我国互联网金融发展概述

第一节网络金融第一节网络金融互联网金融≠金融+互联网资料搜集与整理江媛月李金彦何发英小组成员分工ppt设计与制作毕宇夏单演讲张冬冬0102030102030405网络金融简介国内外网络金融的发展历史网络金融的六大发展模式互联网金融与传统金融的比较互联网商务模式020目录content网络金融简介网络金融（Internetfinance，e-Finance）就是网络技术与金融的相互结合。含义与特征01网络金融（Internetfinance，e-Finance）就是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的、监管等外部环境。它包括:电子货币、网络银行、网上支付、网络证券及网络保险等。网络金融的概念从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息；金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。与传统金融相比，网络技术的使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展信息化与虚拟化高效性与经济性一体化010203网络金融的特征国内外网络金融的发展历史02早在1971年美国就创建了Nasdap系统（全国证券交易商自动报价系统协会）（NationalAssociationofSecuritiesDealersAutomatedQuotation），表示互联网金融从构想进入到实际运营。在1995年10月18日，美国的3家银行联合成立了全球唯一一家网络银行，预示着互联网金融进入新的发展阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，成立UnoFirstGroup，业务覆盖全球。国外网络金融发展史第一个阶段第二个阶段第三个阶段第四个阶段是2005年以前。在这个阶段，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的互联网金融业态。起点是2012年。2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。从这一年开始，P2P网络借贷平台快速发展，以“天使汇”等为代表的众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。同时，政府部门也开始关注互联网金融的规范发展问题。是2005年后，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。移动互联网的发展，使得手机成了支付终端。手机信贷、余额宝、支付宝、微信支付等，手机团购,新年红包,微信订票。2014年11月11日，阿里一天的网络销售额为557亿天量！2015春节的全民“抢红包”就是互联网金融移动支付暗战传统金融的典型案例。仅除夕当天，微信红包的收发总量就达10.1亿个，1541万微博网友分享了由央视春晚及39位明星与商家送出的1.01亿个红包。国内网络金融发展历史网络金融的六大发展模式03六大模式第三方支付P2P小额信贷大数据金融众筹融资信息化金融机构互联网金融门户第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付应该是互联网金融领域至今为止发展最为成熟的业务形态。近来巨头在这个领域也是频繁发力，战争不断，微信支付、财付通、百度钱包等等，都是各自企业的战略级产品。（1）第三方支付P2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。这里把几个知名的平台分别列举一下，供大家参考：1.本息保障承诺：有利网，人人聚财，众金在线，积木盒子，爱投资，投哪网，银客网，抱财网，爱钱进，理财范2.本金保障承诺：点融网，拍拍贷，人人贷，好又贷，你我贷3.母公司信用背书：陆金所（平安旗下），开鑫贷（国开行合资子公司）4.设置风险保证金：点融网，拍拍贷，人人贷，红岭创投，众金在线，投哪网，翼龙贷，团贷网，好又贷，你我贷，易贷网，积木盒子，爱钱进，微贷网5.资本介入：宜信、拍拍贷、有利网（B轮），理财范、微贷网、人人贷、点融、积木盒子、投哪网、易贷网（A轮），爱投资（中援应急战略投资），红岭创投（深圳前海股权交易中心挂牌），钱多多（兄弟品牌借贷网在上海股权托管交易中心挂牌），团贷网（首家注册资本一亿股份制平台，据说有赢在中国王老师的资本介入），好又贷（广州首家上市公司参股平台）（2）P2P小额信贷网络金融的六大模式（3）大数据金融(4)众筹融资：大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。网络金融的六大模式(5)信息化金融机构：(6)互联网金融门户：所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔-数据集中工程在业内独领风骚。互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比调休合适的金融产品。互联网金融与传统金融的比较04比较（一）对客户需求掌控能力不同（四）具体操作不同（二）运营模式不同（三）运营的成本不同互联网金融具有传统金融不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。它可以将碎片化信息进行组合，根据任何人的碎片化信息做产品信息的挖掘和产品推导，有效地拉近商家和供应商之间的关系，利用大数据技术从中挖掘商机，互联网金融有效缓解了银企之间信息不对称的难题。相对而言，尽管传统金融企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统金融对用户的信息采集和处理能力还远远不够。（一）对客户需求掌控能力不同互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。（二）运营模式不同互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。由于互联网金融完全依托互联网，没有银行、保险业等传统金融的实体网点。加上拥有大数据的海量数据决绝了客户需求分析费用，使得它的成本比传统金融业要小的多。（三）运营的成本不同1、支付方式的不同：传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。2、信息处理的不同:传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。3、资源配置：传统金融的具体形式如银行、投资银行等作为中介匹配资金借入方和借出方；互联网金融的资金供需信息则可直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和交易,不需要经过银行、券商或交易所等中介。（四）具体操作不同互联网商务模式02005O2O营销模式又称离线商务模式，是指线上营销线上购买带动线下经营和线下消费。O2O通过打折、提供信息、服务预订等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户，这就特别适合必须到店消费的商品和服务，比如餐饮、健身、看电影和演出、美容美发等。2013年O2P营销模式出现，即本地化的O2O营销模式，正式将O2O营销模式带入了本地化进程当中。（1）O2O定义随着互联网的快速发展，电子商务模式除了原有的B2B，B2C，C2C商业模式之外，近来一种新型的消费模式020已快速在市场上发展起来。为什么这种模式能够悄然的产生?对于B2B，B2C商业模式下，买家在线拍下商品，卖家打包商品，找物流企业把订单发出，由物流快递人员把商品派送到买家手上，完成整个交易过程。这种消费模式已经发展很成熟，也被人们普遍接受，但是在美国这种电子商务非常发达的国家，在线消费交易比例只占8％，线下消费比例达到92％。正是由于消费者大部分的消费仍然是在实体店中实现，把线上的消费者吸引到线下实体店进行消费，这个部分有很大的发展空间，所以有商家开始了这种消费模式。（2）产生的背景阿里系腾讯苏宁京东百度国内市场目前的几大O2O苏宁O2O模式◆企业020市场目标大力开辟线上销售新战场，扩大O2O相互联动效果，形成新商业零售体，提升公司业绩。◆主要竞争对手京东、国美在线、天猫等◆优势(S)企业线下资源丰富，对资源有自主控制权，资源调配和协调都比较容易，有很强的自主性。◆劣势(W)线上业务竞争激烈，并且不占优势，线上平台搭建投入成本高，运营难度大，运营团队建设与成长周期较缓慢。◆机会(0)电子商务市场整体仍具有很大空间和机会，线上平台业绩增长可以进一步挖掘：线下门店和线上业务可以良性结合，形成020有效联动。◆威胁(T)转型投入成本过高，步伐过大，如果线上业绩不能如期有效提升，不仅无法超越线上竞争者，也会被线下竞争者围攻，让企业限于上下两难。◆技术支