汽车消费信贷服务3xin

第三章：汽车消费信贷服务本章重点：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：汽车消费信贷的主要方式；掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车信贷服务的差异，提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。汽车服务工程汽车消费信贷服务一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义信贷是一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。2、信贷的特征信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。二、消费信贷的涵义与特征1、消费信贷的涵义消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征利率水平高成本费用高违约风险大利率敏感性低规模变动呈周期性三、消费信贷的作用1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费。3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。4．抑制“高利贷”的活动范围。三、消费信贷的种类1、消费信贷的分类按消费信贷的用途分类：①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)；②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；③一次还清贷款。2、我国消费信贷的主要种类个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款。担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。•中国汽车工业协会副秘书长顾翔华:消贷是支撑汽车工业发展的巨大力量;•国家信息中心信息资源开发部主任徐长明:汽车消费与汽车信贷紧密联系；“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日前在一次关于《2010年汽车市场分析与预测》的主题发言中做上述表示。3.1汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。汽车服务工程汽车消费信贷服务东风风神汽车消费信贷启动例只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付最低只需20%;利率在基准利率的基础上下浮10%;费用在当地具有竞争力。3.1汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷业务：1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司汽车服务工程汽车消费信贷服务第一大汽车生产消费国背后的奇迹•2009年中国汽车产销量均居世界第一，汽车保有量也进入了大国行列，这意味着未来中国的汽车后产业有非常大的发展空间。不过，中国虽成为产销大国，但还不是产业强国。•根据统计，在2009年销售的近900万辆乘用车中，自主品牌仅占比44%。合资企业生产的外国品牌占比近56%。而在利润最高的中高端轿车领域，仍是跨国汽车公司的天下。另外汽车大规模出口是汽车强国的重要标志，德国、日本等汽车产量的40%以上用于出口，而中国国产汽车市场主要在国内，出口比例去年只有5%。自主品牌如何发展和如何走出国门，正成为中国汽车产业发展到更高水平的关键所在。自主品牌NO.1一汽轿车一汽经过多年的发展建设，培育了以“学习、创新、抗争、自强”企业精神为核心的企业文化。初步建立了适应市场竞争需求的现代企业制度。逐步形成了东北、华北、西南三大基地，自主研发与企业核心竞争能力不断提升，形成了卡车、轿车、轻微型车、客车多品种、宽系列的产品格局。拥有解放、红旗、奔腾、夏利、威志等自主品牌和大众、奥迪、丰田、马自达等合资合作品牌。自主品牌NO.2东风汽车•东风汽车公司始建于1969年，是中国汽车行业骨干企业之一。经过40年的发展，公司已经构建起行业领先的产品研发能力、生产制造能力与市场营销能力，东风品牌早已家喻户晓。近年以来，在科学发展观的指引下，公司的经营规模和经营质量快速提升，公司也相应确立了建设“永续发展的百年东风，面向世界的国际化东风，在开放中自主发展的东风”的发展愿景！自主品牌NO.3长安汽车•重庆长安汽车股份有限公司系中国汽车工业第一阵营企业。1996年注册并成为极具竞争力的上市公司，目前拥有2家上市公司、4支股票。其悠久的历史可追溯到洋务运动时期，起源于1862年的上海洋炮局，曾开创了中国近代工业的先河。伴随中国改革开放大潮，上世纪八十年代初长安正式进入汽车领域。汽车谱系覆盖乘用车和商用车全部领域，拥有排量从0.8L到2.5L的系列发动机平台；在海外拥有已建和在建的6个生产基地：马来西亚、越南、美国、伊朗、埃及、墨西哥。•自主品牌NO.4上海汽车•自主品牌NO.5奇瑞汽车•自主品牌NO.6比亚迪汽车•自主品牌NO.7长城汽车•自主品牌NO.8华晨汽车3.2我国汽车消费信贷特点及发展1、消费主体由公车消费向私车消费转变。(改革开放前:“吃了吗?”改革30年后：“买房买车了吗？”)2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。MPVMPV的全称是Multi-PurposeVehicle，即多用途汽车。SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle，运动型多用途汽车。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.2.1我国汽车消费特点3.2我国汽车消费信贷的特点与发展3.2.2我国汽车消费发展趋势1、中小城市将成为私车发展最快的地区①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。2、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。汽车服务工程汽车消费信贷服务•如果用房地产和汽车来比较，汽车的“蛋糕”显然更大。很简单，房地产是高度的资源前端型行业，当你买了一套房，基本上对这套房子的付出，就剩下每年向物业缴纳的物管费了。但汽车则不然，买了车，消费才刚刚开始：每年的保险、维修、养护、加油……2013法兰克福车展新一代X5,前脸采用了新的家族式设计元素，将前大灯与进气格栅连为了一体，颇具视觉冲击力。宝马i8,车身线条流畅，配合大尺寸的合金轮圈使新车具备了非常动感的视觉效果。奔驰S级Coupe概念车，奔驰量产车系中最豪华的双门轿跑车型。并大量使用铝制部件以降低整车重量。保时捷918Spyder在量产后将采用限量方式发售，限额为918台。外观方面，新车采用了保时捷全新的家族式设计语言，车前脸硕大的下进气口、尾部大尺寸扰流板给人以强烈的视觉冲击力。3.2我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）3、资信调查和审查困难，信用风险较大。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.2我国汽车消费信贷特点与发展3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展汽车消费信贷的发展阶段：1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。汽车服务工程汽车消费信贷服务3.3汽车消费信贷的主要方式3.3.1美国汽车消费信贷方式直接融资间接融资——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。3.3汽车消费信贷的主要方式3.3.1美国汽车消费信贷方式:直接融资间接融资汽车服务工程汽车消费信贷服务州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局3.3汽车消费信贷基本概念3.3.2日本汽车消费信贷方式汽车服务工程汽车消费信贷服务经销方用户（分期付款）信贷公司（信用保证机构）金融机构（信用供应机构）1、以银行为主体的信贷方式银行+资信+保险+汽车经销商2、以汽车经销商为主体的信贷方式银行+保险公司+经销商3、以非银行金融机构为主体的信贷方式非银行金融机构+经销商+保险公司3.3.3中国汽车消费信贷方式一、我国汽车消费信贷的两种主要模式1、直客模式“直客模式”是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。2、间客模式以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：（1）银行不是直接面对消费者，而是把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2）银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车入。以非银行金融机构为主体的间客模式：该模式由非银行金融机构组织对购车者进行资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。3.4汽车消费信贷实务3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责①经销商的职责:负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节②银行的职责:负责提供汽车消费信贷所需资金③保险公司的职责:为客户所购车辆办理各类保险④公证部门的职责:对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证⑤汽车厂家的职责:不间断地提供汽车分期付款资源支持⑥公安部门的职责:对有关客户提供有效证明文件⑦咨询点的职责:发放宣传资料、扩大业务覆盖面汽车服务工程汽车消费信贷服务3.4汽车消费