工商银行网上银行业务

工商银行网上银行业务主要内容一、网上银行的诞生与发展二、网上银行的基本概念三、网上银行产品体系及其功能四、网上银行业务开办流程五、网上银行安全机制六、网上银行风险控制一、网上银行诞生与发展1、现代商业银行的体制演变•直接融资逐步取代间接融资。商业银行难以与共同基金、投资银行、保险公司等非银行金融机构抗衡。美国商业银行资产在整个金融机构资产中的份额，从1900年的63%、1948年的56%，下降到1994年的26%。•非信贷资产经营的好坏，直接影响到银行的盈利水平。但受分业经营的限制。•商业银行对某些业务进行分解，独立运作。如信用卡的独立和上市。•对市场进行细分。米德兰银行成立了FIRSTDIRECT，专营电话银行和ATM业务，大通银行、第一芝加哥银行和PNC银行都模仿这一模式；德意志银行、花旗银行、和瑞士银行则成立了导管公司（CONDUITS），专门为大型客户服务。•全能性银行呼之欲出，混业经营势在必行。1999年11月，美国参众两院通过了《金融现代化法案》，废除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，取消了商业银行、投资银行和保险公司间的分业限制，商业银行实行混业经营。•花旗银行与旅行者公司合并组成花旗集团，成为无所不能的“金融百货公司”。•混业经营并没有给商业银行带来质的变化。2、21世纪的经济特征当今世界已经进入以知识经济、网络经济为特征的时代，信息革命使社会和经济产生了根本性的变化。随着以现代计算机技术和网络通讯技术在金融业的广泛应用，尤其是因特网的普及以及电子商务的兴起，金融业正在经历着一场深刻的变革，传统的经营理念、管理模式和经营方式甚至组织结构都在发生变化。3、银行业的变革•银行的外观：从有型的物理世界向无型的数字网络世界转变。美国安全第一网络银行、英国EGG银行。•银行的服务模式；由面对面的柜台式服务向不受时间地点限制的自助服务转变。据预测，今后十年内，银行的分支机构将减少50%左右。•银行的服务成本：由高成本向低成本转变。柜台交易每笔108美分，电话银行每笔54美分，网络银行每笔13美分。4、电子商务对网上银行的影响•电子商务即通过互联网或其它网络完成的商务活动。随着信息技术和互联网的发展，电子商务已经成为当今信息时代重要的发展趋势。•1997年7月，美国政府发表了电子商务白皮书“全球电子商务框架”。2000年6月30日，美国总统克林顿以“电子签暑”方式使电子签名商务法案成为法律，从而，使电子签名获得了与普通书面签名一样的法律地位。（我国2005年4月1日起实施《电子签名法》。)•电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的银行业务模式已不能适应社会的需要，要求银行必须对内部管理和运营机制进行战略性的调整。以银行为中心的服务供给制逐步转变为以客户为中心的服务需求制。这是银行经营理念的根本变革。•电子商务中必然伴随着支付行为的发生，网上支付离不开银行的参与。同样，银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。•安全认证体系的建立，保证了网上支付系统的健康发展。由人民银行联合全国12家商业银行共同组建的中国金融认证中心（CFCA）已开通运行，有利地推动了银行、证券、企业与商家等网上业务的发展，为电子商务奠定了基础。•传统支付系统的强大后台支持，以满足电子商务网上支付的需要。5、国外发展情况自从世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行于1995年在Internet网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85%的银行投资发展网上银行业务，美国70%、日本50%的家庭使用电子银行服务。全欧洲约有近2000家金融机构提供网络银行服务,并以90%的年速度递增。在欧洲银行，业务交易大部分已实现了无票据、无纸张、无现金的电脑化处理，并且已有80％的业务是在营业柜台以外进行的，其中30％通过网上银行、20％通过电话银行、30％通过自动柜员机。6、国内网上银行发展情况国内各家银行自90年代末起先后建立了自己的网站，开办了网上银行业务，并取得了快速的发展。7、工商银行网上银行发展情况工商银行自2000年2月，推出网上银行业务以来，经过多次升级、完善，工行网上银行已经发展成为技术先进、安全可靠、功能强大的金融服务体系，网上银行客户超过1000万户，2004年网上银行交易额实现34万亿元，其在网上银行方面所取得的突出成就，不仅在国内稳固树立了行业领先的地位，在国际上也是声名鹊起，获得了多个国际重大奖项。屡获殊荣的领先服务英国《银行家》杂志2002年度“全球最佳银行网站”唯一一个关于商业银行网站的大奖美国《环球金融》杂志2002年度“中国最佳企业网上银行”2003、2004、2005连续三年荣获“中国最佳个人网上银行”称号2005年中国互联网产业调查：网上银行工行第一工行网上银行优势卓越的工行财e通高效的资金划拨广泛的网络覆盖全面的理财服务国际领先的金融网站持续的创新能力灵活的接入模式个性化理财管理模式设计先进的安全机制全国网上银行业务数据050,000100,000150,000200,000250,000300,000350,000网上银行交易金额1566,40253,484194,239340,48920002001200220032004单位：亿元我省网上银行业务数据02,0004,0006,0008,000网上银行交易金额2451,6785,8827,3082001200220032004单位：亿元我省自2001年初开通网上银行业务。二、网上银行的基本概念1、电子银行业务的概念电子银行业务是指以网络为媒介、以客户自助服务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务，主要包括网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等业务。2、网上银行的概念网上银行是指银行以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等自助金融服务。特点：突破时间和空间的限制虚拟银行服务全方位服务个性化服务创新服务柜台通过柜员获取银行服务以前网上银行电话银行手机银行……通过多渠道立体服务体系获得全方位的银行服务现在电子银行提升您的生活品质打造e时代金融服务新模式柜台3、网上银行服务功能帐务信息转帐支付(汇款、缴费、代发工资等)股票、外汇、基金、债券等投资网上购物(B2B、B2C在线支付)贷款（网上与网下结合）现金管理（集团理财）网络营销、交叉销售其他金融服务交易营销客户服务银行服务投资理财投资组合追踪与分析年金服务咨询、投诉、申请、人机交互营销等4、网上银行服务优势和作用对客户方便快捷满足个性需求资金效益最大化网上银行对银行降低经营成本竞争优质客户的重要手段市场潜力巨大&未来发展方向提高核心竞争力和可持续发展能力增强客户的忠诚度降低经营成本1.070.550.2700.20.40.60.811.20.13单笔交易成本（$）网点电话ATM网上不同渠道单笔业务交易成本图数据来源：英国艾伦米尔顿国际顾问管理公司巩固了与传统高端客户的关系。稳定和提高了与我行合作关系薄弱的边缘客户。拓展了上下游客户，实现客户资金系统内封闭流转。成功争夺了大量他行客户。竞争客户的有力武器三、网上银行产品体系网上银行是我行以因特网为媒介，为对公客户和个人客户提供的网上自助金融服务。——企业网上银行——个人网上银行1、整体介绍使用方便安全可靠功能强大强有力的支持特点、“工行财通”——为集团企业、中小企业、金融机构、社会团体和行政事业单位提供网上自助金融服务。服务对象：企业网上银行工行财e通账户管理贵宾室贷款业务集团理财付款业务“工行财e通”主要产品收款业务投资理财信用证业务代理行账户管理通过“账户管理”，企业可以对其在工行的所有账户（集团总公司、分公司等）进行实时管理，为客户实现集约化、现代化管理提供了有力保障。账户余额当日明细历史明细电子回单批量扣企业批量扣个人在线缴费商户服务收款业务收款业务是收费企业客户通过工行网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其它已授权企业用户各类应缴费用的一项精品业务，它申办手续简便，收费方式灵活，可本/异地收款，为客户提供了一条及时、快捷、高效的收费通道，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。付款业务网上汇款向证券登记公司汇款外汇汇款电子商务企业财务室在线缴费付款业务包括网上汇款、电子商务、外汇汇款、向证券登记公司汇款、企业财务室、在线缴费六大功能，是传统商务模式与现代电子商务模式相结合的产物，是工行为满足各类企业客户的付款需求而精心设计的全套付款解决方案。安全的授权管理根据企业财务管理的不同要求,设计不同的结算授权和控制方案.通过证书机制实现对支付额度和支付方向的双重控制，确保支付安全.对外支付模式创新集团账户可根据集团内部管理的需要,设计满足自己需要的对外支付模式,如:集团公司统一支付;分公司支付、总公司监控;分公司支付、总公司授权;方便的批量支付本地或在线编辑批量支付文件，在线提交付款清单，加急资金瞬间到账，减轻企业财务人员的工作量.降低企业运营成本不再有大量的手工操作;无需签字盖章;无需天天将凭证送到银行;无需储备和管理支票…...付款业务集团理财“集团理财”使集团企业总(母)公司可直接从注册的所有分(子)公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户，也可在分公司之间进行资金调拨，从而可以大大提高企业资金使用效率，节约财务成本，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财安全的授权管理灵活的集团财务管理模式设计资金集中高效方便全方位集团资金调拨集团理财不同管理模式集团企业二级管理模式集团总公司集团理财集团总部开户银行上收全国各地分公司的工商银行开户银行北京分公司上海分公司天津分公司深圳分公司。。。异地分公司之间资金调拨。下拨上收下拨集团总公司集团理财集团总部开户银行上收各地一级分公司的工商银行开户银行广州分公司广州分公司。。。广州二级分公司的工商银行开户银行广东分公司浙江分公司。。。一级分公司开户银行上收集团理财集团企业三级管理模式异地分公司之间资金调拨。下拨下拨上收下拨集团理财总部上收资金总部账户分公司C分公司B分公司…实现收支两条线管理收支保持最佳头寸降低财务成本提高资金效益总公司下拨资金分公司A将分公司之间资金互相调拨为我行企业网上银行客户提供了快速办理信用证业务的渠道，实现了通过网络向银行提交进口信用证开证申请和修改申请、网上自助打印《不可撤销跟单信用证开证申请书》和《信用证修改申请》、网上查询进、出口信用证的功能。信用证业务进口信用证出口信用证样本维护向客户提供贷款查询、委托贷款和网上还贷服务。贷款业务基金业务定期存款国债买卖通知存款投资理财投资理财投资理财是工行为满足企业追求资金效益最大化和进行科学的财务管理需求而设计和开发的。投资理财目前包括基金、国债、通知存款、协定存款及定期存款等五项业务。协定存款贵宾室财务室向遍布全国的员工发放工资、拨付差旅费或支付报销资金、福利费等，实时入帐自动收款实现集团内账户资金的自动归集，客户设定日期和金额，网上银行自动处理。-账务提醒为集团总部提供管理下属公司账户的功能。-预约服务包括预约提现、预约上门收款、预约查询票证、预约付款、特殊预约等。贵宾室固定余额固定上收金额总部指定账户分支机构收入账户固定余额收款模式总部指定账户分支机构收入账户固定上收金额收款模式贵宾室自动收款付款用途：报销、工资、劳务费。可以向本、异地各家银行个人银行帐户、银行卡支付。向本、异地工行个人活期储蓄帐户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡、理财金账户付款，可实现资金瞬间入帐。员工个人帐户、银行卡企业通过网上银行对员工付款网上银行系统联机处理贵宾室财务室代理汇兑：代签汇票：网上支付结算代理是我行为银行同业客户提供的网上代理签发银行汇票和网