VIP客户服务手册

   21世纪已进入全方位理财的时代。  当前复杂的市场环境下，个人对理财的需求不断加大。在对家庭理财的需求在范围上不断延伸的同时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人与家庭的整个生命周期。通过为客户提供全方位、综合性的方案，来不断提高客户的生活品质，最终为客户提供终生的财务安全、自主和自由是我们金融行业人共同追求的目标。  本手册结合当今市场情况，为VIP客户提供金融工具选择、理财理念知识的全方位服务。  携手共进，让我们共同奔向财务自由新生活的彼岸。卷首语个人理财理念 3资产配置工具 6  股票 6  基金 7  债券 8  短期理财 9  房产 10  保险 11个人理财规划 18  家庭规划 18  教育金储蓄 20  社保与退休计划 23公司介绍 26产品简介 34家庭资产配置机构推介产品推介CONTENTS目 录VIP银行客户服务手册1家庭资产配置2个人理财理念家庭资产配置概念：  科学理财，其实就是个人一生的现金流量管理与风险管理。 现金流量管理：如何“赚钱”与“花钱”  风险管理：防止收支失衡为什么要理财？  ■ 金融投资产品和渠道的多样化  ■ 个人资产及消费欲望的增加  ■ 人口老年化及老年人口相对贫困化  ■ 从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建  ■ 人生模式的多样化及财务风险的增加≥ 收入 支出VIP银行客户服务手册3个人理财概念的误区：  ■ 误区一：现有的财务已处理得很好，并没出现什么问题  ■ 误区二：工作繁忙，无暇估计个人财务  ■ 误区三：理财常常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活讳忌  ■ 误区四：理财常常要请教专家，十分麻烦个人财务状况推估表：个人理财理念家庭资产配置 问 题 推估财务现状请问您目前每个月家庭费用开销约为多少钱？生活支出请问您目前每个月房贷本息摊还约为多少钱？理财支出请问您退休前每个月约可储蓄多少钱？支出＋储蓄＝收入请问您目前可用来投资的钱有多少？金融资产总额请问您目前住宅是否自有？目前市值约为多少？自用资产请问您目前房贷及其它负债总额为多少？负债请问您已投保的寿险总额及年缴保费为多少？保障及理财支出请问您目前最主要运用的投资工具为何？金融资产组合请问您日常开销中占最大比重的市哪一项？生活支出组合请问您是否有投资于不动产？市值及年租金有多少？资产及理财收入4个人理财理念家庭资产配置理财的目标：财务自由        财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资，当该家庭的支出已经可以由投资收入来支撑，即已经获得了 财务自由。个人生命周期与理财单身生活■ 承担之责任（经济压力）■ 可支用之所得探索期所得、责任（经济压力）学校毕业结婚购屋子女教育经费购买汽车赠与遗产继承规划退休建立期稳定期维持期高原期退休期家庭生活退休生活Age    20      30       40      50       60      70       80VIP银行客户服务手册5资产配置工具——股票投资家庭资产配置股票投资特征 ■ 收益性：股东可按公司章程从公司领取股息和红利。  ■ 风险性：预期的回报取决于公司的盈利情况。股票的价格除了受制于企业的经营状况之外，还受经济的、政治的、社会的甚至人为的等诸多因素的影响，处于不断变化的状况中。  ■ 流动性：股票可以在二级市场上随时转让，也可以继承、赠与、抵押，是一种具有流动性较强的资产。  ■ 稳定性：股票是一种没有期限的长期投资工具。只要公司存在，不能退股，所以股票筹集资金具有稳定性。股票投资注意点  ■ 技术指标分析：使用方便、判断直观，深受市场喜爱，事实上指标虽能起到有益的参考作用，但显然被过分夸大，甚至让人误入指标陷阱。这是由于指标都是根据量价时空的数据运算而得，往往比实际的股价变化慢一个计算过程，不能把它当作灵丹妙药。  ■ 基本面分析：在中国市场，不能单纯的套用西方的分析方法。中国的股市是资金推动型的，这样，就应该从资金面进行分析。资金面分两个。一是国家货币政策和宏观经济政策，注意不是中国经济本身；二是资金流向，即愿不愿意进入股市。把握这两点，才是分析中国股市基本面的重点。6资产配置工具——基金投资家庭资产配置基金投资的特点  ■ 专业化管理：基金对信息的加工、分析能力，非个人投资者所能企及。基金经理、行业分析师对行业、公司的充分了解，既有利于获得一手信息。  ■ 多元化的资产分布，风险相对分散：基金能结合各种不同金融工具的特点，适应市场变化，选择多元化的投资渠道，控制投资风险。  ■ 流动性好：投资者可以随时按照基金单位资产净值申购、赎回，申购和赎回将按当天收盘后计算出来的基金净值成交。2010四季度指数型基金收益排行数据来源：和讯金融网基金投资的注意事项  ■ 与股票相比，无法获得很高的收益：投资基金在投资组合过程中，在降低风险的同时，也丧失了获得巨大收益的机会。  ■ 风险较高：在大盘整体大幅度下跌的情况下，投资人可能承担较大风险。截至2011年12月30日，统计286只标准股票型基金，其中纳入统计口径的217只基金的平均业绩为-24.95%；统计120只标准指数型基金，其中纳入统计口径的61只基金的平均业绩为-22.68%；43只偏股型基金平均业绩为-24.98%。（数据来源：和讯金融网）基金简称季排名半年排名一年排名今年以来嘉实恒生中国企业180836大成标普50021821149长信标普10031515146广发标普全球农业42524150南方金砖四国53754151国泰纳斯达克10061313133VIP银行客户服务手册7资产配置工具——债券投资家庭资产配置债券投资的特点  ■ 安全性高：由于债券发行时就约定了到期后可以支付本金和利息，故其收益稳定、安全性高。特别是对于国债来说，其本金及利息的给付是由政府作担保的，几乎没有什么风险，是具有较高安全性的一种投资方式。  ■ 收益高于银行存款：在我国，债券的利率高于银行存款的利率。投资于债券，投资者一方面可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入，另一方面可以利用债券价格的变动，买卖债券，赚取价差。债券投资的注意事项  ■ 利率上扬时，价格会下跌；对抗通货膨胀的能力较差。债券投资本金的安全性视发行机构的信用而定，获利则受利率风险影响，有时还会受通货膨胀风险威胁。 交易所国债收益率曲线图交易所 ■银行间 ■利率（%）    红顶交易所与银行间国债收益率曲线     2012.1.46.505.604.703.802.902.001   3   5   7    10       15        20                  30数据来源：和讯金融网期限（年）8资产配置工具——短期理财资产配置工具——贵金属家庭资产配置短期理财产品投资要点  ■ 做好收益与风险的匹配：截至2011年11月末，银行发行的理财产品数量已经达到18777款，约是2010年全年的1.8倍。而银行发行理财产品的余额为3.3万亿，远超2010年年底的1.9万亿。收益高低与风险直接相关，面对如此多的产品，投资者应做好选择。  ■ 不适合长线投资：短期理财投资产品短期年化收益相对存款较高，但用来做长线投资需要频繁管理。如果时效性不及时，则会降低整个理财区间的收益。贵金属投资注意点  ■ 贵金属投资风险：选择贵金属投资，如黄金、白银等进行投资，类别繁多。比如实物黄金、纸黄金、黄金T+D以及黄金期货等。应警惕黄金衍生品的风险，避免短期炒作。  ■ 贵金属实物的安全：购买实物黄金，应注意实物的安全性。应选择知名银行的实物产品，保存好票据，以便回购；租用保险柜存放，以保安全。主要货币贵金属价格名称最新价涨跌幅白银欧元22.8441.30%白银英镑18.9141.26%黄金欧元1256.70.83%黄金英镑1040.50.79%  如图所示，如果长期理财曲线是波动的、不连续的，理财区间越长，两者最终收益相差越大，10年可相差达30%。断期理财长线理财时间时间VIP银行客户服务手册9资产配置工具——房产投资家庭资产配置房产投资特点房产投资注意点  ■ 房地产投资风险：房地产投资应注意三大风险。市场风险、经营风险和政策风险。随着中国房地产业的日趋成熟，市场进一步规范，在现阶段，应主要警惕政策性风险的存在。优 点缺 点1）成功的象征，心理的满足1）变现率低2）自我居住使用2）交易费用高3）房产增值3）管理维护麻烦4）保值抗通货膨胀4）房产贬值5）安全性高5）房产价值缺乏标准6）杠杆作用6）房产法令手续复杂7）税赋减免7）缺乏房产信息8）自我控制权8）投资金额较大9）分散风险9）政府介入太多10）普遍熟悉的投资渠道10）房产投资者的形象不佳11）个人偏好11）出租收益率不高10资产配置工具——人寿保险家庭资产配置人寿保险五大功用  ■ 寿险在西方已经有200多年的发展历程，目前西方国家仍然明显主导世界保险市场，占全球寿险总保费的90%以上，远远超过他们占全世界人口14%的比例。  ■ 在许多发达国家，保险已经进入成熟阶段，成为人们生活中不可缺少的一部分。在美国，85%以上的家庭都参加寿险，据不久前的数据显示，他们在完善的社会保障基础上，已经有了超过了150%的保单密度。  ■ 我们说美国是世界经济强国，实际上这个经济强国是以强大的保险业作为一个重要后盾的。美国一个国家的保费占到世界总保费规模的三分之一；在美国的个人金融资产中，现金和银行存款占15.5%，股票和股本投资占27.5%，保险和养老金占29.8%。  ■ 保险属于金融产品，对客户，以安全性为第一要素，关注资金的安全性，其次是流动性，第三是盈利性。                       ——新浪财经《陈东升谈人寿保险》稳健投资未来规划合理避税风险转移资产保护VIP银行客户服务手册11资产配置工具——人寿保险家庭资产配置寿险稳健投资功能  ■ 大额协议存款：10年期、20年期协议存款，利率远高于普通储户存款，原因在于银行吸收保险公司大额存款物质成本与时间成本均低于吸收个人储户存款。  ■ 债券：直接购买国家债券，协议利率高于一般债券。  ■ 大型国有基础项目建设：如“京沪高铁”，各地水务建设项目，各地电力建设项目。普通投资者无法参与，保险公司、央企、国企有资格准入。  ■ 权益类：2010年，保险公司参与股票、证券类投资资本金比例放宽至30%，为创造高投资回报提供了条件。购入股票等可以在一级市场直接购买，在风险、定价上较普通投资者有极大的优势。  ■ 房地产：保险公司投资方向主要为底商（住宅一、二层）和办公楼投资。12银行存款占比其他投资占比投资基金、股票、股权等权益等投资占比债券占比51.8%51.8%30.5%30.5%2.6%2.6%15.1%15.1%资产配置工具——人寿保险家庭资产配置寿险风险转移功能保障疾病23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月，三岁始理赔 24.重型再生障碍性贫血25.主动脉手术——须开胸或开腹手术26.严重多发性硬化——永久性的功能障碍27.因职业关系导致的HIV感染移植术——须异体移植手术28. 严重慢性呼吸功能衰竭 29. 严重冠状动脉粥样硬化性心脏病 1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症4.重大器官移植术或造血干细胞5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术 6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术7.多个肢体缺失——完全性断离8.急性或亚急性重症肝炎9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致13.双耳失聪——永久不可逆，三岁始理赔14.双目失明——永久不可逆