担保业务全过程管理--suming5566

信用担保全过程管理提纲一、信用担保全过程管理概述二、项目受理三、项目调研和担保方案设计四、项目决策与实施五、保后管理六、担保责任解除和资产保全第一部分信用担保全过程管理概述信用担保过程管理的主要内容信用担保的过程管理包括两个方面的内容：一方面指的是单个项目操作过程的管理一方面指的是整个机构对信用担保业务的计划管理项目操作的过程管理项目受理项目调研项目审批银行审批法律法务操作发放贷款保后跟踪项目还款项目终止否是项目暂缓否否否是是代偿追偿是担保机构计划管理信用担保机构由于出资人、组织结构和经营模式不同，其市场定位、业务范围及管理方式也有很大不同担保机构根据自身的发展规划制订整体担保业务计划，为确保计划的完成对整个“生产”过程进行建立、检查、反馈、调控、优化过程管理的重要风险控制环节项目受理项目调研（包括项目尽职调查与担保方案设计）项目决策与实施（包括项目审批和法律法务手续）保后管理回收、追偿和保全担保责任的解除全过程管理的基本制度项目受理制度（项目立项初审）项目调查制度（A、B角，双人申报）项目评审制度（风控审查、评审会评审决策）保后管理制度追偿、保全制度内部稽核制度第二部分担保项目受理项目受理条件信用担保机构的目标客户市场:优质的中小企业客户具备的基本条件:1、行业发展周期处于成长期，同时关注客户上下游行业发展变化；2、区域商业、金融、信用环境状况良好；3、法人治理结构科学，企业主、股东及主要经营层关系良好、稳定；4、具备一定经营历史，产供销渠道稳定，已形成一定规模的软、硬件资产的本土化企业；5、企业基本面良好，具备良好的成长性，第一还款来源充足；6、负债率低（首次融资），商业、银行信誉优良；7、主业鲜明，关联企业及交易清晰，贷款用途明确，挪用可能性小；8、贷款期限和资金回笼期限相匹配（切忌短融长投）；9、能够提供可控的核心反担保资源；10、有较强的信用意识，还款意识强。项目咨询项目来源：银行推荐、自主营销、客户上门向申请者介绍：担保机构的性质、服务和作用；担保贷款的概念、特点、业务流程和担保条件；（信用意识的建立）对申请者基本信息的采集（填写信息采集表）初步探讨担保方案的设计和实施的可行性（反担保条件、担保额度、还款方式等）根据企业自身条件和需求判断项目受理的可能性，方案的可操作性项目立项初审项目初审需要审核申请者的贷款资格和申保资格申请者是否符合银行贷款和担保条件申请者作为第一还款来源的基本面和成长性反担保条件经过立项初审决定项目的受理和放弃项目材料的准备企业基本资料1、《营业执照》复印件；2、《企业法人代码证》或《组织机构代码证》复印件；3、税务登记证（国税、地税）复印件；4、公司章程复印件；5、《贷款卡》复印件；6、《法定代表人证明书》、法定代表人身份证复印件；财务主管身份证复印件；如公司委托非法定代表人办理相关事项，尚需有《法人授权委托书》及代理人身份证复印件；7、企业的经营许可和特许经营权证8、企业简介及企业法定代表人、总经理、财务总监、技术总监等个人简介（内容包括其主要经历、业绩及自评等。）项目材料的准备企业财务及经营材料《验资报告书》；近三年度审计报告、当年近期财务报表复印件，近一年银行对帐单；近一年的购销合同；《资信等级证书》和《资产评估报告》；企业经营模式介绍（采购、生产、销售）；主营产品、技术及市场情况介绍项目材料的准备法律材料1、董事会或股东会关于贷款担保（包括贷款行、贷款额及期限）与反担保措施的决议原件；2、董事或股东名单及签字样本、法定代表人、财务负责人签字样本企业其他资信材料（海关、工商、税务）反担保材料关联企业材料本次借款用途、还款计划、风险性分析材料第三部分项目调研和担保方案设计调查分析被担保企业分析综合分析非财务因素分析财务因素分析核心理念：清晰的逻辑思路明确的调查主线严密的调查方案科学的评估方法和评价体系明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计担保方案注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）投资风险技术风险被担保企业风险道德风险经营风险市场风险行业风险财务风险非财务因素分析信用主体的调查行业调查经营环境调查产品和市场调查生产和技术状况企业资信状况调查信用主体调查领导团队个人信用主体调查1、所有者、主要管理人员素质和经验股东、总经理、财务负责人、技术负责人简历股东、管理团队关系和稳定性2、管理团队及员工结构的合理性员工总数、员工结构、学历和经历结构、社保、工资发放情况信用主体调查企业信用主体的调查企业的基本信息及发展变迁（变动趋势和原因）企业的法人治理结构、组织架构、管理模式和关联企业法人的资格调查（关注借款主体是否年检、是否被注销、经营期限、是否超营业范围经营等信息）企业经营的模式及特征企业现状和发展前景调查行业调查行业风险评价1、行业发展与经济运行周期的相关性2、行业的周期性分析3、行业的竞争性分析4、行业的盈利性分析5、行业的进入壁垒6、企业在同业中所占的地位和特色经营环境调查经营环境分析产业政策法律环境环保政策信贷政策税收政策产品与市场调查1、产品状况分析产品结构（包括产品种类、产品介绍、按主要产品划分的销售利润结构表、按主要产品划分的内外销结构）2、产品生产能力分析设计生产能力和实际产能3、市场状况分析市场总量、市场结构、竞争状况、同业地位；营销模式、市场定位；目标客户和客户情况；市场及销售趋势预测注意查找相关公共信息并加以印证，并可通过上下游（采购、销售）企业对所调查企业做进一步了解。生产和技术调查通过现场调查，查验相关文件，如环保批文、质量体系认证证书、安规文件、厂房权属文件或租赁合同等了解以下情况：（1）生产场地，包括厂房面积、租赁期限或使用年限、年租金或厂房价值等；（2）产品生产制造方式，如公司自建厂生产产品，还是委托生产，或其它方式；自动化、机械化程度；产能等；（3）生产管理，包括是否有章可循、是否规范、现场管理印象等。（4）进货渠道，包括如何保证主要原材料、元器件、配件以及关键零部件等生产必需品的质量，进货渠道的稳定性、可靠性，了解进货周期及主要供应商情况；（5）质量保证体系，如正常生产状态下，成品率、返修率、废品率控制在怎样的范围内，描述生产过程中产品的质量保证体系、以及关键质量检测设备；（6）安全生产，如是否有完整的安全规范，安全防范措施是否齐备，是否存在安全隐患；（7）环保问题，是否符合国家的相关环保政策，并获得相关环保批文；生产和技术调查1、企业技术状况，包括产品技术来源、产品技术先进性、生产工艺先进性、生产设备先进性等。2、企业对技术的重视程度，包括人员配备、研发机构设置、资金投入等。3、企业研究与开发成果、专利及获奖情况。4、企业技术发展前景，如新产品开发情况及其与未来技术发展趋势是否一致等。资信状况调查企业信用意识、法律意识和信用支付能力通过调查银行记录、涉诉状况、纳税、信用网等了解企业资信状况。包括：1、银行结算和还款信用记录(银行评价）通过贷款卡记录（贷款和担保）及与客户贷款、结算银行的信息沟通2、供应商等其他债权人处的履约情况3、诉讼记录、工商、税务、海关、司法、会计事务所等部门信息交流（纳税记录、海关记录、工商记录、审计单位资质等）5、企业利用兼并、破产、重组、转让、承包、分立等形式恶意逃废债6、与企业内部人员交流有无经常性拖欠员工工资、福利等现象注：含对企业所有者和主要经营者个人和主要关联企业的调查资信状况调查财务因素分析资产情况的核实负债情况的核实收入情况的核实企业的资产负债情况分析通常采用逆查法：报表分析有针对性核查相关账户核查记账凭证审查原始凭证资产状况流动资产长期投资固定资产无形资产及长期待摊费流动资产－货币资金货币资金：现金、银行存款、其他货币资金。通过查证日记帐、收付款凭证、收支记录、银行对帐单和个人存折来核实其真实性、收支记录是否完整以及资金流量情况。核查方法：1、核打银行对帐单或个人存折存款余额；2、查看现金日记帐及银行日记帐；3、银行对帐单、现金日记帐及银行日记帐核对原始凭证（进帐单）；4、监盘现金，银行存款询证。流动资产－应收账款应收账款：是企业销售商品、产品和提供劳务等应向购买方收取的款项。应收账款数量和结构、应收账款账龄和周转速度、坏帐计提比例等因素。特别是当企业应收账款过大的情况下，要防止企业通过虚拟业务来虚增收入。应收账款的数额并不代表着企业可以收取的现金数额，是带有一定风险的流动资产，它只有在转变为现金之后才能用于偿还负债和生产经营；应收账款的增长速度应与销售收入的增长速度相匹配，如果是增长速度过快可能是赊销条件的放宽或收款工作不利。应收账款的集中程度和帐龄也是调查的重点，应索取应收账款的客户名单，并对应收账款的质量（帐龄）进行分析。核查方法：1、查看应收帐款明细帐；2、