网络借贷简介

中国网络借贷行业——P2P简介夏林2014年10月29日大纲一、网络借贷简介二、平台功能分类三、平台营业收入及利润四、P2P商业模式分析五、网络借贷行业风险六、网络借贷的发展现状以及行业前景网络借贷简介网络借贷的定义：有资金出借意向的出借人通过网络借贷平台，将资金出借给有资金需求的借款人。网络借贷又称P2P网络借贷，P2P是英文peertopeer的简写，即个人对个人的贷款。网络借贷是将互联网和小额借贷结合在一起，为借贷双方提供了直接公开的交易平台，同时避开了申请困难、程序复杂的银行借款路径，把较小额度资金聚集起来出借给有需求的人群。出资出借人还本付息借款人P2P网贷平台审核发布借款标信用、抵押评级担保风险准备金P2P网贷平台交易流程平台功能分类平台功能分类是按贷款类型来分的，有以下几种：1、个人信用贷款（拍拍贷、陆金所）2、房产抵押贷款（国诚金融）3、车辆抵押贷款（微贷网）4、动产抵押贷款（涌金贷）5、股权质押贷款6、银行过桥业务7、供应链金融(工商贷）8、混业经营（安心贷）平台营业收入及利润1、借款管理费2、利息管理费3、及其他费用，包括：VIP会费、材料审核费用、充值提现费拍拍贷借款流程借款人平台审核出借人发布借款需求贷款后须按期付息竞标投资利息回报P2P商业模式分析P2P国外商业模式国外网贷平台根据用户群体以及运营模式的不同划分三种模式：1、单纯中介型：以Prosper为代表。Prosper是一家纯粹的中介型借贷平台，需要完成的工作主要是传递信息，完成交易。目前经过这些年的发展，他的中介机制已经较为完善。采用的是最低利率竞标方式。2、公益型：以Kiva为代表。Kiva是一家非营利性的网贷平台，主要服务于落后国家中低收入的企业以及家庭。3、利率制定—借款匹配的复合型：以Zopa为代表。Zopa主要负责借款人的审核、利率制定和借贷双方的匹配。有两个特点：一是风险分散，二是使用信用等级评级来划分借款客户区域。美国网络贷款流程P2P网贷借款人出借人贷款申请购买收益凭证银行出售债权发放贷款经济机构出售债权债务追索征信机构信用调查P2P国内商业模式垫付模式分类1、无垫付模式无垫付模式是指P2P网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当风险发生时，出借人的风险就如同于裸奔，而对平台来说，则几乎没有风险，但随着行业的发展以及竞争的加剧，这种早期纯粹的无垫付模式也不断的演变成需要对帐户的本金提供保障的形式，无垫付模式的平台会要求出借人将资金分散投资到一定笔数后，才会对坏账总金额大于收益总金额的差额部分作出垫付。但是这种垫付不会对每个标的逾期的本金做垫付。所以我们将它仍归于无垫付模式。主要代表是：拍拍贷（Prosper模式）、点融贷（LendingClub模式）主要特点：无抵押无担保，分散投资，本金没保障2、担保模式担保模式指的是P2P网贷平台为了降低出借人的风险而提供的一种具有资金担保服务功能的借贷模式。在该模式下发生逾期违约后，出借人可以从资金担保方获得本金保障，由资金担保池中的资金来补偿出借人损失的本金和利息，从而降低或避免出借人的损失。这种模式是无垫付模式的一种进步与演变发展，这种模式是把出借人的风险转移到了平台或者担保公司的风控和担保能力上面，是一种风险的转移。担保模式实现方式的多样化，又可分为第三方担保和平台自身担保。主要代表：红岭创投（2009年成立于深圳，首创本金先行垫付模式、担保后台为可信担保公司）陆金所（平安融资担保有限公司）爱投资（与全国20家融资性担保公司合作）主要特点：有独立的本金赔付保障机构3、风险准备金模式这是一种既然提供担保、又能不动用平台过多资金或是需要引入第三方担保机构的模式。定义：风险准备金又称风险保证金，是指P2P网贷平台公司建立一个资金帐户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台将会动用将会动用资金帐户里的资金来归还出借人的资金从而达到保护出借人的目的。（帐户资金的来源包括：网贷平台的自有资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷资金、出借人收益的分成提取等。）主要代表：人人贷积木盒子（担保+风险准备金）主要特点是：平台倒闭风险小，出借人风险低网贷平台除了上面提到的垫付模式分类，还有以下两种模式分类：（1）、（2）、扩张模式直营模式加盟模式业务加盟型平台加盟型业务流程分类P2P全流程模式P2N模式网络借贷行业风险网络借贷是一种以互联网为媒介的新兴的投融资模式，虽然具有时代的烙印，但同时也具备互联网的一些不足之处，比如地域间的距离，不够透明，不够公开，安全性不够等，具体有以下风险：1、审贷风险2、中间帐户风险3、担保垫付风险4、流动性风险5、透明度风险6、技术风险7、法律风险8、出借人杠杆风险9、道德风险网络借贷的发展现状以及行业前景0150503002007年2008年2009年2010年2011年2012年2013年0.61256268贷款余额（亿元）历年网贷行业贷款余额历年网贷行业成交量0600120020040080010002007年2008年2009年2010年2011年2012年2013年成交量（亿元）1058212312013年据网贷之家数据统计，P2P网贷平台数量增至800余家，倒闭平台74家，约占总数的10%。以下是平台倒闭后出借人的反应情况：37%57%6%66%34%减少投资不减少投资退出网贷撤离高息选择高息“倒闭潮”后出借人信心结语互联网时代已经来临，并且日趋成熟，网络借贷已经成为一种不可阻挡的新兴发展模式，也是金融发展的一个必然趋势，同时也是我们金融公司未来发展的一个方向与趋势，在现今时代，国家只有不断完善监管机制，我们不断发展创新，适应市场的发展需求，才能开拓出一条我们自己特色的路！注：以上数据均来自于网贷之家