第四章现金与消费规划

第四章现金与消费规划现金管理现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。第一节现金规划分析客户现金需求现金规划一般工具现金规划融资工具现金规划工作程序（一）分析客户现金需求现金需求的影响因素对金融资产流动性的要求交易动机（成正相关关系）谨慎动机或预防动机（成正相关关系）持有现金及现金等价物的机会成本知识链接1流动性比率流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性与收益性通常呈反比。流动性比率应保持在3左右流动性比率＝流动资产/每月支出（二）现金规划一般工具现金（M0）相关储蓄品种一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等）货币市场基金外币储蓄知识链接2投资对象现金、1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内（含）的债券；期限在1年以内（含）的债券回购；期限在1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等投资特点本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税申购银行网点申购、有代销资格的券商营业部、基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）收益率指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势收益一览表部分规划工具综合比较现金单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高高流动性强随时提取提前7天预约最快T+1日到账税前收益率01.53%1.71%2%-3%交易率0无无无所得税0有有无其他限制无有最低要求有，5万元起存首次认购1000元起，追加无限制（三）现金规划融资工具银行卡知识1.银行卡内涵2.银行卡演变3.银行卡分类4.银行卡功能5.银行卡识别银行卡定义借记卡由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。信用卡广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和借记卡，也称为银行卡。狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。银行卡演变商业信用形式存在阶段银行信用形式存在普通卡阶段银行信用形式存在磁卡阶段银行信用形式存在智能卡阶段银行卡分类按发行机构商业信用卡、服务信用卡、银行信用卡按发行对象单位卡和个人卡按偿还方式信用卡和借记卡按流通范围国际卡和地区卡按持卡人地位主卡和附属卡按持卡人信誉金卡和普卡银行卡功能转账结算功能储蓄功能代收代付功能消费支付功能其他功能银行卡识别信用卡信用卡简介信用卡功能转账结算储蓄代收代付消费支付信用卡理财信用卡生活理财理性消费折扣消费个性化消费信用卡投资理财免息优惠使用资金小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财知识链接3对帐单相关术语信用额度可用额度免息还款期最低还款额循环信用预借现金临时信用额度滞纳金免息还款期计算假设客户的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。若客户4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月15日，因客户的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天；若4月18日客户消费10,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。循环利息计算张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费－3月30日，消费金额为人民币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1)若4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日对账单中循环利息=0元。(2)若4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息=17.4元。计算如下：1000×0.05%×24天（3月30－4月23日+(1000-100)元×0.05%×12天（4月23－5月5日）-----------------------------------------------循环利息=17.4元（四）现金规划工作程序第一步：将客户每月支出3~6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。第二节消费规划住房消费规划汽车消费规划消费信贷规划住房按揭管理内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在买房时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时，若其所购商品房尚不具备直接办理所有权变更登记手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷款，向“贷款银行”提供信誉担保，对购房人的贷款债务承担连带保证责任。当事人：贷款人、借款人、保证人、保险人若为二手房，还包括中介机构和售房者一、住房消费规划住房消费需求分析（面积需求、环境需求、购房规划流程图）购房的财务决策（基本方法、主要指标）住房消费信贷住房消费信贷的种类（公积金贷款、商业性贷款、组合贷款）还款方式和还款金额提前还贷延长贷款购房规划工作程序现实情况2016年1月全国100城市房价排行榜广东城市房价排行榜=1全国城市房价及薪酬排行榜（一）住房消费需求分析P104-105购房面积需求购房环境需求购房规划的流程图（二）购房的财务决策P105-109购房财务规划的基本方法以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用如需借贷购房计算可负担的房价购房财务规划的主要指标（三）住房消费信贷P110-119公积金住房按揭贷款管理P110-112公积金按揭流程费用清单费用清单序号类别标准备注说明1个人抵押贷款房屋综合保险费保险费=总房价（或贷款额）×贷款年限×年费率年费率：1－5年（含5年）0.7‰6－10年（含10年）0.6‰11－20年0.5‰20年以上（含20年）0.4‰2公证费100元借款人、中心各承担50元3契税按总房价的1.5%4印花税按总房价的0.05%个人住房商业性贷款P112-114按揭购房流程购置新房流程二手房交易流程个人住房组合贷款P114-115内涵：商业住房贷款与公积金住房贷款的组合额度：最高额度为所购房产销售价格或评估价格（以二者较低额为准）的80%公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行期限：在人行规定的最长30年期限内，由公积金管理部门和贷款银行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。还款方式和还款金额P116-119首付款期款（等额本息还款法、等额本金还款法）提前还贷延长还贷（四）购房规划工作程序根据客户未来情况的变动，及时调整计划消费信贷管理任务1：个人汽车消费信贷管理任务2：个人耐用品消费信贷管理汽车消费信贷知识链接中国国家统计局网站=C01《2015中国汽车消费者洞察报告》汽车保有量已超1.5亿辆建行信用卡分期购车上汽通用汽车金融二、汽车消费规划个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。该贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的制定品牌国产汽车。实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市。贷款对象和条件具有有效身份证明且具有完全民事行为能力；具有正当职业和稳定合法收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产；个人信用良好；在贷款行开立个人账户，能支付规定的首期付款；能提供贷款行认可的有效担保；贷款期限、金额和担保期限:一般3年，最长5年（含）贷款金额：视各银行而定担保：视各银行而定贷款利率贷款还款方式等额本息和等额本金：侧重本金和利息的组合。按月还款和按季还款：侧重还款期间隔的长短；递增法和递减法：指向的是每个还款年度的还款趋势；智慧型还款：贷款购车相关费用（案例分析）银行与汽车金融公司贷款比较项目汽车金融公司银行首付40%4308043080购置税92059205保险（全险）约4000约4000验车上牌400500担保费－1292抵押费－150~200续表项目汽车金融公司银行家访费－150~250律师费－200~300验资费－200~300续保押金－1000首付合计56568559777~60127月还额（3年限）1994.981958.85月还额（5年限）1289.641244.78注：以市场价格为107700汽车为例，单位：元汽车消费规划工作程序与客户家流，确定客户购车需求收集客户信息确定贷款方式、还款方式及还款期限分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表购车计划的实施根据客户情况的改变及时调整方案三、消费信贷规划个人耐用品消费信贷个人综合消费信贷是指银行向个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。耐用消费品是指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）。贷款利率见下表所示：2016年消费贷款最新利率一年(含1年)以内的贷款利率为5.60%，一至五年(含五年)贷款利率为6.00%，五年以上贷款利率为6.15%。消费信贷工作程序与客户家流，确定客户消费需求收集客户信息帮助客户进行贷款规划分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表贷款计划的实施根据客户未来情况的变动，及时调整计划THANKS!