基础业务培训-借记卡

基础业务培训借记卡咨询实施部罗健2010-7目录借记卡业务概述借记卡基本功能借记卡卡业务流程借记卡业务核算概述民生借记卡是中国民生银行在中华人民共和国境内发行的，具有储蓄、消费、转账结算、代理收付等功能的人民币支付和结算工具。民生借记卡可在开通“银联”城市的自助柜员机、自动存款机等自助设备上进行存取款业务（单位卡除外），也可在多媒体查询机上办理各项查询业务，还可在银行的特约商户进行POS消费。卡分类(1)按使用范围不同划分为：国内卡：国际卡：民生国际借记卡（简称国际卡）由中国民生银行发行，可在境内外指定地区使用，以人民币和某一指定外币两种货币结算，是具有多币种储蓄、消费、转账结算和存取现金等多项功能的本外币借记卡。国际卡按品牌分为民生银联威士卡（VisaCard）和民生银联万事达卡（MasterCard）。卡分类(2)按发卡对象划分为：个人卡：个人卡的发行对象为个人。个人卡可以向持卡人提供多种服务，包括人民币、外币储蓄、个人小额质押贷款、ATM及CDM等自助银行设备的存取款、转账、查询、商户消费、电话银行及民生借记卡开办的其他代收代付业务服务。个人卡账户的资金，以其持有的现金存入，或以其工资性款项及属于个人的小额劳务报酬收入转账存入。严禁将单位的款项存入个人卡账户。单位卡：单位卡的发卡对象为单位。单位卡无主、附卡之分，企业客户必须指定每张卡的持有人，多张单位卡可共享同一人民币单位卡账户。每张单位卡可拥有不同的额度，在任何时间，其额度总和必须小于或等于单位卡账户余额。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金。单位卡不能用于该单位10万元以上的商品交易和劳务款项结算。单位卡可向持卡人提供消费、转账等服务，还可通过柜台及自助银行设备向持卡人提供查询服务。单位卡均以单张事后发卡方式发放。单位卡只有唯一一个结算帐户，该帐户是申请单位在我行开设的银行卡结算帐户。卡分类(3)按发行主体划分为：普通卡：本行独立发行的民生借记卡为普通卡联名卡：本行和某大型企业集团、商业集团联合发行的民生借记卡为民生联名卡。依据双方约定，持卡人持联名卡在该集团消费时，应享受某种程度的优惠认同卡：本行和社会上影响较大的非盈利集团联合发行的民生借记卡称为民生认同卡。卡分类(4)按持卡下账户使用权限不同划分为：主卡：附属卡：个人客户办理了主卡后，可办理附属卡，附属卡按权限不同可分为A、B、C三级。A卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，及对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户。B卡：可对卡内的人民币活期账户进行无限额的存取款操作。C卡：可在主卡赋予的额度内对卡内人民币活期账户进行存取款操作。此类卡在发行时额度为零，需主卡进行授权后方可进行存取款操作。附属卡开立后本身不包含任何帐户，在涉及金额的交易中，是通过对应关系使用主卡中的帐户。附属卡必须在主卡开卡行办理卡分类(5)按持卡客户等级不同划分为：普通卡：贵宾卡：分为金卡、银卡、钻石卡等。普通卡采用平印，贵宾卡采用凸印。卡号卡号在全行唯一卡号结构：银行BIN号（6位）+城市代码（2位）+卡种类（1位）+序号（6位）+校验位（1位）卡号结构中的前三项由业务部门提供。卡号中的“卡种类”只反映大类，如“普通卡”、“联名卡”、“认同卡”等，每种卡的具体细类在交易中由“合作卡名称”项设定，并记录在数据库卡信息表中。每个分行、每种卡的可发数量是由“序号”长度限制的。卡“序号”由“序号表”取得，发卡时系统在表中以卡号的前九位（如415599010）为条件查找相应序号。因此在每个分行正式向社会发卡前或发行一种新种类卡前，应在系统中增加相应卡的种类序号。卡BIN415599-国内借记卡421393-国际借记卡普通卡421865-国际借记卡银卡472067-国际借记卡金卡472068-国际借记卡钻石卡427570-国际卡(欧元)普通427571-国际卡(澳元)普通622615-银联标准卡622617-银联标准卡17622619-银联标准卡19622622-银联标准卡22622029-银联联名卡29488888-民生奥运福娃卡…………卡状态民生借记卡有四种状态，即空白卡、预制卡、待发卡和作废卡。空白卡：空白卡由总行统一设计和制作。各分行领用后按重要空白凭证管理。预制卡：对拟采用实时发卡方式发行的空白卡进行初始化后所形成的卡为预制卡。预制卡卡面上不含客户姓名，由各制卡中心统一制作并列入重要空白凭证管理。待发卡：对拟采用事后发卡的空白卡进行初始化和个人化后所形成的卡为待发卡。待发卡卡面上包含客户姓名，待发卡及持卡人密码封由各制作中心制作，并列入重要空白凭证管理。作废卡：因印制卡、销卡及换卡等原因作废的卡片要由各分行收回，登记表外账，定期集中销毁。卡信息(其他)卡磁道卡的磁条分成三个磁道，对于Visa卡，1、2、3磁道都用。银联卡只用1，2磁道。卡片数量一个客户号最多只能分别有一张国际卡银卡、国际卡金卡、国际卡钻石卡、10张国际卡普通卡、10张民生借记卡（含原贵宾银卡、金卡、钻石卡），若其他某些卡BIN有特殊用途，同一客户号下发卡量不受此限制有限期普通卡有效期为五年，贵宾卡的有效期为两年。目录借记卡业务概述借记卡基本功能借记卡卡业务流程借记卡业务核算卡功能概览银行卡制卡申请制卡领卡发卡用卡换卡销卡个性化选号批量/单张制卡申请预制卡代发卡制卡初始化生成制卡文件机构调拨柜员领用建立客户信息柜员发卡/客户领卡开销户(活/定)特种业务存取款/转账(活/定)销卡删除客户信息预销卡销卡预制卡代发卡卡挂失解挂补写磁密码维护卡授权以国际卡为例开卡开卡时，系统自动建立人民币、美元现钞、美元现汇三个活期结算账户。个人卡在境外使用时，如果美元户账户余额不足，不足部分将用人民币户的资金购汇支付，购汇汇率以购汇入账日本行的外汇牌价为准。消费持卡人可以在境内或中国银联指定的境外银行卡特约单位消费，也可以在境外国际信用卡组织的特约单位消费。持卡人在境外消费，要遵从业务监管机构对完全禁止类和金额限制类商户的有关规定以及其他相关规定。取现持卡人在境内可以提取人民币现钞，可以在中国民生银行营业网点提取外币现钞，但不能在自助柜员机上提取外币现钞。持卡人可以在境外自助柜员机上提取外币现钞，但不能超过业务监管机关规定的限额。透支处理国际卡不能透支。因境外特约单位受理等原因，在清算时，导致透支的，其透支款项，自透支之日起，按日息万分之五计收利息，并同时进行卡片止付。本行应及时将透支情况通知持卡人，并敦促其还透支款。综合业务系统每日日终检查透支户持卡人结算账户存款情况，如有存款，则可以自动办理还透支款手续，如全部偿清，则解除其止付状态，并将其对应的贷款户销户。持卡人还可以通过网银、客户服务中心、营业网点，办理还透支款手续，一旦还了透支款，系统将立即解除其止付状态。境外交易功能的关闭与开通为减少持卡人卡片丢失、卡片被伪冒的风险，系统特设持卡人境外交易关闭与开通功能。国际卡开卡后，其缺省状态为关闭国际卡境外交易。持卡人可以根据需要，通过柜台、网银或客服，开通境外交易。持卡人关闭境外交易后，系统对来自该卡的境外交易，一律加以拒绝（VISA代授权除外）。授权对于来自境外的授权请求，首先按照先钞户、后汇户的顺序冻结持卡人美元户的相应资金，美元余额不足时，按照当日汇率做不足部分的人民币购汇计算，并冻结人民币户相应资金。国际卡透支需要对其所有的保护帐户进行检查，然后判断是否在允许的透支范围内。换卡民生借记卡换卡不换卡号。民生国际借记卡换卡必须换卡号，所以做此交易后柜员在操作3015交易查询挂失换卡原卡是否有签约交易时，若不知道原卡卡号，可先通过3210交易（换卡历史查询）查询，查询后做3013交易转移即可。做换卡交易时登记卡号，日终时为客户产生一张事后卡。考虑到这一点，发卡时，客户的姓名拼音应该准确录入，以便换卡后提交给客户的卡面打印的是正确的姓名。操作员在办理换卡操作前，应通过0204（储蓄客户信息查询）交易进行核实，如有不符，先修改客户户信息，再办理换卡业务。销卡单位卡销卡可以由持卡人或单位银行卡存款帐户所有者之一发起。销卡时只销卡而不销卡的结算帐户，该帐户的销户或其它操作可以由其它交易处理。附属卡销卡可由持卡人或主卡持卡人发起，同样只销卡而不动帐户。主卡销卡时要求只保留活期结算帐户，有其它帐户存在或贷款未还、交易凭证未打印等情况均不允许销卡；主卡销卡时同时撤销人民币结算帐户。其他服务国际卡具备民生借记卡（以下简称民生卡）的基本功能，可以同民生卡一样，使用网上银行、自助银行、客户服务中心等服务，还具备总行统一开发的其他外延功能，如个人外汇买卖、银证通等。是否赋予国际卡地区性的外延功能，由分行决定并实施。目录借记卡业务概述借记卡基本功能借记卡卡业务流程借记卡业务核算2010-7-27页1民生银行卡业务流程图7201空空空空空/空空/空空7210空空空空空空空空空0201空空空空空空/0101空空空空空空空空实时发卡3001空空空空空3004空空空空空空空9701空空空空空空7211空空空空空空空空空空空空空7124空空空空空空空空空空)7126空空空空空空空空空空)事后发卡3002空空空空空空空空空3007空空凭证调拨流程空白卡出入库流程3801空空空空空空空事后发卡3006空空空空空空空3003空空空空空空空实时发卡3005空空空空空空空卡业务处理流程2010-7-27页1民生银行卡业务流程图空空空空空空空空空空空空空空空空3201空空空空空空空/3204空空空空空/3208空空空空空空空空空空空/3209空空空空空1201空空空空空空空空/1301空空空空空空空空主卡操作相关附属卡操作相关3301空空空空空空空/空空/空空/空空3071空空空/空空空空空3073空空空空空空空7119空空空空空空/空空,1418空空空空空空空空3072空空/空空空空9701空空空空空空7124空空空空空空空空空空)3210空空空空空空空空7211空空空空空空空空空空空空空2010-7-27页13007空空主卡相关操作附属卡相关操作3015空空空空空空空空3013空空空空空空普通卡分支国际卡分支3806空空空1008空空3008空空若卡中除了有结算账户之外的其他账务，需要做此交易7126空空空空空空空空空空)7871ATM空空7869POS空空发卡发卡方式可以概括为两种，一是实时发卡，一是事后发卡。实时发卡时，卡面没有客户的姓名拼音；事后发卡时，卡面印有客户的姓名拼音。实时发卡流程：3001交易预制卡（支行网点库管员发起，主管授权）9701生成制卡文件，分行打制预制卡；分行制卡中心预制卡入库（7211交易，凭证种类为61）分行制卡中心7124凭证调拨交易（调出行录入）支行库管员7126凭证调拨交易（调入行复核）柜员领用预制卡（支行库管员发起7104交易，凭证种类为61）柜员实时发卡（3002/3003交易）批量实时发卡（3009交易）事后发卡流程：3801个性化卡号选号3004/3005/3006交易申请待发卡制卡（支行储蓄柜员发起）主机生成制卡文件，分行打制待发卡；分行制卡中心待发卡入库（7211交易，凭证种类为62）分行制卡中心7124凭证调拨交易（调出行录入）支行库管员7126凭证调拨交易（调入行复核）客户领卡（柜员发起3007交易）销卡销卡流程预销卡（交易码：3806）销卡（交易码：3008）柜员上缴凭证/有价单证（交易码：7105）系统内凭证作废（交易码：7107）柜员上缴作废卡（交易码：7123）作废卡上缴大库（交易码：7122）空白卡作废卡销毁（交易码：7217）目录借记卡业务概述借记卡基本功能借记卡卡业务流程借记卡业务核算基本业务核算1、借记卡空白卡的领用分行清算中心：收：050重要空白凭证-借记卡空白卡制卡中心领用空白卡：收：050重要空白凭证-借记卡空白卡（制卡员）付：050重要空白凭证-借记卡空白卡（分行库管员）