我担保业务基础—龚民1

担保业务基础成都中小企业信用担保有限责任公司龚民我国担保业发展概况•2006年底,全国担保机构3366家(其中省级担保机构359家,地市级担保机构1665家;政府完全出资的688家,参与出资629家,民间出资2049家)•全国担保机构筹集担保资本金1232亿元,同比增长52%,累计担保379586户,累计担保总额8051亿元,同比分别增长44%和72%•累计担保收入257亿元,比上年增加两倍以上,其中保费收入178亿元•累计代偿38亿元,占累计担保总额的0.47%,比上年降低0.07%;累计提取风险准备金47亿元,比上年提高一倍多担保业发展的新特点•担保体系建设由政府主导向市场主导、政府引导方向发展•强调体系建设、系统控制、规范发展、择优扶强和行业整合(机构准入纳入国家行政许可、独立的行业会计准则、专项补偿和税收减免)•担保机构资本实力增强、业务品种创新、专业团队形成存在的问题•担保机构规模小、实力弱(2006年机构户数比上年增长了16%,但户均注册资本只有3695万元),银行认同度不高,担保效应难以发挥•行业法律及行规建设滞后,担保机构运作规则缺乏(担保法仅规范了担保行为,担保机构缺少法律保护与制约)•运作不规范,抗风险能力不强(从业人员缺乏金融、财务、法律、审计等方面的专业知识;担保资本金不实;风险准备金提取不足;行政干预或人情担保)•风险分担与损失补偿机制尚未建立,再担保属空白日本担保体系概况•1937年日本成立第一家信用保证协会,目前已发展到52家•日本470万家企业中99.7%是中小企业,这些企业雇佣了80%的劳动力.中小企业是日本经济的发动机•大约40%的中小企业从信用担保体系中受益,涉及金额2800亿美元,占中小企业贷款的11%•信用担保公司通过信用再保险实现收支平衡日本信保的三大支柱•信保保险制度.政府1958年成立中小企业信用保险公库,当信保协会为企业提供担保时,按一定条件自动取得公库的保险(再担保),信保协会向公库交纳相当于保费收入40%的保险费,保证债务代偿后,公库向信保协会支付代偿额的70%的赔偿金•融资资金制度.信保协会除信保基金外(60倍放大),还有从中央和地方政府筹措的借款(存入银行7倍放大)•损失补偿金补助制度.信保协会要确保公信力,中小企业担保体系要持续运行,对于信保协会追偿后不能收回的损失,由财政补偿日本担保体系的问题•泡沫经济破裂后,代偿增加形成严重的担保赤字(日本信用担保公司代偿支付从90年的8.2亿美元涨到02年的110亿美元,02年通过再担保仍然形成近50亿美元的赤字)•经济衰退后的资产价格跌落和金融机构的管理环境(以抵押为基础的金融结构)导致信用短缺,中小企业对间接融资过度依赖.日本的举措•对中小企业基本法进行革新.变一视同仁地对所有中小企业提供支援,为支援那些有清晰远景目标,并作出专门努力确保成功的企业•发行企业债等,让中小企业融资多样化,降低对间接融资的依存度•根据担保业务损益=收到的担保费-支付的再担保费-代偿额+收到的再担保赔偿+追偿额1.提高担保费.主要是提高收费费率(从以前的1%提高到1.3%),按照中小企业的信用风险等级确定担保费率.2.提高追偿率.有效的追偿要对债务人的财务状况有全面的了解,同时要有稳健而一贯的谈判技巧.采取追偿外包方式,利用专业公司的技术,改善追偿现状.3.降低代偿.通过建立信用风险数据库(CRD)来增强信用风险评估的准确性;引入联合担保或风险分担,将全额担保变为部分担保台湾中小企业信用保证基金概况•到2004年,信保资金已成立30年,共担保251万笔,担保金额28891亿元,融资金额41033亿元,平均逾期率4.41%(国际惯例5%以下是可以接受的).最初为14.79%,因为量不够,最好时为2%,亚洲金融危机时,达到7%.•为控制风险,推出小额信贷,一个企业最多只能贷100万元或300万元•把企业整批包给选定的银行,推出批式保证•信保基金的解保率为53.7%信保基金的风险管理•部分保证原则和风险总量管控.采取80%-40%的担保比例;也可实行100%的担保,但总风险代偿比率上限为4%,其他由银行控制或承担•营收比风险管控.设定营业收入与担保金额的比例.服务业担保贷款金额不能超过年营业额的50%;制造业担保贷款金额不能超过年营业额的70%;每户担保贷款不能超过1亿元•关联企业总风险管控.关联企业群以1亿元贷款保证为限•担保放大倍数不超过20倍,保证总额中有70%以上是对资本额3000万元以下的中小企业•有合约.有L/C.有工程合同等尽量放宽担保条件•对合作银行奖优罚劣.对担保贷款额大.代偿率低的银行,由财政部长颁奖,由媒体进行宣传.代偿率高的银行停止授权.美国小企业管理局(SBA)贷款担保项目•每年,SBA保证贷款总额超过100亿美元,从1953年开始,已资助了1400万家企业•SBA保证贷款的期限比常规的商业贷款都长(10年对1-5年).•SBA保证贷款由银行和非银行机构进行实际操作,这些机构须经SBA认证•SBA只承担贷款80%的风险•SBA保证贷款70%用于已经建立的企业,30%用于初创企业SBA保证贷款风险管控•对担保贷款操作银行进行认证分类:普通贷款人申请过程需要几周甚至几月;认证和首选贷款人的申请被批准只需要3天•至少每两年就要重新审定贷款人的认证和授权,实行动态管理•SBA收取银行3%-3.5%的手续费,通常由借款人承担,拥有公司股权在20%或以上者要对贷款进行个人反担保•SBA保证贷款只针对雇员在1500名以下的制造业企业,100人以下的零售企业•SBA保证贷款最高不超过200万美元(小于10万美元,SBA担80%;10万-1333333美元,SBA担75%;1333333美元-200万,SBA担其中的100万元•对于最高为15万美元的快速贷款,只要企业及经营者有完美的信用记录,SBA可以不要求附带任何文件,允许企业48小时内申领贷款,SBA只担保50%韩国信用担保基金•KCGF是一个公共金融机构,依76年《韩国信用担保基金法》而成立.管理三类资本基金账户:保证资本基金、保险资本基金和基础设施担保资本基金.•KCGF受政策委员会和执行董事会管理.政策委员会决定基金的基本政策,由KCGF董事会主席领导,另11名委员分别代表政府当局、银行业以及商业企业联合会.执行董事会负责基金运作事务,执行政策委员会通过的决议.•KCGF总部设在首尔,由14个厅和11个处组成,有5个地区性总部,下辖82家分支机构.员工2200人.•可运作的基金为28亿美元.03年为28万家企业提供240亿美元担保,担保余额为273亿美元.KCGF的运作特点•由于资源受限，基金无法为所有行业提供担保，KCGF将业务重点放在那些对韩国经济有重大影响的行业上。•信用保证设定了两种限额：信用保证余额的最高限额是基金总额的20倍；单个企业的保证限额是260万美元，如果企业经营的产品是韩国经济发展所必需的，限额可达到860万美元。•视贷款银行、贷款类型和企业信用等级不同，承保比率为贷款金额的70%—85%不等.担保新探索•成都模式政府推进，市场化运作。初始担保基金为6000万。由各区县民主推荐中小企业，成都市融资领导小组审批后，交担保公司尽职调查。担保公司对符合条件的企业提供担保。出现贷款损失，金融机构承担30%，担保公司承担70%。担保公司所承担的损失，由市财政和区县财政各承担10%。对担保代偿率高的地区，可减少担保资源的投放，或提高担保门槛。•担保基金模式由政府发起成立担保基金,存续期至少为5年;由相关人员组成基金监督会;招标选择基金运营商和合作银行,一个为主,一个为辅;建立优质中小企业名单(资产负债率70%以下,年报税销售收入增长10%以上,年纳税增长在5%以上);逾期率到3%时,合作银行停止发放担保贷款,担保贷款损失由基金承担30%、担保机构承担70%,基金发生的损失由区县财政及时补充;发生代偿时,由运营担保机构先行代偿,基金60天后补偿•桥隧模式对高科技企业和具有增长潜力企业在传统的担保公司、银行和企业之间导入第四方(业界相关者:包括VC/上下游企业),第四方承诺当被保企业现金流发生未预期的变化出现财务危机,第四方将以股权收购的方式进入该企业,并偿付债务.•广州农担模式设立农业贷款担保专项资金(初始3000万元);充分利用政策性担保机构进行运作;明确扶持对象(农业产业化龙头企业);建立风险补偿机制;政府给予贴息贴保;风险分担(担保、银行9:1,6个月内代偿)•通威担保模式担保贷款由种养殖农户承担,农户委托银行将贷款支付给通威农资公司购买农资,农户生产出的产品由通威农产品加工企业收购,货款在扣除贷款后支付,种养殖户互保,引入农业保险深圳高新投资担保模式对高新企业提供担保贷款，在收取保费的同时，取得在未来一定时间购买企业股权的选择权或新增销售收入一定比率的额外收益。互助互保模式同行业或同区域企业互助互保，直接向金融机构申请贷款。同行业或同区域企业成立会员制担保公司，会员企业向金融机构申请担保贷款。同行业或同区域企业向担保机构申请担保贷款，企业提供有限责任或无限连带责任反担保。