史上最强的个人信贷业务培训

个人信贷业务培训2019/10/202第一部分个人信贷业务政策、规定一、个人住房贷款二、个人商用房贷款三、个人经营贷款四、个人综合消费贷款五、个人汽车消费贷款六、国家助学贷款七、个人质押贷款八、个人信用贷款九、个人最高额担保贷款第二部分个人信贷业务转授权第三部分个人信贷业务操作流程第四部分其他目录2019/10/203一、个人住房贷款定义：指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。贷款担保：贷款担保可分别采取抵押、质押、保证或上述三种担保手段相互组合并用的方式。以期房抵押的，需办理抵押备案登记手续，同时开发商提供阶段性连带保证责任。待办出《房地产权证》后，办理正式抵押登记手续，取得《房屋他项权证》。贷款额度：自2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例最低为30%；但对购买自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下，符合我行贷款条件的中低收入借款人，其首付款比例最低可为20%。2019/10/204一、个人住房贷款贷款期限：1、最长30年，且贷款期限＋借款人年龄≤65；2、共同借款人为配偶或父母和子女的，贷款期限可按主申请人和共同申请人其中一方的年龄确定，即按“主申请人或共同申请人的年龄＋贷款年限≤65”确定最长贷款期限；3、严禁发放借款期在一年（含）以下，到期一次还本付息的个人住房贷款（存单、国库券质押除外）。贷款利率：1、按不低于中国人民银行公布的贷款基准利率的0.85倍执行；2、可采用固定利率发放贷款；3、逾期贷款的罚息利率，按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；2019/10/205一、个人住房贷款借款人条件：1、具有完全民事行为能力，年龄在18－65岁之间；2、有城镇常住户口或有效居留身份；3、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；4、有购买住房的合同或协议（须经过当地房屋交易管理部门办理交易鉴证）；5、所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；6、已支付足额首期款项；7、贷款人规定的其他条件。2019/10/206一、个人住房贷款提供资料：1、借款人合法的身份证件；2、借款人经济收入、职业证明、财产证明；3、有配偶的借款人提供夫妻关系证明（结婚证），如借款人未婚的，可用借款人未婚声明代替未婚证明；4、有共同借款人，提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；5、有保证人的，提供保证人有关资料；6、购房合同；7、首付款的银行存款凭条或发展商开具的发票（收据）；8、贷款人要求提供的其他文件或资料。2019/10/207一、个人住房贷款直贷式个人住房贷款：在落实可靠的阶段性担保的条件下对优质个人客户直接发放的用于购买住房的贷款。直贷式房贷担保方式：担保方式分为由借款人所购房产抵押前的阶段性担保和所购房产的抵押担保两个阶段。其中阶段性担保可采取以下5种担保方式：1、专业担保公司和其他法人阶段性保证；2、自然人阶段性保证；3、质押阶段性保证；4、非本笔贷款所购房产抵押阶段性保证；房产须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房；5、符合我行个人信用贷款特定准入客户条件的优质客户可免除阶段性担保，直接发放贷款。2019/10/208一、个人住房贷款有关授权规定：1、同一借款人在我行贷款购买房屋不得超过三套，第三套房屋贷款须报一级分行审批；2、对同一借款人贷款超过两笔（含）、贷款金额合计超过审批权限的，比照单笔贷款授权管理规定逐级上报审批。注意事项：有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人或夫妻双方应共同签订抵押借款合同，并在抵押物清单上签字。确系不能共同签字的，应出具同意抵押的书面授权文件。2019/10/209二、个人商用房贷款定义：指向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。贷款担保：同个人住房贷款。贷款条件：同个人住房贷款。提供资料：同个人住房贷款。贷款成数和期限：1、个人商用房贷款最高控制在6成10年；2、贷款期限＋借款人年龄≤65；贷款利率：执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，可上浮。有关授权规定：同个人住房贷款。2019/10/2010一、个人商用房贷款注意事项：1、所购商用房为现房，人行最新文件规定为竣工验收；2、个人商用房贷款只能用于支持个人购买住宅按揭楼盘的配套商铺，以及繁华城市、繁华街区的临街独立商铺，禁止向大型商场的分割销售摊位发放个人商用房贷款；3、严禁对不具有独立、封闭空间、不符合房屋基本特征、不具有独立产权的个人商用房办理按揭贷款；4、严禁对开发商提供返租条件或返本销售形式的商用房提供贷款。2019/10/2011（一）个人二手房贷款定义：指贷款人向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房贷款。贷款担保：1、同个人住房贷款。2、二手房贷款原则上要求办妥房产抵押登记后发放贷款，但符合以下两种条件之一的可以先发放贷款，在借款人所购房产过户后办理抵押登记：一是交易方委托我行实行交易资金监管；二是由符合我行条件的担保人（包括专业担保公司或二手房经纪公司担保和自然人保证）为借款人提供阶段性担保。2019/10/2012（一）个人二手房贷款贷款额度：1、所购房屋为住房的，贷款额度最高不超过房屋交易价或评估价（以较低者为准）的70％。对购买自住住房且建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不超过80%；2、所购房屋为商用房，贷款额度最高不超过房屋交易价或评估价（以较低者为准）的50％。贷款期限：1、所购房屋为住房的，贷款期限最长不超过30年，房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数。房龄＋贷款年限≤抵押房产剩余的土地使用权年限；2、所购房屋为商用房的，贷款期限≤10年，房龄一般不超过15年。2019/10/2013（一）个人二手房贷款贷款利率：1、所购房屋为住房的，执行个人住房贷款利率；2、所购房屋为商用房的，执行期限利率。贷款条件：1、同个人住房贷款；2、所购房屋具有良好的社区环境和地理位置，变现能力强；3、申请贷款时，所购房屋未被列入城市改造拆迁规划范围，符合国家规定的上市交易条件，可进入房地产市场流通；4、产权明晰，有合法的房地产权证。2019/10/2014（一）个人二手房贷款提供资料：1、个人住房贷款业务要求提供的资料；2、与售房人签订的《房屋买卖合同》；3、首付款证明；4、所购房屋产权证明或原经登记备案的《预售合同》；5、所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；6、已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；7、房龄在5年（含）以上的，提供房屋价值评估报告；8、贷款人规定的其他资料。注意事项：对房改房的估价，要充分考虑到出售房改房需要补缴的有关费用（如土地出让金、公摊费用等）从房屋总价中扣除。2019/10/2015（二）个人住房加按揭贷款定义：指对我行现有个人住房贷款客户发放的以原贷款抵押物为担保的用于购买住房及家居消费等的贷款。贷款用途：贷款用途可为个人购置住房、个人综合消费、个人经营和其他合理的消费与经营活动。贷款额度：加按额度加上原贷款余额之和不超过原住房购置金额或评估价的70％，商用房不超过50％。贷款利率：视加按用途决定。用于购买住房的，执行个人住房贷款利率；用于其他用途的，按贷款用途对应的贷款品种的利率规定执行。2019/10/2016（二）个人住房加按揭贷款贷款条件：1、在我行贷款已超过1年的个人住房贷款客户；2、原贷款无连续两次（含）以上违约记录；3、有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息；4、抵押物必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权；5、符合我行个人住房贷款借款人的有关规定；2019/10/2017（二）个人住房加按揭贷款提供资料：1、借款人的身份证明文件；2、原个人住房借款合同；3、抵押物最近一次交易不超过两年的，抵押物价值可按交易价确定；距最近一次交易或评估超过两年的，或贷款行认为有必要评估或借款人要求评估的，应当对抵押物进行评估，并以评估价作为抵押物价值；4、借款人要求的其他文件。注意事项：在抵押条款中约定以原抵押物作为贷款担保，设立第二顺序抵押权；2019/10/2018（三）个人住房转按揭贷款定义：指已在我行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由我行为其叙做贷款转移手续的业务。贷款额度：因住房出售申请转按的，贷款额度最高不得超过该房屋交易价格或评估价值（以较小者为准）的70%，商用房最高不超过50%；因房屋赠与、继承等原因申请转按的，转按贷款额度不得超过原贷款余额。贷款期限：住房转按贷款期限＋房龄≤30年，商用房转按贷款期限≤10年。同时房龄不超过15年；贷款利率：住房转按执行个人住房贷款利率；商用房转按执行期限利率。房屋赠与、继承等原因申请转按，贷款利率按原实际贷款期限加转按贷款期限对应档次来利率执行。2019/10/2019（三）个人住房转按揭贷款贷款条件：借款人因购置或接受赠与、继承原借款人房产申请转按的，须具备如下条件：1、原借款人必须还清到期尚未归还的本金、利息和罚息；2、原借款人对所购房屋具有合法处置权利，房屋未设定其他权利；3、以所购房屋抵押的，房屋转让须经抵押权人出具同意转让文件；4、房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。5、因房屋出售申请转按的，房屋须为现房，且已取得房屋产权证。6、贷款人要求的其他条件。2019/10/2020（三）个人住房转按揭贷款提供资料：1、因房屋出售申请转按的，须提供《房屋买卖合同》；房龄在5年（含）以上及贷款人认为须评估的，还需提供房屋评估报告；2、因房屋赠与申请转按的，须提供赠与合同和公证书等有关法律文书；3、因房屋继承申请转按的，须提供原借款人死亡证明和房产的继承公证书；4、因夫妻离婚等其他原因申请转按的，须提供夫妻离婚证明和法院关于夫妻财产分割的判决书或经过公正的财产分割协议，且其中必须对该房屋产权的归属作出明确说明；5、贷款人要求的其他资料。2019/10/2021（四）个人住房公积金贷款适用范围：适用于已参加公积金制度的个人，由我行代理向当地公积金中心申请的贷款。贷款条件：同个人住房贷款提供资料：1、同个人住房贷款；2、提供公积金缴存证明；贷款成数和期限：1、成数最高8成；2、期限最长30年；3、贷款期限＋借款人年龄≤借款人退休年龄；4、具体应按当地房改部门或公积金管理中心的要求。贷款利率：执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。2019/10/2022（五）合同变更服务范围：包括个人住房贷款和个人商用房贷款的贷款期限、抵押物、还款方式变更。办理条件：1、合同变更时必须征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人和抵押人对合同变更后的贷款统一继续承担担保责任，或新设定的保证人和抵押人对合同变更后的贷款承担担保责任；2、借款人必须还清已到期尚未归还的本金、利息和罚息；3、能够提高借款人归还贷款的能力或降低银行贷款风险；4、办理合同变更涉及的公证、律师、抵押登记（备案）、保险等费用借款人承担；5、借款人必须有履行合同变更后归还银行贷款本息的能力；6、贷款人要求的其他条件；2019/10/2023（五）合同变更服务贷款期限变更还应符合：延长后的贷款期限加上借款人年龄最长不超过65岁，且不超过原贷款品种所规定的最长贷款期限。还款方式变更还应符合：剩余贷款期限在1年以上，且符合总行统一规定的还款方式。抵押物变更还应符合：1、产权明晰，借款人具有合法产权；2、没有设定其他抵押，不涉及其他债务纠纷；3、抵押物必须先经过评估，评估后贷款余额与新抵押物评估值之比符合我行规定；4、属于原购低价房换高价房的，贷款金额不变；属于高价房换低价房的，新购房的贷款金额与抵押物价值之比不得超过原购房的贷款金额与抵押物价值之比。2019/10/2024三、个人经营贷款定义：指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。贷款用途：