寿险业务知识培训(二)-承保

寿险业务知识培训（二）承保BI资源中心北京尚洋信德信息技术股份有限公司一、承保业务主流程二、承保业务子流程三、核保子流程四、保单生命周期五、保单业务数据模型六、承保业务相关术语七、小结内容提要一、承保业务主流程基本流程一1、保单生效2、承保打印3、复核验单4、差错处理复核核保录单承保出单送达1、风险评估2、分保安排3、加费安排4、承保抉择5、超权限上报6、体检安排7、通知书发放8、撤单处理1、录入检查2、发放通知书3、允许撤单1、录入系统2、允许撤单1、送达客户2、回执登记初审扫描1、接单初审2、扫描归档3、允许撤单4、预收保费有名单、无名单单证：投保单通知书问卷保单合同送达登记回退回退回退回退应收转实收投保日期交单日期扫描日期录入日期复核日期核保日期签单日期出单日期送达日期回执日期一、承保业务主流程重要日期一、承保业务主流程基本流程二录入复核核保承保出单事后补录核保正式生效名单复核送达名单录入初审、扫描基本流程三计划书录入计划书审批录入基本流程一基本流程二初审、扫描快速出单、事后补录人员名单人员分类处理二、承保业务子流程通知书（问卷）子流程打印送达打印工作池回执签字复核核保录单承保出单送达承保主流程通知书子流程发送通知，主流程挂起回执登记，主流程解挂二、承保业务子流程撤单（删除）子流程审核撤单撤单工作池撤单通知复核核保录单承保出单送达承保主流程撤单子流程撤单恢复自动核保与业务流程的关系复核正常件问题件核保项检查承保件自动核保通过通过全部通过有异常核保项抽查三、核保子流程核保结论正常承保条件承保（通融承保）降档承保加费承保免责承保减额承保拒绝承保延期承保三、核保子流程注：1.拒绝承保包括拒绝保单中的某个险种2.长期加费、短期加费个险自动核保要素举例•投保人年龄检查•被保人年龄检查•缴费资料检查•险种资料检查•缴费期间检查•保额允许范围•保费允许范围•投保人、被保人资料检查•验证身份证号码•验证身份证号与年龄的关系•体检项检查•异常告知检查•特别约定检查•主险唯一性检查•年收入与保额关系检查•身高体重与保额关系检查•疾病险保额检查•业务员报告书检查•未成年人体检情况检查•高保额件处理•附加险投保规则检查•主险投保规则检查•客户保全历史检查•客户理赔史检查•直系亲属检查•风险级别控制•分保项检查•客户核保结论检查•特殊险种检查•未成年特约自动生成•……团险自动核保要素举例•投保人数•人数•平均保额•最高最低保额•最高保额与总保额•高风险保额与低风险保额•未成年人最高保额•老年人保额•个人累计死亡保额•团体职业检查•个人职业检查•特殊工种•连带被保人年龄•团单折扣率•平均年龄变化引起费率变化•应补退费不等于实补退费•客户健康说明已经改变•人员变化导致被保险人职业•非所有投保人做此项保全•增加的产品不符合险种定义•保全的险种不为建工险•事前核保新单投保•附加险与主险保额•无职业者累计死亡•产品定义保额补充•必须事前核保险种•4级风险级别检查•……业务外部P1输单员4P3核保员P2复核员P2外勤P4内勤8收付费B3附加材料B2调查表B1投保单等P5内勤P1录入员P1客户P1客户$$$$$$B4补充资料P1客户$$$暂收保费3B1投保单B4保险单正本B5保险费收据B6保费发票P4内勤回执处理新单录入扫描R1投保单录入录入POSR1收费登记银行无需复核无错通过R2复核改错通过无需核保人工核保核保自动核保保单生效自动执行人工转自动转转正式保费收取保费客户不足成功人工登记自动登记保费登记P3收费员人工打印自动打印打印保险合同无错通过改正通过合同复核送达登记录入P2外勤打印调查通知人工打印调查结果登记人工登记需要调查P2外勤P3内勤P3内勤缴费新单业务办事处制单部核保部个单录入录入岗复核岗无错通过更正通过通知处理岗打印通知书核保岗问题件处理核保处理核保通过修改通过转上级不通过客户通知书补充信息送达登记客户撤单体检室体检岗体检处理个单复核新单核保制单岗复核差错处理打印保险合同打印清单体检结果通知书回执发单确认差错回退正常件处理转分保转下级转体检转调查有效录单新保待复核复核通过待核保核保通过待收费转保费成功终止缓保缓保保险期满终止满期迁出等待拒保迁入作废作废作废失效检查冻结变更冻结自动核保通过修改提请调查修改提请调查变更申请批单生效永久失效检查迁出申请身故告知退保迁出确认退保过宽限期给付完成给付完成赔付完成退保撤单赔付完成迁入单复核通过赔付完成失效永久失效待复核复效申请复核通过拒保恢复核保撤销变更领取（有效）领取申请领取完毕身故告知四、保单生命周期保单基本信息补发送达信息调查通知书保单状态变化复核意见保单核保意见险种责任工本费表失效开通记录加费标准给付标准客户告知投保人被保人受益人每期保费明细每期给付明细特别约定保单影像批单模型体检情况赔案模型收费银行帐号付费银行账号自动核保信息业务员信息业务员告知客户通知书送达信息保单回退意见保单作废意见承保改单信息险种明细险种二级责任储存生息明细续保信息核保轨迹临时分保意见保险卡险种核保意见问题等待个险保单业务数据模型汇缴件基本信息汇缴单位汇缴银行帐户汇缴件复核意见汇缴件作废信息汇缴件批单汇缴批单复核意见变更汇缴件信息汇缴批单作废信息汇缴件转入转出组合保单基本信息组合保单复核意见组合保单作废信息汇缴件保单清单客户卡打印纪录保单回访打印清单控制五、保单业务数据模型（个险）工作模式的转变——无纸化办公承保举例：投保单录入——影像随动模式承保举例：核保六、承保业务相关术语精算•保险费率premiumrate单位保险金额应该收取的保险费•准备金（责任准备金）reserve保险公司为了履行未来的赔偿或给付责任而预先提存的资金准备六、承保业务相关术语保险产品•保险insurance投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为•人身保险personalinsurance以人的寿命和身体为保险标的的保险•人寿保险lifeinsurance以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险六、承保业务相关术语保险产品•定期寿险termlifeinsurance在固定年限的保险期限内，以被保险人死亡为保险金给付条件的人寿保险•终身寿险wholelifeinsurance以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险•两全保险endowmentinsurance在保险期限内，以被保险人死亡或生存为给付保险金条件，且保险金一次性给付的人寿保险六、承保业务相关术语保险产品•养老保险endowment以约定责任时间内被保险人死亡、或被保险人达到一定年龄为保险金给付条件的人寿保险•年金保险annuityinsurance以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险•企业年金enterpriseannuity在依法参加基本养老保险的基础上，企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险六、承保业务相关术语保险产品•意外伤害保险accidentdeath&dismembermentinsurance以意外事件而致被保险人死亡或残疾为给付保险金条件的人身保险•健康保险healthinsurance保险人通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险•分红保险participatinginsurance保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险六、承保业务相关术语保险产品•万能保险universallifeinsurance保费、死亡给付、交费时间与保障期都可变的人寿保险•投资连结保险unit-linkedinsurance具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险•保险责任coverage保险合同中约定的，保险事故发生后应由保险人承担的赔偿或给付保险金的责任六、承保业务相关术语保险产品•主险（基本险）maincoverage可单独投保的保险产品•附加险rider不可单独投保而必须附加于主险或基本险，用来补充主险的保险范围的保险产品•责任免除exclusion保险合同中约定的，保险人不承担或者限制承担的责任范围六、承保业务相关术语保险营销•展业marketing通过直接争取和代理关系等各种渠道，开展业务宣传和发展保险业务的行为•销售渠道distributionchannel保险产品和服务从保险经营机构向客户转移的途径•直接销售directselling保险经营机构通过雇员销售保险产品的方法六、承保业务相关术语保险营销•间接销售indirectselling保险经营机构通过保险代理人和保险经纪人等中介机构销售保险产品的方法•银行保险bancassurance银行或保险公司通过协议合作、合资企业、兼并收购和设立新公司等方式，为客户提供金融产品和服务的行为六、承保业务相关术语投保•投保人applicant与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人•保险人insurer与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司•被保险人insured其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人•附加被保险人additionalinsured保险合同中约定的、受保险合同保障的，处于从属地位的被保险人六、承保业务相关术语投保•受益人beneficiary人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人•保险利益insurableinterest投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益•投保单applicationform投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约•保险建议书insuranceproposal保险人发出的说明保险产品的主要特征、相关服务和价格的文件六、承保业务相关术语核保•核保underwriting保险公司在掌握保险标的的重要事实的基础上，对可保风险进行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程•体检medicalexamination在寿险和健康险中，由与保险人签约或保险人认可的医疗机构或医疗从业者对被保险人身体健康状况进行检查的行为•生存调查survivalinvestigation保险人为了确认是否可以承保或应以何种条件承保，而对被保险人或潜在的被保险人进行的调查，也包括对领取年金或养老金后的被保险人进行的调查六、承保业务相关术语核保•标准体standardrisk在人寿保险和健康保险中无需增加保费或特殊限制即可承保的人群•次标准体substandardrisk在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度高于标准体，适用于经过调整的费率或以附加条件来承保的人群•拒保体uninsurablerisk在人寿保险和健康保险中保险标的的风险程度明显高于承保群体，保险公司不能承保的人群六、承保业务相关术语保额•保险金额（保额）suminsured；sumassured；amountinsured保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额•基本保险金额basicsuminsured保险合同条款费率表中载明的单位保额•最高给付限额maximumbenefit在保险合同中约定的，保险人向被保险人给付医疗费用的最高限额六、承保业务相关术语保险费•保险费（保费）premium投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用•投资连结保险或万能保险基本保费和额外保费（extrapremium）合同中约定的投保人每一期缴纳的保险费称为期缴基本保险费，高于期缴基本保险费部分的保险费称为额外保费或追加保险费•缴费通知premiumnotice保险人在保费应缴日之前向投保人发出的提醒其缴费的通知六、承保业务相关术语保险费•保费应缴日premiumduedate