储蓄业务制度、操作规程(XXXX年邮政)

四川省分行储蓄业务制度（储蓄业务）、储蓄操作规程培训－－泸州市分行2013年5月第一部分四川省分行储蓄业务制度－储蓄业务主要内容：一、人员管理二、账户管理三、业务规定一、人员管理人员管理－岗位管理一、岗位管理1.储蓄业务系统柜员权限管理原则：有权限制约关系的人员不得相互兼职，即：同一营业网点，普通柜员（以下简称“普柜”、综合柜员（以下简称“综柜”、支局长不得相互兼职；综柜、支局长可以兼任不同网点的综柜、支局长。2.由同级邮政企业申请，经同级邮储银行管理部门同意后，可建立同级企业储蓄业务管理员。人员管理－柜员号、密码二、柜员号和密码管理1.柜员号的管理原则：所有进入储蓄业务系统办理业务的人员均配备一个柜员号，业务人员凭柜员号和密码进入系统办理业务；业务人员和网点营业人员严禁使用他人柜员号和密码操作。人员管理－尾箱管理三、尾箱管理尾箱分为系统尾箱和实物尾箱。本制度中未特别指明的尾箱均为系统尾箱。普柜尾箱的增加、删除应由网点报县市机构审批后由综柜办理。一个网点只能设置一个综柜尾箱，按一个台席一个尾箱的原则设置普柜尾箱，并与实物尾箱相对应。普柜每日需交叉领用尾箱。日终轧账无误后必须上缴系统尾箱，同时将对应的实物尾箱上缴综柜。二、账户管理一、账户的开设管理邮政储蓄机构开立的个人存款账户，分为个人结算账户和个人储蓄账户。绿卡账户纳入个人结算账户管理。1.个人结算账户：用于办理个人转账收付和现金存取。开立个人结算账户必须本人办理，不得由他人代办。2.个人储蓄账户：用于办理个人存取本金和支取利息业务，活期储蓄账户、整存整取、零存整取、定活两便、通知存款账户均纳入个人储蓄账户管理。个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，不得加办绿卡。单位代理个人开户应依法承担相应法律责任，出示单位的营业执照、单位负责人、授权经办人及被代理人的有效实名证件，并对其身份证进行联网核查，留存复印件。账户管理－账户开设账户管理－实名制二、个人存款账户实名制：1.16岁以下的中国公民开立个人存款账户的规定：应由监护人代理开立个人存款账户，出具监护人的有效实名证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。2.客户提供的证件与系统不一致的情况处理：（1）系统内记录的居民身份证号码为15位，客户提供的证件姓名相同，属增加了两位年份号码和最后一位校验码升至18位的，应予以办理，同时应提示客户由本人到省内任一联网网点办理实名证件变更。账户管理－实名制（2）系统内记录的是居民身份证，客户由于证件丢失补办临时居民身份证的，经联网核查相符后，视同居民身份证办理，同时在交易凭单上注明办理业务所使用的证件类型，并让客户签字确认。（3）系统内记录的是临时居民身份证，客户持居民身份证办理业务的，在系统中将证件类型修改为居民身份证后，再为其办理业务，并留存客户身份证复印件或影印件。三、客户身份识别管理1.客户留存复印件或影印件的范围：开户、开通电子渠道业务、挂失、重新写磁、随机换折、修改密码、修改实名证件、卡激活、可疑存折解锁定等；现金5万元（含）以上的存、取款业务、单笔1万元（含）以上现金到账户的转账。2.核对客户身份证的范围：单笔5万元（含）以上账户到账户之间的转账业务，并在“转账凭条”背面填写客户证件类型及证件号码。账户管理－客户身份识别账户管理－客户身份识别3.代理开户的规定：（1）.他人代理开户：同时核对、留存本人和代理人的有有效实名证件复印件或影印件。（2）.单位代理个人开户：同时核对、留存本人和单位代理人的有效实名证件复印件或影印件。4.特殊业务规定：重新写磁、随机换折、可疑存折解锁定、修改账户密码、密码重置必须由客户本人办理，严禁代为办理。账户管理－联网核查四、联网核查信息管理：（一）必须出示有效身份证件进行联网核查的业务包括：1.所有业务账户的开户；2.单笔存、取款5万元（含）以上；3.单笔交易5万元（含）以上账户到账户的转账；4.单笔交易1万元（含）以上现金到账户的转账；5.正式挂失、挂失补发、挂失清户、挂失撤销凭证、解挂失、密码重置业务等；6.重新写磁、随机换折、紧急折取款、修改实名证件、可疑存折解锁定等。账户管理－联网核查（二）核查不成功的处理：1、核查结果信息与客户的身份证记载信息不一致，营业人员能够确切判断为虚假证件时，应拒绝办理，并向上级机构报告；2、因网络故障等原因无法进行联网核查时，营业人员采取形式视验或其他验证方式后继续为客户办理业务，并登记《个人业务联网核查不成功登记簿》（个人002），登记信息包括联系电话、联系地址、账户管理－联网核查办理业务类型、账号等。待故障排除后，对登记的身份证信息进行联网核查，并填写结果在《个人业务联网核查不成功登记簿》（个人002）3、对于身份证件号码不存在或身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可要求客户提供户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业进账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效实名证件或证明文件对其真实性进行进一步核实。账户管理—客户密码管理五、客户密码管理1.未设密码：除存款业务可在同县（市）办理，其余业务只能在开户网点办理。无密户办理各种交易须本人持存款凭证、凭有效实名证件办理。2.密码锁定：客户连续累计输错卡/折等凭证密码达3次，密码自动锁定，客户必须本人凭有效实名证件和正确密码在任一联网网点办理密码解锁定。如果客户输入3次的密码仍不正确，应请客户办理密码挂失。3.个人客户不得使用预留印鉴方式进行业务交易。账户管理—账户收费六、账户的收费管理邮储机构对特定账户和客户收取账户管理费，目前，主要是收取小额账户管理费。1.小额账户管理费收取账户范围：卡折合一户、单卡户、单折户、绿卡通主账户。2.收费标准及扣款日：小额账户管理费按每账户3元（每季）的标准收取，次季度首月固定日期为扣款日。账户管理—账户收费3.小额账户管理费相关规定：（1）新开立的活期账户，在开户季统计期内免收小额账户管理费。（2）单笔免收（撤销免收）处理须由网点普柜经综柜核对、支行（局）长授权后在每季度末月25日前进行。（3）欠费账户，客户自行清户的，不再补征小额账户管理费。账户管理—账户收费（4）对于单笔的错误收费，可在开户省内任一联网网点通过手工退费方式退还客户已收的小额账户管理费。手工退费须查询原收费记录，且原收费交易只能进行一次退费处理。手工退费须经综柜授权。4.免收小额账户管理费的条件：（1）代发工资、低保、社保、养老金、医保、新农保、失业保险等社会服务及住房公积金等财政类账户；账户管理—账户收费（2）办理授权代缴水、电、煤气、电话等公共事业性费用的活期账户；（3）用于偿还个人贷款、信用卡自动还款的活期账户；（4）用于购买基金、人民币理财产品、国债、保险产品的活期账户；（5）开通第三方存管业务的活期账户；（6）当季统计期内存在过本、外币子账户的绿卡通活期主账户；（7）VIP客户名下的所有活期账户；（8）特定的区域性联名卡/认同卡活期账户。账户管理—大额交易七、大额交易规定1.取款、清户、账户间的转账金额在10万元（含）至50万元（不含）之间的，须综柜授权，金额在50万元（含）以上的，须综柜核对后支局长授权；2.开户、存款、现金到账户的转账金额在10万元（含）至20万元（不含）之间的，须综柜授权，金额在20万元（含）以上的，须综柜核对后支局长授权。账户管理—大额交易3.大额交易授权规定：（1）授权柜员仔细核对授权交易的各项内容后方可进行授权。检查事项包括业务种类、交易金额、普柜操作合规性等。（2）对于现场授权的交易，授权柜员应亲见授权交易发送完成，并在原始交易凭单上加盖业务用个人名章。开立10万元（含）以上存单的，授权柜员还应在存单上加盖业务用个人名章。4.大额取款提前预约规定：农村网点为5万元、城镇网点为10万元、城市网点为20万元。因目前储蓄业务系统不能实现个性化参数设置，系统预约金额统一为20万元，农村网点、城镇网点按以上规定执行。异地取款预约金额不得高于异地取款限额。账户管理—大额交易5.大额交易限额规定：（1）跨省及省内、跨县（市）异地取款，均为每日每户累计最高限额为50万元（含）；（2）ATM转账汇款，每日每户累计最高转出限额为5万元（含）；（3）电话银行转账汇款，每日每户累计转出限额为5万元（含）；（4）客户通过各种渠道办理转账业务，每日每户累计最高转出限额为500万元（含）。（5）需支局长授权的交易,如支局长不在现场,应由网点综柜复核后上报支局长进行非现场授权，需县（市）机构业务管理授权的交易，由网点支局长上报。三、业务规定业务规定—基本业务（基本规定）一、基本业务（一）基本规定：1.邮政储蓄存款基本种类包括活期、定期、定活两便、通知存款等。2.预留密码的活期存款可在全国任一联网网点通存通取，可在省内任一联网网点办理清户。其余储种预留密码的，可在省内任一联网网点通存通取（含清户和部分提前支取）。3.只需密码办理的业务，若密码正确，均视为客户本人办理。业务规定—基本业务（基本规定）4.邮储机构给客户签发存折/单时，必须在规定位置加盖“储蓄专用章”。5.普柜应按规定检验存折/单、卡等凭证的真伪。经检验，确认客户所持存折/单、卡等凭证不符合防伪特征，不得为其办理业务。业务规定—基本业务（活期）（二）活期储蓄：1.个人活期存款账户开户起存金额为1元，账户的留存金额可为零。2.活期存款账户按签发存款凭证方式分为单折户、单卡户。客户在开立个人结算账户时，只能开立单折户、单卡户，严禁开立卡折合一户。3.活期存款账户正常清户时，客户应交回活期存折或绿卡。活期存款账户为卡折合一户时，须同时交回活期存折与绿卡。签订中间业务协议的活期存款账户清户前，须撤销中间业务协议。业务规定—基本业务（定期）（三）定期储蓄：1.邮政储蓄定期储蓄包括整存整取、零存整取、整存零取等种类。2.整存整取50元起存，本金一次存入，到期支取本息。3.定期存款提前支取和整存整取的部分提前支取，客户须提供本人有效实名证件，代理人还需同时提供账户所有人和代理人的有效实名证件。业务规定—基本业务（定期）4.整存整取（包括转存后）办理部分提前支取最多5次。部分提前支取后剩余部分资金不得低于50元。剩余部分资金按开户网点重新生成新账号，起息日为原起息日。5.整存整取约定转存，转存期未满，客户支取，视同提前支取。6.单笔存款在10万元（含）以上的，使用“中国邮政储蓄银行整存整取定期储蓄特种存单”。特种存单的金额上限为200万元（含）。存款金额超过上限的，需分笔开户。业务规定—基本业务（一本通）（五）一本通：1.一本通包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种。2.一本通开户时，同时开立子账户，客户在交易网点新开的子账户余额累积计算在一本通开户网点余额内。一本通存折中每笔存款业务的办理，遵照相应储种有关规定执行。业务规定—基本业务（一本通）3.一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过200万元的，需分笔开户。4.一本通内子账户可以移出为存单，已开立存单也可移入一本通。移入和移出的存单与对应的一本通子账户户名、起息日、存期、利率、证件类型与证件号码等相同。5.预留密码的存单移入一本通后，密码变更为一本通密码。业务规定—基本业务（一本通）6.移入、移出时，客户本人须持有效实名证件、一本通、存单及密码在省内任一联网网点办理，不得代理。7.一本通开户时，若客户预留密码，则该一本通下所有账户使用同一密码。一本通存折下各子账户均已结清方可清户。业务规定—转账业务（基本规定）二、转账业务基本规定：1.转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为行内转账和跨行转账。2.行内转账业务按账户关系和实现方式可分为：账户到账户、现金到账户、预约转账业务。业务规定—转账业务（基本规定）3.大额转账申请：账户间转账转出金额若超过规定金额的，应事先办理大额转账申请手续，申请范围为省内任一联网网点办理，申请成功后未办理撤销前长期有效。（1）行内转账：对于单笔转出金额20万元（含）以上的，由本人持有效实名证件以及卡/折申请办理。（2）跨行转账：对于每日累计转出