611个人信贷业务知识点

商业银行个人信贷业务6.1一、个人信贷概念要点提示6.1.1个人信贷业务知识点个人信贷指对自然人（个人）发放的贷款。是对消费者提供的信用，而不是专指针对消费用途而发放的贷款。二、个人信贷业务分类个人信贷业务分类见图6.1.1—1个人信贷个人消费贷款个人住房贷款个人汽车消费贷款个人短期信用贷款个人小额质押贷款个人大额耐用消费品贷款个人旅游贷款个人综合消费贷款助学贷款个人住房按揭贷款个人住房装修贷款个人商用房贷款个人自建住房贷款个人二手房贷款图6.1.1—1个人信贷业务分类6.2项目个人信贷业务操作流程见图6.2.1—16.2.1个人信贷业务操作流程按揭贷款履行合同还款计划到期收回贷款图6.2.1—1个人信贷业务操作流程⑥签订贷款合同、抵押合同发放贷款根据调查资料对借款人信用评估及初审信贷员进行贷前调查借款人提出贷款申请①②③④⑤一、个人信贷申请书的基本要素个人信贷申请书的基本要素见图6.2.2—16.2.2个人信贷的申请个人信贷申请书基本要素姓名、性别、年龄、住址、工作单位、职务、文化程度、收入水平家庭人口、所在地、配偶单位、职称、文化程度、收入家庭及配偶情况借款情况担保情况申请人情况贷款品种、金额、期限、用途抵押、质押、保证详细情况图6.2.2—1个人信贷申请书的基本要素二、个人贷款申请书范例××银行个人消费贷款申请审批表××支行2005年3月15日申请人情况姓名刘二性别男身份证号110102661206001出生年月1996年12月现住址广州市中山路户口所在地广州市邮编510509工作单位南华电子有限公司职务职员职称工程师单位地址广州市文化程度研究生月收入6000通讯地址中山路112号邮编510509家庭人口4活期存折或信用卡帐号44—05330669开户银行工商银行健康状况健康住宅电话33332222单位电话38811462手机[phone]配偶情况姓名王晓性别女身份证号110102670805004出生年月1967年8月工作单位中山小学职务教师月收入4000单位地址广州市邮编510509文化程度本科单位电话56227788手机[phone]职称中级续表：申请人情况贷款品种□综合消费贷款□小额短期信用贷款□质押贷款□大额耐用品贷款贷款金额（小写）：150，000.00元；（大写）：佰壹拾伍万零仟元整担保方式□抵押□质押□保证□信用还款方式□一次性□分期个人大额而用品贷款特约商品经销商单位名称协议编号商品品名、型号每期还款额数量单价总价首付款元□房地产抵押产权人名刘二房产性质□商品房；□房改房；□其它座落中山路112号房产用途自用评估价值600，000．00元建筑面积102平方米评估单位××房地产管理局□权利质押权属人名质物名称质物价值元质物张数张□法人保证单位名称代码证号码单位地址邮编电话法定代表人注册资本万元营业期限至年月日财务主管总资产万元资产负债率﹪基本户行名帐号银行帐号□自然人保证姓名性别身份证号出生年月现住址户口所在地邮编工作单位职务邮编单位地址文化程度月收入元通讯地址邮编家庭人口单位电话手机与申请人关系此表填写属实，如有虚假愿承担法律责任。申请人签名：刘二2005年3月15日保证人意见：本保证人保证栏填写属实，自愿为其提供不可撤销保证。法人（公章、法宝代表人签章）：自然人（签名）：年月日受理行审批银行审查审批意见信贷员调查意见：调查情况属实签名：××2005年3月18日条法员：××个人信贷部负责人：××2005年3月18日分管行长：××2005年3月18日二级分行审批个金处意见：经办人：分管处长：年月日行长意见：行长：年月日一、个人信用评估的基本要素个人信用评估的基本要素见图6.2.3—16.2.3个人信用评估个人信用评估基本要素年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户口性质、住宅性质现单位性质、行业、现单位工作年限、职称、职务、个人月收入职业情况家庭情况与本行关系自然情况家庭月收入、人均固定支出是否本行员工、在本行帐户存款余额、借款情况、业务往来图6.2.3—1个人信用评估的基本要素二、个人信用评级标准范例表6—1是某银行个人信用评级标准与方法表6—1个人信用等级基础评分表项目分值评分标准一、自然情况251、年龄518～25岁26～34岁35～45岁46～55岁235456岁以上12、性别2男女123、婚姻状况5已婚有子女已婚无子女未婚其他54214、文化程度5研究生以上本科大专中专、高中5432其他15、户口性质2常住户口临时户口216、住宅性质6自有住房*贷款购房租用住房其他6531续表：项目分值评分标准二、职业情况451、现单位性质4国家机关、事业单位、社会团体企业个体工商户其他43212、行业类别10公务员科研教育医疗金融电信电力注册事务所10986邮政交通公用媒体文艺体育工业商业贸易其他55423、在现单位工作年限45年以上3～5年1～3年1年以内43214、在现单位岗位性质10机关事业团体厅局级以上处级科级一般干部其他10864210团体企业单位正副总经理部门经理职员其他1085210一般企业单位正副总经理部门经理职员其他105215其他5、技术职称5高级中级初级无54216、个人月收入10000元以上8000～10000元5000～8000元4000～5000元1210983000～4000元2000～3000元1000～2000元1000元以下6421续表：三、家庭情况10家庭人均月收入65000元以上3000～5000元2000～3000元1000～2000元6543500～1000元500以下21家庭人均月固定支出4500元以下500～1000元1000～3000元3000元以上2342四、与本行关系201、是否本行员工3是否312、在本行账户4开立账户一年以上开立账户一年以下无账户4213、存款余额530000元以上10000～30000元10000元以下无存款53214、业务往来3密切（月6笔以上）一般（月3～5笔）较少（月1～2笔）无32105、借款情况5有借款已还清从未借款有借款还清记录，但尚有未到期借款无借款还清记录，但留有未到期借款5142五、发卡行决定20补充:个人信用征信制度与评分制度一、个人信用征信制度（一）概念及作用个人信用征信就是把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构等反映个人偿债行为和偿债能力的信息集中到一个或若干个数据库中，有偿提供给授信机构调阅使用的一个制度。信用征信一方面有助于银行快捷、准确地掌握信息，科学决策，防范风险；另一方面促进个人信用观念的提升，形成一种外部约束力量，迫使每个人都珍惜、爱护自己的个人信用。（二）个人信用征信体系信息收集者——征信机构信息提供者——信用机构／行政机构／司法机构信息使用者——授信机构及其它信息征用对象——自然人／公民（三）个人信用报告的内容个人信用信息通常包括三大类：一是个人基本资料；二是个人的银行信用；三是个人的社会信用和特别记录。个人信用报告通常包含：１、身份信息２、信用信息３、公共记录信息４、查询记录中国目前还没有制定全国统一的个人信用报告格式标准。上海资信有限公司的个人信用报告样本二、个人信用评分制度个人信用评分制度，指银行通过大量的历史数据，将申贷人的信用进行分类，总结划分出评分标准，对新申贷人的信用信息进行对比、评分，以利银行迅速做出贷款决策。个人信用评分制度的意义在于：１、决策客观实在（以若干量化指标为主）２、节约银行成本（避免耗费大量人力、财力）３、成功替代老手（新职员可以量化操作）４、方便客户申贷（快捷、简洁）一、个人贷款合同的基本要素个人贷款合同基本要素见图6.2.4—16.2.4个人贷款合同的签订图6.2.4—1个人贷款合同基本要素个人贷款合同基本要素贷款种类、贷款用途、贷款期限、贷款金额、贷款利率、担保方式、还款方式、其它约定保证人及其承诺义务条款保证约定质押条款抵押条款借款条款约定出质人义务、质押标的物约定抵押人义务、抵押标的物约定其它约定条款合同变更、解除、终止、及其它补充约定二、个人借款合同范例合同编号：[]行[]支行[]年[]品种[]号××银行个人借款合同借款人刘二担保人贷款人工行××支行各方根据有关法律、法规，本着平等、真实、自愿的原则，为明确责任，恪守信用，签定本合同，并保证共同遵守。借贷条款第一条借款种类。贷款人根据借款人的申请，向借款人发放1贷款。1、个人汽车消费贷款2、个人大额耐用消费品贷款3、个人综合消费贷款4、个人小额短期信用贷款5、个人质押贷款6、中央贴息助学贷款7、地方贴息助学贷款8、一般商业性助学贷款9、10、第二条借款用途。本合同项下用于购买汽车。未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。该贷款不得用于认购和买卖股票或其他权益性投资，贷款不得用于经济实体的注册资本金。第三条借款期限。本合同的借款期限为50个月。自2005年4月1日起至2009年6月1日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条借款金额。贷款金额为人民币（大写）壹拾伍万元，（小写）150,000元。（大小写不一致时，以大写为准，下同）第五条借款利率。本合同项下借款利率根据国家有关利率规定，确定为月利率6.69‰。利息从发放之日起按日计算。遇利率调整时，借款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按原合同签定的利率浮动比例执行新的利率。第六条担保方式。本合同采用住房抵押方式的担保，具体约定由本合同中相应担保条款确定。第七条贷款人在本合同生效后，将贷款划入（借款人）的帐户，帐号，开户行。贷款人有权监督贷款的使用。借款种类为个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人助学贷款（学费贷款）的，借款人授权贷款人直接将款项划入借款人指定的汽车经销商、商户或学校账户，账号07635578，户名五羊汽车贸易公司，开户行工商银行。第八条还款方式。借款人自愿按第3种方式归还借款本息。采用分期还款方式，按50（月、季）还款共分50期，第一期还款日为2005年4月28日，从第二期起，每期还款应在每月的30日前归还；最后一期还款在借款期限到期日前偿清。具体还款额度根据贷款人提供的分期还款计划确定。1、到期一次还本付息2、等额本金还款法3、等额本息还款法4、递增（减）还款法5、其他还款法第九条借款人授权贷款人以无折支取方式在合同约定的还款日从下列帐户中扣收借款本息。账户户名：刘二牡丹卡号/活期存折帐号：05330669若扣款帐户发生挂失、冻结、结清，或牡丹卡超过有效期，或借款人需要变更扣款帐户，借款人应到贷款人处办理变更手续。在变更手续生效前，若原扣款帐户已无法足额扣款，借款人应到贷款人指定网点××支行还款。第十条抵销权。借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的任何其他账户（包括定期存款账户）中扣收相关款项，包括贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用等。贷款人对借款人的定期存款账户行使抵销权时，依《储蓄管理条例》第二十四条规定的提前支取或部分支取办法计息处理。在部分提前支取下抵偿贷款本息后的剩余部分，可按原存期、原利率和原开户日开立新存单或支付借款人现金。对于因抵销而产生的利息损失，由借款人自行承担。第十一条罚息。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之5罚息。第十二条提前还款。借款人若提前还款，应提前30天通知贷款人，提前还款部分按实际使用天数计息。但仍按照本合同第五条规定的方法计收贷款利息。提前归还部分贷款的，双方应对剩余部分重新约定还款计划，并依此执行。借款人提前归还全部贷款本金的，应结清全部利息。提前还款手续需在贷款人分支机构的柜面办理。第十三条借款人承诺1、保证按期偿还贷款本息；2、当出现危及借款安全的情况下，借款人应最迟在事件发生后5日以内书面通知贷款人，并保证借款本息的偿还；3、如实提供贷款人所要求的资料（包括对外所欠款项、新发生大额