客户信用企业很实用的课件

CompanyLogo客户关系管理讲师：李程一客户信用管理基础知识一、赊销赊销又叫做信用销售，是指厂家在同购货客户签定购销协议以后，让客户将企业生产的成品取走，购货客户则按照购货协议规定的付款日期付款或以分期付款（Instalment）形式逐渐付清货款。企业赊销行为的发生包含两个必备的条件：所期望的未来付款和对客户的信任。主要功能服务目标客户群核心定位•邮储银行大众人群•初次接触信用卡•简单、通用、不带花哨的信用卡。提供一些功能和优惠，方便客户的生活邮储信用卡–随你到任何想去的地方•免年费•多种分期付款方式•基本服务功能•有竞争力的服务费•稍微高端一些，富裕、可控、期望拥有更为安全的支付方式的邮储客户•月收入3k－6k•为理性的中高端客户提供一个更“聪明”的支付方式•较高的信用额度•便捷机票订购，出行更加方便•免费短信动户提醒，刷卡更加安全•48小时失卡保障，用卡更加安全•生日双倍积分•缤纷礼品兑换，有机会获取独家礼品馈赠•网上银行/网上支付•彩信、电子账单•VIP客户服务，更加优质的用卡体验邮储信用卡产品定位及功能普卡产品属性个人人民币信用卡普卡，为银联标准卡卡片有效期为三年可设四张附属卡1方便实用2经济实惠3安全放心产品价值省力省钱省心方便实用—省力使用方便：可以在全国四十多万家商户进行消费，以及任何一台有银联标识的自动提款机上取现，也可以在香港、澳门、韩国等海外28个国家和地区带有“银联”标识的8.9万户商户和自动取款机使用。还款方便：可以通过37,000家网点轻松还款及获得服务，还提供关联还款服务。服务便利：提供全天候用卡客户服务专线。1方便实用2经济实惠3安全放心产品价值省力省钱省心经济实惠—省钱经济无年费、无异地费、取现等其它各项服务收费明显低于同业小额免偿实惠积分礼品营销活动1方便实用2经济实惠3安全放心产品价值省力省钱省心安全放心—省心大额交易（500元以上）免费短信提醒；在线设置交易密码，无密码函寄送安全问题；卡片遗失后，只要第一时间打电话挂失，之后的风险由银行承担；产品亮点量身定分期：“笔笔分”、“任意分”两种分期方式随心选择，分期申请起点金额低、费用少。还款方便：3万6千个网点，多种还款方式，实现便利用卡生活资费实惠:免年费，无异地交易费、其它费用收取也低于同业平均水平分期产品—介绍笔笔分（交易分期）交易分期付款指持卡人可根据自身消费需要，不受商场或商品的限制，事后申请单笔/多笔消费的分期还款。客户可在刷卡消费后致电客服中心申请该分期付款，但需支付一定的手续费用。目前我行政策是单笔消费交易５００元以上方可申请交易分期任意分（账单分期）账单分期付款指持卡人可根据自身消费需要，不受商场或商品的限制，帐单日到最后还款日的前四天，申请当月账单的一定金额或全部金额的分期还款。客户可在当期账单日后致电客服中心申请该分期付款，但需支付一定的手续费用。目前我行政策是账单余额减去最低还款额在８００元以上方可申请账单分期。主要发卡行分期产品比较－比较2工行中银招行浦发建行邮储期数3、6、9、12、18、246、9、123、6、123、6、123、6、12、3、6、12、18、24费率(/月)3期：0.55%6/9/12期均为：0.6%18/24期：0.65%6期：0.7%9期：0.7%12期：0.7%3期：2.6%6期：4.2%12期：7.2%3期：0.72％6期：0.7％12期：0.66％3期0.7％6期、12期0.6％0.6%，单一费率起点金额人民币/港币600美元/欧元100100010005001000帐单分期：800交易分期：500手续费收取一次性扣除或按月收取一次性扣收一次性扣收一次性扣收分期收取分期收取提前还清可以可以可以不可可以可以提前还款手续费减免减免无减免无减免无减免无减免无减免一客户信用管理基础知识二、信用信用(Credit)是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务等的能力。一客户信用管理基础知识（一）客户信用等级的评定1、A级客户2、B级客户3、C级客户4、D级客户客户信用评估——评估的基本要素——客户评价的5C系统：品德、能力、资本、抵押和情况品德——特指客户愿意履行付款承诺的愿望，尤其是客户负责人的道德品质和信用原则即客户的付款意愿。能力——指客户偿还债务的支付能力即客户的付款能力。资本——指客户偿还债务的物质保障即客户的付款保障。抵押——用客户所有或第三人所有的财产作为偿还债务的保障即客户的付款保障。情况——对客户偿还债务产生较大影响的一些因素及影响付款的偶然性因素。50特征分析模型评估表项目客户自身特征客户价值特征客户风险特征总计分值分布企业规模经营年限经营理念竞争能力合作能力发展潜力交易条件交易总量交易利润交易趋势交易依赖度交易影响力资金实力付款意愿付款速度付款能力付款保障不良记录109√√√87√√6√√√√5√√√√√4√√3√2√10评价得分659246956345775695权数247457643495747796100加权值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5评估人签字：52特征分析模型评定信用级别加权百分率%等级信用评定信用额度65.1以上A信用风险小，交易价值高，具有良好的长期交易前景，可给予较大的信用额度。较大45.1-65B信用风险可以接受，具有交易价值，具有发展为长期客户的潜力，可以向其赊销。适中20.1-45C信用风险较高，交易价值低，尽量不向其赊销。即使与其进行赊销，也要严格控制信用额度，并寻求有效担保。小额0-20D收集的信用特征不齐全，信用风险不明朗，或严重的信用风险，不宜对其赊销。无备注评估人签字53应用风险级别帮助销售客户类别销售导向A类客户重点关照——要比其它类客户花更多时间沟通了解，建立互信的长期共赢关系.五项优先——优先拜访；优先供货；优惠的折扣（取决于销售量等）；优先安排售后服务；优先解决争议问题.B类客户执行标准水平——重点关注可能上升为A级的客户，严密监控可能下降到C级的客户.C类客户关照程度——最少的销售资源和占用最少的销售时间.监控措施——不提供任何优惠，出现争议后首先判断是事实还是客户故意编造的拖欠借口和赖帐借口，判明原因后，迅速采用果断措施.D类客户现款交易.想一想，以往客户破产企业中大多属于哪类客户？54利用风险级别控制信用风险客户类别赊销管理A类客户不会列入停止供货名单.采用人员去收帐——一般不使用标准收帐函.优先解决争议和问题.给予销售最大的支持.B类客户标准赊销和收帐工作.突破信用额度后才停止供货，帐款帐龄到问题帐款期，停止供货.C类客户在客户名单上注明高风险.未付款严格控制在授信额度之内.帐款帐龄到追索期立刻停止供货.采取专门的风险控制措施如债权保障等.D类客户现款交易.55(二)识别客户欺诈欺诈者的成功取决于快速处置商品，处置方式大多采用高进低出的办法，预谋欺诈通常有二种类型：1、组建一个新公司，先以现款方式取得供应商信赖后，然后以分批付款方式让供应商对其深信不疑，最后编造令人信服的理由，取得大量赊购，卷款而逃。2、公司破产前欺诈，老公司利用老关系，向贪婪的供应商提供诱人订单，赊购大量商品偿还职工工资或紧急债务。欺诈风险预警：新成立公司的特大订单.在商品交易会上的特大订单.对滞销商品的特大订单.让人心动的价格条件.小额的付款和特大的赊销.老客户突然“回光返照”大量订货.客户邀请总经理“实地”考察后赢得大额订单.初次交易，大额的货到付款订单.56第一章一般规定合同的概念：第二条：本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。婚姻、收养、监护等有关身份关系的协议，适用其他法律的规定。第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。风险提示：你在合同书上签字意为着什么？[法规摘要]75信用管理的基本理念是防患于未然谨防商务欺诈商务欺诈常用的伎俩是：·突然破产(bustout)·购货后逃逸(hitandrun)·预收费诈骗(advancefeescam)·贷款诈骗(fraudulentloans)商业欺诈和陷阱的常见种类先小后大破产逃债症状开始做几笔小生意，能够做到及时付款，取得对方信任后做一单大生意，然后赖账或恶意破产逃债。骗一笔就跑症状通过某些途径搞到某公司(多为已注销的公司)支票，到一些公司采购，一般是高价购买，然后立即变现。经营不善转而诈骗症状以合法的手段进行公司注册及市场运作，在前期进行部分投资来包装自己(实际应称为伪装)，以期能够在行业中拥有一定的影响力和地位，譬如成为某个品牌的一级代理商或特约分销商，使之作为同总代理或厂家谈判的筹码。预付款或定金欺诈常见于工程承包和紧俏物资购买当中。以发包或销售紧俏物资为由骗取定金。商业欺诈和陷阱的常见种类合伙经营、联营欺诈提供假供求信息欺诈合同欺诈信用证欺诈内部“吃里扒外”欺诈症状：一般是公司员工与骗子内外勾结联合欺诈本企业。事实无法掩盖时，此人引咎辞职。商业欺诈和陷阱的常见种类商业欺诈和陷阱的一般手法◆利用企业急于摆脱经营困境和业务员急于销售的心理。◆私刻公章，窃取或伪造营业执照、介绍信、批文、结算凭证、各种单证和合同书等。◆打着“名人”、“国家某某机构”、“国家或省市领导人”的旗号，冒充领导干部的“亲属”或“密友”。◆通过吹嘘、包装和对自我的夸大性介绍，骗取对方信任。比如：开高级轿车、住高级宾馆和写字楼。◆向对方企业领导和业务人员行贿，使受贿者大开方便之门。◆利用假广告、假承诺、在网络上发布信息、返本销售、返本租赁和委托加工包销产品等方式欺诈。注意识别商业欺诈的表象特征◆各种身份证件特别全，全部都预先准备在提包里；◆对你的招待特别周全；◆给你决策的时间较短，并以利益为诱饵，强调“时机不再来”；◆拖延时间。商业欺诈和陷阱的一般手法一客户信用管理基础知识三收账策略企业的收账策略主要包括一下几方面：1、合理使用奖惩措施。2、设计完善的收账程序。3、优选收款人员，讲究收款技巧。CompanyLogo应收帐款管理管理指标DSO（平均收帐期）=年末应收帐款金额年销售额X360天CER（回款效果指数）=实际回款应该回款X100%基本概念：拖欠——越拖越久、日积月累96债务人心理透视之一一、不同债务人的付款心理1、应该付款时就付款。2、被提醒后才付款。3、被催讨后才付款。4、被追索后才付款。5、被诉讼后才付款。6、死拖活赖不付款。二、应对措施1、熟悉客户的付款习惯。2、了解客户的付款程序。3、用最适当的方式催款。4、向最适当的人催款。5、在最恰当的时候催款。醒醒，如今世道变了！101债务人心理透视之二一、同一债务人对不同债权人的付款心理1、债务人每月都有明确的付款安排。2、付款安排着重考虑利害关系和付款紧迫性。3、债务人首先把款付给管理严格的债权人。4、债务人乐于把款付给能给他带来最大利益的人。5、债务人被迫把款付给可能给他带来损失的人。二、应对措施1、催讨导向——帐款挤进头班车。2、经营导向——经营能为客户带来最大价值的产品。3、市场导向——最大限度满足客户的需求。4、客户导向——把产品卖给最需要的人。5、利益导向——客户不付款将让其承担损失。102债务人心理透视之三一、同一债务人对不同帐龄的付款心理到期前几天——想办法安排付款。过期几天后——想办法把款还了。过期一个月——有些难为情。过期三个月——拖一拖再说。过期六个月——不再想它了。过期1年——还钱好心疼。过期2年——不用还钱了。二、应对措施催讨越及时越容易讨回欠款。不能错过逾期3个月以内的最佳催款期。拖欠6个月的欠款必须强烈提醒付款人恢复记忆。拖欠12个月的欠款强烈刺激付款人不要心疼还款。近2年的欠款还不诉讼可能再也没有机会了。103催