信贷业务介绍

信贷管理系统业务介绍什么是银行信贷•银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动的统称（银行信贷的狭义概念专指银行贷款，如：工商信贷即工业贷款和商业贷款，农业信贷即农业贷款，消费信贷即消费者贷款），它是以商业银行、储蓄贷款协会、信用合作社等金融机构为信用中介的金融活动的最主要形式。•银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。信贷分类•按币种分为人民币贷款和外汇贷款。•按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。•按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为１年以内，中期贷款期限为１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），长期贷款则为５年以上（不含５年）。•按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。•按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款３种。•按贷款对象分为批发贷款和零售贷款•按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款……信贷管理系统设计规范《工商银行客户信用等级评价体系及指标》《商业银行信贷业务标准化管理手册》《中国农业银行贷款操作规程》《中国建设银行贷款操作规程》《贷款通则》系统设计理念（一）信贷管理财务管理风险控制决策支持客户关系绩效管理办公系统内控管理跨系统信息共享外部系统登陆管理系统门户综合业务系统大管理系统平台其它交易系统个人征信系统企业征信系统系统设计理念（二）1以客户管理为中心2业务流程化、规范化、标准化，根据业务需要可进行流程订制和流程再造3风险控制贯穿整个系统，从贷前、贷中、贷后进行规范化、标准化管理我们需要标准！我们力求真实！我们渴望简便！我们寻求改变！Program信贷管理系统特点信息齐全，涵盖贷前、贷中、贷后的各种信息，能够随时随地查阅，做到信息完全共享。采用先进的报表设计技术，确保用户能够编制、调整各种报表。12354合理运用信贷知识的数学模型，使客户评级、贷款审批、五级分类管理工作规范化、标准化。全面、灵活的业务审批流程，根据业务需要可进行流程订制和流程再造。系统界面美观，操作简单，系统功能同时满足各级机构、各部门使用。系统功能架构信贷管理系统（CMS）客户管理风险预警授权管理评级授信业务管理五级分类查询统计报表打印数据接口参数设置系统管理贷后管理台信资资帐贷产产管考保分理核全析客户管理采集客户信息个人客户企业客户家庭信息财产信息经营信息本行信息联保信息……财务信息资产信息经营信息关联企业信息本行信息它行信息……60多项基本信息20类辅助信息80多项基本信息38类辅助信息客户档案信息化、网络化，全行共享，彻底解决因信息不对称造成的风险问题。客户管理（企业客户）企业客户管理客户详细情况本行贷款信息本行担保情况形态变化情况客户评级情况统一授信情况联保成员情况关联客户情况家庭成员情况家庭财产情况生产经营情况其他相关信息•入股本行情况•本行存款情况•他行贷款情况•他行担保情况•个人不良记录•起诉贷款情况•其它详细信息•原始资料名目……企业客户档案信息企业客户80多项基本信息30类辅助信息……财务报表分析•主要财务指标•短期偿债能力分析•长期偿债能力分析•运营能力分析•盈利能力分析•杜邦分析现金流量分析•流量汇总分析•定比趋势分析•环比趋势分析固定资产状况资本组成情况企业领导情况大额进出记录财务管理信息•企业存货情况•在建工程情况•对外投资情况其他相关信息企业客户档案信息客户管理（个人客户）客户详细情况本行贷款信息本行担保情况形态变化情况客户评级情况统一授信情况联保成员情况关联客户情况家庭成员情况家庭财产情况生产经营情况其他相关信息•入股本行情况•本行存款情况•他行贷款情况•他行担保情况•个人不良记录•起诉贷款情况•其它详细信息•原始资料名目……个人客户档案信息个人客户60多项基本信息20类辅助信息个人客户管理客户管理（重要功能一）联保小组银行贷款的一个特点就是信用贷款，根据这个特点，信贷通则提出了创建信用工程的对策，尤其是对于城镇居民、农民，营造良好的信用环境，能够大幅度提高贷款的收回率。联保小组、信用共同体都是创建信用工程、提高信贷风险防范能力的好办法，因此信贷系统在客户管理中也提供了相关的管理功能，为信用工程的建设提供直接有效的数据信息。联保小组成立登记小组成员登记小组成员贷款记录到期解散中途撤销发放贷款联保小组贷款总额控制小组成员贷款额度控制客户管理（重要功能二）黑名单管理查找不良客户加入黑名单登记上榜原因退出黑名单发放贷款黑名单贷款控制黑名单管理任何一个银行都存在一些高风险客户，关键是发现这些客户之后，如何防止这些客户继续在本行社内取得贷款。黑名单管理就是最好的解决办法，把这些客户放进黑名单中，就杜绝了这个后顾之忧。因为在本系统发放贷款时，系统会自动检测客户是否进入了黑名单中，如果已进入了黑名单，系统拒绝发放贷款，有效防止了新一轮风险的产生。客户管理总结有了完整的、连续的、动态的客户信息记录，就能够进行客户关系分析和数据挖掘，从而能够进行更深层次、更精细的管理，分析优质行业、分析行业发展趋势，从而能够从宏观的角度把握信贷投向和控制信贷质量。评级授信管理通过评级筛选出优良客户，淘汰不良客户。减少信贷风险，提高客户贡献度。将贷款风险点由贷后移至贷前。运用评级模型，统一标准、统一尺度，全系统统一标准评级模型。评级模型按客户分类设置，模型指标可自主调整。农户评级模型城镇个人评级模型企业评级模型自然情况职业情况家庭情况与本行社关系……家庭主要成员情况家庭财产情况家庭生产经营情况借贷记录民意情况……评价指标偿债能力状况财务效益状况资金营运状况发展能力状况评议指标定性指标……评级授信管理（农户评级模型）家庭主要成员情况职业情况劳动能力创收能力……家庭财产有价证券银行存款住宅用房大型农机……家庭生产经营家庭总收入/总支出是否多种经营……借贷记录借款人还款意愿本金逾期情况……项目民意情况村评议小组评议群众邻里口碑……80分以上优秀60-79一般60分以下较差……评分标准村干部教师及固定工作者普通农民……1.0分0.8分0.6分…价值2万以下价值2-10万价值10万以上……1.0分1.6分2.0分…较好一般较差……4.0分2.0分0.4分…各项得分11分22分13分16分总分71分≤1＞1≤1.5≥1.5……0.6分1.0分3.0分…5.0分3.0分1.0分…较好一般较差……9分评级授信管理（城镇个人评级模型）80分以上优秀60-79一般60分以下较差……自然情况年龄性别婚姻状况……职业情况单位类别单位经济状况职称在岗年限……家庭情况家庭人均月收入……与本行社关系是否本行员工本行帐户存款余额业务往来……项目评分标准25岁以下26-35岁36-50岁50岁以上……2分4分6分4分…机关事业国营企业集体企业个体经营三资外企……6分4分3分2分5分…5000元以上4000-5000元3000-4000元2000-3000元……9分6分5分4分…是否……2分0分…各项得分20分22分19分23分总分84分评级授信管理（企业评级模型）财务效益状况资金营运状况流动比率资产负债率基本指标修正指标评议指标销售（营业）利润率净资产收益率发展能力状况流动资产周转率总资产周转率销售（营业）增长率全部资本化比率成本费用利润率总资产报酬率存货周转率应收帐款周转率定性指标：市场占有率融资能力企业领导者素质所处行业发展前景企业基础管理水平企业经营环境状况企业经营设施水平企业市场占有及拓展能力企业经营发展策略长期发展能力预测主要业务情况贷款质量净资产总额利润总额经营活动现金流量总额……三年利润平均增长率评价指标总债务/EBITDA已获利息倍数速动比率经营活动产生的净现金流量/总债务经营活动产生的现金流入量/销售收入资本积累率总资产增长率偿债能力状况40%32%18%10%评级授信管理信用等级评定定量指标（财务指标）资产负债率流动比率总债务/EBITDA净资产收益率销售（营业）利润率总资产周转率流动资产周转率销售（营业）增长率资本积累率市场竞争力客户战略实施情况市场占有率客户规模管理水平领导者素质员工素质组织制度经营状况应收帐款质量主营业务情况信誉状况贷款质量贷款付息情况发展前景市场预期情况政策支持情况定性指标（非财务指标）1234590-100AAA80-89AA70-79A60-69BBB50-59BB0-49B贷款业务管理业务办理必须按事先设定好的流程节点走，进入业务流程后，任何人都无权跳过、绕过任何一个节点，否则都不可能到达最后的审批环节。流程可按业务类型设计，满足业务流程再造和岗位责任制的要求；流程化每个节点需要登记的信息、需要检测的项目都是事先设定好的，信息登记不全、或者项目检测通不过，都不能进入下一个节点。规范化智能化进行风险检测，自动出具风险检测报告、贷前检查报告。智能化业务流程的设计理念集信贷文化、风险控制体系、制度、技术、授权五项理念为一体。统一流程岗位的作业标准，将业务流程中的调查项目参数化，按照统一标准设置，利用参数模型自动进行风险控制，辅助信贷决策分析。标准化贷款业务管理建立信贷关系客户评级贷款申请贷款初审贷款调查贷款审查贷款审议贷款审批签订合同报备咨询新客户老客户业务流程金额超限贷款业务管理流程逻辑业务逻辑节点电子化审批已经是不可阻挡的潮流1、灵活、直观的配置方式，快速调整2、和风险控制、权限、模型、档案紧密结合3、符合流程标准：支持分支、打回、追回、超时处理、并发、会签、归档等标准操作4、统一审批、统一授信等具体的广泛应用业务处理单元业务处理单元业务处理单元业务处理单元业务处理单元业务处理单元贷款业务管理系统能够基于事先定义的授权限额，检查授权额度系统能够定期的授权调整如果贷款不在审批机构/人员的权限之内，该审批机构/人员无法审批这笔贷款贷款申请能根据事先设定的贷款审批流程来自动送达有足够审批授权的人员按照预设条件自动判断审批路径授权权限直接发给被指派的审批机构/人员，不能转授权审批授权控制授权控制责任控制路径控制贷款业务管理建立客户档案建立客户信息，登记客户基本信息：客户全称、营业执照号码、组织机构号码、输入连续3年财务报表和最近一期财务报表等资料。客户评级贷款业务管理节点1：贷款受理岗要求受理人员输入申请日期、申请金额、申请期限、贷款用途、还款来源、拟用保证担保人或拟用抵质押物等信息，并且钩兑要求提供的原始资料清单。在提交下一节点时，系统自动检查客户信息、财务报表、所提供的原始材料是否齐全，否则拒绝提交下一节点，保证了受理信息和原始资料的完整性。贷款业务管理节点2：贷款调查岗调查人员登记调查信息、测定贷款风险度，对调查项目进行调查确认，对调查属实的项目打钩，调查不通过的项目打叉。借款合法性认定安全性认定针对不同行业设置不同项目盈利性认定共性项目个性项目项目检测贷款业务管理（贷款调查岗—重点）序号风险检测项目处理方式1已进入黑名单拦截2已列入淘汰客户警告提示3信用等级未达到AAA或AA经县行社授权4在非主办机构贷款警告提示5属于关联客户贷款拦截6属于一户多贷贷款经上一级机构授权7属于垒大户贷款经上一级机构授权8属于多头贷款客户经上一级机构授权9属于多头担保客户经上一级机构授权10属于未评级客户警告提示11到期本息逾期1－180天警告提示12到期本息逾期181－360天经上一级机构授权13到期本息逾期361天以上拦截14…………风险检测贷款业务管理节点3：贷款审查岗审查人员对资料完成性进行审查复测贷款风险度，并提出贷款合法性审查意见、贷款安全性审查意见、对调查意见的认定，最后提出贷与不贷的建议、贷与不贷的理由、限制性条款及其它建议等。如果觉得调查环节有缺陷，可打回调查节点，由调查人员进行补充完善，或中止流程，否则提交进入下一节点。贷款业务管理节点4：贷