汽车金融服务第一章

汽车金融服务上海大学何忱予导入案例上汽通用汽车金融有限责任公司业绩出色（2010年9月14日）由联合汽车金融公司、上海汽车集团财务有限责任公司和上海通用汽车公司三方合资组建的中国首家专业汽车金融有限公司——上汽通用汽车金融有限责任公司宣布，8月业绩刷新单月零售信贷数量新高，该月的卓越业绩成为献给公司成立6周年的最好礼物。上汽通用汽车金融有限责任公司在8月一共接受了超过18000份零售信贷合同申请。更值得一提的是，2010年前8个月该公司一共签署了109000份零售贷款合同，这一成绩已经远远超过2009年全年签署合同的总和。2010年是公司运营的第6年，其零售信贷业务与2009年同期相比增长64%，零售总资产超过169亿人民币（折合约25亿美元）。上汽通用汽车金融有限责任公司拥有覆盖广泛的经销商网络，足迹已深入到全国二三线城市以及更广阔的农村地区。公司批发融资业务已经覆盖全国超过220座城市580余家汽车经销商；其零售信贷业务已经覆盖全国240座城市1150余家汽车经销商。“这些正在蓬勃发展的区域涵盖了我们增长最迅速的汽车市场，我们的汽车金融服务能够持续满足这些地区的消费者对汽车消费及零售信贷服务的不断增长的需求，”上汽通用汽车金融有限责任公司副总经理张晓俊表示。上汽通用汽车金融有限责任公司成立于2004年，是中国首家批准运营的汽车金融公司。自成立以来，公司已经为超过395，000名顾客提供汽车金融服务。上汽通用汽车金融有限责任公司为客户提供的信用贷款主要服务于上海通用汽车销售的别克、雪佛兰和凯迪拉克品牌；同时也为上汽通用五菱品牌和部分非通用汽车品牌提供零售信贷业务。第一章概述，汽车产业是我国及多数发达国家的支柱产业，而金融行业在国民经济中的重要作用也是无容置疑的。将汽车产业与金融服务结合起来，对促进我国汽车产业的发展，加速汽车消费市场的成长，拓展金融业的经营范围，推动以内需拉动国民经济发展的国家战略的落实，都有重要的现实意义。第一节汽车金融服务的基本概念一、汽车金融服务的定义汽车金融服务是指在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融服务活动。它主要包括为最终用户提供零售性消费贷款或融资租赁，为经销商提供批发性库存贷款，为各类汽车用户提供汽车保险，为汽车服务企业提供营运资金融资等活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值等特点。它是汽车制造业、流通业、服务维修业与金融业相互结合渗透的必然结果，并与政府有关法律、法规、政策，并与金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的大系统。二、与汽车金融服务有关的各种因素在上述定义的描述下，汽车金融活动就是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，即资金在汽车领域是如何流动的。从广义上讲，汽车金融应该包括汽车金融资金在融通中所涉及的几个关键要素，即汽车金融机构(资金供应者)、汽车金融工具(融通媒介)、汽车金融市场(融通场所)、汽车供应者及汽车需求者。汽车金融应该是这几大要素所组成的一个完整的系统。三、关于汽车金融服务范围的确定从汽车业的发展过程看，需要金融服务的不仅是购买汽车的消费者，也来自汽车经销商和汽车制造商；他们对金融服务内容的要求，也不仅仅限于资金的融通，还包括减少汽车制造厂的风险、提高用户购买力、使汽车制造商、经销商、用户在金融业的牵线下，保持长期稳定的关系等。从这方面来说，金融机构是“一手托三家”。由于以上原因，中国银监会发布了《汽车金融公司管理办法》，办法中规定：汽车金融公司可从事下列人民币业务：（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月以上定期存款；（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；（三）经批准，发行金融债券；（四）从事同业拆借；（五）向金融机构借款；（六）提供购车贷款业务；（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；（十三）经中国银监会批准的其他业务。从服务上来看汽车金融机构涵盖了汽车售前、售中、售后的全过程，除了提供汽车信贷服务以外，还包括以担保方式向金融机构借款，购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务。可以说是以汽车信贷为中心的专业银行。四、汽车金融服务的内容汽车金融服务的内容涉及范围甚广，在我国常见的有以下几种：（一）汽车消费信贷服务消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。我国各类金融机构大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款、家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用。汽车的价值链里面，包括生产销售、售后服务、金融服务、二手车四块，在这个价值链里面，生产销售占30%，售后服务占30%，金融服务占30%，二手车占10%。就是说，在汽车的价值链里面，有30%的价值是由汽车金融产生的，汽车金融在这个汽车价值链里面是有非常大的作用”。对购车者来说，需求欲望产生以后是否能够变为现实的购买力，最重要的条件之一就是存在不存在支付能力。对于汽车这种价格相对较高的耐用消费品来说，“汽车消费信贷”正是购车者最期盼的服务项目。数据显示，全球有70％的私人用车都是通过贷款购买的，美国更是高达80％。目前，全球一年的汽车金融服务进行的融资金额达到1万亿美元，且每年以3％～4％的速度在增长。根据中国人民银行调统司提供的数据，截止2008年12月31日，金融机构汽车消费贷款余额己达1583亿元。汽车消费贷款正在成为推动我国汽车消费的重要手段。•家用新车贷款•二手车贷款•经营用车贷款•宁波银行20万车，首付3成，月供3889元(手续费12.6%)查看•深圳发展银行20万车，首付3成，月供4507元查看•南京银行消费...20万车，首付3成，月供4649元查看融360为您提供新车贷款服务，查看所有新车贷款•宁波银行20万车，首付3成，月供3889元(手续费12.6%)查看•深圳发展银行20万车，首付3成，月供4507元查看•南京银行消费...20万车，首付3成，月供4649元查看融360为您提供二手车贷款服务，查看所有二手车贷款•南京银行消费...20万车，首付3成，月供4649元查看•宁波银行20万车，首付3成，月供5142元查看•平安银行20万车，首付3成，月供5309元查看融360为您提供经营用车贷款服务，查看所有经营用车贷款车贷计算器贷款金额万元贷款期限3年336（二）汽车保险服务汽车保险始于本世纪初，在这一保险中，保险人负责赔偿被保险人因自然灾害和意外事故而蒙受汽车车辆的损失，以及对第三者应承担的经济责任。汽车保险作为一种社会保障功能，为保障遇险人的基本生活和生产的继续进行以及维护社会稳定起到了无法替代的作用，所以备受广大汽车用户的青睐。2009年中国累计生产汽车1379.1万辆，销售汽车1364.48万辆，同比增幅均超过46％。成为世界第一汽车生产大国和世界第一大汽车市场。在中国，汽车保险是财产保险的第一大险种，财产险的60%是汽车保险。由于我国机动车辆保险具有相对的强制性，机动车辆保险作为我国财产保险的支柱业务，其保险费收入20世纪80年代以来一直位居财产险业务榜首。据统计，2009年，全国机动车辆保险保费收入近1800亿元，占整个财产险保费收入的60%。从世界范围来看，汽车人均拥有量较高的发达国家，机动车辆保险费占全部财产保险业务的比例大致为20%左右。汽车保险的险种主要有以下几种：1.车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。2.第三者责任险保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。这里强调的是“他人”，也就是第三方。保险公司所负的保险责任在保险合同中是这样规定的：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损毁，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。3.车上责任险指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保险单所载明的该保险赔偿额内计算赔偿。4.无过失责任险指投保了本项保险的车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。5.车载货物掉落责任险指投保了本保险的机动车辆在使用中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。6.玻璃单独破碎险指投保了本项保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险公司按实际损失进行赔偿。7.车辆停驶损失险指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因遭受自然灾害或意外事故，造成车身损毁，致使车辆停驶造成的损失，保险公司按照与被保险人约定的赔偿天数和日赔偿额进行赔付。8.自燃损失险指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身起火燃烧，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。9.新增加设备损失险指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因自然灾害或意外事故造成车上新增设备的直接损毁，保险公司负责赔偿。10.不计免赔特约保险指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故后，损失险及第三者责任险等对应的投保险种事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。11.全车盗抢险指保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经公安刑侦部门立案证实，满3个月未查明下落，或保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏，或车上零部件及附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。（三）汽车租赁服务租赁是以支付（或收取）租金的形式取得（或让出）一项资产的使用权的经营业务。租赁有两个基本的当事人，即出租方和承租方。所谓出租方即将其所拥有的资产出租给他人使用的单位或个人；所谓承租方即指从他人手中租用资产的单位或个人。按与租赁资产所有权有关的风险和报酬的归属分为经营性租赁和融资性租赁两种形式。1.汽车的经营性租赁是指汽车消费者通过与汽车销售者之间签订各种形式的付费合同，以在约定时间内获得汽车的使用权为目的，经营者通过提供车辆功能、税费、保险、维修、配件等服务实现投资增值的一种实物租赁形式。汽车租赁业的核心思想是资源共享，服务社会。按租赁时间它可分为长期租赁和短期租赁两种形式。长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算)租赁合同，按长期租赁期间发生的费用(通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等)扣除预计剩存价后，按合同月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费)，解决用户在租赁期内与之相关