月至一年期贷款利率的三倍多。同时，每个月还要加收5%的滞纳金。最好不要用信用卡透支取现。•第二，尽量不要向信用卡内存钱。•信用卡的最大优点是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。另外，消费者存入信用卡里的钱，在取出时要支付取现手续费。•第三，信用卡信用额度一般在5000～20000元，通常情况下我们用不了这么多的信用额度，万一信用卡丢失可能造成不必要的损失。持卡人可以通过银行网络系统或者去柜台调整信用卡的限额，减低风险。过去将民间信用一直定义为个人信用，即个人之间以货币或实物借贷的方式所提供的信用。民间信用什么是征信？为什么要征信？答：征信是指专业化的信用信息服务，为了让大家更方便的借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供个人和信贷机构使用。频频有人上“黑名单”•例1：程女士看中一套30多万元的房子，由于办理房贷款需要提供自己的信用证明，于是到人民银行申请出具自己的信用记录。因为一直没有从银行借钱，觉得记录不会有问题，但没想到几张没有及时销户的借记卡拖欠银行10元年费，使信用记录单被标上“污点”。•原来，程女士办理了许多银行的存折和借记卡，以为存折和借记卡都是“先存款后取款”不会产生任何费用，就把不用的卡丢到了一边。没想到，有些存折和借记卡里面的金额只有个位数，银行每年收取小额账户管理费后，就产生欠费记录。例2∶市民周先生和妻子看好一辆车，准备分期付款购车。妻子王女士遂提出申请，向银行贷款。银行致电王女士：您先生曾有两张信用卡恶意欠贷且已被冻结，我们无法贷款给您！”因为已婚人士办理贷款后，负债由夫妻双方共同承担，需要提供夫妻双方资料。周先生虽没有直接向银行申请贷款，但他也是实质借款人之一，具有共同偿还贷款的责任。周先生曾有信用卡恶意欠贷且达到信用卡被冻结的不良记录，银行无论如何不敢贷款给这样的客户。染“污点”可能不自知•目前信用记录不良的数据由各商业银行反馈到人民银行，最后进入全国联网的个人征信系统。各银行判断个人信用，决定是否提供服务的标准大致相同：连续三次或累计六次的违约记录。个人消费贷款逾期还贷、还贷不足额，及住房公积金贷款未及时还款、住宅电话欠费等，都将产生个人信用违约记录。今后水、电缴费信息、案件诉讼信息等也将陆续录入征信系统中。•银行在发放每笔贷款和每张信用卡时，都会向征信系统提交查询报告，查询申请人的信用情况，再根据个人的信用情况来判断是否发放贷款或信用卡。一旦被银行认定有不良信用记录，任何的借贷都可能被拒绝。•人行已经开展个人信用信息查询服务，人们凭身份证可以很方便地拿到自己的信用记录。避免不良记录有办法•办法1：信用卡是通过透支、还款才能考量信用的。必要的透支就是一场考验，最终检验持卡人的信用程度。如果“循规蹈矩”，有了信用卡却从不透支，就没法