第二章--保险起源与发展

Insurance保险学Insurance保险学中国传媒大学出版社教材Insurance保险学第二章保险的产生与发展Insurance保险学目录本章小结知识框架实用模板对点案例习题实训相关链接主要内容保险学Insurance保险学保险的产生与发展产生发展的条件保险的起源和发展中国保险业的产生和发展保险的起源保险的发展前提条件物质条件经济条件社会条件中国保险业的产生新中国保险业的发展知识目标：了解保险产生发展的各种前提条件技能目标：熟悉保险产生的客观条件知识目标：了解国内国外保险的起源技能目标：熟悉中外保险思想萌芽知识目标：了解我国保险业的产生、发展历史以及保险市场的发展趋势技能目标：熟练掌握我国保险起源及发展世界保险业的现状和发展世界保险业的现状及发展趋势知识目标：了解世界保险业的现状及未来趋势技能目标：熟悉未来世界保险业的发展趋势知识框架Insurance保险学目录Contents掌握中外保险思想的起源1234理解世界保险业的发展趋势熟悉中国保险业的起源和发展了解保险产生的各种前提条件目录Contents_______Insurance保险学第一节保险产生与发展的条件一、保险产生和发展的前提条件前提条件：（必要性）自然灾害和意外事故的客观存在“无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。Insurance保险学物质条件：（现实性）剩余产品的存在和增多风险存在于人类社会历史的任何阶段，但作为一种经济范和历史范畴，保险的产生还必须有其经济上的前提条件，有将人们对保险的潜在需求变为有效需求的可能性。二、保险产生和发展的物质条件Insurance保险学经济条件：（发展性）商品生产和商品交换的发展商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。伴随着封建社会向资本主义社会的历史性过渡，保险资本渐从社会总资本中分离出来，形成了保险资本，便产生了会化的现代商业保险。三、保险产生和发展的经济条件Insurance保险学社会条件：（客观性）国家的建立和社会的稳定与发展保险是特殊的金融经济活动，它的稳定发展离不开社会和政治的稳定，如果没有这些条件，各经济主体也就没有参与保险活的主观意愿。四、保险产生和发展的社会条件Insurance保险学第二节保险的起源与展•一、保险的起源•国外传统的保险思想•中国古代的保险思想•中国古代的保险形态Insurance保险学国外古代保险思想•14、15世纪，世界贸易中心是具有频繁经济贸易往来的地中海沿岸诸文明古国，和其他经济活动一样保险思想的最初萌芽也出现在这里。保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域)，以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入古希腊。Insurance保险学•约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定，即商人可雇佣一个销货员去外国港口销售货物。销货员若顺利归来，商人收取其所获利润的一半；若销货员不回来，或回来时既无货又无利润，商人就要接收销货员的财产，甚至可把销货员的妻子、孩子接收过来作为债务奴隶。但如果货物系被强盗劫去，可免除销货员的债务。•据史料记载，公元前2500年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。这被公认为是世界上最早的保险Insurance保险学公元前4500年，古埃及从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。Insurance保险学中国古代社会保障的思想历史悠久的中华民簇自石就有社会保障的思想。突出的有在春秋战国时期就提出的社会大同的思想，如孔子《礼记·礼运》中的“天下为公”是大同社会的最高理想，在这个社会里，人们和睦相处，尊老扶幼，丰衣足食。这种大同的理想就包含了社会保障的思想。Insurance保险学我国古代的保险思想•“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”——《周书》•“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”——《礼记》•“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨子》•与此思想相联系：•我国西周时代已建立后备仓储。•春秋时代逐步现成一套仓储制度•汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度•隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。•仓储制度是古代保险的雏形或萌芽，也是中国古代原始保险的一个重要标志。Insurance保险学中国原始的保险形态•委积•常平仓•义仓•广惠仓Insurance保险学二、近现代保险业的发展•1.海上保险的起源与发展•2.火灾保险的起源与发展•3.人身保险的起源与发展•4.责任保险的起源与发展•5.再保险的起源与发展Insurance保险学海上保险是最古老的一种保险，近代保险首先是从海上保险发展而来的。•共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。•船舶抵押借款是海上保险的初级形式。•意大利是现代海上保险的发源地。•英国劳合社的由来。Insurance保险学•一、共同海损•大约在公元前2000年地中海的海域•在航行途中每当遇到海上风暴，随时有可能发生航行危险时，往往采取“抛货”的办法，即把船舶所载的一部分货物抛入海中，以减轻船舶的载重，迅速驶离险境，或使船身恢复平衡，不致遭到倾覆的厄运。•在长期的实践中逐渐形成了赋予船长作出抛货决定的权力，而被抛弃货物的损失由受益的船货各方共同分摊的做法。•”一人为众，众为一人”(Oneforall，allforone)•“凡是由于减轻船舶载重而抛弃入海的货物，如果是为了全体利益而损失的，应当由全体分摊归还。”•共同海损分摊原则的产生，为以后的海上保险打下了基础。由于它符合海上保险具有损失分摊基本职能的要求，所以，有些保险学者认为该原则是海上保险的萌芽。Insurance保险学二、船货抵押借款契约（bottomrybond），又称冒险借贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢价）相当于保险费。Insurance保险学冒险借贷船主（货主）资本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品（2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍（3）途中出险，合同取消，不必归还业务流程：示意图：(保险标的)重在分摊损失保险本质：放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的利息的溢额——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款Insurance保险学海上保险:从船货抵押到海上保险———船货抵押贷款，12世纪演变为冒险贷款资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！船主或货主借给我点钱吧，我要出海。0了！Insurance保险学从船货抵押贷款到海上保险——无偿借贷，以后演变成假设买卖你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！资本主船主或货主0了！！Insurance保险学三、劳合社（一）劳埃德咖啡馆向劳合社的演变1688年，有个叫爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)的英国人在伦敦泰晤士河畔的塔街上开设了一家咖啡馆。由于咖啡馆邻近码头、海关总署和港务局的特殊位置，当时许多从事远洋航运的船东、商人、经纪人和海关办事员经常光顾那里。他们边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息，有时顺便洽谈运输业务。保险商人也常以顾客的身份聚集于此，利用这儿的场所与需要购买海上保险的船东或货主接洽保险业务。Insurance保险学1695年自办了一份油印的单页双面小报《劳埃德新闻》(Lloyd‘sNews)，每周出版三次，专门报道航运消息，刊登海事商业广告，咖啡馆也因此而成了当时英国商人最容易打听到航运信息和了解交易行情的场所。之后，油印小报也变成了正规的铅印日报《劳合社动态》(Lloyd‘sList)。1771年，79名包括商人、保险人和经纪人在内的新馆常客，每人出资100英镑，决定另觅新址建馆。1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基础上成立劳合社。Insurance保险学1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基础上成立劳合社。英国议会于1871年专门通过决议，承认劳合社为一个保险社团组织。劳合社通过向政府注册，取得了法人资格，但其成员被限制只能经营海上保险业务。直至1911年，英国议会取消了这个限制，才允许劳合社成员经营一切保险业务。1986年，劳合社迁至位于伦敦市区拉艾姆大街的新的大楼。Insurance保险学（二）劳合杜的性质及其经营方式就组织的性质而言，劳合社不是一家保险公司，而是由许多保险人在一起经营保险业务而形成的一个社团、一个民间组织，其成员各干各的各自对其承保的业务负责。劳合社本身并不承保业务，也不对其成员的保险业务负责，只是向他们提供交易场所，以及根据劳合社法规和劳合社委员会的严格规定，监督他们的财务状况和为他们处理赔案、签署保单、汇集信息、研究政策、统计分析等提供服务。确切地说，劳合社是目前世界上唯一允许个人经营保险业务的市场，它与英国另一个由保险公司组成的公司市场并存，构成世界上绝无仅有的双轨保险市场。Insurance保险学劳合社的保险业务主要靠五个部分即会员(又称记名人，Names)、承保人(Underwriter)、经纪人(Broker)、保险客户(Insured)和劳合社公司(Lloyd‘sCorporation)共同来运转进行：①会员把各自的资金交给劳合社委员会，而后自行按经营的险种组成大小不等的“承保辛迪加”(UnderwritingSyndicate)，每人在辛迪加中只为自己承担的份额负无限责任，彼此之间不负连带责任；Insurance保险学②辛迪加的事务由会员所选择的承保人管理，后者代表会员办理保险业务，但不与保险客户直接打交道，只接受保险经纪人提供的业务；③保险经纪人代表保险客户与承保人协商，为客户安排投保和提供咨询服务；④保险客户不能进入劳合社大厅，只能通过保险经纪人的投保安排来取得保险保障；⑤劳合社公司在劳合社委员会领导下负责管理整个劳合社市场，它不对每个会员经营的业务承担责任，一旦发生某个会员无法履行其责任的情况，就将该会员的资产作为经济担保。Insurance保险学劳合社的保险交易一般是按以下方式进行的：①首先，保险经纪人在接受客户的保险要求以后，先出具一张写有被保险人姓名、保险期限、承保风险、投保险别和保险金额等详细情况的保险条(InsuranceSlip)，把它交给某个承保辛迪加。②由该辛迪加的首席承保人(LeadingUnderwriter)确定费率，井签名写上他自己承保的风险比例；③然后，保险经纪人拿着保险条逐一找同一辛迪加里的其他承保人承保。如风险在该辛迪加内未被“分”，他还可以与其他承保辛迪加联系，直到全部保额被认足为止；Insurance保险学最后，保险经纪人把保险条送到劳合社的保单签印处。经查验核对后，保险条换成正式保险单，盖上章签发，保险手续至此也告全部完成。Insurance保险学目前，劳合社会员们经营的保险业务大致可分成水险、非水险、航空险、汽车险和新技术险等5大类，他们按经营的险种分别组成300个左右的“承保辛迪加”，劳合社的总承保能力不断提高。但在各类保险业务中，仍以经营水险的居多，全世界80%的远洋船舶直接或间